Salir de deudas puede parecer complicado, pero con organización, disciplina y las herramientas adecuadas, puedes recuperar el control de tus finanzas. ¿Te ha pasado que algunas deudas del pasado afectan tus propósitos? ¿Alguna vez has sentido que tienes tantas cuentas por pagar que no podrás alcanzar a cubrirlas en su totalidad? Por la situación actual de salud ¿han aumentado tus obligaciones financieras? Hoy queremos contarte que pagar tus deudas más rápido de lo planeado es posible. Solo necesitas, además de educación financiera, disciplina, constancia y, por supuesto, un esfuerzo especial por unos meses. Mantener tus finanzas sanas requiere constancia, pero cada paso cuenta. Con una estrategia clara y el apoyo de herramientas como Apartados BBVA, podrás alcanzar tus metas y sentirte más tranquilo.
Entendiendo Tus Deudas y Su Impacto
Cuando se trata de deudas, las hay de todo tipo: a corto y a largo plazo, hipotecarias y médicas, de tarjeta de crédito y préstamos para automóviles. Un 70% de las deudas en los hogares estadounidenses son por una hipoteca, hay casi $6 billones en otros tipos de deudas que las personas en todo el país deben pagar mensualmente. ¿A qué vamos con esto? Si tienes deudas, no eres la única persona. También puede ser difícil equilibrar lo que queremos con lo que necesitamos, a la vez que planificamos para lo imprevisto. Por supuesto, las deudas no siempre son malas. Nos ayudan a lograr grandes objetivos, como la compra de una casa. Pero, si tienes deudas que quieres o debes abordar, hay maneras de ir progresando de forma real. Esto podría ser reducir las deudas o eliminarlas por completo. Tal vez usted ha escuchado o conoce a alguna persona con estrés, mal humor, alguna enfermedad, complicaciones en la familia y en el trabajo. Tenemos la mala idea de que un crédito es un ingreso adicional. Es necesario ya que por orgullo, vergüenza o porque no se puede creer y aceptar que se está en esa situación, no se tiene noción de lo que ocurre. Muchas personas no lo aceptan, incluso, a nivel psicológico.
El Primer Paso: Conocer y Organizar Tus Finanzas
El primer paso para retomar el control es saber exactamente en qué gastas. Registra tus ingresos, gastos fijos y variables. Es aconsejable clasificar los gastos en tres grandes rubros: los imprescindibles, los necesarios y los deseables o innecesarios. No puedes desarrollar tu plan para abordar las deudas sin primero revisarlas todas. Los detalles también son esenciales, especialmente las tasas de interés y los saldos. Tasa de interés: las cifras más altas aquí probablemente vienen de las deudas de tarjetas de crédito, si las tienes. Términos de pago o duración del préstamo: en el caso del crédito rotativo, puedes anotar la fecha de pago. Hay muchas maneras de hacer un inventario de tus deudas, desde una hoja de cálculo hasta una aplicación.
Lo primero que debes hacer para liquidar o cancelar deudas es llevar cuenta de ellas a través de una lista. Es muy importante que las incluyas todas, sean formales o informales, es decir, con bancos o con personas naturales. Por ejemplo, si le debes dinero a algún familiar, tienes una deuda informal. Aunque no tengas un contrato firmado, es necesario que lleves registro de ella y, en la medida de lo posible, la pagues a tiempo. Haz una lista con todas tus deudas: monto, tasa de interés, comisiones y fechas de pago. Luego ordénalas de la más costosa a la más económica. Saldo que adeudas a la institución que te otorgó el crédito. Es el importe del adeudo no abonado en la fecha de compromiso de pago. Se especifica el monto requerido por el otorgante como pago del crédito en el periodo correspondiente a la fecha de actualización.
Ningún plan para saldar tus deudas funcionará si no tienes un buen dominio de tu presupuesto. Para lograr esto, dedica tiempo a tu presupuesto. ¿La mayoría de tus deudas actuales son parte de préstamos que pagas en cuotas recurrentes? De ser así, estos pagos deberían ser parte de tu presupuesto. ¿No sabes qué cantidad de deuda es aceptable? Según Heather Winston, directora de soluciones individuales en Principal®, hay una regla general útil: Trata de que tus pagos de deudas se mantengan a nivel de o por debajo del 36% de tus ingresos antes de impuestos. Por ejemplo, si ganas $4,000 mensualmente (antes de impuestos), el total de tus pagos mensuales en deudas idealmente no debería exceder $1,440 (el 36% de $4,000).
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Estrategias Efectivas para Pagar Tus Deudas
No hay una fórmula física o una forma mágica de pagar tus deudas, pero sí hay diversas opciones para salir de ellas.
