Enfrentar un embargo puede provocar desesperación y angustia, especialmente cuando afecta a los ingresos necesarios para cubrir las necesidades básicas. Muchos deudores desconocen que, aunque el embargo pueda parecer inevitable, existen estrategias legales para proteger los ingresos del deudor depositados en su cuenta bancaria. A lo largo de este post, explicaremos cómo funciona y qué pasos debe el deudor seguir para evitar el bloqueo parcial o completo de sus recursos y cómo actuar si ya le han embargado. La información que plasmamos desde este post es vital para garantizar el sustento y recuperar el control del deudor sobre sus finanzas.
¿Qué es un Embargo de Sueldo?
Embargar es tomar propiedad, generalmente una parte del salario de alguien, por autoridad legal. Este proceso, denominado embargo de salarios o retención de salarios, puede suponer una carga aún mayor para sus finanzas. Por lo general, los acreedores no embargarán sus salarios como primera medida si usted se atrasa en un pago. Antes de que puedan embargar su salario, la mayoría de los acreedores necesitarán demandarlo y obtener una sentencia del tribunal. La sentencia indicará cuánto dinero usted adeuda, lo que podría incluir la deuda original más los intereses y cargos.
Las órdenes de embargo de salario son emitidas por un tribunal, con el fin de tomar automáticamente una cantidad determinada de dinero de su sueldo. Solo un juzgado o una administración pública pueden ordenar el embargo de una nómina. Si se trata de una deuda de tipo administrativo (por ejemplo, impago de impuestos o cuotas de la Seguridad Social), será la administración que corresponda quien decrete el embargo. El embargo del sueldo siempre debe ser notificado incluso al empleador.
Protección Legal de Ingresos ante Embargos
En España, la normativa establece varias herramientas y límites para proteger a los deudores en situaciones de embargo. Estas medidas están diseñadas para garantizar que las personas puedan cubrir sus necesidades básicas y mantener un nivel mínimo de sustento.
La Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC)
La Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC), en su artículo 607, regula el embargo y establece las limitaciones para proteger ingresos como sueldos, pensiones, ayudas públicas, pensión de alimentos, etc. La Ley de Enjuiciamiento Civil en su artículo 588 regula el embargo de bienes en cuentas bancarias y establece que deben respetarse los límites de inembargabilidad definidos por la ley. Sin embargo, muchos deudores, aun teniendo ingresos que la ley considera inembargables, se enfrentan a embargos en sus cuentas bancarias que no cumplen con estas disposiciones.
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Ingresos Inembargables Según la Ley
La Ley de Enjuiciamiento Civil establece que ciertos ingresos, como el Salario Mínimo Interprofesional (SMI), pensiones de alimentos, y ayudas públicas son inembargables. Es fundamental conocer cuáles de tus ingresos caen dentro de estas categorías para protegerlos adecuadamente frente a un embargo.
1. Inembargabilidad del Salario Mínimo Interprofesional (SMI)
La ley limita la cantidad de ganancias que se pueden embargar al 25 por ciento de los ingresos disponibles del empleado. El ingreso disponible es la cantidad de ingresos presentes después de las deducciones requeridas legalmente (por ejemplo, impuestos federales o estatales, Seguro Social, desempleo, seguro médico). Para los empleados que ganan cerca del salario mínimo, al empleado se le debe dejar una cantidad equivalente a 30 veces el salario mínimo federal por hora. Las propinas generalmente no se consideran ingresos disponibles porque no provienen del empleador.
2. Escala de Embargos sobre el Excedente del SMI
En caso de que los ingresos del deudor superen el SMI, sólo se puede embargar un porcentaje del excedente, que aumenta de forma progresiva según el monto total. La Suprema Corte de Justicia de la Nación (SCJN) ha resuelto, en contradicción de tesis, que los salarios de los trabajadores pueden ser retenidos por el patrón con motivo de deudas contraídas en materia civil y/o mercantil por parte de los trabajadores. El pasado viernes 13 de junio se publicó en el Semanario Judicial de la Federación y, por ende, se considera de aplicación obligatoria a partir del lunes 16 de junio de 2014, la disposición siguiente: SALARIO MÍNIMO. LA AUTORIDAD JURISDICCIONAL PUEDE ORDENAR EL EMBARGO SOBRE EL EXCEDENTE DE SU MONTO, PARA EL ASEGURAMIENTO DE OBLIGACIONES DE CARÁCTER CIVIL O MERCANTIL CONTRAÍDAS POR EL TRABAJADOR, EN PRINCIPIO, SÓLO RESPECTO DEL 30% DE ESE EXCEDENTE.
