Cuando contratamos un seguro -ya sea de salud, auto o colectivo- uno de los conceptos que más dudas genera es el deducible. El deducible es el monto que pagás antes de que el seguro cubra el resto. Es decir, es una parte del riesgo que asumes tú como cliente. El término deducible de seguros se refiere a una cantidad de dinero que el asegurado debe pagar antes de que la compañía asuma la responsabilidad de cubrir los gastos contemplados por la póliza.
Un deducible es la cantidad de dinero de la que usted es responsable de pagar por una pérdida asegurada. Cuando ocurre un siniestro o un evento inesperado, como un accidente de auto o un desastre en su hogar, el deducible se resta, o "deduce", de lo que su seguro paga por una reclamación.
¿Cuál es el propósito del deducible en los seguros?
El propósito del deducible en los seguros es simple: al establecer un deducible se busca que el asegurado asuma parte del riesgo. Cabe resaltar que esta medida es totalmente legal y está permitida por las regulaciones pertinentes en cada país.
Elegir un deducible más alto puede ayudarte a ahorrar a corto plazo en la prima del seguro, pero si ocurre un evento, el gasto puede ser mayor. En términos generales, cuanto mayor sea el deducible, menos pagará en primas por una póliza del seguro. Una forma de ahorrar dinero en una póliza del seguro de propietarios de viviendas o de autos es aumentar el deducible.
¿Cómo funciona el deducible del seguro?
Un deducible se activa cada vez que haces un reclamo, de esta manera tu aseguradora te cobrará un monto de dinero anteriormente pactado en el contrato de la póliza. Los deducibles se pueden expresar tanto en porcentajes del valor que aseguras, como un monto fijo. Cada deducible, dependiendo del seguro que tengas, puede ser un monto variable o un porcentaje del inmueble o propiedad que tienes asegurada.
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Veamos a continuación algunos ejemplos para ilustrar su funcionamiento:
- Si el deducible establecido es de B/500.00 y el asegurado presenta un reclamo por B/3,000, deberá pagar los primeros B/500.00 mientras que la aseguradora cubrirá los B/2,500 restantes.
- Supongamos que tienes un plan de salud que cubre consultas médicas, exámenes y hospitalizaciones, pero con un deducible anual de UF 3.
- En un siniestro por colisión, tu seguro podría cubrir el 100% del daño menos un deducible de $200.000.
- Si tu casa está asegurada por $100,000 y tu póliza del seguro tiene un deducible del 2 por ciento, se deducirían $2,000 de cualquier pago de reclamación. En el caso de una pérdida de seguro de $10,000, se le pagarían $8,000.
Es fundamental que tu corredor de seguros o algún asesor pueda explicarte y ser lo suficientemente claro, con el fin de que siempre sepas la cantidad que debes pagar cada vez que quieres usar tu seguro.
Diferencia entre Deducible y Copago en Gastos Médicos
Aunque ambos términos pueden confundirte, son totalmente diferentes. Un copago es característico de los seguros de salud y como tal es un cargo fijo que el asegurado debe pagar cada vez que recibe un servicio. Por el contrario, un deducible se debe pagar antes de que el seguro te cubra y puede ser un costo variable dependiendo del seguro que tengas.
El Deducible en el Seguro de Autos SURA
El deducible en un seguro para autos es la cantidad que el asegurado debe pagar en caso de un reclamo por daños a su vehículo y que se encuentran cubiertos dentro de su póliza. En SURA, en nuestro seguro para autos, tenemos diferentes tipos de deducibles:
- Deducible del seguro por colisión: Si tienes un accidente y te consideras responsable, Seguros SURA Panamá podrá reparar tu auto siempre y cuando pagues el deducible establecido en la póliza por este tipo de acontecimientos.
- Deducible del seguro en caso de incendio: Si tu auto se incendia, debes asumir el 100% del deducible de tu póliza, de esta manera se procederá a reparar tu auto o si es pérdida total SURA te indemnizará por el monto total de tu vehículo.
- Deducible del seguro en caso de robo: En caso de robo parcial o completo, deberás pagar el máximo del deducible que dice tu póliza.
En los seguros para autos, el deducible puede ser de cantidad fija o variable; en el segundo caso, el costo depende de los daños totales ocasionados al auto. Por eso, a la hora de comprar un Seguro Para Autos, debes evaluar cuidadosamente las mejores opciones.
