Comprender y gestionar adecuadamente los beneficios laborales es crucial para una planificación financiera efectiva. Uno de estos beneficios esenciales en Perú es la Compensación por Tiempo de Servicios (CTS), un fondo de ahorro para situaciones de desempleo o fin de la relación laboral. La CTS es un fondo de protección económica para los trabajadores en caso de quedar desempleados. Es un derecho laboral que funciona como seguro de desempleo, es decir, un fondo que ayuda a vivir mientras se consigue otro empleo. La CTS es uno de los beneficios laborales más importantes para los trabajadores en planilla en el Perú.
Al ingresar a un trabajo formal, se crea una cuenta CTS en una institución financiera y el beneficio se deposita dos veces al año, en mayo y noviembre. El depósito CTS se realiza dos veces al año, conforme a lo establecido por la ley peruana. Este abono corresponde al tiempo laborado durante el semestre anterior y se deposita en la entidad financiera elegida por el trabajador. La finalidad de abrir una cuenta CTS es que el trabajador cuente con un fondo de reserva para emergencias o para el momento en que decida dejar de trabajar en la empresa.
Retiro de CTS: ¿Cuándo y Cómo Acceder a Tus Fondos?
Condiciones para el Retiro de la CTS
El retiro de CTS depende de las disposiciones vigentes. De manera regular, solo se puede retirar la CTS cuando el trabajador cesa en su empleo. En caso contrario, solo podrás disponer del excedente que supere cuatro remuneraciones brutas acumuladas en tu cuenta. Sin embargo, el régimen actual responde a medidas excepcionales que flexibilizan el acceso a la CTS. La propuesta no solo permitirá que todos los trabajadores dependientes del sector privado accedan al 100% de sus fondos, sino que también establece que quienes cuenten con un diagnóstico de enfermedad terminal o cáncer podrán retirar la totalidad de su CTS.
Las sucesivas flexibilizaciones normativas han ampliado el acceso a estos fondos, generando dudas operativas entre trabajadores y empleadores: quiénes pueden retirar, cuánto es posible disponer y hasta cuándo estará vigente este beneficio. Esto representa un cambio relevante frente al esquema tradicional, en el que solo se podía disponer del excedente de cuatro sueldos. Para saber hasta cuándo se puede retirar la CTS en 2026, es importante revisar la normativa actual emitida por el Congreso y el Ministerio de Trabajo. El Ministerio de Trabajo y Promoción del Empleo tendrá 10 días calendario para elaborar y publicar el reglamento.
En el contexto actual, la CTS ha dejado de ser únicamente un fondo de contingencia para convertirse también en una herramienta de liquidez de corto plazo. Desde el pasado 05 de mayo al 31 de diciembre del 2021, los trabajadores en plantilla de todo el Perú pudieron acceder al retiro de hasta el 100% de su CTS. Sí, puedes retirar tu CTS si se cumplen las condiciones establecidas por ley, como el cese laboral o si se habilita un retiro extraordinario.
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Proceso Simplificado para Retirar tu CTS
El retiro de la CTS en Perú se ha simplificado operativamente en los últimos años. Para consultar CTS con DNI, debes ingresar a la banca por internet o aplicación móvil de la entidad financiera donde se realizó el depósito CTS. El proceso general es el siguiente:
- Primero, debes identificar en qué banco o caja se encuentra tu cuenta CTS.
- Luego, accede a la banca digital (web o app) de tu entidad.
- Selecciona el monto que deseas retirar -total o parcial- y la cuenta destino (ahorros o corriente).
- Confirma la operación y valida tu identidad mediante clave digital o token de seguridad.
En la práctica, el proceso consiste en seleccionar la cuenta destino dentro de la misma entidad financiera. Los diferentes bancos, cajas municipales y entidades financieras publican en sus páginas web y redes sociales los pasos requeridos para el retiro de la CTS, disponibles en los meses previamente mencionados. En el caso de BBVA, se puede retirar sin salir de casa desde la Banca móvil o la Banca por Internet para evitar aglomeraciones. En BCP, facilitamos la gestión de tu CTS a través de nuestra Banca Móvil.
