¿Has visto la palabra CAT en los anuncios de productos crediticios, pero no sabes a qué se refiere? El Costo Anual Total o CAT es el porcentaje que engloba todos los intereses, costos y comisiones que pagarás al utilizar un crédito financiero.
Se trata de la tasa de interés y el Costo Anual Total (CAT), dos definiciones relacionadas pero distintas entre sí. La tasa de interés es el rendimiento que genera el monto prestado en un tiempo determinado.
¿Qué es el CAT?
El CAT, al igual que medidas similares creadas en otros países, es un indicador que incorpora en una sola cifra (porcentaje a un decimal) todos los costos relevantes en que se incurre al contratar un crédito. El CAT permite hacer comparaciones entre los diferentes productos crediticios y está expresado en términos de porcentaje con vigencia anual.
Este indicador facilita la comparación entre el valor de productos similares que ofrecen las diferentes entidades financieras, ya que te ayuda a saber cuál de ellas generará un menor y un mayor costo del financiamiento. El CAT es tu aliado más confiable para comparar opciones de crédito a tu alcance considerando las comisiones y gastos.
Es importante conocer toda la información relacionada al CAT para contratar cualquier producto financiero, ya que puede ayudarte a mantener tu salud financiera.
Componentes del CAT
El CAT es un indicador del costo total de financiamiento aplicable a todo tipo de crédito al consumo y también al crédito hipotecario, que no sólo toma en cuenta la tasa de interés, sino también otros costos que son igualmente importantes:
- Monto del crédito
- Intereses ordinarios
- Comisiones
- Gastos
- Primas de seguros requeridas
- Amortizaciones de principal
- Descuentos y bonificaciones pactadas en el contrato
- Cualquier otro cargo que debe pagar el cliente al momento de contratar el crédito y durante su vigencia
No se incluye el Impuesto al Valor Agregado (IVA) en el cálculo del CAT, porque este impuesto actualmente no se cobra en algunos créditos (como el hipotecario) y no es homogéneo en todo el país, además de que no es un ingreso para la institución financiera otorgante del crédito.
En el caso de las tarjetas de crédito, la tasa de interés se calcula sumando una tasa fija estipulada por la institución financiera y la cotización de la Tasa de Interés Interbancaria, calculada por el Banco de México. Esto significa que el CAT incorpora, además de la tasa de interés anual, todos los costos adicionales que surgen del crédito, como comisiones, anualidad, seguros, etcétera.
¿Cómo se calcula el CAT?
El cálculo del CAT es diferente en cada tipo de crédito. El CAT promedio es un dato que se obtiene calculando la línea de crédito promedio, la tasa de interés y el monto de pago promedio de los clientes activos que utilizan tarjeta de crédito.
El artículo 8 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros señala que El Banco de México establecerá, a través de disposiciones de carácter general, la fórmula, los componentes y la metodología de cálculo del CAT, en relación con los créditos, préstamos o financiamientos que otorguen las Entidades. En dichas disposiciones el Banco de México establecerá los tipos y montos de los créditos, préstamos o financiamientos a los que será aplicable el CAT. El Banco de México emitió la Circular 21/2009 para este fin.
Parámetros y supuestos base para el cálculo
- Línea de Crédito: el monto en pesos autorizado en el momento de la contratación del producto específico.
- Tasa de interés: es la tasa de interés ordinaria, expresada en términos anuales, que la entidad oferente informa en el contrato.
- Comisión: cobro por concepto de anualidad (cuota anual, membresía, etc.) por el derecho de uso de la tarjeta durante un año calendario.
Se dispone del monto total de la línea al inicio del Crédito y ésta se mantiene utilizada por completo durante todo el periodo. El pago mínimo debe ser suficiente para evitar la amortización negativa; es decir, que el saldo de la deuda aumente en el tiempo. Se recomienda observar lo estipulado en el contrato correspondiente para mayor precisión y exactitud en el cálculo.
Monto de intereses. Se multiplica el saldo promedio diario insoluto por la tasa de interés anual dividida entre 360 y multiplicada por 30. El Cliente cumple con sus obligaciones oportunamente.
