Invertir el dinero es una de las mejores formas de hacer que tus ahorros trabajen por ti y crezcan con el tiempo. Muchas personas se preguntan cómo y dónde empezar, especialmente cuando quieren asegurarse de tomar decisiones seguras y efectivas. Este artículo está diseñado para ayudar a quienes están comenzando en el mundo de las inversiones, con pasos prácticos y claros.
Invertir significa poner tu dinero a trabajar para que crezca con el tiempo, a diferencia del ahorro, que solo mantiene tu capital guardado sin generar ganancias significativas. Descubrir la respuesta a la pregunta ‘¿en qué puedo invertir mi dinero para multiplicarlo?’ es esencial para elegir opciones que se ajusten a tus objetivos y perfil.
¿Por qué deberías comenzar a invertir?
Aunque ahorrar es importante para establecer un fondo para emergencias o para cubrir metas a corto plazo, como unas vacaciones o el pago inicial para un automóvil, invertir tiene el potencial de ayudarle a lograr sus metas a más largo plazo. A lo largo del tiempo, invertir ha producido históricamente mayores rendimientos y ha tenido más probabilidades de superar la inflación que ahorrar. Elegir inversiones que superen la inflación es esencial para proteger tu capital a largo plazo, y así asegurar que tu dinero mantenga su valor y crezca en el tiempo. El problema es que el ahorro se mantiene sin crecer, mientras que la inflación encarece el precio de los productos y los servicios, por lo que en un tiempo el dinero que hayas guardado se irá quedando rezagado.
Tal vez ha escuchado acerca del poder del interés compuesto, la manera en que las ganancias de sus inversiones pueden crecer exponencialmente con el tiempo cuando las reinvierte. Esta es una buena razón para comenzar a invertir lo más pronto posible, incluso si solo contribuye con una pequeña cantidad.
Considere estos ejemplos hipotéticos:
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Este es un ejemplo hipotético con propósitos ilustrativos solamente. Asume una tasa de crecimiento anual del 7 por ciento. Si se hubiera usado una tasa diferente, los resultados hubieran variado. No se puede garantizar una tasa.
| Edad (inicio a 60 años) | Contribuciones mensuales | Sus contribuciones totales | Dividendos e interés compuestos (Rendimiento total) |
|---|---|---|---|
| 20 a 60 | $50 | $24,000 | Cerca de $120,000 |
| 30 a 60 | $100 | $36,000 | Cerca de $113,000 |
| 40 a 60 | $200 | $48,000 | Cerca de $98,000 |
Factores Clave Antes de Invertir
Antes de decidir en qué invertir tu dinero, es fundamental entender los elementos que pueden influir en el éxito de tu inversión. Antes de comenzar a invertir, debe tener una idea clara de sus objetivos, un cronograma y la capacidad de tolerar el riesgo. Estos factores le ayudarán a elegir las inversiones adecuadas para usted.
Establece tus objetivos financieros
Antes de invertir, establece objetivos claros: ¿quieres generar ingresos extra, ahorrar para el retiro o comprar un bien? Tener metas definidas te permitirá escoger las inversiones que mejor se adapten a tus necesidades y evitar decisiones impulsivas. Define tus metas, eso te ayudará a determinar el horizonte de tus inversiones y el nivel de riesgo que estás dispuesto a asumir.
Conoce tu perfil de riesgo
Cada persona tiene una tolerancia distinta al riesgo. Es importante definir si buscas una inversión a corto plazo o a largo plazo. Realiza una evaluación honesta de tu disposición a asumir riesgos, porque será tu base para seleccionar las inversiones que mejor se alineen con tus preferencias y circunstancias personales. Para ello, será necesario analizar cuál es nuestro perfil inversor, que podrá ser conservador, moderado, o arriesgado.
- Conservador: Procuras los menos riesgos posibles y prefieres inversiones estables, aunque recibas pocos rendimientos, pero valoras tener una mayor disponibilidad de tu dinero.
- Moderado: Se trata de buscar buenos rendimientos sin tomar muchos riesgos. Quieres inversiones seguras, pero también encontrar un balance entre ese nivel de seguridad y buenos rendimientos.
- Agresivo: Solo te interesan los rendimientos mayores y, por lo tanto, estás dispuesto a tomar mayores riesgos.
Tienes que considerar que siempre existe un componente de incertidumbre, por lo que el riesgo de alguna inversión nunca será cero y siempre estará íntimamente relacionado con cualquier instrumento, pues todas las inversiones corren ciertos tipos de riesgos, unas más y otras menos.
