La capacidad financiera es un concepto fundamental que hace referencia a la habilidad de un individuo para gestionar sus recursos financieros de manera eficaz. Esto incluye la capacidad de generar ingresos, controlar gastos y asegurarse de que las obligaciones financieras puedan cumplirse en tiempo y forma. En términos simples, la capacidad financiera de una persona determina su estabilidad económica y su potencial para crecer y expandirse en el futuro.
Este concepto es vital para evaluar la salud económica de una persona o entidad. La capacidad financiera se define como la habilidad de una persona para manejar de manera efectiva sus recursos financieros, con el fin de cumplir con sus obligaciones actuales y futuras. La capacidad financiera no solo se refiere al efectivo disponible, sino también a la capacidad para obtener financiación y manejar deudas.
De manera relacionada, la solvencia financiera define la capacidad de una persona, física o jurídica, para cumplir con todas sus obligaciones, es decir, para ser capaz de devolver sus deudas, presentes o futuras. Se trata de un indicador fundamental para conocer la situación económica de las familias y garantizar su viabilidad a largo plazo. Además, en 2015 nació la conocida como ley de la segunda oportunidad para dar respuesta a una de las demandas más extendidas entre diferentes colectivos: un mecanismo concursal para personas físicas.
Capacidad de Pago y Capacidad de Endeudamiento
En muchas ocasiones, un financiamiento es justo lo que necesitas para alcanzar alguna meta. En ese sentido, muchas personas se preguntan cómo pueden calcular si son sujetos de crédito o no. De esta forma, el objetivo es calcular la capacidad que tienes para pagar un crédito, sin que te atrases ni que ello suponga dañar otras áreas de tu vida que podrían verse afectadas.
Para tener bienestar financiero es indispensable entender qué es la capacidad de pago. Es la facultad de una persona para cumplir con sus obligaciones financieras: préstamos, créditos, etc. Para este artículo, utilizaremos capacidad de pago y capacidad de endeudamiento como sinónimos, ya que se relacionan bastante.
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La razón por la que se mide la capacidad de pago en porcentaje, es para poder dar una idea más general de la probabilidad que tienes para cumplir con el vencimiento de la mensualidad del crédito antes de la fecha de pago, ya que no hacerlo, implicaría intereses moratorios. La Asociación de Bancos de México (ABM) define la capacidad de endeudamiento como: “La cantidad máxima de dinero que podemos aceptar como deuda sin comprometer el pago puntual de la misma, el ahorro personal y la satisfacción de nuestras necesidades y deseos”. Como puedes leer, son conceptos parecidos que se relacionan. Si conoces tu capacidad de pago, sabrás tu capacidad de endeudamiento. Se considera que una persona tiene una buena capacidad de pago cuando sus créditos no superan un cierto nivel de endeudamiento. Para las instituciones de crédito, un cliente tiene una buena capacidad de pago cuando le es posible cumplir tranquilamente con sus obligaciones.
El Presupuesto Personal: La Base de Tu Capacidad Financiera
Antes de conocer tu capacidad de pago, es fundamental elaborar un presupuesto personal. Un presupuesto es el registro de lo que ganas y gastas al día, a la semana o al mes. Esto te permite tener un mejor control de tus finanzas personales. Para hacer tu presupuesto, debes tener en cuenta tus ingresos y gastos.
Conocer tus ingresos y gastos totales te permite crear un presupuesto. Recuerda mantener tus gastos por debajo de tus ingresos para no tener complicaciones financieras.
Cómo Calcular Tu Capacidad de Pago
Ahora sí, veremos cómo calcular tu capacidad de pago. Para hacer esto más didáctico, hagamos un presupuesto hipotético:
- Imaginemos que tu salario mensual es de $15,000 pesos y que tienes un ingreso variable de $4,000 (porque tienes un emprendimiento, das clases, tatúas o algo parecido). Tendría un ingreso mensual total de $19,000 pesos.
- Ahora, pensemos en los gastos totales mensuales. De gastos fijos tienes un total de $10,000 pesos (incluyendo que en este apartado reservas de $1,000 a $2,000 pesos para ahorro e inversiones) y de gastos variables tienes un límite de máximo $4,000 pesos. Tus gastos mensuales darían un total de $14,000 pesos.
Ahora que ya tenemos un presupuesto ficticio, usemos estos pasos para calcular tu capacidad de pago:
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- Determinar tu ingreso mensual: Calcula un promedio de tus ingresos totales (fijos + variables).
- Identificar tus gastos mensuales: Haz un promedio de gastos mensuales y agrega y eleva un poco la cifra por cualquier inconveniente.
- Aplicar la fórmula: Ingreso mensual - gastos mensuales = capacidad de pago.