A continuación, se detalla un ejemplo de la escala de embargo:
| Tramo | Ingreso | Porcentaje Embargable | Monto Embargable (ejemplo) |
|---|---|---|---|
| Primer tramo | Hasta 1.134 € (SMI) | 0% | 0 € |
| Segundo tramo | De 1.134,01 € a 2.268 € | 30% | 340,2 € (30% de 1.134 €) |
| Tercer tramo | De 2.268,01 € a 3.000 € | 50% | 366 € (50% de 732 €) |
Por ejemplo, si la persona tiene una nómina de 2.500 euros, los primeros 1.080 euros no se pueden embargar porque corresponden al salario mínimo interprofesional actual. De los siguientes 1.080 euros se podrá embargar un 30% (324 euros), y de los restantes 340 euros se podrá embargar un 50% (170 euros).
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3. Protección de Ingresos Procedentes de Ayudas Públicas
Ciertas ayudas públicas, como subsidios por desempleo, pensiones mínimas o ayudas sociales, están protegidas por ley y no pueden ser embargadas. Es importante identificar y separar estos ingresos en la cuenta bancaria para evitar errores en la aplicación de los posibles embargos.
4. Manutención Infantil o Pensión Alimenticia
En los casos de embargo por una orden de manutención para la esposa o hijos, el tribunal puede ordenar hasta el 50% (o el 60% si no se tienen otras cargas familiares). El único caso en el que se permite el embargo de la nómina por debajo del SMI se da cuando se trata de impago de pensión de alimentos.
Estrategias para Evitar o Gestionar un Embargo de Sueldo
Si usted se encuentra con un problema financiero y no puede hacer sus pagos, sus cuentas se atrasan y eventualmente se dan por incobrables y se envían a cobro. Sin embargo, eso no es el final. A continuación, usted recibe una citación y descubre que sus acreedores lo están demandando. Lo más probable es que todo esto comenzó porque sus finanzas ya tenían dificultades. Existen varias opciones para detener un embargo de sueldo. No ignore los avisos de embargo.
1. Negociación Directa con Acreedores
Uno de los primeros pasos que puede tomar es intentar trabajar con el acreedor que desea embargar su salario. Es posible que pueda negociar un pago mensual más pequeño que la cantidad que se descontaría de su cheque de pago.
2. Planes de Resolución de Deudas (DRP) o Asesoramiento Crediticio
Una buena opción podría ser comenzar un plan de resolución de deudas (debt resolution plan, DRP). Con un DRP, MMI negociará un reembolso parcial con sus acreedores, a menudo tan solo el 50% del saldo actual. Una organización de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, como Money Management International, podría negociar con sus acreedores en su representación. Si le preocupa un embargo de salarios actual o potencial, MMI ofrece asesoramiento financiero gratuito las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en línea y por teléfono. Podemos ayudarlo a iniciar su recuperación y proporcionarle tranquilidad inmediata.
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3. Consolidación o Refinanciamiento de Deuda
La consolidación de deuda o refinanciamiento implica obtener un nuevo préstamo para pagar sus préstamos existentes. Será difícil calificar para un nuevo préstamo si se ha atrasado tanto en sus facturas que le están embargando el salario. Es posible que pueda obtener un préstamo garantizado, como un préstamo sobre el capital hipotecario o una línea de crédito sobre el capital hipotecario, o utilizar un acuerdo de participación en el capital de la vivienda.
4. Presentación de Reclamos de Exención o Solicitud de Levantamiento Parcial
Es posible que pueda presentar un reclamo de exención y detener o disminuir el embargo de salarios en función de su situación financiera. Si el embargo afecta tus ingresos inembargables y no puedes cubrir tus necesidades básicas, puedes solicitar el levantamiento parcial del embargo. El proceso implica presentar un escrito al juzgado con pruebas que justifiquen tus necesidades esenciales, como facturas y recibos, con el apoyo de un abogado especializado.
Pasos Clave para Solicitar el Levantamiento Parcial de un Embargo:
- Consultar con un abogado especialista en concursal: Buscar asesoramiento legal para evaluar la viabilidad de la solicitud y garantizar que se siga el procedimiento adecuado es fundamental.
- Preparar la solicitud: El abogado redacta un documento dirigido al juzgado explicando por qué el deudor necesita el levantamiento parcial, basado en sus circunstancias personales. El abogado debe presentar al juez documentos como facturas, nóminas o certificados de ayudas públicas que demuestren que el embargo afecta sus necesidades esenciales.
- Presentar la solicitud: El abogado presenta el escrito y las pruebas en el juzgado correspondiente, obteniendo un comprobante de presentación. El abogado puede además notificar al acreedor/es y otras partes si el juzgado lo requiere.
