La devolución de primas a prorrata es un concepto importante en el mundo de los seguros, refiriéndose al reembolso proporcional de una prima que ha sido pagada pero no utilizada por la aseguradora. Este principio se aplica en diversas situaciones, y es fundamental distinguirlo de productos específicos como el seguro de vida con devolución de primas.
Entendiendo la Prorrata y su Aplicación General
La Prorrata es la proporción de la prima en función de los días efectivos de un seguro. Es el monto proporcional de una prima de seguro que ya ha sido pagada pero que no ha sido utilizada por la aseguradora. Para calcular la prorrata se divide el tiempo no utilizado del seguro entre el tiempo total de la cobertura. El resultado se multiplica por la prima total.
La prorrata es especialmente importante cuando se produce una cancelación anticipada de la póliza o cuando se realiza una modificación que afecta al periodo de cobertura. El reembolso, total o parcial, puede afectar tanto a la prima como a la comisión que haya cobrado el corredor o mediador entre aseguradora y asegurado.
Derecho de Desistimiento y Plazos
La Ley de Contrato de Seguro dictamina que el tomador de una póliza tiene derecho a reclamar la devolución de la prima en caso de arrepentimiento de su contratación justo después de haber procedido a su firma. En función del tipo de seguro y de la modalidad de contratación, el asegurado dispondrá de un plazo determinado para reclamar el reembolso o el extorno de la prima. Y si se trata de un seguro contratado a distancia, ya sea por vía telefónica u online, son 14 los días que el tomador tiene para hacer efectivo este derecho y reclamar la devolución de la cantidad correspondiente.
Consideraciones sobre la Indivisibilidad de la Prima
La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) establece que las primas son indivisibles, ya que el riesgo existente es total durante todo el período de duración del contrato, por lo que no se puede considerar por fracciones de tiempo. La prima es indivisible puesto que el asegurador soporta el riesgo total en cada instante de duración del contrato, y no por fracciones de tiempo. Este principio implica que la prima se debe y corresponde al asegurador por entero durante todo el periodo convenido como duración del contrato, aunque el pago se realice de forma fraccionada por acuerdo entre las partes (ya sea mensual, trimestral etc..).
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No obstante, la DGSFP afirma que, en caso de existir acuerdo entre ambas partes, no hay obstáculo para que se produzca dicho reembolso. Algunas aseguradoras incluyen directamente una cláusula en el contrato en la que reflejan esta situación, así como las condiciones en las que se tendrá que llevar a cabo su aplicación. Lo anterior no es obstáculo para que en caso de acuerdo entre las partes se adopte una solución diferente, como la de aplicar la prima no consumida a un nuevo seguro.
Un ejemplo muy claro se produce en los seguros de vehículos de transporte, cuando el tomador vende o da de baja su automóvil antes de que se haya alcanzado la fecha de vencimiento de la póliza. Solicitar la devolución de las primas no devengadas es un ejercicio de tus derechos como persona asegurada.
Es importante tomar en cuenta que este dato es aproximado, ya que es muy posible que la empresa descuente gastos de cobranza y administrativos, lo que podría reducir la cantidad. La prorrata no suele aplicarse en los contratos temporales de duración inferior a un año, pues el importe no compensa la probabilidad de un riesgo durante este periodo. De todos modos, cada compañía cuenta con políticas específicas sobre la prorrata.
El Seguro de Vida con Devolución de Primas: Un Producto Específico
Más allá de las devoluciones a prorrata por cancelación o desistimiento, existe un producto de seguro diseñado específicamente para reembolsar las primas. Una de las objeciones más comunes frente a un seguro de vida temporal es esta: "Si no me pasa nada, pierdo todo lo que pagué." Es una preocupación válida. El seguro con devolución de primas elimina esa percepción de pérdida.
¿Qué es y cómo funciona?
Es un seguro de vida temporal que, al finalizar el plazo contratado, devuelve al asegurado el total de las primas pagadas durante la vigencia de la póliza, siempre que no haya ocurrido un siniestro. Si llegas vivo al final del plazo, recuperas todo tu dinero. Tú compras seguro de vida a plazo para proteger a tus seres queridos de dificultades financieras en caso de que fallezcas. Con la mayoría de las pólizas a plazo tú pagas tus primas programadas y, cuando el plazo concluye, normalmente dejas de efectuar pagos y termina tu cobertura. ¿Qué pasaría si una póliza de seguro de vida te reembolsara todas las primas directamente si sigues vivo después del plazo? Esa es la premisa detrás del seguro de vida con devolución de primas.
