Adquirir un préstamo implica aceptar el compromiso de pagar la cantidad concedida junto con los intereses que se hayan estipulado en el contrato. El interés mensual de un préstamo es clave porque impacta directamente en el costo final que vas a pagar realmente por el crédito. En el presente artículo se aborda el modelo de amortización de un préstamo bajo un régimen de interés simple, el cual se otorga mediante un único desembolso al inicio del horizonte temporal y que se paga mediante cuotas uniformes vencidas cuyos periodos también son uniformes.
Definiciones clave en el cálculo
En sentido estricto, una anualidad de flujos es una periodicidad de flujos con periodos uniformes. Una anualidad es una sucesión de pagos, depósitos o retiros generalmente iguales que se realizan en periodos regulares de tiempo y con un interés.
- Horizonte temporal (H): es el plazo de la anualidad que puede medirse en días, quincenas, meses, trimestres u otros periodos uniformes.
- Tasa de interés: es la tasa que devenga el stock de efectivo, las rentas o los saldos de caja durante el horizonte temporal.
- Amortización: es el proceso mediante el cual vas reduciendo el saldo de tu deuda cada vez que haces un pago.
Modelos de amortización bajo interés simple
Al considerar que bajo este régimen el interés se capitaliza únicamente al término del horizonte temporal de la cuenta, surge la interrogante respecto a cómo calcular el importe de dicha cuota uniforme de tal manera de evitar el anatocismo. Se distinguen dos tipos principales:
- Tipo 1: Préstamos con interés simple cuando todas las cuotas amortizan principal. En este escenario, el principal queda cancelado en la última cuota.
- Tipo 2: Préstamos con interés simple cuando el principal queda cancelado antes de la última cuota. En este caso, el principal se cancela antes de la última cuota, configurándose un modelo donde la penúltima y última cuota pagan principalmente intereses.
Tabla de consideraciones para el préstamo
Para gestionar correctamente un financiamiento, es vital evaluar los siguientes factores:
| Concepto | Relevancia |
|---|---|
| Tasa de interés | Entre más alta, mayor será el total pagado. |
| Plazo del préstamo | Un plazo más largo da pagos mensuales cómodos, pero incrementa el costo final. |
| Comisiones | Suman al préstamo conceptos como apertura, administración y seguros. |
Análisis de la cuota uniforme
El banco o entidad financiera calcula el interés multiplicando la tasa mensual por el saldo pendiente en ese momento. Con el tiempo, la proporción se invierte: el interés baja y ganas más amortización, porque ya debes menos y cada pago baja más tu deuda. Es fundamental que preguntes no solo por la tasa anual, sino por la tasa aplicada mensualmente al saldo.
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En la bibliografía especializada suele abordarse un modelo de amortización de préstamos otorgados bajo un único desembolso al inicio del horizonte temporal que se amortiza mediante cuotas uniformes vencidas cuyos periodos también son uniformes. Lo más importante es que puedas llevar todo este conocimiento a la práctica antes de comprometerte con un préstamo, utilizando simuladores para probar distintas combinaciones de monto y plazos que se adapten a tu capacidad de pago.
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