Un cheque es un documento que contiene una orden de pago por una cantidad determinada de dinero. Para que un cheque tenga consideración de tal debe tener escrita la palabra cheque, el mandato de pago de la cantidad especificada y el nombre del que debe pagar, que será necesariamente una entidad bancaria. Los tipos de cheques más utilizados son los cheques al portador y los cheques nominativos.
Cuando se endosa un cheque se traspasa el importe que se indica en el cheque a una tercera persona. Para realizar correctamente el endoso de un cheque es necesario seguir una serie de pasos. La persona beneficiaria, conocida como endosante y que tiene el cheque en su poder, debe firmarlo en el dorso para hacer oficial su cesión. El endoso se realiza siempre por el total del cheque. Si, en cambio, indica el nombre del endosatario, será esta persona la que podrá cobrar el cheque. En este caso, hay que indicar nombre y apellidos y otros datos de identificación como el DNI. Si su nombre está escrito incorrectamente en un cheque, endóselo usando exactamente la misma ortografía. Luego firme debajo usando la ortografía correcta.
Cobrar un Cheque a Nombre de una Empresa siendo Persona Física
Si eres un profesional y te están pagando por un servicio, tu cliente podría haber emitido el cheque poniendo a tu empresa como beneficiaria. Si te estás preguntando si se puede cobrar un cheque a nombre de una empresa, la respuesta es sí, pero solo si el emisor también lo hizo a tu nombre o si gestionas tu negocio bajo tu propio nombre. Si la tuya es una empresa unipersonal, entonces estará bajo tu propio número de seguro social porque tú y el negocio sois una sola identidad a la hora de pagar impuestos. Tu banco te puede permitir cobrar un cheque a nombre de una empresa si el negocio está registrado bajo tu propio nombre. Sin embargo, si utilizas un nombre ficticio, el banco puede negarse porque, en general, los bancos no permiten que los cajeros cobren cheques a nombre de las empresas.
Hay dos riesgos a los que se enfrentan los bancos a la hora de cambiar cheques hechos a nombre de una empresa. El primer problema es que el cobro de cheques es uno de los métodos utilizados por algunas empresas para evadir impuestos. En segundo lugar, puede que la empresa tenga diferentes propietarios y firmantes, por lo que el banco podría tener dificultades a la hora de establecer si la persona que acude tiene el derecho a cobrar un cheque a nombre de una empresa.
Entonces, ¿cómo se cobra el cheque a nombre de una empresa? Hay dos opciones. La primera es depositar el cheque o pedirle al emisor que escriba uno nuevo.
Lea también: ISR a favor: ¿Cuándo lo recibo?
Métodos para Depositar un Cheque
¿Recibiste un cheque y no estás seguro de qué debes hacer? Si ya tienes una cuenta bancaria, puedes recurrir a tu banco para depositar el cheque.
Depósito Móvil
Si la aplicación móvil de tu banco tiene una función de depósito, puedes depositar el cheque las 24 horas, los 7 días de la semana sin salir de tu casa. Solo firma el dorso en la sección de endoso y sigue las instrucciones de la aplicación. Las instrucciones suelen ser tomar fotos del frente y el dorso del cheque, seleccionar la cuenta donde deseas depositar el cheque (si tienes más de una) e ingresar la cantidad del cheque. ¡Listo! Una vez que realiza un depósito de cheque vía móvil, no puede cancelar su procesamiento. Una vez que haya realizado su depósito, recibirá una confirmación por correo electrónico de que hemos recibido su depósito y lo estamos procesando. Si hay algún problema con la transacción, como fondos insuficientes o un posible fraude, recibirá una carta por correo postal pidiéndole que lleve el cheque a un centro financiero para solucionar el problema. Hay un límite mensual para los Depósitos de cheques vía móvil y se muestra cuando se selecciona su cuenta de depósito.
Depósito en Cajero Automático (ATM)
La mayoría de los bancos te permiten hacer un depósito a través de uno de los cajeros automáticos (ATM). Cada cajero automático es levemente diferente. Solo introduce tu tarjeta de débito, ingresa tu clave, selecciona la cuenta en la que deseas depositar el cheque, indica la cantidad y luego, introduce el cheque endosado en la ranura de depósito.
Depósito en Sucursal Física
Si prefieres depositar el cheque en la sede física del banco, solo firma el dorso en la sección de endoso, completa la boleta de depósito y entrégala al cajero. Puedes depositar la cantidad total del cheque en la cuenta u optar por recibir una parte en efectivo. Si deseas obtener efectivo, no te olvides de indicar la cantidad que deseas recibir en la sección de la boleta de depósito. Nota: Si solicitas efectivo, es posible que debas tener la cantidad solicitada disponible en la cuenta para cubrir el efectivo en caso de que el cheque que estás depositando no tenga fondos.
Para realizar un depósito en el banco, deberás llenar una boleta de depósito. Si tienes una cuenta corriente, es posible que tengas boletas de depósito en la parte trasera de la chequera, o también puedes conseguir una en el banco. Asegúrate de completar la fecha, el nombre y el número de cuenta. Si no tienes el número de cuenta, un cajero podrá informártelo si presentas tu ID o tarjeta de débito. Luego, debes ingresar la cantidad de efectivo (si corresponde) que estás depositando en la sección “efectivo”. A continuación, indica la cantidad de cada cheque que deseas depositar. Si tienes más de un cheque, asegúrate de indicar las cantidades de cada cheque en las líneas correspondientes. Si te quedas sin espacio en el frente, hay líneas adicionales en el dorso. Si deseas obtener efectivo con el depósito, indica la cantidad en la sección “menos el efectivo recibido” y firma en la línea de firma. Luego, suma el total de efectivo y cheques, resta cualquier efectivo recibido e introduce el total en la línea “total”.
