Adquirir un préstamo implica aceptar el compromiso de pagar la cantidad concedida junto con los intereses que se hayan estipulado en el contrato. El acto de otorgar o pedir un préstamo tiene un precio, el cual es conocido como tasa de interés. La tasa de interés es el costo que se tiene asignado por prestar o pedir prestado una determinada suma de dinero por un tiempo estipulado. Este porcentaje se calcula en función de la cantidad que pedís prestada y el tiempo que te tomes para devolverla.
Diferencias fundamentales: Interés simple vs. Interés compuesto
Para una mejora radical de tus finanzas, es fundamental que conozcas ambos conceptos. Básicamente, la diferencia está en que en el interés simple, el dinero que generan los intereses se calcula solo sobre el capital invertido al principio sin tener en cuenta la posible reinversión de los intereses. En el caso del interés compuesto, los intereses que consigo se reinvierten y permiten que el porcentaje vaya "trabajando" cada vez sobre una cantidad mayor.
Entender el funcionamiento del interés simple y compuesto y ponerlo en práctica es fundamental si se quiere gozar de una buena salud financiera. La fórmula del interés simple es más sencilla que la del interés compuesto. Para calcular el capital final en el compuesto, lo que haremos es multiplicar el capital inicial por uno más los intereses, elevado al número de periodos.
Ejemplo comparativo de rentabilidad
Imaginemos que tenemos 10.000 euros ahorrados y los invertimos consiguiendo un 10% de interés anual durante 30 años:
- Interés simple: Recibiríamos 1.000 euros cada año, acumulando un total de 40.000 euros al finalizar el periodo.
- Interés compuesto: Los intereses se reinvierten, permitiendo que el 10% actúe sobre un capital creciente, terminando con un montante acumulado de 174.494 euros.
Cálculo de tasas y costos financieros
Calcular la tasa de interés de un préstamo es más fácil de lo que pensás. Primero, identificá tres elementos clave: el monto total del préstamo (capital), el interés que vas a pagar y el tiempo del préstamo. Para calcular la tasa de interés anual, usás la fórmula:
Lea también: ISR Personas Morales en México: Guía Detallada
TASA DE INTERÉS = (INTERÉS TOTAL / CAPITAL) × 100
Cuando se requiere determinar el costo en periodos menores al año, se realizan ajustes proporcionales. Por ejemplo, para calcular la tasa de interés diaria, se utiliza la tasa anual dividida entre 365 días. De manera similar, en el ámbito bancario, el monto de intereses suele calcularse multiplicando el saldo promedio diario insoluto por la tasa de interés anual dividida entre 360 y multiplicada por 30 días.
Factores que afectan el costo total
La tasa de interés constituye el principal determinante del costo de un financiamiento; sin embargo, existen otros cobros adicionales a los intereses que afectan el costo total. El CAT (Costo Anual Total) es un indicador que incorpora en una sola cifra todos los costos relevantes en que se incurre al contratar un crédito. Es importante distinguir entre los diversos tipos de tasas existentes:
- Tasa Nominal (TNA): Es la tasa básica que menciona el banco, sin incluir otros costos.
- Tasa Efectiva (TEA): Incluye la tasa nominal más cualquier otro cargo adicional, ofreciendo una visión realista.
- Tasa Fija: Su valor no varía durante el tiempo que dure el préstamo.
- Tasa Variable: Está sujeta a fluctuaciones del mercado.
La tasa de un préstamo se determina por tu historial crediticio, el monto y plazo del préstamo, el tipo de préstamo y la situación económica del país. Un buen historial y estar informado sobre estos factores te ayudará a obtener mejores condiciones al momento de solicitar cualquier tipo de financiamiento.
Lea también: Cálculo del ISR: Guía paso a paso
Lea también: Análisis del IETU Anual