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El seguro de vida con devolución de primas es una póliza a plazo con un período de prima fijo de 20 o 30 años. Al final del plazo, si el beneficio por fallecimiento no se ha pagado y has hecho los pagos programados de prima, se te reembolsará el dinero que has pagado durante el período fijo de la prima menos cualquier préstamo que hayas tomado sobre la póliza y los intereses acumulados sin pagar. Se recupera exactamente el 100% de las primas pagadas durante la vigencia. No más, no menos.
Características Principales
El seguro de vida con devolución de primas se distingue por varias características fundamentales:
- Plazo fijo contratado: El seguro se contrata por un período determinado, generalmente entre 10 y 30 años.
- Prima más alta que un seguro temporal convencional: Un seguro de vida temporal convencional tiene primas más bajas porque la aseguradora asume que estadísticamente la mayoría de los asegurados llegará vivo al final del plazo sin reclamar.
- Devolución del 100% al vencimiento: La devolución no genera intereses. El monto devuelto es exactamente lo pagado, sin ajuste por inflación ni rendimiento.
- Suma asegurada en caso de siniestro: La póliza ofrece protección familiar en caso de fallecimiento durante la vigencia.
Por eso este producto no compite con una inversión en el S&P 500 o un plan de acumulación en dólares. Su valor está en otra dimensión: la protección familiar combinada con la certeza de que el dinero no desaparece.
Diferencias con el Seguro de Vida Temporal Convencional
Para entender mejor el valor del seguro de vida con devolución de primas, es útil compararlo con un seguro temporal convencional:
- Primas: Un seguro de vida temporal convencional tiene primas más bajas. El seguro con devolución de primas tiene una prima más alta.
- Devolución al vencimiento: Con el seguro temporal convencional, si no ocurre un siniestro, se pierden las primas pagadas. Con el seguro de vida con devolución de primas, si llegas vivo al final del plazo, recuperas todo tu dinero, el 100% de las primas pagadas.
- Rendimiento: La devolución de primas no genera intereses ni ajuste por inflación, el monto devuelto es exactamente lo pagado.
- Percepción de pérdida: El seguro con devolución de primas elimina la percepción de pérdida que a menudo se asocia con los seguros temporales convencionales.
Beneficios y Consideraciones
Además de la protección que la póliza ofrece a tus seres queridos, el dinero que recibes de la póliza a plazo de devolución de primas está generalmente libre de impuestos. En la mayoría de jurisdicciones la devolución de primas no está sujeta a impuestos porque es la devolución del capital propio del asegurado, no una ganancia. Puedes utilizar el reembolso de la manera que desees: para ayudarte a saldar una hipoteca, pagar la matrícula universitaria, aumentar tus ahorros para la jubilación u otra cosa. Tu póliza estará creando valor monetario durante el período de prima fija, y puedes pedir préstamos durante el período de plazo inicial. El beneficio por fallecimiento de tu póliza está generalmente libre de impuestos.
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Un seguro de vida con devolución de primas puede endosarse a un crédito hipotecario como reemplazo del seguro de desgravamen del banco, siempre que cumpla los requisitos mínimos de cobertura y suma asegurada que exige la entidad financiera. Los tiempos cambian y también la perspectiva de aseguramiento de las personas, en el que prefieres contar con una protección patrimonial que te ofrezca la posibilidad de devolverte lo que pagaste por el seguro de vida.
Aspectos Importantes a Considerar
- Para evitar que la póliza caduque, necesitarás hacer los pagos programados de la prima por un período de 20 a 30 años.
- Si cancelas antes del vencimiento generalmente no recuperas las primas pagadas o recuperas solo una fracción según el valor de rescate de la póliza en ese momento.
- Una póliza de devolución de primas puede ser cambiada a cobertura y primas permanentes en cualquier momento, sin importar tu estado de salud. También hay anexos adicionales disponibles para personalizar tu cobertura según tu situación individual.
- Existen requisitos establecidos por la Aseguradora para que el solicitante del seguro pueda ser cubierto, es decir, toda contratación de un seguro de vida solicitará una serie de Requisitos de Asegurabilidad para que dicha contratación se haga efectiva. Depende de la condición y la aseguradora. En general, las aseguradoras internacionales evalúan cada caso y pueden aceptar con condiciones estándar, con exclusión de la preexistencia específica, o en casos de alto riesgo rechazar la solicitud.