Si miras los datos de pago de tu negocio, probablemente te encuentres de forma frecuente con el código de pago fallido ‘05: Do Not Honor’. Este código se presenta cuando un pago con tarjeta de crédito no puede ser completado y se registra como fallido por diversos motivos, siendo uno de ellos la sospecha de que la operación sea fraudulenta. En algunos países, este código representa hasta el 60% del total de los pagos rechazados.
¿Qué significa realmente el código ‘05: Do Not Honor’?
Se trata del motivo más común y representa casi la mitad de los casos de este error. La razón por la que aparece este código en lugar de ‘Fondos insuficientes’ se debe a que el banco emisor o procesador no señala correctamente el motivo del pago fallido y utiliza este código como una manera de señalar que algo impidió que este fuera completado. En pocas palabras, suele ser utilizado como una razón general para todas las denegaciones.
En ocasiones, las transacciones fallan debido a una discrepancia en los números de verificación AVS (Address Verification System) o CVC (Card Verification Code). Debido a que no existe un motivo de rechazo para la discrepancia en el número AVS, y a que únicamente Visa tiene un código de respuesta cuando no coincide el CVC, los emisores tienden a establecer de forma predeterminada el ‘05: Do Not Honor’. Ante ello, vale la pena verificar la coincidencia de otros datos, como la fecha de vencimiento de la tarjeta y la dirección registrada, para asegurarse de que se trata de un plástico válido.
Relación con el riesgo de fraude
El uso más apropiado del código ‘05: Do Not Honor’ es cuando se presenta actividad sospechosa en la tarjeta. Eso lo determina cada emisor y para ello debe establecer una serie de factores que pueden hacer que sea más precavido. Por ejemplo, el hecho de detectar una transacción de alto valor realizada en el extranjero a las 3:00 AM, de inmediato debe encender las alertas.
Cuando se presentan este tipo de anomalías, incluso aunque el emisor haya identificado el motivo por el que se rechazó esa operación, debe elegir un código de respuesta definido en el estándar ISO 8583, uno de ellos es ‘05: Do Not Honor’. Es posible que tu negocio no sea el único con el que el cliente está interactuando en el momento. Tal vez, antes de acudir a tu empresa, haya realizado una compra por un monto alto en el sitio web de otra compañía, o realizó diversas compras en las horas recientes.
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Principales motivos de rechazo en pagos online
Los problemas al pagar con tarjeta en internet ocurren por causas básicas y muy diferentes. A continuación, se detallan las razones más comunes:
- Errores de autorización 3D Secure: El 45% de los problemas se producen a causa de la autenticación 3D Secure, donde el código de verificación se introduce de forma errónea o no se recibe.
- Rechazo del banco adquiriente: Alrededor de un 32% de los pagos son rechazados por falta de fondos suficientes en la cuenta del cliente.
- Sistemas antifraude: El 19% de los problemas ocurren por esta causa. Si se detecta una actividad sospechosa, se opta por bloquear la operación para proteger la seguridad.
- Errores humanos: Introducción de datos erróneos de la tarjeta (IBAN o CVV) o no actualizar los datos de una tarjeta caducada.
- Problemas técnicos y caídas del sistema: Fallos en las pasarelas de pago o inactividad de los proveedores de servicios (PSP) que impiden operar con normalidad.
Tabla de códigos de rechazo comunes
Además del código 05, existen otros indicadores que explican por qué una transacción no se puede procesar:
| Código | Significado |
|---|---|
| 51 | Fondos insuficientes |
| 54 | Tarjeta caducada |
| 55 | PIN incorrecto |
| 59 | Sospecha de fraude |
| 97 | CVV no válido |
Consejos para evitar pagos rechazados
La mayoría de veces es inevitable que se ocasionen problemas al pagar con tarjeta en internet, pero existen ciertos consejos para reducir la tasa de pagos fallidos:
- Disponer de múltiples procesadores de pago: Ofrecer diversas opciones asegura que, si un método falla, siempre habrá una alternativa.
- Programar reintentos de cobro automáticos: Si un cobro resulta rechazado por el banco, el sistema puede reintentarlo cada 24 horas durante 10 días.
- Revisar la seguridad: Cumplir con los estándares PCI DSS protege los datos de los clientes y evita bloqueos por sospecha de fraude.
- Comunicación clara: Si se solicita verificar la forma de pago, confirme que toda la información asociada, como el nombre, la dirección y el CVC, sea correcta.
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