Los pagos internacionales desempeñan un papel fundamental en el comercio mundial al facilitar no solo el intercambio de bienes y servicios entre países, sino que también permiten a las empresas expandirse más allá de sus fronteras. En general, estas transacciones implican convertir fondos de una divisa a otra.
La capacidad para gestionar eficientemente los pagos internacionales permite a las empresas ir más allá de sus mercados nacionales, aprovechar cadenas de suministro a nivel internacional y beneficiarse de una amplia gama de talento mediante la conexión de redes bancarias diversificadas. Debido al alcance global de estas operaciones, las empresas que realizan pagos internacionales deben respetar cuidadosamente las normativas, prácticas bancarias y tipos de cambio de los países involucrados.
¿En qué se diferencian los pagos internacionales de los nacionales?
Aunque la finalidad de los pagos internacionales y nacionales es la misma, que es transferir fondos de una entidad a otra, existen diferencias significativas en términos de procesos, complejidad y factores que influyen en ellos. A continuación, destacamos las principales diferencias entre los pagos internacionales y nacionales:
- Cambio de divisas: En los pagos nacionales, se utiliza un único tipo de moneda, mientras que en los pagos internacionales suele ser común realizar una conversión de divisas. Esto expone a las empresas al riesgo del tipo de cambio, ya que el valor de las divisas puede fluctuar desde el momento en que se inicia la transacción hasta su conclusión.
- Cumplimiento de la normativa: Mientras que los pagos nacionales generalmente se rigen por un solo conjunto de normativas locales bancarias y financieras, los pagos internacionales deben cumplir las reglas tanto del país de origen como del país destino. Esta dualidad normativa puede aumentar la complejidad y la complicación en la gestión de los pagos internacionales.
- Tiempo de procesamiento: Por lo general, los pagos nacionales se procesan con más rapidez debido a la simplicidad de los procedimientos bancarios locales. En contraste, los pagos internacionales suelen requerir más tiempo, ya que deben atravesar una mayor cantidad de sistemas bancarios y puntos de control a lo largo de su ruta.
- Costos de las transacciones: Por lo general, los pagos nacionales tienden a ser menos costosos para las empresas, ya que involucran menos intermediarios y presentan costos de procesamiento más bajos. En cambio, los pagos internacionales suelen traer mayores costos, debido a las comisiones por cambio de moneda, las comisiones de las transferencias electrónicas y de los cargos impuestos por los bancos intermediarios y receptores.
- Factores de riesgo: Los pagos internacionales presentan riesgos adicionales, como los riesgos geopolíticos, las posibles sanciones y una mayor vulnerabilidad al fraude en el comercio electrónico. El panorama normativo puede cambiar rápidamente en algunos países, añadiendo una capa adicional de riesgo a nivel global. Además, con los pagos que atraviesan fronteras internacionales, la probabilidad de incumplimiento involuntario tiende a ser más elevada.
- Intermediarios: En los pagos nacionales, por lo general, participan menos intermediarios; con frecuencia, limitándose a los bancos del pagador y el receptor. En cambio, los pagos internacionales pueden involucrar a varias entidades financieras de diferentes países, junto con las redes de pagos correspondientes, cada una con sus propios procedimientos y comisiones.
Aunque ambos tipos de pagos tienen la misma finalidad fundamental, los internacionales conllevan mayores complejidades.
¿Para qué se utilizan los pagos internacionales?
Los pagos internacionales se utilizan para varios fines en el comercio mundial:
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- Compra de bienes y servicios: Muchas empresas adquieren bienes, materias primas o servicios de proveedores extranjeros para aprovechar diversas ventajas, como la calidad o el ahorro en los costos.
- Pago de remuneraciones a empleados o contratistas internacionales: Con la creciente popularidad del trabajo remoto, es común que las empresas tengan empleados o contratistas independientes que residan en otros países.
- Pago de dividendos o intereses: Cuando un grupo empresarial cuenta con inversores internacionales o recibe financiamiento de entidades crediticias internacionales, tiene que efectuar pagos internacionales.
- Actividades de inversión: Las empresas pueden realizar inversiones en otras compañías, proyectos o en bienes raíces en diferentes países.
- Adquisición de activos: Las empresas pueden comprar activos en otros países como parte de su estrategia de expansión o desarrollo operativo.