Lea también: ¿Cuánto puedo depositar sin declarar?
Disponibilidad de Fondos y Retenciones
Los depósitos realizados en una cuenta de Bank of America no están disponibles para retiro inmediato. A menos que se aplique una retención, los depósitos realizados en un día laborable antes de la hora de cierre se procesarán esa noche y, por lo general, estarán disponibles el siguiente día laborable.
- Por lo general, si deposita un cheque o más por un monto igual o inferior a $200 en persona con un empleado del banco, podrá acceder al monto completo al siguiente día hábil.
- Si deposita cheques por un monto superior a $200, podrá acceder a $200 al siguiente día hábil y al resto del dinero el segundo día hábil.
- Si deposita un cheque certificado, un cheque de otra cuenta de su banco o cooperativa de crédito, o un cheque del gobierno, puede retirar o usar todo el monto al siguiente día hábil si hace el depósito en persona con un empleado del banco.
- Si hace un depósito de cheque en un cajero automático (ATM, por sus siglas en inglés) de su banco, puede retirar o usar todo el monto el segundo día hábil.
Su banco o cooperativa de crédito tiene una hora límite para lo que considera el final del día hábil. Si hace un depósito después de la hora límite, el banco o la cooperativa de crédito puede tratar el depósito como si se hubiera hecho al siguiente día hábil. La hora límite para recibir depósitos de un banco o de una cooperativa de crédito no puede ser antes de las 2:00 p. m. La cantidad de tiempo que un banco o cooperativa de crédito retiene los fondos que usted deposita con cheque a veces se denomina “retención de depósito” o “retención de cheque”. Algunos bancos o cooperativas de crédito pueden hacer que los fondos estén disponibles más rápido de lo que exige la ley, y algunos pueden acelerar la disponibilidad de los fondos mediante el pago de una tarifa. Si necesita el dinero de un determinado cheque, puede preguntar al cajero cuándo estarán disponibles los fondos.
Cobrar un Cheque sin Cuenta Bancaria o Endoso a Terceros
Si no tienes una cuenta bancaria o si quieres obtener efectivo sin esperar a que los fondos estén disponibles, puedes cobrar un cheque en la cooperativa de crédito o el banco emisor. El nombre del banco suele estar impreso en el cheque para facilitar la identificación. Solo endosa el dorso del cheque y entrégalo al cajero junto con tu ID. El cajero verificará que existan los fondos suficientes en la cuenta para cubrir el cheque y se asegurará de que el cheque haya sido emitido por el titular de la cuenta. Cuando todo se haya verificado con exactitud, el cajero te entregará el efectivo a cambio del cheque. Ciertos minoristas también ofrecen servicios de cobro de cheques. No obstante, algunos pueden cobrar cargos por ello, por lo que disminuirá la cantidad de efectivo que obtengas. Además, si no tiene una cuenta bancaria, debe considerar solicitar una cuenta.
Sí, es legal endosar un cheque para otra parte. Aunque no es una incidencia muy común, es posible endosar un cheque a nombre de otra persona. Para realizar correctamente el endoso de un cheque es necesario seguir una serie de pasos. Mire el reverso del cheque para buscar la línea o recuadro de endoso. Normalmente, habrá texto indicando “Endose aquí” (Endorse here). Si, en cambio, indica el nombre del endosatario, será esta persona la que podrá cobrar el cheque. En este caso, hay que indicar nombre y apellidos y otros datos de identificación como el DNI. Antes de intentar ceder un cheque a nombre de otra persona, pida al destinatario que se ponga en contacto con su banco y pregunte sobre sus políticas. Algunos bancos requieren que tanto el beneficiario original como la persona a quien se está cediendo el cheque estén presentes cuando se cambie o se deposite el cheque. Si el banco rechaza un cheque de terceros, el beneficiario no podrá depositar el cheque ni cobrarlo. Si esto sucede, es posible que el beneficiario original deba depositar los fondos en su cuenta y realizar la transferencia de otra manera.
La primera vez que cobras o depositas un cheque podría ser un poco confuso, pero el cajero está a tu disposición para ayudarte. En primer lugar, tal vez usted no tenga una cuenta bancaria propia. Si este es el caso, disponer que otra persona que conozca y sea de su confianza cambie el cheque en su nombre evitaría que tenga que pagar un cargo por cambio de cheque. También puede considerar ceder un cheque si debe el mismo monto de dinero a otra persona. En teoría, esto haría que endosar un cheque a nombre de otra persona sea una forma conveniente de ahorrar tiempo. Los cheques impresos tal vez no sean tan comunes como solían serlo, lo que se debe al aumento en el uso de las tarjetas de débito y de los pagos digitales.
Lea también: Guía sobre Depósitos y Fiscalidad en España
Los endosos de cheques de terceros pueden ser convenientes, pero los estafadores pueden intentar sacar ventaja de ello. Si hay algo que parezca raro con respecto a una solicitud de endoso o depósito de un cheque, haga una pausa antes de aceptar. Tenga cuidado con las solicitudes urgentes y las estafas. Sin embargo, una vez que el cheque sin fondos ha rebotado, probablemente usted tendrá la obligación de pagar a su banco el dinero que retiró para enviarlo al estafador.