No importa el tamaño de tu empresa, abrir una cuenta bancaria empresarial es una tarea que todo propietario de una empresa debe abordar desde el inicio del proceso de desarrollo del negocio. Al igual que los particulares, las empresas pueden abrir una variedad de cuentas bancarias, incluidas cuentas corrientes y de ahorros.
¿Qué son las cuentas bancarias empresariales?
Las cuentas bancarias empresariales son la base financiera de tu empresa. Es importante destacar que una cuenta bancaria empresarial no es lo mismo que una cuenta de comerciante, la cual se utiliza para recibir pagos de los clientes como parte de la configuración de procesamiento de pagos. La cuenta bancaria empresarial es donde realizarás casi todas las demás operaciones financieras de tu empresa, desde pagar a los proveedores hasta gestionar la plantilla.
Tipos de cuentas bancarias empresariales
Existen tres tipos diferentes de cuentas bancarias empresariales:
- Cuenta corriente empresarial: Esta es la cuenta desde la que llevarás a cabo las tareas esenciales de las operaciones empresariales. La mayoría de los tipos de pago mencionados anteriormente se emitirán desde tu cuenta de cheques empresarial.
- Cuenta de ahorros para empresas: Mantener una cuenta de ahorros separada para tu empresa ofrece los mismos beneficios que una cuenta de ahorros personal. Puedes crear un fondo de emergencia, reservar dinero para metas futuras y ganar intereses sobre tus depósitos. La mayoría de los proveedores de cuentas corrientes empresariales también ofrecen cuentas de ahorro empresarial, por lo que puede ser ventajoso abrir una y comenzar a acumular un colchón financiero.
- Cuenta de gestión de efectivo (CMA): Una CMA es una cuenta gestionada que combina las funciones de las cuentas corrientes, de ahorros y de inversión.
¿Necesito una cuenta bancaria empresarial?
Si tu empresa es una entidad oficial o empezaste a aceptar pagos por tus bienes o servicios, es probable que necesites una cuenta bancaria empresarial. Una vez que hayas presentado los documentos legales apropiados para oficializar tu negocio, debes abrir una cuenta bancaria empresarial lo antes posible. No importa cuán grande o pequeña sea tu empresa, incluso si eres propietario único, crear una distinción clara entre los fondos empresariales y personales es importante para fines fiscales y para tu propia tranquilidad. Abrir una cuenta bancaria empresarial lo antes posible te hará la vida más fácil.
Cuenta bancaria empresarial frente a cuenta de comerciante
La diferencia entre las cuentas bancarias empresariales y las cuentas de comerciante radica en su funcionamiento y en las entidades con las que se operan.
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Funciones
Una cuenta de empresarial es una cuenta bancaria que se utiliza específicamente para retener fondos de la transacción de un cliente antes de que el dinero se deposite en la cuenta de comerciante. A diferencia de las cuentas bancarias empresariales regulares, que contienen fondos para una amplia gama de tareas financieras esenciales, las cuentas de comerciante se usan solo para guardar fondos de las transacciones con tarjeta de los clientes inmediatamente después de que se procesan, por un período de tiempo limitado. Las empresas no utilizan esta cuenta para ningún otro propósito.
¿Dónde están ubicadas y cómo funcionan?
La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito, si no es que todos, ofrecen cuentas bancarias empresariales. Los procesadores de pagos como Stripe les dan a sus usuarios acceso a una cuenta de comerciante compartida como parte de un alcance más amplio del soporte de procesamiento de pagos. Las cuentas de comerciante también pueden funcionar de esta manera si decides abrir una por tu cuenta, aunque cada vez más, muchas empresas están optando por un enfoque diferente para acceder a las funciones que necesitan para aceptar pagos.
¿Qué cuenta bancaria empresarial es la más adecuada para ti?
Las empresas tienen más opciones que nunca para abrir una cuenta bancaria, desde las ofertas de los grandes bancos tradicionales hasta las startups de banca en línea dirigidas a las pequeñas empresas. Empieza por averiguar cuál se adapta mejor a tus prioridades y necesidades particulares. ¿Cómo decidir qué cuenta bancaria empresarial es la adecuada para tu empresa? Estos son algunos factores clave que debes tener en cuenta al investigar a los proveedores de cuentas bancarias empresariales:
Alcance de los servicios y funciones de la cuenta
Cada titular de una empresa es diferente, pero la mayoría querrá un banco que ofrezca los siguientes servicios:
- Banca digital y móvil
- Pago de servicios
- Transferencia bancaria
- Tarjetas de débito
- Cheques en papel
Más allá de lo básico, es posible que desees abrir otras cuentas con tu banco, como una cuenta de ahorros empresarial, una cuenta de mercado de dinero o una cuenta para la jubilación. No hay ninguna regla que diga que tienes que obtener todo lo que tienes en tu lista de deseos bancarios empresariales de una sola institución, pero mantener tus cuentas dentro del mismo ecosistema bancario simplificará tus finanzas y tu vida.