- Transacciones en los mercados financieros: Cuando las empresas participan en los mercados financieros internacionales, a menudo deben realizar pagos transfronterizos.
- Pago de viajes y gastos: Cuando los empleados viajan al extranjero por motivos profesionales y tienen gastos que la empresa debe cubrir, estos pueden ser saldados a través de transacciones internacionales.
- Donaciones de carácter benéfico: En el marco de las iniciativas de responsabilidad social corporativa, las empresas suelen realizar contribuciones a organizaciones benéficas.
En una economía mundial cada vez más interconectada, los pagos internacionales seguirán desempeñando un papel fundamental al facilitar una amplia gama de transacciones empresariales.
Tipos de pagos internacionales
Los pagos internacionales pueden adoptar diversas formas y la elección de uno u otro depende de factores como el costo, el volumen de transacción, la velocidad de transferencia y los requisitos particulares tanto del remitente como del destinatario. A continuación, enumeramos algunos tipos comunes de pagos internacionales:
- Transferencias electrónicas: Las transferencias electrónicas representan un método confiable y seguro para enviar grandes sumas de dinero a nivel internacional. Comúnmente, se emplean para realizar transacciones significativas tales como la adquisición de bienes raíces o el pago a proveedores extranjeros. Estas transferencias directas entre bancos se suelen gestionar por entidades financieras.
- Cheques internacionales: Aunque se utilizan con menos frecuencia debido al mayor tiempo de procesamiento que requieren, los cheques internacionales representan otra opción para realizar pagos transfronterizos. Estos cheques físicos, emitidos por un banco de un país, pueden ser cobrados en otro país. Son utilizados para diversos fines, como el pago a los proveedores o el envío de dinero a personas físicas.
- Intermediarios financieros del mercado cambiario: Los intermediarios financieros del mercado cambiario pueden ayudar a las empresas y a las personas físicas a transferir fondos a nivel internacional, ofreciendo tipos de cambio competitivos. Estos servicios suelen ser utilizados para transferencias periódicas o de gran magnitud, como el pago de salarios o a los proveedores que están en el extranjero, ya que permiten ahorrar en costos en comparación con las transferencias bancarias tradicionales.
- Giros internacionales: Los giros internacionales, que se abonan por adelantado y, por lo tanto, se consideran más seguros que otras opciones de pago, suelen utilizarse para enviar cantidades de dinero menos sustanciosas al extranjero (por ejemplo, para regalos personales o pequeñas compras).
- Plataforma de pagos por Internet: Las plataformas de pagos por Internet como Stripe, son comúnmente utilizadas para los pagos internacionales, especialmente en transacciones de comercio electrónico debido a su facilidad de uso y rapidez, suelen emplearse para transacciones de menores montos, pero también son capaces de gestionar otras de mayor importe.
- Transferencias de criptomonedas: Aunque las criptomonedas como Bitcoin y Ethereum no son universalmente aceptadas, ofrecen la posibilidad de realizar transferencias internacionales rápidas y económicas sin depender del sistema bancario tradicional. Por lo general, se utilizan en transacciones de igual a igual o entre empresas que han adoptado las criptomonedas como forma de pago.
Dado que cada tipo de pago internacional tiene sus propias ventajas y desventajas, la opción más adecuada para una empresa dependerá de sus necesidades y circunstancias específicas.
Sistemas de pagos internacionales
Los sistemas de pagos internacionales son necesarios para agilizar las transacciones transfronterizas, proporcionando la infraestructura necesaria para transferir fondos entre entidades financieras, a menudo entre distintos países y divisas. A continuación, detallamos algunos de los principales sistemas de pagos internacionales:
- Sociedad de telecomunicaciones financieras interbancarias mundiales (SWIFT): SWIFT es una cooperativa propiedad de sus miembros que ofrece servicios de mensajería seguros, utilizados por más de 11,000 entidades financieras en más de 200 países. Aunque SWIFT no se encarga de la transferencia de fondos, transmite las órdenes de pago que son liquidadas mediante las cuentas que diversas entidades mantienen entre sí con ese propósito. SWIFT se utiliza para distintos tipos de transacciones internacionales, como transferencias de dinero, cartas de crédito y transacciones con valores.