Negociación y Consolidación
Contacta a tus acreedores y explica tu situación. Muchas veces es posible renegociar plazos o intereses. Negociar demuestra compromiso y puede ayudarte a evitar recargos o reportes negativos. Muchos acreedores prefieren llegar a un acuerdo de pago en lugar de ir a la corte de quiebra. Se negoció parte de la deuda con el otorgante de crédito. Usted combina varias deudas en un solo préstamo - preferiblemente con una tasa de interés más baja. Esto es provisionalmente y esto no implica que se va a evadir el pago. Significa que se va a pagar, pero primero tenemos que estabilizar las finanzas. Si no puedes pagar el mínimo, evita dejar pasar la fecha. Contacta al banco lo antes posible para buscar alternativas. Cuanto antes actúes, más fácil será evitar recargos y mantener tu historial en buen estado.
Métodos de Pago de Deudas
Cuando tienes más de una deuda, es importante establecer un método de pago claro. Lo que elijas depende de cuáles son tus prioridades, qué te ayuda a sentir más seguridad respecto a tus bases financieras y qué te motiva a seguir. Tu plan para saldar deudas podría enfocarse en una sola deuda o en todas.
Método Bola de Nieve
Revisa tus extractos bancarios y señala en tu registro las deudas que más afecten tu calidad de vida y elige pagarlas primero. Ahora sí: ¡a diseñar un plan! El plan Bola de nieve para pagar deudas es un método creado por el experto en finanzas Dave Ramsey, autor del libro La transformación total de tu dinero. Es un modelo sencillo de modificación de hábitos que requiere disciplina. Este método te permite ir saliendo de deudas en menos tiempo y en orden ascendente, es decir, de la más pequeña a la más grande. Lo primero que debes hacer es tomar el listado de tus deudas y organizarlas de menor a mayor. La idea es que vayas liquidando o pagando por completo en ese orden mientras que, mes a mes, sigues pagando las demás. Importante: si tienes un crédito de vivienda, te invitamos a no incluirlo en este listado, pues no se trata de una deuda sino de una inversión estrechamente relacionada con tu propósito de vida. A la primera deuda en el listado agrégale un valor de más según tus capacidades de pago. Por ejemplo, si la cuota mensual de tu deuda más pequeña es de $20.000 pesos, agrégale otros $20.000, de forma que empieces a pagar el doble, $40.000, cada mes. Cancelada tu primera deuda, súmale a la segunda deuda en la lista el valor que estabas pagando en la primera. Así, si para la segunda deuda debes pagar $60.000 pesos mensuales, súmales los $40.000 de la primera. Así pagarás $100.000 pesos mensuales, por ende, esta terminará también más rápido. Haz este ejercicio con cada una de las deudas que listaste. Paga la menor de las deudas tan pronto como sea posible. Al liquidarlas primero, obtienes una sensación de avance y motivación constante.
Método Avalancha
En este método, pagas primero las deudas con intereses más altos, mientras cubres el mínimo en las demás. Si tus deudas son grandes y con intereses altos, el método “avalancha” te conviene más. Paga tu deuda mayor o la que tenga la tasa de interés más alta tan pronto como sea posible.
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Manteniendo la Salud Financiera y Evitando Nuevas Deudas
Mientras liquidas tus deudas, evita contratar nuevos créditos o realizar compras impulsivas. Un plan financiero anual puede ayudarte a definir metas claras y mantener el enfoque en tus prioridades. Primero, un consejo: mientras salgas de deudas te recomendamos guardar tus tarjetas de crédito y no solicitar cupos nuevos o clubes en almacenes. Tampoco solicites nuevos préstamos durante el periodo que vas a pagar las deudas. Eso hará más difícil sanearlas. Cuando se alcanza la estabilidad económica, se debe comenzar a ahorrar meticulosa y responsablemente, porque este dinero se va a usar para pagar nuestras deudas.
Reducción de Gastos y Ahorro
¿No sabes cómo recortar tu presupuesto para pagar incluso más en tus deudas? ¿Y de dónde saco los recursos para aumentar mis cuotas del crédito o préstamo? La respuesta puede estar en los gastos hormiga, compras frecuentes y poco significativas que pueden representar un monto grande al terminar el mes. Termine con este gasto que se define como hormiga. Mientras se sale del problema, probablemente no pueda ir al cine o gastar en absolutamente nada que no sea necesario. Apóyate en herramientas digitales que te ayuden a monitorear tus finanzas. La app BBVA te permite visualizar tus movimientos, establecer alertas y programar transferencias automáticas. Ahorro BBVA también puede ser un aliado, ya que te permite separar dinero desde tu cuenta principal, aportar continuamente y retirar cuando lo necesites. Comienza a ahorrar tu dinero de forma segura con BBVA.
