Los deducibles han sido una parte esencial del contrato de seguro durante muchos años. El concepto de deducible en seguros puede parecer un término complicado de entender, pero la realidad es otra: un deducible es la cantidad de dinero de la que usted es responsable de pagar por una pérdida asegurada. Es el dinero que tú debes pagar para resolver alguno de los incidentes contemplados en el contrato con tu aseguradora, funcionando como una cuota inicial antes de que tu seguro empiece a pagar por los daños.
¿Cómo funciona el deducible?
Cuando un desastre afecta su hogar o tiene un accidente automovilístico, el deducible se resta, o "deduce", de lo que su seguro paga por una reclamación. El pago del deducible de tu póliza depende del proceso de reclamaciones de tu compañía de seguros. Normalmente pagas tu deducible después de que te lo arreglen; dependiendo de la aseguradora, esta puede pagar directamente al taller de reparaciones, menos tu deducible, por lo que tendrás que pagar al taller la diferencia.
Un deducible puede ser de dos formas principales:
- Un monto específico: Una cantidad fija en dólares o moneda local.
- Un porcentaje: Un porcentaje del monto total del seguro en una póliza o del valor de la propiedad asegurada.
Ejemplos de aplicación
Para comprender mejor cómo se aplica este costo, considere los siguientes escenarios basados en ejemplos comunes:
| Tipo de siniestro | Daño total | Deducible | Pago de la aseguradora |
|---|---|---|---|
| Accidente (Auto) | $1,200 | $300 | $900 |
| Daño a la propiedad (Casa) | $10,000 | 2% ($2,000) | $8,000 |
Relación entre deducibles y primas
En términos generales, cuanto mayor sea el deducible, menos pagará en primas por una póliza del seguro. El deducible es una forma de gestionar el riesgo; al requerir que el asegurado pague una parte de los costos, la compañía de seguros puede mantener las primas más bajas. Una forma de ahorrar dinero en una póliza de propietarios de viviendas o de autos es aumentar el deducible. Por ejemplo, aumentar el deducible en dólares de su seguro de auto puede reducir los costos de las primas de cobertura opcional.
Lea también: Ejemplo Práctico: Costo Fiscal de un Inmueble
Consideraciones por tipo de seguro
Los deducibles suelen cambiar conforme al sector en el que te encuentres:
- Seguro de auto: Las coberturas de colisión, integral, conductores sin seguro y protección para lesiones personales suelen tener todas un deducible. Si eres parte de un accidente y se comprueba que no fue culpa tuya, entonces no pagarás deducible.
- Seguro de hogar: Los deducibles porcentuales generalmente solo se aplican a las pólizas de propietarios de viviendas. Desastres como huracanes, terremotos o inundaciones suelen tener reglas específicas, con deducibles que pueden variar significativamente según la ubicación geográfica.
- Seguro de salud: Al revisar tu contrato, es buena idea evaluar el porcentaje de ayuda que recibirás por cada aspecto, ya que en ocasiones solo pagas una parte del costo de medicamentos o servicios y el resto lo cubre la aseguradora.
Es importante recordar que los deducibles generalmente se aplican a daños a la propiedad, no a la parte de responsabilidad civil de las pólizas. Si bien actualmente algunas compañías ofrecen pólizas sin deducible en planes de cobertura amplia, suelen ser opciones con costos de prima total más elevados.
Lea también: RFC: ¿Cuánto cuesta?
Lea también: ¿Qué es el Costo Contable?