Cálculo del CAT en Publicidad y Estado de Cuenta
El CAT de publicidad y propaganda lo calcularán las entidades como el promedio ponderado (por línea de crédito asignada en el momento de la contratación del producto) de los CAT de contrato asociados a los productos específicos otorgados por la entidad cuando estos (las tarjetas de este tipo específico) tengan más de 12 meses de ser comercializados, de conformidad con el segundo párrafo del numeral 5.2 de la Circular 21/2009 del Banco de México.
El CAT se calcula con los datos del propio estado de cuenta, considerando la tasa de interés promedio ponderada resultante de dividir los intereses efectivamente cargados en el período del estado de cuenta entre la suma de los saldos promedio diarios: i) de la parte revolvente; ii) de promociones con intereses y iii) de promociones sin intereses. Es importante considerar que la comisión anual del producto o tarjeta (que deberá coincidir con el monto registrado en Banxico), sea incluido como un costo para el cliente en el período que abarca el estado de cuenta, inclusive cuando esta no sea cobrada en dicho estado de cuenta.
Importancia del CAT
Cuando una persona está buscando algún tipo de crédito, por ejemplo, un préstamo personal, seguramente se enfrentará a un número importante de instituciones que lo ofrecen y, por ende, también a una gran variedad de productos similares. Si sólo analiza la tasa de interés, seguramente hará una mala decisión financiera, que le puede resultar muy cara al final de pagar.
Las tasas de interés que se publicitan no siempre resultan ser comparables porque pueden estar referidas a distintos periodos (mensuales, anuales, quincenales e incluso en otras periodicidades), tampoco se incluyen en la tasa de interés las comisiones por apertura o administración del crédito, así como otros costos asociados como las primas de seguros.
Por disposición de ley y en beneficio de las personas interesadas en contratar un crédito, todas las instituciones oferentes de créditos al consumo y a la compra de una vivienda están obligadas a mostrar el CAT, (Costo Anual Total), incluso las que no son bancos, como las tiendas departamentales.
Así, si no te detienes a comparar el CAT y contratas con una determinada entidad financiera un crédito, por ejemplo, de 10 mil pesos a liquidar a un año, la diferencia de más que pudieras terminar pagando al final del periodo ascendería a 8 mil 291 pesos y eso, porque no te fijaste que entre una y otra oferta el CAT variaba de 190% a tan sólo 22%, respectivamente. En otras palabras, tu mala decisión te hubiera costado un 75% más.
En este caso, el CAT entre las dos opciones (la más alta y la más baja) tan sólo varía 2.8 puntos porcentuales (10.6% y 13.4%), pero el monto y plazo hacen que la diferencia sea tan importante. Por ello, la CONDUSEF recomienda que las personas siempre se tomen un tiempo y analicen distintas opciones, ya que es obligación de los oferentes de crédito indicar el CAT para fines comparativos.
Así, toda persona que necesita contratar un crédito debe ante todo buscar, analizar y seleccionar el CAT que resulte ser el más bajo, de acuerdo al tipo de crédito que sea acorde con sus necesidades y desde luego a su capacidad de pago, para lo cual es importante tener en cuenta el monto del pago periódico que se realizará, cuándo se hace cada pago (semanal, quincenal, mensual), el plazo del crédito y si la tasa de interés es fija, variable o en Udis, (Unidades de Inversión), entre otras referencias.
Haciendo historia, el Costo Anual Total o CAT se empezó aplicar en México a mediados de 2007 para el caso de tarjeta de crédito y crédito hipotecario, y a mediados de 2010 el Banco de México amplió su aplicación a todos los créditos al consumo: personales, nómina, bienes duraderos y para automóviles.
Por tanto, acostumbrarnos a consultar y comparar el CAT es una práctica que seguramente podría beneficiar a los poco más de 19.3 millones de adultos que hoy en día utilizan al menos un mecanismo de crédito formal y preparar a otro universo de 23.7 millones de personas mayores de 18 años que todavía utilizan vías informales de crédito más onerosas y menos seguras que las primeras, de acuerdo a las cifras que arrojó la primera Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF).
En CONDUSEF tenemos calculadoras y simuladores que te podrán resolver tus dudas y ayudarte a comparar el CAT de diversos tipos de créditos (hipotecario, personal, nómina, auto), además de información relevante de cómo funcionan y que recomendaciones debes seguir al momento de contratar.
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