Calculando Tu CTS
El cálculo de la CTS se basa en tu remuneración y el tiempo de servicio. Este beneficio se deposita semestralmente por los empleadores en una cuenta especial. A continuación, se presentan ejemplos para ilustrar cómo se calcula:
| Trabajador | Salario Mensual | Tiempo Laborado (Semestre) | Cálculo CTS (Ejemplo) | Monto CTS Semestral |
|---|---|---|---|---|
| Juan | S/ 2,000 | 6 meses | (S/2,000 / 12) * 6 | S/ 1,000 |
| Carla | S/ 1,500 | 3 meses (Mar-May) | (S/1,500 / 12) * 3 | S/ 375 |
Supongamos que Juan tiene un salario mensual de S/2,000 y ha trabajado en la empresa durante todo el semestre. Por lo tanto, su CTS sería de S/1,000. Supongamos que tenemos a Carla, una trabajadora que tiene un salario mensual de S/1,500. Carla comenzó a trabajar en su empresa actual el 1 de marzo y estamos en el mes de mayo, lo que significa que ha trabajado solo 3 meses de este semestre (marzo, abril y mayo). Por lo tanto, Carla recibiría S/375 como su CTS para este semestre.
¿Qué Hacer con tu CTS? Opciones de Ahorro e Inversión
Planificar cómo utilizar tu CTS es tan importante como saber cuándo la recibirás. ¿Qué se recomienda hacer con este dinero? Lo primero y más recomendable es que si no se necesita de manera urgente se debería mantener en la cuenta ya que es uno de los depósitos que mejor rentabilidad genera. Si decides no retirar tu CTS, el dinero permanece en tu cuenta generando intereses. Desde una perspectiva financiera, no retirar la CTS puede ser conveniente si la tasa de interés ofrecida por la entidad es competitiva. El concepto de ahorro de flujos de efectivo mucha gente no lo ve. El ahorro es una entrada.
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Mantener el Dinero en la Cuenta CTS
Si no tienes deudas y decides no invertir, el dinero de la CTS funcionará como un ahorro a largo plazo, generando intereses competitivos en tu cuenta.
Depósitos a Plazo Fijo
En segundo lugar está la posibilidad de abrir un depósito a plazo fijo, lo que generará intereses de acuerdo a la tasa de la entidad financiera y el tiempo elegido. En este caso, si no tienes deudas o son muy pequeñas, invierte.
Fondos Mutuos
El Mag. Quintana propone varias alternativas para invertir el dinero de la CTS. Los fondos mutuos son instrumentos financieros que permiten a los pequeños ahorristas acceder al mercado de capitales a través de la inversión colectiva. "Un fondo mutuo es como una empresa en la cual todos hemos puesto capital." Las personas pueden iniciar con una inversión de S/ 400 o US$ 100, y de acuerdo al fondo puede retirar su inversión en un día, 15 días o más tiempo. Cabe indicar que las comisiones que cobra la entidad varían de entre los 0,35% y 2% sobre el valor total del patrimonio.
Planes de Rentas
Otra opción de inversión a largo plazo son los planes de rentas que ofrecen las compañías de seguro. La respuesta podría ser: “Mira, tengo un plan de rentas a 5 años que ofrece una rentabilidad del 6% o 7% que incluso supera lo que paga la CTS". En ese caso sería un tipo de inversión que podría interesarle al trabajador que desea invertir su dinero y obtener mejores tasas a las que le ofrece su banco. "El ETF no lo recomiendo porque implica que conozcas bien este instrumento y que le hagas cierto seguimiento."
