Los deducibles han sido una parte esencial del contrato de seguro durante muchos años. Un deducible es la cantidad de dinero de la que usted es responsable de pagar por una pérdida asegurada. Cuando un desastre golpea su hogar o tiene un accidente automovilístico, el deducible se resta, o "deduce", de lo que su seguro paga por una reclamación. Al contratar pólizas de seguro de auto, uno de los términos más importantes que debes comprender es el deducible en seguro.
Es tu participación dentro del siniestro, es decir, cuánto dinero pagarás de tu bolsillo antes de que la compañía de seguros cubra el resto de los costos tras un accidente de tránsito o siniestro. Porque es la responsabilidad económica que asume el asegurado al momento de que la póliza sea afectada por un siniestro. El deducible en seguro es la cantidad de dinero que el asegurado debe pagar de su propio bolsillo cuando hace un reclamo por daños cubiertos en su póliza de seguro. El deducible es la participación obligatoria del asegurado en el pago de un siniestro cubierto por la póliza. En otras palabras, es el monto que el beneficiario debe aportar en caso de ser responsable de algún accidente.
¿Cómo Funciona el Deducible en el Seguro de Auto?
En términos generales, cuanto mayor sea el deducible, menos pagará en primas por una póliza del seguro. El deducible es establecido por la compañía de seguros al momento de contratar la póliza. Tenga en cuenta que con el seguro de auto o una póliza de propietarios de viviendas, el deducible se aplica cada vez que presenta una reclamación. El deducible es una cantidad de dinero que el cliente tiene que pagar para que la compañía aseguradora le proporcione ciertos servicios estipulados en la póliza. Tal vez el deducible incentiva a los beneficiarios a manejar sus vehículos con más cuidado. De hecho, si no se impusiera un costo extra, los clientes harían uso del seguro para pagar insignificancias. Así, pues, el deducible es un porcentaje que se resta de las sumas aseguradas.
Es importante señalar que estas equivalen generalmente al valor comercial del auto y de sus accesorios, los cuales se devalúan año con año y mes con mes. A continuación, explicaremos los deducibles que regularmente se determinan para las sumas aseguradas de los diversos percances que suceden.
Coberturas de Auto con Deducible
Los deducibles generalmente se aplican a daños a la propiedad, no a la parte de responsabilidad civil de las pólizas del seguro de propietarios de viviendas o autos. El deducible aplica para coberturas de daños propios del vehículo, como colisión, vuelco, robo parcial o total, y daños por fenómenos naturales. No aplica para coberturas de responsabilidad civil, donde la aseguradora paga directamente a terceros afectados. No todas las coberturas tienen deducible. En cambio, normalmente no hay deducible en responsabilidad civil, gastos médicos a ocupantes ni en asistencia vial.
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| Tipo de Cobertura | Suma Asegurada | Deducible Habitual |
|---|---|---|
| Daños Materiales (excepto vidrios) | Valor comercial del carro | 5 % del valor comercial del carro |
| Reparación de Daños a los Vidrios (espejos, quemacocos, ventanillas, parabrisas, aletas y medallones) | Valor comercial de los vidrios | 20 % del valor comercial de los vidrios |
| Robo Parcial o Total | Valor comercial del vehículo | 10 % del valor comercial del vehículo |
Cuándo Pagar el Deducible y Cuándo No
Sin duda alguna, lo que más aterra a un conductor es la manera como se paga el deducible de un seguro de auto. Como se mencionó antes, el beneficiario deberá pagar el costo extra si es culpable de un accidente automovilístico. En tal caso, el cliente tendrá que acudir al centro de servicio de su compañía de seguros o a la agencia donde se esté arreglando el vehículo y financiar los gastos durante la reparación o antes de la misma.
Y, ¿quién paga el deducible? Si eres parte de un accidente automovilístico y se comprueba que no fue culpa tuya que sucediera, entonces no pagarás deducible. En caso de que el responsable seas tú, tu seguro es quien cubrirá los daños provocados a terceros y el que deberá cubrir el deducible serás tú. Lo más importante es que en caso de un accidente llames de inmediato a tu seguro, ya que será el ajustador quién, con base en el análisis del incidente, determinará el monto a pagar de deducible. Cuando eres parte de un accidente automovilístico y se comprueba que tú no fuiste responsable de que sucediera, entonces no pagas el deducible. En caso de que tú seas el responsable, tu seguro de responsabilidad civil es quien cubrirá los gastos de los daños provocados a terceros.