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La Importancia de la Diversificación
Significa repartir tu dinero en distintas opciones para reducir riesgos. Así evitas colocarlo todo en un solo producto y proteges tu capital frente a cambios en el mercado. También es una buena práctica mantener una variedad de inversiones dentro de cada categoría de activos. A esto se le llama diversificación.
La Liquidez
Es fundamental si necesitas acceder rápido a tu dinero en caso de imprevistos o emergencias. Invertir en opciones con buena liquidez te brinda mayor flexibilidad para manejar tus finanzas sin complicaciones.
Educación Financiera
La educación financiera es clave para tomar decisiones informadas y manejar tu dinero con confianza. Contar con una buena educación financiera te hará el camino más fácil. A través de ella, podrás tomar decisiones inteligentes y efectivas en el ámbito de las inversiones.
Fondo de Emergencias
Es importante separar tu fondo de emergencias del dinero que planeas invertir, que te dará tranquilidad y evitará que lo retires anticipadamente. Es importante recordar la importancia de contar siempre con un colchón de ahorros con el que podamos cubrir entre 3 y 6 meses de nuestros gastos ante imprevistos.
¿Cuándo es el mejor momento para empezar a invertir?
Si estás pensando en rentabilizar tus ahorros a largo plazo lo más conveniente será empezar a invertir cuanto antes. Porque, a la pregunta de '¿Cuándo es el mejor momento para empezar a invertir?' La respuesta es: ayer. Cada día que pasa, la inflación gana terreno en nuestro bolsillo. El interés compuesto es una buena razón para comenzar a invertir lo más pronto posible, incluso si solo contribuye con una pequeña cantidad.
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No son necesarias grandes cantidades, porque siempre las podrás ir incrementando en determinados productos con el paso del tiempo: lo único imprescindible es que sea un dinero del que puedas 'olvidarte'.
Tipos de Inversión Comunes para Principiantes
Existen diversos tipos de inversión que te permiten hacer crecer tu dinero según tus objetivos, horizonte de tiempo y tolerancia al riesgo. Aquí te detallamos algunas opciones:
Depósitos a plazo fijo
Los depósitos a plazo son una forma segura y sencilla de generar intereses con tu dinero de manera garantizada. Al colocar tu capital por un plazo fijo, sabrás exactamente cuánto recibirás al final, sin preocuparte por las fluctuaciones del mercado. Para quienes buscan opciones confiables, los depósitos a plazo fijo de Scotiabank son una alternativa segura que ofrece rentabilidad garantizada. Los depósitos bancarios son una modalidad de ahorro en los que una persona física pone su dinero a disposición de una entidad financiera a cambio de que esta lo custodie y se lo devuelva con intereses.
Fondos de Inversión
Los fondos de inversión son uno de los productos más recomendables. Permiten diversificar sin complicaciones, ya que reúnen el dinero de varios inversionistas para comprar diferentes activos. Esta opción es ideal para quienes desean invertir sin tener que elegir individualmente cada acción. Se trata de productos que pueden ser contratados por inversores experimentados y también por aquellos que están empezando, pues están gestionados por expertos en la materia. Los fondos de inversión son una buena manera de tener una cartera compuesta por diferentes activos de distintas zonas geográficas y sectores, ya que su funcionamiento está basado en la inversión colectiva, es decir, agrupa el capital de muchos ahorradores y lo diversifica.
Fondos Indexados y ETFs
Los fondos indexados son fondos de inversión cuyo objetivo pasa por replicar directamente el comportamiento de un índice bursátil concreto (Ibex 35, FTSE 100, S&P 500…). La estrategia de este modelo de inversión reside en recoger, en la misma medida, tanto las subidas de un índice como sus caídas, en vez de intentar batirlo. Otra de las opciones para empezar a invertir con bajas comisiones son los ETFs o fondos cotizados.
Acciones
Comprar acciones es una opción para quienes buscan un mayor potencial de rentabilidad y están dispuestos a asumir cierto riesgo. Son títulos que algunas empresas emiten para financiarse. La inversión consiste en comprarlos y, posteriormente, venderlos a un precio superior o recibir dividendos. Son inversiones de alta liquidez, aunque son de riesgo alto, pues es un mercado volátil. Si estás dispuesto a asumir un mayor riesgo sobre tus inversiones, la mejor forma de obtener una mayor rentabilidad y ganar dinero es a través de la renta variable. Lo recomendable es que, si no estás acostumbrado a invertir en Bolsa, no inviertas todo tu dinero a la vez y en un solo activo. Hazlo con aportaciones periódicas, invirtiendo pequeñas cantidades de dinero, a largo plazo y diversifica.