Generación de Ingresos Adicionales
Evalúa la posibilidad de generar ingresos extra, ya sea con trabajo freelance, ventas ocasionales o actividades por temporada. Si lo que gana no le alcanza, puede buscar encontrar un empleo que le aporte ingresos extra en sus ratos libres.
Fondo de Emergencia
Aparta ahorros para emergencias. Casi una tercera parte de todos los estadounidenses no tienen fondos de emergencia para cubrir gastos imprevistos y esenciales, nuevos neumáticos, un calentador de agua descompuesto, una factura médica imprevista. Mientras revisas tu presupuesto, aparta así sea una pequeña cantidad para un fondo de emergencia. ¿No sabes cuánto necesitas ahorrar?
Consideración de Nuevas Deudas
Independientemente de la situación, lo que hagas después de saldar tus deudas es casi igual de importante. ¿Cómo vas a mantener el equilibrio entre tus ingresos y gastos, a la vez que evitas tener demasiadas deudas? Considera cuidadosamente cualquier deuda nueva. ¿Necesitas algo o solo lo deseas? Si es lo último, recuerda que la deuda que incurres hoy pudiera afectar lo que quieres hacer mañana. Si necesitas ayuda para decidir, consulta cómo tu nueva deuda afectaría tu proporción deuda-ingresos. ¿Puedes ahorrar en vez de generar deudas? Tal vez realmente quieres una nueva televisión. No te preocupes. ¿Puedes elaborar un presupuesto, fijar un plazo y ahorrar dinero para pagarla de contado? Esto pudiera motivarte a reducir tus gastos para hacer la compra antes.
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¿Cuándo Considerar la Quiebra o Asesoría Profesional?
Decidir presentar una solicitud de quiebra es una decisión importante. Puede afectarle por mucho tiempo y no elimina todos los tipos de deuda. La quiebra es un proceso legal que ayuda a las personas que no pueden pagar sus deudas a tener un nuevo comienzo. La quiebra es una ley federal, lo que significa que las reglas son las mismas en todo el país. Los casos de quiebra se manejan en la corte federal - no en la corte estatal. ⚠️ Presentar una solicitud de quiebra también afecta su crédito. Este es uno de los puntos más importantes que debe entender antes de presentar su solicitud. Si usted tiene muy pocos ingresos y casi ningún bien, es posible que los acreedores no puedan cobrarle de todas formas. Además, todas las cortes de quiebra de los distritos de California tienen información útil en sus sitios web. Consulte los recursos de quiebra a continuación para obtener más información.
Deudas que No Desaparecen con la Quiebra
- Manutención de hijos o manutención del cónyuge - Estas deudas no desaparecen con la quiebra.
- La mayoría de los préstamos estudiantiles - Es muy difícil eliminarlos.
- La mayoría de las deudas de impuestos - Las deudas de impuestos sobre ingresos recientes generalmente no se pueden eliminar.
- Sueldos que usted le debe a personas que trabajaron para usted - En general, los salarios, sueldos y comisiones que usted le debe a sus empleados tienen un estatus de prioridad en la quiebra, lo que significa que se pagan antes que la mayoría de los otros acreedores.
Asesoría Crediticia y Apoyos Especiales
Las agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro pueden ayudarle a establecer un plan para pagar sus deudas, generalmente con intereses reducidos. Determine si puede reducir sus gastos, aumentar sus ingresos, negociar tasas de interés más bajas, o vender alguna propiedad.
Asistencia para casos específicos de créditos gubernamentales
- Los apoyos DENA cubren las viviendas que hayan tenido daño masivo, es decir, si además de la casa se dañaron otras con crédito de entidades gubernamentales.
- Si el acreditado llega a tener una incapacidad total permanente que le impida desempeñar cualquier trabajo y cumple con los requisitos legales establecidos, la entidad gubernamental, a solicitud del acreditado, libera el adeudo y cancela el crédito.
- Si el acreditado llega a tener una incapacidad parcial permanente del 50% o más, o una invalidez definitiva, la entidad gubernamental apoya con una prórroga especial hasta por dos años, durante la cual no se tendrá que pagar el crédito y no se generarán intereses.
- De acuerdo con la legislación aplicable, cuando un trabajador pierde su empleo, éste tiene derecho a disponer de una prórroga para el pago de su crédito por 12 meses consecutivos o 24 como máximo durante la vida del crédito.