El INFONAVIT es una importante institución financiera que ayuda a los trabajadores del país a cumplir el sueño de adquirir una casa propia mediante una variedad de opciones de créditos. Sin embargo, aunque obtener un crédito INFONAVIT es una gran oportunidad, algunos términos financieros, como las amortizaciones, pueden resultar confusos para las personas que no están familiarizadas con ellos y buscan financiamiento.
Con el objetivo de que puedas asesorar a tu equipo al momento de solicitar créditos hipotecarios, en este artículo te proporcionamos información detallada sobre la tabla de amortización del INFONAVIT. Conoce qué es la tabla de amortización y cuáles son los diferentes tipos de conceptos que debes considerar al calcular las amortizaciones y realizar los descuentos de manera adecuada.
¿Qué es una amortización en el INFONAVIT?
Cuando un trabajador obtiene un crédito para adquirir una vivienda a través del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT), es importante que sepa que tiene la responsabilidad de realizar pagos mensuales conocidos como amortizaciones para cubrir el saldo del crédito obtenido. Estos pagos son descontados o retenidos por la empresa directamente sobre la nómina del empleado, y al igual que con las cuotas obrero patronales del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), el patrón debe enterarlos al instituto de manera bimestral.
Al concederle a un trabajador un crédito hipotecario del Infonavit, los patrones deben retenerle de su salario la cantidad determinada por el Instituto, con la finalidad de cubrir las amortizaciones de dicho empréstito. El monto del descuento que como empresa debes de retener depende del tipo de crédito otorgado:
- Créditos en porcentaje: El descuento se calcula en función del Salario Base de Cotización (SBC) del trabajador.
- Créditos con cuota fija en pesos mensual: El descuento se establece en función de la cantidad de dinero que el trabajador haya solicitado prestado.
- Créditos con factor de descuento en veces el salario mínimo (VSM): El monto del descuento se establece en función de un porcentaje determinado del salario mínimo. Hoy en día, esta modalidad cambió sustancialmente, pues actualmente no se utiliza el salario mínimo como referencia, sino el factor de descuento que el Infonavit da a conocer a principios de año, conocido como Unidad Mixta Infonavit (UMI).
¿Qué es la tabla de amortización del INFONAVIT?
La tabla de amortización del INFONAVIT muestra las fechas y montos precisos de los pagos correspondientes a los créditos hipotecarios de los trabajadores. Detalla los pagos mensuales, el desglose de capital e intereses, y el saldo pendiente en cualquier momento durante la vigencia del crédito. Este recurso es vital para que los empleados planifiquen sus finanzas y controlen sus gastos, evitando penalizaciones por incumplimiento.
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Actualmente, bajo el Nuevo Esquema de Crédito en Pesos, una tabla de amortización está conformada por:
- Los intereses: Determinados por una tasa fija anual que va desde el 3.76% al 10.45%.
- Los cargos adicionales mensuales: Incluyen el Seguro de Daños, el Fondo de Protección de Pagos y la cuota de administración.
- El pago fijo mensual: Establecido desde la firma del contrato.
- La aportación patronal: Equivalente al 5% del Salario Diario Integrado (SDI), la cual se abona directamente al capital.
- El saldo insoluto: Es el monto final pendiente tras aplicar los pagos.
Beneficios de comprender la tabla de amortización
Entender este documento permite una mejor planificación financiera, saber cuánto se destina a la deuda y cómo se distribuye entre capital e intereses. Además, al identificar estrategias como realizar pagos adicionales al capital, se pueden reducir los costos totales del préstamo y disminuir los intereses acumulados.
Cálculo de la amortización y regímenes
El cálculo de la amortización en INFONAVIT se realiza mediante una fórmula que considera el saldo del crédito, la tasa de interés y el plazo establecido. Según las Reglas para el Otorgamiento de Créditos, existen dos formas de cubrir un crédito de vivienda:
- Régimen Ordinario de Amortización (ROA): Se refiere a los trabajadores que tienen una relación laboral vigente.
- Régimen Especial de Amortización (REA): Para los casos de pérdida de empleo, jubilación, cambio de trabajo o cuando el patrón no está obligado a realizar aportaciones.
Es importante recordar que el patrón es responsable solidario del pago de las amortizaciones. Los errores ante el Infonavit cuestan: descuentos mal aplicados, amortizaciones incorrectas, registros patronales inconsistentes o fallas en el SUA pueden generar multas, recargos y conflictos laborales.
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