La anualidad es un contrato entre usted y una empresa aseguradora, que requiere que la aseguradora le realice pagos a usted, ya sea inmediatamente o en el futuro. Usted adquiere una anualidad a través de un pago único o una serie de pagos. La gente suele adquirir anualidades para ayudarles a administrar sus ingresos durante la jubilación. Es importante destacar que la anualidad también puede referirse al periodo durante el que normalmente se contratan las pólizas de seguro. Este consta de doce meses naturales consecutivos y no tiene por qué coincidir con el año natural.
Tipos Básicos de Anualidades de Inversión
Existen tres tipos básicos de anualidades:
- Anualidad fija: La empresa aseguradora le promete una tasa mínima de interés y un monto fijo de pagos periódicos. Las anualidades fijas están reguladas por comisionados de seguros estatales.
- Anualidad variable: La empresa aseguradora le permite aplicar sus pagos de anualidad a diferentes opciones de inversión, en general fondos mutuos. Su desembolso variará en función de cuánto aporte, la tasa de rendimiento de sus inversiones y los gastos.
- Anualidad indexada: Esta anualidad combina características de los productos de títulos valores y seguros. La empresa aseguradora le acredita un rendimiento que se basa en un índice del mercado de valores, como el Índice Standard & Poor’s 500.
Funcionamiento de las Anualidades de Inversión
Algunas personas toman las anualidades para “asegurar” su jubilación y para recibir pagos periódicos una vez que ya no cobren su sueldo. Durante la fase de acumulación, se hacen pagos que pueden dividirse entre diversas opciones de inversión. Durante la fase de desembolso, le devuelven sus pagos, junto con cualquier ingreso o ganancia proveniente de las inversiones.
Consideraciones Clave para Anualidades Variables
Las anualidades variables tienen una cantidad de características que debe entender antes de invertir. Comprenda que las anualidades variables están diseñadas como una inversión para objetivos a largo plazo, como la jubilación. No son apropiadas para objetivos a corto plazo, porque habitualmente debe pagar impuestos sustanciales y cargos u otras penalizaciones si retira el dinero en forma anticipada. Además, todas las inversiones llevan aparejado cierto nivel de riesgo. Asegúrese de considerar la solidez financiera de la empresa aseguradora que emite la anualidad. Tenga en cuenta de que, si está invirtiendo en una anualidad variable a través de un plan de retiro con ventajas fiscales, como el plan 401(k) o una cuenta de jubilación individual (Individual Retirement Account, IRA), no obtendrá beneficios impositivos adicionales de una anualidad variable.
Cargos Asociados a las Anualidades Variables
Usted abona diversos cargos cuando invierte en una anualidad variable. Asegúrese de comprender todos los cargos antes de invertir. Todos los cargos deben estar indicados en el contrato de forma clara. Entre los cargos comunes se encuentran:
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- Cargo por riesgo de mortalidad y gastos: Este cargo es igual a un porcentaje determinado del valor de su cuenta, habitualmente alrededor de un 1,25 % por año. Este cargo le abona al emisor por el riesgo del seguro que asume conforme al contrato de anualidad.
- Cargos administrativos: El emisor puede cobrarle por mantener registros y otros gastos administrativos.
- Gastos subyacentes de los fondos.
- Cargos y costos por otras características: Se suelen aplicar cargos adicionales por características especiales, como un beneficio de ingreso mínimo garantizado, o seguro de atención a largo plazo.
- Cargo de rescate: Tenga en cuenta que si vende o retira dinero de una anualidad variable demasiado pronto tras haberla adquirido, la empresa aseguradora le cobrará un “cargo de rescate”. Es un tipo de cargo de ventas que corresponde en el “período de rescate”, que habitualmente es entre seis y ocho años después de adquirir la anualidad.
Cómo Adquirir una Anualidad
Las empresas aseguradoras venden anualidades, y también lo hacen algunos bancos, agencias de corretaje y empresas de fondos mutuos. Asegúrese de leer y comprender su contrato de anualidad.