Deuda Pública (Bonos y CETES)
Si lo que quieres es empezar a invertir casi "sobre seguro", también puedes valorar la posibilidad de invertir en deuda pública, aunque estarás sacrificando la rentabilidad que te pueden ofrecer otros productos. La compra de títulos de deuda pública consiste en la adquisición de deuda del Gobierno de un determinado país. Es decir, le prestamos un dinero que luego nos devuelven con unos intereses. Aunque el riesgo de este tipo de inversiones es mucho más reducido, lo cierto es que las rentabilidades también lo son.
Los CETES son los Certificados de la Tesorería de la Federación y no contemplan el pago de intereses periódicos, pero al ser instrumentos de inversión gubernamentales suelen ser muy seguros, pues están respaldados por el dinero de los países. Los Bonos de Desarrollo del Gobierno Federal (BONDES) también son instrumentos gubernamentales, pero algo que los distingue de los CETES es que sí pagan intereses cada cierto tiempo. Los UDIBONOS, denominados Unidades de Inversión o Bonos de Desarrollo del Gobierno Federal, pagan intereses cada seis meses con una tasa fija, más una ganancia o pérdida que tiene que ver con el comportamiento de las UDIs.
Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)
Si lo que buscas es rentabilizar tus ingresos para tener un buen colchón cuando llegue la hora de la jubilación, otra de las opciones más atractivas pueden ser los PIAS o Planes Individuales de Ahorro Sistemático. Se trata de seguros individuales de ahorro a largo plazo que permiten completar la pensión tras la jubilación y que, a diferencia de los planes de pensiones, no es preciso esperar a la jubilación para disponer de ellos, por lo que tienen mayor liquidez.
Otras Opciones de Inversión
- Bienes raíces: Esta inversión consiste en comprar un inmueble para, posteriormente, venderlo a un precio superior o alquilarlo.
- Invertir en negocios: Consiste en aportar los fondos que se requieren en un negocio con la finalidad de obtener beneficios con la utilidad o luego vender tu porcentaje de participación.
- Invertir en oro: Consiste en comprar oro para venderlo a un precio superior y obtener ganancias.
- Compra y venta de divisas (Forex): El mercado de divisas, conocido como Forex, es una alternativa de inversión que, a diferencia de otras opciones, puede variar en el riesgo involucrado.
- Criptomonedas: Si bien existen muchos mitos asociados a esta opción, de la misma manera que con las divisas, la compra de criptomonedas se hace a través de servicios digitales que son seguros.
Cómo Elegir tu Primera Inversión
Su primera inversión depende de su tolerancia al riesgo y de cuándo necesita el dinero. Para muchos inversionistas principiantes, los fondos mutuos o los fondos cotizados en bolsa que reflejen el mercado general pueden ser un buen punto para comenzar. Para quienes están comenzando, lo ideal es optar por opciones estables que generen ganancias sin asumir altos riesgos.
Tipos de Cuentas y Herramientas para Invertir
Una vez que esté listo para invertir, el siguiente paso es decidir cómo hacerlo. Hoy en día hay más formas de invertir que nunca y usted puede involucrarse en el proceso tanto o tan poco como lo desee.
Opciones de inversión autogestionadas
Usted hace sus propias operaciones en línea por medio de una cuenta de corretaje. Este es el enfoque más directo con los cargos más bajos, aunque requiere más tiempo para investigar, monitorear y reequilibrar sus inversiones. Muchas firmas de corretaje ofrecen operaciones gratuitas y sin mínimos en la cuenta. Asegúrese de entender si le están cobrando una comisión o un cargo antes de hacer una operación. Elegir sus propias inversiones puede parecer confuso al principio, pero las firmas de corretaje y los sitios web financieros tienen recursos para ayudarle. Herramientas como Robinhood, Acorns o Wealthfront facilitan la inversión inicial. Bancos como Charles Schwab o Fidelity ofrecen cuentas de inversión diseñadas para principiantes.