La Importancia de la Educación Financiera
Finalmente, el Mag. Quintana Meza destacó la importancia de entender las opciones de inversión como parte de un ecosistema financiero amplio. Aunque cada vez más personas se interesan por estas alternativas, el especialista recalcó que aún falta mucho por hacer en términos de información y educación. “Poco a poco, la gente se va interesando más, pero lo que falta es mayor difusión."
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Traslado de CTS a Otra Entidad Financiera
¿Quieres realizar el traslado de CTS a otro banco y no sabes por dónde empezar? En general, puedes realizar el traslado de tu CTS cuando lo desees. No existe un límite legal para realizar el traslado de CTS. Si tienes dudas sobre cómo cambiar tu CTS a otro banco, consulta con un asesor financiero.
Beneficios y Consideraciones al Trasladar
Es importante que revises los requisitos de la nueva entidad financiera para abrir una cuenta CTS. También es importante que sepas cuáles son las comisiones y costos asociados al proceso de trasladar tu CTS a otro banco o caja. En la mayoría de casos, el traslado CTS no genera costos para el trabajador. Al realizar el traslado de CTS, el monto transferido incluye el capital más los intereses generados hasta la fecha. Sí, el hecho de trasladar CTS no limita tu derecho al retiro de CTS. Dependerá del caso y de la entidad financiera. Algunas podrían retener los fondos si tienes obligaciones pendientes.
Las condiciones pueden variar, pero muchos usuarios eligen entidades como Scotiabank, que ofrece tasas TREA (Tasa de Rendimiento Efectiva Anual) preferenciales, cero comisiones por mantenimiento y acceso a canales digitales sin costo. Si estás evaluando cómo trasladar tu CTS a otro banco y has elegido Scotiabank como tu nueva entidad financiera, es importante conocer los documentos que necesitas para iniciar el proceso.
Pasos para Realizar el Traslado de CTS
Para iniciar el traslado de tu CTS a otra entidad financiera, es necesario enviar una solicitud formal al empleador. Te recomendamos iniciar este trámite con tiempo, especialmente si estás considerando cómo cambiar tu CTS a otro banco antes del próximo depósito del año. Si estás evaluando trasladar CTS antes de los próximos pagos de CTS o del siguiente depósito CTS, te recomendamos iniciar el trámite con anticipación.
- Enviar una solicitud formal al empleador.
- El traslado de CTS no debería tomar más de 15 días hábiles desde que el empleador emite la solicitud.
- Es importante destacar que los plazos para transferir la CTS y emitir la confirmación pueden variar entre instituciones.
- Una vez iniciado el traslado de CTS a otro banco, la entidad depositaria envía la carta-orden correspondiente a la nueva institución para que se proceda con la apertura de la cuenta y la transferencia de los fondos.
Los plazos para el traslado de CTS pueden variar de una entidad financiera a otra.
Preguntas Frecuentes sobre la CTS
¿Puedo retirar mi CTS si sigo trabajando?
El retiro de CTS depende de las disposiciones vigentes. De manera regular, solo se puede retirar la CTS cuando el trabajador cesa en su empleo. Sin embargo, el régimen actual responde a medidas excepcionales que flexibilizan el acceso a la CTS, permitiendo retiros bajo ciertas condiciones extraordinarias.
¿El traslado de CTS genera costos?
En la mayoría de casos, el traslado CTS no genera costos para el trabajador. Al realizar el traslado de CTS, el monto transferido incluye el capital más los intereses generados hasta la fecha.
¿Qué sucede si el empleador no deposita la CTS a tiempo?
Si no se cumple con el plazo establecido para los pagos de CTS, el empleador puede estar sujeto a sanciones administrativas. Si el depósito CTS no se realiza dentro del plazo legal, el empleador podría incurrir en infracciones laborales.
Entender cómo y cuándo disponer de estos fondos no solo permite aprovechar el beneficio en el corto plazo, sino también tomar decisiones más informadas sobre ahorro, inversión o cobertura ante contingencias.