- Resolución del juez: El juez revisará la solicitud que ha presentado el abogado, puede convocar o no una audiencia y finalmente emitirá una resolución aceptando o denegando el levantamiento parcial.
- Cumplimiento de la resolución: Si es favorable al deudor, el juzgado notifica a las entidades implicadas (como el banco) aplicar las nuevas medidas ordenadas. Este proceso asegura que las necesidades esenciales del deudor sean protegidas de forma legal y transparente.
Por ejemplo, si su caso implica empobrecimiento de buena fe debido a la orden de embargo de salario, el tribunal puede reducir la cantidad de dinero a retirar.
5. Declararse en Bancarrota
La bancarrota puede parecer una opción extrema, pero a veces es lo mejor que puede hacer si está agobiado por la deuda. Al declararse en bancarrota, es posible que pueda detener inmediatamente el embargo de sus salarios y obtener el descargo de las deudas subyacentes. Presentarse en quiebra le puede proporcionar una suspensión temporal e inmediata de cualquier cobro de deudas. Pero algunas órdenes de embargo no se pueden incluir en la bancarrota, como las deudas por pensiones alimenticias de los hijos.
6. Revisar la Legitimidad de la Deuda
Además, haga una revisión de los documentos que los tribunales o su empleador le envían para asegurarse de que realmente le deben la deuda.
Cómo Proteger Ingresos Inembargables en Cuentas Bancarias
Existen alternativas legales para proteger la cuenta bancaria del deudor contra embargos de ingresos inembargables.
1. Abrir Diferentes Cuentas Bancarias para Diferenciar Ingresos Protegidos
Separar los ingresos inembargables de otros depósitos es una medida fundamental para facilitar y demostrar rápidamente qué fondos sí están protegidos por ley frente a otros fondos que no están protegidos y pueden ser embargados. De esta forma los conceptos de cada depósito estarán claramente asociados a una cuenta específica para ellos, lo que simplifica en el caso de embargo la comunicación con el banco o el juzgado para reparar el fallo.
Ejemplos de ingresos a separar incluyen: Pensiones de alimentos, Nóminas que no superan el SMI, Subsidios, Pensiones mínimas, Ayudas, etc.
Beneficios de Separar Cuentas:
- Control financiero más eficiente: Tener cuentas personalizadas a cada ingreso o fondo permite una mejor organización y planificación de los gastos esenciales, aparte de una protección contra embargos asegurando que los ingresos protegidos se usen para necesidades básicas.
- Facilidad a la hora de reclamar: Si entra un embargo en cuenta, esta separación facilita la presentación de pruebas ante el banco o el juzgado para liberar los fondos protegidos sin crear confusión y con mayor rapidez.
2. Notificar al Banco y Uso Exclusivo de las Cuentas
Es importante Informar al banco que cada una de las cuentas se usará exclusivamente para ingresos protegidos proporcionando documentación que lo acredite (certificados de nómina, resoluciones de ayudas, pensiones de alimentos etc.) para que el banco identifique estos ingresos como inembargables y puedan proteger las cuentas de posibles amenazas de embargo.
Es importante asegurarse de que en las cuentas dedicadas a ingresos protegidos e inembargables no entren ingresos de fondos no protegidos y susceptibles a embargos. Una alternativa es utilizar otra cuenta bancaria para ingresos no protegidos o adicionales. Mezclar ingresos complica la identificación de las cantidades embargables de las inembargables y los tramos permitidos de embargo según las cantidades.
Es importante recordar que el SMI y otros ingresos protegidos tienen límites legales. Si los ingresos superan esos límites, el excedente puede ser embargado, aunque esté en una cuenta separada.
3. Uso de una Cuenta Bancaria como Autorizado (Temporal)
Una cuenta bancaria como autorizado es aquella en la que el titular otorga permisos para operar, pero el autorizado no es dueño de los fondos. Permite acceso rápido a los recursos y, temporalmente, puede evitar embargos al no ser el titular legal de la cuenta. Utilizar una cuenta bancaria donde el deudor solo es autorizado puede ser una solución temporal en situaciones de supervivencia para proteger temporalmente los ingresos básicos contra embargos. Sin embargo, esta práctica conlleva riesgos legales significativos si se alarga en el tiempo, ya que podría interpretarse como un intento de eludir las obligaciones financieras del deudor. Es importante actuar con transparencia y buena fe, ya que es clave para evitar problemas mayores en el futuro.