Cuentas administradas a través de un servicio de inversión en línea (Roboadvisors)
Si queremos invertir nuestros ahorros a través de fondos índice o cotizados pero no contamos con los conocimientos suficientes, una de las mejores opciones para empezar a invertir es hacerlo mediante los roboadvisors. Estos son gestores automatizados que se apoyan en algoritmos para invertir en fondos (generalmente indexados) y dar servicio a inversores con patrimonios más pequeños, que pueden ir desde los 150 euros, ideal si quieres empezar a invertir dinero siendo joven.
En la mayoría de los casos, usted proporciona información, como su edad, cuánto dinero tiene para invertir, cuándo lo necesita y cuánto riesgo puede tolerar. Luego, algoritmos de computadora (también conocidos como gestores automatizados) o gestores de cartera de inversiones humanos crean una cartera de inversiones adaptada a sus metas, generalmente por un cargo. Además de elegir sus inversiones iniciales, estos programas pueden ayudarle a reequilibrar su cartera de inversiones a medida que cambian las condiciones del mercado y sus necesidades.
Trabajar con un asesor
Algunos inversionistas optan por consultar con asesores financieros personales que les ayudan a seleccionar las inversiones que se ajustan a sus necesidades. La mayoría de los asesores requieren un nivel de activos más alto que el que probablemente tenga cuando esté comenzando y por lo general cobran más en cargos que un programa en línea, así que esta puede ser una opción para más adelante, cuando su cartera de inversiones aumente. Buscar asesoría adecuada reduce riesgos y errores comunes. La guía de inversión de la SEC incluye una herramienta de búsqueda gratuita que muestra si un profesional en inversiones tiene licencia y está registrado. Además, muestra una lista de reclamaciones presentadas en su contra.
Consideraciones Importantes: SIPC vs. FDIC
La Corporación para la Protección de Inversionistas en Valores (Securities Investor Protection Corporation, o SIPC) y la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (Federal Deposit Insurance Corporation, o FDIC) fueron creadas por el Congreso para proteger a los consumidores si sus compañías de corretaje o bancos fallan. La SIPC cubre hasta $500,000 en valores, incluidos hasta $250,000 en saldos de dinero en efectivo, en cuentas de corretaje. Es importante entender que la SIPC no lo protege de pérdidas por inversiones. La FDIC cubre hasta un total combinado de $250,000 en cuentas de cheques, de ahorros, certificados de depósito y otras cuentas bancarias.
Consejos Clave para Inversionistas Principiantes
Empezar tu camino en el mundo de las inversiones no tiene por qué ser complicado. No necesitas grandes sumas de dinero para comenzar. Mucha gente pospone invertir por miedo a tomar decisiones equivocadas. Comenzar es más simple de lo que piensas.
- Diversifica tus inversiones: No ponga todos sus huevos en la misma canasta. Para tener una inversión distribuida, es necesario que selecciones varios instrumentos con los que te sientas a gusto y decidir la cantidad de dinero que vas a colocar en cada uno de ellos.
- Mantén un enfoque a largo plazo: La inversión exitosa requiere paciencia y disciplina. Evita dejarte llevar por las emociones y las fluctuaciones del mercado a corto plazo. Mantén un enfoque a largo plazo y revisa regularmente tu cartera para asegurarte de que siga alineada con tus objetivos financieros.
- Monitorea y ajusta: Una vez que empieces, no olvides dar seguimiento a tu inversión. Los mercados cambian, y ajustar tu estrategia puede ayudarte a proteger tu capital. Revisa periódicamente. Cada cierto tiempo monitorea el avance de tus inversiones.
- Incrementa tu cultura financiera: Uno de los mejores consejos es no hacer movimientos en los instrumentos que no conoces o no sabes cómo funcionan. Entre más conozcas de herramientas de inversión, tendrás más capacidad para sacarle mejores rendimientos a tu dinero. Evita invertir solo porque alguien más lo hace; por tanto, si no conoces bien un producto, investiga y consulta con especialistas.
Productos para principiantes: un resumen
Aquí tienes una guía rápida de algunas opciones ideales para empezar a invertir:
| Producto | Riesgo | Para quién | Desde |
|---|---|---|---|
| Depósito a plazo fijo | Muy bajo | Perfil conservador | 1€ |
| Fondo monetario | Bajo | Ahorro a corto plazo | 10€ |
| Fondo indexado | Medio-Alto | Largo plazo | 1€ |
| ETF | Medio-Alto | Largo plazo | 1€ |
| Roboadvisor | Medio-Alto | Largo plazo | 150€ |