Sin embargo, también hay situaciones en las que el asegurado no necesita aportar ningún costo extra. Por ejemplo, si el causante del incidente es un tercero. Tampoco se cobrará deducible si solo se cuenta con la póliza de responsabilidad civil. En siniestros donde un tercero responsable está plenamente identificado, muchas pólizas permiten recuperar el deducible, gracias a la subrogación. Sin embargo, no es automático: tu aseguradora debe iniciar el cobro al responsable, y el proceso puede tomar meses.
Ejemplos de Aplicación del Deducible
- María tiene un seguro de auto con un deducible de RD$25,000. Sufre un accidente de tránsito y los daños a su vehículo ascienden a RD$150,000.
- Por ejemplo, si tu auto vale $250,000 pesos y tu deducible es del 5% por daños materiales, tendrás que pagar $12,500 pesos cuando lleves el vehículo al taller.
- Imagina que chocas y los daños ascienden a $80,000 pesos. Si el deducible fuera del 10%, tendrías que aportar $30,000 pesos.
Opciones para Reducir o Eximir el Deducible
Existen coberturas adicionales que pueden modificar la aplicación del deducible:
- Una de ellas es la cobertura de cancelación de deducible por colisión o vuelco (CADE), con la cual no se aplicará el deducible de daños materiales si el afectado se encuentra presente.
- Otra de estas coberturas es la de reducción de deducible por robo total y servicios de asistencia satelital: la aseguradora colocará un dispositivo de rastreo satelital que permite monitorear el movimiento de la unidad, su ubicación, etc.
- Finalmente, existe la cobertura de exención de deducible por pérdida total de daños materiales o robo.
Elegir el Deducible Adecuado: Alto vs. Bajo
Entender qué es el deducible en seguro y cómo funciona es esencial para tomar decisiones inteligentes al contratar tus pólizas de seguro de auto. Al contratar un seguro de auto, uno de los conceptos que más influye en el costo de la póliza es el deducible. Elegir correctamente el deducible puede ayudarte a equilibrar el costo de tu prima con el nivel de protección que realmente necesitas. La respuesta depende principalmente de tu perfil de conductor, tu capacidad económica y el uso que le das a tu vehículo. Por ello, cada opción tiene ventajas y desventajas que conviene analizar antes de tomar una decisión.
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Ventajas del Deducible Alto
- Uno de los beneficios más claros es que la prima del seguro suele ser más económica.
- Si tienes un buen historial de conducción y rara vez utilizas tu seguro, elegir un deducible alto puede representar un ahorro significativo con el paso del tiempo.
- Conductores con experiencia, trayectos cortos o uso ocasional del vehículo suelen enfrentar menor probabilidad de accidentes.
- Un deducible alto puede ayudarte a reducir el costo de tu seguro si eres un conductor con bajo riesgo o utilizas poco tu auto.
- Si manejas poco y conduces con prudencia, un deducible alto puede ser conveniente porque ahorras en la prima año tras año.
Ventajas del Deducible Bajo
- El principal beneficio es que tu aportación económica será menor cuando necesites usar el seguro.
- Un deducible bajo reduce el impacto económico inmediato en caso de un percance.
- Si utilizas tu auto todos los días o recorres largas distancias, el riesgo de enfrentar un siniestro aumenta simplemente por el tiempo que pasas en circulación.
- Si vives en una ciudad con tráfico denso o tu auto vale mucho, lo mejor es buscar un deducible bajo.
Consideraciones Clave
Elegir entre un deducible alto o bajo no tiene una respuesta única para todos los conductores. No obstante, cuando tu deducible es menor, el costo de tu seguro será mayor y viceversa. Una forma de ahorrar dinero en una póliza del seguro de propietarios de viviendas o de autos es aumentar el deducible. El aumentar el deducible en dólares de su seguro de auto de $200 a $500 puede reducir los costos de las primas de cobertura opcional de colisión y e integral. Aumentar el deducible a $1,000 puede ahorrarle aún más.
Lo más importante es encontrar un equilibrio entre el precio de la prima y el nivel de protección que realmente necesitas. El deducible es un aliado financiero cuando se elige con criterio: bien calibrado, te permite pagar menos por tu prima sin descuidar la protección de tu auto. Mal elegido, puede convertirse en una sorpresa desagradable al momento de un siniestro.
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Debido a este riesgo en el que lamentablemente están expuestas principalmente las personas que conducen, en México es obligatorio tener un seguro de auto de Responsabilidad civil para que puedas solventar los daños a terceros en caso de un siniestro. Un seguro de auto te protege financieramente cuando menos te lo esperas. Un seguro de cobertura amplia cubre gastos por daños a terceros, robo y lesiones o daños materiales.
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