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Tasas de interés
Una vez que sepas qué productos bancarios planeas usar (por ejemplo, una cuenta corriente empresarial, deberás investigar y comparar las tasas de interés de cualquier cuenta que estés considerando. Una tasa de interés competitiva ayudará a que tu dinero crezca, pero recuerda tener en cuenta las comisiones bancarias al evaluar las ventajas y las desventajas de la oferta de cada banco.
Comisiones de servicio
Las comisiones son uno de los aspectos más importantes a la hora de comparar las distintas opciones bancarias. A continuación, se indican algunos tipos de comisiones que puedes encontrar cuando busques una cuenta bancaria empresarial:
- Comisiones por saldo mínimo
- Comisiones por transferencia electrónica
- Comisiones de mantenimiento
- Comisiones de cajeros automáticos
- Comisiones por sobregiro
Cuando analices posibles alternativas para tu cuenta bancaria empresarial, considera el panorama completo y compara las tasas de interés, los incentivos financieros y las comisiones de la cuenta.
Ubicación de las sucursales
Para algunas empresas, la proximidad a una sucursal bancaria física es vital. Por ejemplo, si tienes una food truck, y aceptas pagos en efectivo y con tarjeta, poder pasar por una sucursal bancaria para hacer depósitos a tu cuenta será una de tus prioridades. Para otros tipos de negocios, la ubicación de una sucursal bancaria no influirá en la decisión en absoluto. Por ejemplo, si diriges un negocio de consultoría y vendes suscripciones para cursos en línea, es posible que nunca aceptes un pago en efectivo o vayas a una sucursal bancaria. Evalúa lo que es importante para ti y para tu empresa, y encuentra un banco que se adapte a esas necesidades.
Acceso a cajeros automáticos
Es aconsejable verificar el tamaño de la red de cajeros automáticos de un banco y preguntar sobre posibles cargos de cajeros automáticos fuera de la red. Un consejo es que muchos bancos ofrecen reembolsos por los recargos al usar cajeros automáticos fuera de su red. Si estás considerando un banco que no ofrece este beneficio, analiza si lo compensan de otras maneras.
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Límites de transacciones
Algunos bancos imponen límites a la cantidad de transacciones que los titulares de cuentas pueden realizar durante un período determinado (diarias, semanales o mensuales). Esto puede incluir límites en la cantidad de depósitos, retiros, pagos de facturas o transferencias entre cuentas. También es posible que te encuentres con límites en los montos de transferencia. Si tu empresa suele procesar una gran cantidad de transacciones, quizás te convenga elegir un banco que ofrezca transacciones ilimitadas en las cuentas bancarias de tu empresa.
Integración con las partes existentes de tu empresa
Si tu empresa ya cuenta con una infraestructura financiera interna, probablemente valga la pena encontrar una cuenta bancaria que funcione con tu configuración actual. Por ejemplo, si tu empresa ya está configurada con un soporte de procesamiento de pagos, plantilla y contabilidad que funciona bien para ti, debes buscar una cuenta bancaria que se integre fácilmente con estos otros componentes financieros importantes.
Cuentas bancarias empresariales para startups
Las startups tienen cualidades únicas en comparación con otras empresas.
Acceso a capital
Las startups a menudo requieren acceso a capital para financiar su crecimiento y desarrollo. Esto puede incluir financiación inicial, capital de riesgo u otros tipos de financiación.
Gestión de caja
Las startups necesitan administrar su flujo de caja con cuidado para asegurarse de que tienen suficiente capital para operar y hacer crecer su negocio.
¿Cómo abrir una cuenta bancaria empresarial?
A continuación, se describen los pasos necesarios para abrir una cuenta bancaria empresarial:
- Decide qué tipo de cuenta quieres: ¿Necesitas una cuenta corriente empresarial? ¿Cuenta corriente y de ahorro? ¿Cuenta corriente, de ahorro y de inversión? Antes de que puedas comenzar a armar una lista de bancos que podrían ser una buena opción, es útil decidir qué tipos de cuentas te interesa abrir.