El Rol del Empleador en un Embargo de Sueldo
Como empresario debes conocer el procedimiento de embargo de salario para saber cómo actuar y hacerlo correctamente. El acreedor debe notificar la orden de embargo al empleador por correo certificado (entrega restringida), proceso privado o por medio de un alguacil o policía. El acreedor puede incurrir en gastos para notificar al empleador la orden de embargo. El empleador debe presentar una respuesta al recurso dentro de los 30 días siguientes a la notificación. Un empleador puede impugnar el embargo. Si el empleador no responde a la orden de embargo, el empleador puede ser declarado en desacato al tribunal y el acreedor puede recibir una sentencia en rebeldía contra el empleador.
Después de que se notifique la orden judicial al empleador, este debe determinar el monto de los “salarios embargables” del empleado para cada período de pago. Según lo dispuesto por la orden judicial, el empleador debe retener los salarios embargables hasta que se cumpla la sentencia o hasta que el tribunal ordene al empleador que deje de retenerlos. En cada período de pago, el empleador debe informar al empleado el monto retenido y el método utilizado para determinarlo. Si el empleador recibe otro embargo, debe seguir el mismo procedimiento, pero el empleador no debe pagarle a un acreedor posterior hasta que el primer embargo se pague en su totalidad. Una vez pagado por completo el primer embargo, entra en vigor el siguiente. El empleador debe informar al tribunal y a todas las partes si el empleado deja de trabajar o es despedido. Un empleador no puede despedir ni despedir a un empleado por un embargo de salario en un año calendario. Si el empleador no cumple con la ley, entonces el tribunal puede citarlo por desacato al tribunal y evaluar los honorarios de los abogados y las costas judiciales. Un empleador también puede reclamar que el embargo solicitado por el acreedor son ganancias exentas que pertenecen al empleado.
Dentro de los 15 días posteriores al final de cada mes en que el acreedor reciba el pago del empleador, el acreedor debe enviar por correo al empleador y al empleado una declaración que incluya los pagos que recibió y cómo aplicó esos pagos al capital, los costos, los intereses y los honorarios de la sentencia. Este formulario no se presenta ante el tribunal, pero el acreedor debe conservar una copia de cada declaración hasta 90 días después de que finalice el embargo. Cualquiera de las partes, o el tribunal, puede solicitar ver estas declaraciones. Una vez liquidado el importe total, el acreedor deberá presentar una declaración escrita (DC-CV-031) en el plazo de quince días tras comprobar que se ha satisfecho el importe. En caso de no hacerlo, el trabajador podrá presentar un recurso para declarar cumplida la sentencia.
Asesoramiento para Evitar Embargos del IRS (Servicio de Impuestos Internos)
Usted puede evitar un embargo al presentar las declaraciones a tiempo y pagar los impuestos cuando vencen. Si desea más tiempo para presentar, puede solicitar una prórroga. Si no puede pagar lo que adeuda, debe pagar todo lo que pueda por el momento y trabajar con el IRS para resolver el saldo pendiente. Tal vez pueda establecer un plan de pagos a plazos, liquidar su deuda tributaria por menos de la cantidad pendiente completa, o tal vez disponga de otras opciones. Tiene varias opciones para hacer pagos de impuestos. Si no responde a los avisos de cobro de IRS, y no trabaja con el IRS para resolver su deuda tributaria, el IRS puede embargar su propiedad. Si usted recibe una factura del IRS titulada Aviso Final de la Intención de Embargo y Sus Derechos a una Audiencia, comuníquese con el IRS de inmediato.
Importancia del Asesoramiento Legal Especializado
Como una breve nota al margen, antes de comenzar por su cuenta, podría consultar con un abogado que tenga una mejor comprensión de las leyes y los derechos del consumidor. Este contenido es informativo y puede variar según las leyes de cada estado y las circunstancias del caso. Para obtener asesoría legal específica, es recomendable obtener la orientación de un profesional. Un abogado destacado en salarios y horarios puede ayudarle a entender sus opciones y defender sus derechos. Aunque estas estrategias son legales y se pueden llevar a cabo sin un abogado, si existen dudas sobre cómo proceder es recomendable contratar a una abogada especializada que pueda asesorar de manera personalizada sobre cómo implementar correctamente los pasos a seguir y evitar interpretaciones de mala fe por parte de los acreedores o el juzgado. Si estás sobre endeudado y no ves salida a tu situación actual contacta con Atalanta y Abogadas para el estudio de viabilidad gratuito para entrar en el proceso de la ley de la segunda oportunidad. Si tiene deudas que no puede pagar y quiere evitar embargos, no dude en contactar con Atalanta y Abogadas para el estudio de viabilidad gratuito.