A través de Agentes de Seguros
Si utiliza un agente para adquirir una anualidad, los agentes de seguros son profesionales dedicados a esta profesión que deben obtener una licencia por parte del departamento de seguros de su estado. Si se decide a usar un agente para sus necesidades de seguros, busque un profesional que esté bien informado sobre el tema de las anualidades y que tenga una excelente reputación dando servicio al cliente. Este agente debe estar en capacidad de responderle a todas sus preguntas y hacerle recomendaciones apropiadas a su caso. Si está considerando adquirir una anualidad variable, el agente de seguros también debe poseer las licencias que le permitan vender productos bursátiles. Puede pedir recomendaciones a sus amigos, familiares y asociados de negocios que le indiquen un agente con excelente reputación y calidad de servicios. Pero no se conforme sólo con las recomendaciones.
A través de Bancos o Firmas de Corretaje
Con frecuencia muchos productos desarrollados por empresas de seguros suelen mercadearse a través de entidades financieras, bancos y casas de corretaje bursátil. Asegúrese que quién esté vendiéndole una anualidad esté licenciado por su estado para vender productos de seguros de vida. Las anualidades variables se consideran títulos valores. Todos los corredores de bolsa y asesores de inversiones que vendan anualidades variables deben estar registrados. En la mayoría de los casos, las inversiones que se ofrecen dentro de una anualidad variable son fondos mutuos. Por ley, cada fondo mutuo debe presentar un folleto informativo e informes regulares a los accionistas a la SEC. Su fuente más importante de información sobre opciones de inversión dentro de una anualidad variable es el folleto informativo del fondo mutuo. Solicite folletos informativos de todas las opciones de fondos mutuos que quiera considerar.
Qué Buscar en su Compañía de Seguros
Como el resto de la industria de los seguros, las aseguradoras que ofrecen anualidades son un negocio de competencia. Hay varios cientos de empresas que le pueden vender una póliza de vida y una anualidad. Es crucial evaluar a la empresa:
- Que esté licenciada por el estado para conducir negocios: Cerciórese de que la empresa tiene licencia para emitir anualidades en su estado.
- Averigüe sobre los servicios que proveen: No acepte una calidad que no demuestre excelentes servicios al consumidor. Su compañía de seguros y sus representantes deben poder responder a todas sus preguntas y dudas y proveerle de información útil y apropiada con rapidez, que le ayude a clarificar sus preocupaciones.
- Opciones de inversiones y disposición de anexos para la anualidad: Algunas empresas aseguradoras ofrecen una amplia gama de opciones de inversión y de selección de muchos anexos que pudiera querer agregar a su anualidad. Compare las opciones que le ofrezcan, ya que algunas de las adiciones a su anualidad pueden incrementar también el costo de esta.
Suscripciones Anuales en Plataformas Digitales
Plataformas como Patreon ofrecen la opción de suscripciones anuales, lo que representa otra forma de activar y gestionar pagos anuales, en este caso, por contenido o servicios digitales.
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Para Creadores
Con Patreon, puedes ofrecer a los miembros acceso a suscripciones anuales. Recibirás un pago anual de los miembros, lo que reduce las comisiones por tramitación y el mantenimiento de los métodos de pago. ¿Quieres que tus ingresos sean más predecibles (y tener menos renovaciones)? Ofrecer suscripciones anuales es una excelente manera de lograrlo. Los creadores deben ofrecer ya el cobro por adelantado o habilitar la facturación por suscripción para cobrar los pagos anuales por adelantado. Puedes ofrecer suscripciones anuales desde ya mismo, siempre y cuando cumplas con los criterios. Selecciona Configurar para activar las suscripciones anuales. Si cumples los requisitos, podrás habilitar esta opción. (Opcional) Una vez que actives las suscripciones anuales, podrás establecer un porcentaje de descuento para los miembros que elijan un plan anual. Puedes ajustar tu porcentaje de descuento para futuros miembros siempre que quieras. Los creadores que activan la suscripción anual no experimentan una disminución importante en los ingresos mensuales. Estos miembros son tus verdaderos seguidores y eligen apoyarte durante un año entero.
Para Miembros
Los miembros que se registren en una suscripción anual pagarán un año por adelantado, incluido el IVA, el impuesto sobre las ventas o el GST (si corresponde). Al sumarse, los miembros anuales se comprometen con ese pago. Los miembros actuales pueden cambiar a una suscripción anual en cualquier momento. Si un miembro aumenta su suscripción anual, pagará la diferencia de la mejora de la suscripción. Obtendrá acceso al contenido y a las ventajas de su nueva suscripción inmediatamente. El miembro disfrutará de la suscripción durante el resto del año que ya ha abonado. Ya está disponible la opción de pagar por Patreon de forma anual. Es una excelente manera de colaborar y, a cambio, conseguirás un descuento de [x meses gratis]. Además de reducir las comisiones por transacción, te ayudará a crear contenido de calidad más rápido y habrá menos posibilidad de que tu tarjeta de crédito se rechace en el futuro.