- Zona única de pagos en euros (SEPA): La SEPA simplifica la manera de realizar los pagos sin efectivo en toda Europa. Los consumidores, las empresas y las administraciones públicas europeas pueden enviar y recibir transferencias de crédito, pagos de débito directo y pagos con tarjeta bajo las mismas condiciones, derechos y obligaciones básicos, independientemente del lugar de Europa en el que se encuentren.
- Red de transferencias de la Reserva Federa (Fedwire): Gestionada por la Reserva Federal de Estados Unidos, la Fedwire es un sistema de liquidación bruta en tiempo real utilizado para efectuar transferencias de fondos electrónicas. Las entidades financieras utilizan Fedwire para los pagos en dólares estadounidenses, tanto nacionales como internacionales, especialmente para transacciones de alto importe y sujetas a estrictos requisitos de tiempo.
- Sistema de pagos automatizado de cámara de compensación (CHAPS): CHAPS es un sistema de pagos británico que facilita transferencias de fondos en el mismo día, especialmente diseñado para transacciones de montos elevados. Aunque se utiliza principalmente para transferencias nacionales, también puede emplearse en algunos tipos de transferencias internacionales en libras esterlinas o euros.
- Sistema transeuropeo de automatización de transferencias urgentes y liquidación bruta en tiempo real (TARGET2): Se trata de un sistema de liquidación bruta en tiempo real diseñado para el euro. Se utiliza para las transferencias en euros de importe elevado entre los bancos de los países de la Unión Europea.
- Liquidación continua vinculada (CLS): Se trata de un sistema especializado diseñado para eliminar los riesgos en la liquidación de operaciones en el mercado de divisas. Este sistema liquida simultáneamente ambos extremos de una transacción en el mercado de divisas y opera en las monedas de sus 18 miembros, que incluyen algunas de las principales economías del mundo.
- Sistema de pagos internacionales de China (CIPS): Lanzado por el Banco Popular de China, el CIPS facilita la compensación y liquidación de las transacciones transfronterizas y con el extranjero en renminbis (RMB), con el objetivo de internacionalizar la divisa china.
Esto sistemas son fundamentales para el funcionamiento del sistema financiero internacional, ya que permiten el flujo seguro, rápido y eficiente de fondos a través de las fronteras.
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Prácticas recomendadas para enviar y recibir pagos internacionales
Gestionar los pagos internacionales puede ser complejo. Además, las empresas deben cumplir una serie de prácticas recomendadas para asegurarse de que las transacciones se lleven a cabo de manera segura, cumpliendo con las normativas y de manera eficiente. A continuación, detallamos algunas de las principales prácticas recomendadas:
- Conocer los costos: Antes de elegir un método de pagos internacionales, es importante tener un conocimiento detallado de los costos asociados. Esto abarca las comisiones por transacción, los cargos por cambio de moneda y cualquier comisión de los posibles bancos intermediarios.
- Mantenerse al día de los tipos de cambio: Los tipos de cambio de moneda experimentan fluctuaciones constantes y pueden tener un impacto significativo en el costo de los pagos internacionales. Es crucial monitorear regularmente estos tipos.
¿Qué es SEPA TIP?
SEPA TIP es un método de pago fácil y seguro que se utiliza principalmente en toda Europa. El «titre interbancaire de paiement» (TIP) se introdujo en Francia en 1988, pero en 2016 fue sustituido por el SEPA TIP para adaptarse a los cambios introducidos por la adopción del euro en 1999. SEPA son las siglas de Zona Única de Pagos en Euros.
SEPA TIP es un documento adjunto a una factura que el cliente debe firmar y devolver al acreedor para autorizar a su banco a procesar el pago. Este documento actúa como una autorización de débito directo. SEPA TIP le permite al cliente autorizar un pago único a un proveedor de servicios o empresa y pagar facturas únicas de forma remota sin tener que emitir un cheque. Este sistema sustituye a la antigua orden de pago interbancaria («titre interbancaire de paiement»), que se utilizaba ampliamente en toda Francia.
¿Cómo funciona SEPA TIP?
Para los clientes, el proceso es sencillo: firman el SEPA TIP y lo envían a la empresa por correo o en línea junto con su certificado de identidad bancaria (RIB. El procesamiento de los SEPA TIP supone un trabajo adicional para las empresas, ya que deben remitirlos a las entidades financieras para iniciar el proceso de pago.