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¿Cuándo no se paga el deducible en Seguros SURA?
En nuestro Seguro para Autos SURA existe una excepción importante: si ocurre una colisión y tú eres el afectado, pero no eres el responsable y se confirma mediante una resolución de juicio a tu favor, no pagarás el deducible. Aquí nos haremos cargo de todos los daños ocasionados y no deberás pagar ningún cargo adicional. Otro de los beneficios que tenemos es el descuento de deducible, el cual se aplica por tu buen comportamiento a la hora de conducir.
Coberturas de la Póliza de Responsabilidad Civil SURA
La póliza de Responsabilidad Civil de Sura es una de las más completas en su tipo. Va más allá de cumplir con los estándares que exige la Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal en México, cubriendo los siguientes aspectos:
- Daños a Terceros: cubre daños a terceros por lesiones o muerte, y una suma asegurada superior a la requerida por la ley.
- Gastos Médicos a Ocupantes: consiste en un apoyo económico de hasta $250,000 MXN para cubrir gastos médicos del conductor y sus ocupantes derivados de un accidente de tránsito.
- Asistencia Automovilística: ampara con diferentes servicios gratuitos durante los viajes del conductor, como envío de grúa, cambio de llanta, envío de gasolina y paso de corriente.
- Extensión de cobertura de responsabilidad civil 360°: te protege por daños a terceros aun cuando se maneje otro vehículo, bicicleta o scooter.
Cabe mencionar que una póliza de Responsabilidad Civil es la más básica que hay en el mercado, y aunque evita endeudamientos con terceras personas, deja desprotegido al asegurado de otros siniestros como los daños en su vehículo, de los que se tendrá que recuperar con sus propios ahorros.
Deducibles en Seguros de Hogar y Propiedad
Los deducibles porcentuales generalmente solo se aplican a las pólizas de propietarios de viviendas y se calculan en función de un porcentaje del valor asegurado de la vivienda. Por ejemplo, si su casa está asegurada por $100,000 y su póliza tiene un deducible del 2 por ciento, se deducirían $2,000 de cualquier pago de reclamación. Los deducibles generalmente se aplican a daños a la propiedad, no a la parte de responsabilidad civil de las pólizas.
Además de los deducibles estándar, existen deducibles especiales para ciertas eventualidades:
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- Deducibles por huracanes: En los estados propensos a los huracanes, pueden aplicarse deducibles especiales para las reclamaciones de los seguros de propietarios de viviendas cuando la causa del daño se atribuye a un huracán. Estos deducibles son generalmente más altos y toman la forma de un porcentaje de los límites de la póliza.
- Deducibles por viento/granizo: Funcionan de manera similar a los deducibles por huracanes y son más comunes en lugares afectados por tormentas severas.
- Deducibles en seguro contra inundaciones: El seguro contra inundaciones ofrece una variedad de deducibles, que varían según el estado y la aseguradora, y están disponibles en cantidades en dólares o en porcentajes.
- Deducibles en seguro contra terremotos: El seguro contra los terremotos tiene deducibles porcentuales que varían del 5 por ciento al 25 por ciento del valor de reemplazo de su hogar, dependiendo de la ubicación.
SURA Seguros: Flexibilidad y Adaptación
En SURA Seguros, tanto en seguros individuales como en seguros complementarios de salud o seguros colectivos, puedes acceder a planes flexibles que se adaptan a tus necesidades. Si trabajas en una empresa que ofrece SURA Seguros Colectivos, el plan puede incluir un deducible por cada tipo de prestación (ambulatoria, hospitalaria, salud mental, etc.). Es importante tener en cuenta que las condiciones varían según el plan y el tipo de medio de transporte asegurado.
El deducible no es un obstáculo, sino una herramienta que te permite ajustar tu seguro a tu realidad. Para tomar la mejor decisión, te recomendamos:
- Evaluar tu capacidad de asumir gastos imprevistos.
- Comparar planes y cotizar opciones.
- Considerar tu perfil y estilo de vida.
- Revisar las condiciones del plan colectivo de tu trabajo, si es que cuentas con uno.
- Leer los términos y condiciones de la póliza antes de contratar.