Gestión de Miembros y Pagos Anuales en Patreon
Puedes seguir ofreciendo ventajas a todos los miembros de forma mensual. Al sumarse a un plan anual, los miembros aparecerán como activos en tu herramienta de Gestión de relaciones durante todo un año. Los miembros con suscripción anual aparecen en las listas de ventajas mensuales al igual que los miembros con suscripción mensual.
Revisar Ingresos por Suscripciones Anuales
Vamos a analizar cómo revisar tus ingresos por suscripciones anuales en cada uno de tus informes de ingresos.
- Información de ingresos: Cuando un miembro se suscribe anualmente, su pago estará disponible en el mes en que se suma. Los ingresos de las suscripciones anuales aparecerán en Información de ingresos, en total, y también en el mes en que se sumaron. No indicaremos estos ingresos en otros meses del año, tan solo en el mes en que se sumaron los miembros con suscripción anual.
- Información sobre las suscripciones: Los miembros anuales solo cuentan como Nuevos en la Información sobre las suscripciones en el mes en el que se sumaron. A partir del mes en el que se registraron, se considerarán miembros activos.
Reembolsos para Miembros con Suscripción Anual
En caso de que sea necesario, puedes devolverles el dinero con nuestra herramienta de reembolso prorrateado. Te recomendamos comunicar con antelación a tus miembros cualquier cambio que tengas pensado. Avisamos a los miembros antes de su próximo pago anual, de modo que no les pillará por sorpresa. ¡Sí! Puedes emitir a los miembros con suscripción anual un reembolso total o parcial equivalente al importe restante del precio de su suscripción. Puedes emitir un reembolso para un miembro con una suscripción anual en cualquier momento, siempre y cuando tengas fondos para cubrirlo.
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- Si reembolsas al miembro por completo: este perderá de inmediato el acceso a tu contenido exclusivo para miembros de su nivel.
- Si emites un reembolso parcial: el miembro tendrá acceso durante el resto del mes.
Nota: Patreon se reserva el derecho a retirar fondos del saldo de un creador en determinadas circunstancias, por ejemplo, cuando un miembro paga de forma involuntaria o si tenemos motivos para sospechar de fraude, de otras ilegalidades o de cualquier infracción de nuestros Términos de Uso.
La Anualidad en Tarjetas de Crédito
Uno de los principales puntos a los que debemos de prestar atención es el monto de la anualidad que deberemos pagar con una tarjeta de crédito. La anualidad de una tarjeta de crédito es una comisión que realiza tu institución bancaria por el servicio que presta, es decir, es lo que deberás de pagar por hacer uso de la línea de crédito disponible en el momento que tú lo desees. Como su nombre lo indica, este es un pago que deberás realizar cada año. Sin embargo, es necesario aclarar que a partir de tu primer corte verás reflejado el cargo por anualidad y, a partir de ese primer pago, cada año se realizará el cobro. Ten en cuenta que, además del pago de anualidad, deberás cubrir los gastos que has realizado con tu tarjeta. Al mencionar ‘Anualidad’, nos referimos a la ‘comisión por administración de la tarjeta del titular’.
Opciones sin Costo de Anualidad
Existen productos financieros que ofrecen beneficios como no tener costo de anualidad. Por ejemplo, la tarjeta Start no tiene costo de anualidad* ni comisiones por cosas que no usas. No, la Tarjeta de Crédito Start BBVA nace sin costo de anualidad. ¡Sí! Este beneficio es permanente, siempre y cuando mantengas tus pagos al corriente. Solo mantente al corriente con tus pagos. Si decides obtener la tarjeta, pero no la usas, no te preocupes. No se te cobrará ninguna penalización por no utilizarla. Lo único que pagarías sería lo que decidas usar. Es decir, si no realizas compras o disposiciones, no generas una deuda. Con unos datos, conoces tu línea de crédito inicial. Al ser cliente, puedes solicitar otra tarjeta de crédito BBVA.