El SEPA TIP debe incluir detalles como el importe del pago, la identidad del acreedor y la información bancaria del deudor (número de cuenta bancaria internacional (IBAN), código de identificación bancaria (BIC). Este formulario autoriza un débito directo único de la cuenta del cliente. La primera vez que se utilice el SEPA TIP o al cambiar de banco, el cliente debe completar el formulario SEPA TIP en su totalidad, incluidos los datos de la cuenta bancaria.
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¿En qué se diferencia del débito directo SEPA?
El SEPA TIP se diferencia del débito directo SEPA principalmente porque no proporciona pagos inmediatos. A diferencia de los pagos con débito directo SEPA, los SEPA TIP requieren la autorización del deudor para cada pago, lo que hace que cada transacción sea única. Cada transacción SEPA TIP requiere el consentimiento explícito a través de una firma o firma electrónica.
Después de recibir el SEPA TIP, la empresa lo envía al banco para su procesamiento. A diferencia de la orden de débito directo SEPA, que permite débitos recurrentes, este método de pago se limita a una transacción única. El SEPA TIP es ideal para pagos únicos, mientras que el débito directo SEPA es más adecuado para pagos recurrentes con una sola autorización del pagador.
Ventajas y desventajas de SEPA TIP
Ventajas
- SEPA TIP ofrece a los clientes más control y tranquilidad. Los clientes pueden especificar el importe que se debitará y autorizar solo ese pago. Se puede utilizar para realizar pagos dentro de la SEPA.
- Ofrecer SEPA TIP es una opción inteligente para las empresas, ya que proporciona trazabilidad y ofrece a los clientes una alternativa a los métodos de pago digitales menos seguros. Para las empresas, ofrecer SEPA TIP como opción de pago es fácil y gratuito, aparte de los cargos postales.
Desventajas
- SEPA TIP tiene inconvenientes. Por ejemplo, si el cliente no tiene fondos suficientes, el banco puede rechazar la transacción y cobrar una comisión, con lo que se cancela el pago.
- Las empresas también deben tener en cuenta que el pagador tiene derecho a disputar el importe que figura en el TIP o en la factura del acreedor. Esto proporciona tranquilidad al cliente, pero puede crear complicaciones para el negocio.
- El pago con SEPA TIP no es inmediato, lo que supone un inconveniente en comparación con otros métodos de pago como las transferencias o los pagos en efectivo.
Cuándo usar SEPA TIP
Aunque SEPA TIP está evolucionando en un entorno más digital, sigue siendo un método de pago tradicional, especialmente favorecido para liquidar ciertas facturas. Se utiliza habitualmente para pagar facturas de gobiernos e instituciones públicas y grandes empresas. A menudo se utiliza para pagar facturas de agua, electricidad, gas, servicios telefónicos, alquiler, impuestos y gastos similares.
Su adopción en el seno de la SEPA, que se extiende por gran parte de Europa, facilita las transacciones transfronterizas a los particulares y a los profesionales.
Iniciar un pago con SEPA TIP
SEPA TIP por correo
Para la versión no digital, el proceso suele seguir estos pasos:
- Emisión del TIP: La empresa incluye el TIP con la factura y se lo envía al cliente.
- Firma y envío: El cliente fecha y firma el TIP, luego lo devuelve a la empresa incluyendo un certificado de identidad bancaria si es necesario.
- Reenvío al banco: La empresa envía el TIP firmado al banco.
- Débito en cuenta: El banco del acreedor debita la cuenta del cliente.
SEPA TIP en línea
El SEPA TIP también está disponible en formato digital. Para usar el TIP en línea por primera vez, debes seguir estos pasos:
- Inicia sesión en tu cuenta en línea: Visita el sitio web o la aplicación móvil de la empresa a la que quieres pagar.
- Completa tus datos bancarios: Introduce el Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN) y el código de identificación interbancaria (BIC) (o código de la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT)) en los campos correspondientes.
- Firma electrónica de la orden SEPA: Debes confirmar la autorización de débito directo mediante una firma electrónica. Por lo general, esto requiere introducir un código enviado por SMS.
Para el uso posterior de e-TIP, puedes seguir este proceso:
- Inicia sesión en tu cuenta en línea: Al igual que con el primer uso, el cliente debe iniciar sesión en su cuenta.
- Validación del pago: El cliente selecciona el pago a realizar y confirma su selección.