Cambiando cifras con nuestro ejemplo, quedaría así: $19,000 (ingresos) - $14,000 (gastos) = $5,000 pesos. La capacidad de pago del ejemplo quedaría en cinco mil pesos. Ahora que tienes esta información, haz tu propio cálculo para conocer tu capacidad de pago.
Cálculo de la Capacidad de Endeudamiento
Como plus, te explicaremos cómo calcular tu capacidad de endeudamiento. Tomando el ejemplo anterior, la cantidad que queda libre es de $5,000 pesos. Otra recomendación de la ABM es no comprometer más del 30 al 40% de tu ingreso mensual al pago de un crédito cada mes, ya que eso asegura que tengas margen para otros gastos y para ahorrar. Si multiplicamos la cantidad que queda libre ($5,000 pesos) por 0.40, lo que nos daría un total de $2,000 pesos. Eso sería lo recomendado para no sobrepasar tu capacidad de endeudamiento mensual (dividido entre créditos y deudas al mes como meses sin intereses o Buy Now, Pay Later, por ejemplo). Esa es la cantidad de dinero recomendada para pagar deudas sin comprometer algún gasto variable que se sale del margen o los imprevistos que surjan; así, quedarían disponibles $3,000 para cubrirlos.
Ejemplos Prácticos de Aplicación
A continuación, veamos 3 ejemplos que ilustran cómo calcular tu capacidad de pago en distintas situaciones financieras, considerando una capacidad de endeudamiento mensual de $2,000 pesos de nuestro ejemplo hipotético.
1. Comprar un teléfono inteligente en una promo de meses sin intereses (MSI)
Supongamos que el teléfono cuesta $9,600 y puedes pagarlo a 3, 6, 9 o 12 meses. La siguiente tabla muestra los pagos mensuales:
| Plazo (meses) | Pago mensual |
|---|---|
| 3 | $3,200 |
| 6 | $1,600 |
| 9 | $1,067 |
| 12 | $800 |
Como ves en la tabla, si tu capacidad de endeudamiento es de $2,000 pesos, podrías permitirte pagar a 6, 9 o 12 meses sin intereses si no tienes otro tipo de pago mensual. Sin embargo, si tienes más deudas o créditos, quizá la mejor opción es tomar los 12 meses para mantener un margen.
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2. Entrar a una tanda y tener más números de los que te puedes permitir
Si eres mexicano, posiblemente has escuchado sobre un tipo de ahorro informal muy conocido: las tandas. Cuando un grupo de amigos o familiares junta dinero cada semana o mes y se lo dan a una persona diferente según el plazo acordado, hasta que todos reciban su turno (número). En palabras simples, es ahorrar en equipo. Imagina que quieres tomar un número y es de $1,000 pesos al mes. Podrías tomar uno, o incluso dos si no tienes otras deudas significativas, aunque sería más seguro solo tomar uno para no comprometer tu capacidad financiera. No olvides que este tipo de ahorro es informal y, por ende, tiene riesgo.
3. Tener una deuda a MSI y un número de tanda
Si juntamos los dos ejemplos anteriores, para no comprometer tu capacidad de endeudamiento de $2,000 por mes, tendrías que elegir pagar la deuda del teléfono a 9 o 12 meses (por ejemplo, $1,067 o $800) y tomar solo un número en la tanda ($1,000). Esto sumaría un compromiso mensual de $2,067 o $1,800 respectivamente, manteniéndote cerca o dentro del límite recomendado.
Factores y Recomendaciones Clave para una Capacidad Financiera Saludable
Para tener una capacidad de pago solvente y saludable para tus finanzas, es crucial considerar los siguientes puntos importantes:
- Haz un presupuesto financiero: Esto es clave para conocer tus gastos y calcular correctamente tu capacidad de pago.
- Revisa y mantén un buen score crediticio: Te ayudará a obtener mejores condiciones en tus créditos personales y una mejor tasa de interés.
- Fondo de emergencias: Antes de comprometerte con una deuda, asegúrate de tener un fondo de emergencia para imprevistos.
- Tasas de interés y plazos: Antes de contratar o aceptar un crédito, evalúa su costo total para asegurarte de que se ajuste a tu capacidad de pago.
- Usa simulador de crédito: Para calcular el impacto de un préstamo en tus finanzas.
Además de estos consejos, apóyate en apps o plantillas para organizar tus ingresos y gastos; así tendrás claridad sobre tus compromisos financieros. Otro tip es evitar el exceso de confianza ante el endeudamiento, pues si este se escapa de tus manos y de tu presupuesto, podrías empezar a sufrir estrés financiero.
Según Banxico, una capacidad de pago baja es cuando el porcentaje es igual o menor al 10% del ingreso neto y alta cuando rebasa el 30%.
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