- Investiga las opciones de cuentas bancarias: Vuelve a consultar la lista de factores y funciones que debes tener en cuenta al examinar diferentes instituciones financieras. A medida que revises las ofertas de cuentas bancarias empresariales en el mercado, es útil hacer una lista de las funciones imprescindibles, aquellas que te gustaría tener pero de las que podrías prescindir, y las que probablemente no usarás y no serán valiosas para ti. Recuerda llevar un registro de las diferentes comisiones de cada banco.
- Reduce tu lista: En esta etapa, intenta reducir tus opciones a tres o cinco bancos que cumplan todos tus requisitos. Esta evaluación podría basarse en las funciones que ofrecen a través de sus cuentas, su posicionamiento en el mercado que atiende específicamente a empresas de tu sector o etapa, o recomendaciones de otras empresas cuyas necesidades reflejan las tuyas.
- Habla con tus opciones más destacadas: Puede ser útil ponerse en contacto con las instituciones financieras de la lista y pedir más información. Tendrás la oportunidad de hacer tus preguntas a una persona real, e incluso es posible que recibas ofertas o incentivos que no están anunciados para abrir una cuenta.
- Elige una institución bancaria: Para este momento, ya has hecho tu tarea, estás familiarizado con las opciones y es hora de elegir.
- Reúne la documentación requerida: Ya tienes una idea sólida de los documentos que necesitarás para abrir la cuenta, pero una vez que hayas decidido qué banco usar, puedes pedirle al banco directamente una lista de los materiales requeridos.
- Envía los documentos y abre una cuenta: Una vez que tengas todo lo que necesitas en un solo lugar, el proceso de apertura de la cuenta suele ser sencillo y breve. Deberás presentar los documentos requeridos y la institución financiera te dará instrucciones para el proceso de incorporación.
En la mayoría de los casos, el proceso de apertura de una cuenta bancaria empresarial no es demasiado complicado. El verdadero desafío es manejar el volumen de instituciones financieras que compiten por tu empresa: es un mercado saturado y puede resultar abrumador determinar cuál es la institución adecuada para la banca de tu empresa.
¿Cómo puede ayudarte Stripe?
Stripe Atlas simplifica la constitución y configuración de tu empresa para que estés listo para cobrar a los clientes, contratar a tu equipo y recaudar fondos lo antes posible. Completa los datos de tu empresa en el formulario de Stripe Atlas en menos de 10 minutos. Luego, constituiremos tu empresa en Delaware, obtendremos tu número de identificación fiscal (EIN) del IRS, te ayudaremos a comprar tus acciones de la nueva empresa en un clic y presentaremos automáticamente tu elección de impuesto 83(b).
Atlas ofrece varias plantillas legales para contratos y contrataciones, y también puede ayudarte a abrir una cuenta bancaria y comenzar a aceptar pagos incluso antes de que el IRS asigne tu identificación fiscal.
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La aplicación Stripe Atlas
Se tarda menos de 10 minutos en completar los datos de tu nueva empresa. Elegirás la estructura (corporación, sociedad de responsabilidad limitada o subsidiaria) y el nombre de tu empresa. Nuestro verificador instantáneo del nombre de la empresa te informará si está disponible antes de enviar tu solicitud. Puedes agregar hasta cuatro cofundadores adicionales, decidir cómo dividir el capital entre ellos y reservar un fondo de capital para futuros compañeros de equipo si así lo deseas. Nombrarás funcionarios, agregarás una dirección y un número de teléfono (los fundadores son aptos para un año de una dirección virtual gratuita si necesitas una) y revisarás y firmarás tus documentos legales en un clic.
¿Cómo crear la empresa en Delaware?
Atlas revisará tu solicitud y presentará tus documentos de constitución en Delaware en el transcurso de un día hábil. Todas las solicitudes de Atlas incluyen un servicio de procesamiento acelerado de 24 horas en el estado, sin comisión adicional. Atlas cobra $500 por la creación y tu primer año de servicios de agente registrado (un requisito de cumplimiento de la normativa del estado), y $100 cada año a partir de entonces para mantener tu agente registrado.
¿Cómo obtener tu identificación fiscal (EIN) del IRS?
Una vez finalizada la constitución en Delaware, Atlas solicitará la identificación fiscal del IRS de tu empresa. Los fundadores que proporcionen un número de seguridad social, una dirección y un teléfono de EE. UU. son aptos para el procesamiento acelerado; todos los demás usuarios recibirán el procesamiento estándar. En el caso de los pedidos estándar, Atlas llama al IRS para obtener el EIN por ti, utilizando datos del IRS en tiempo real para determinar cuándo es probable que tu presentación esté disponible. Puedes obtener más información sobre cómo Atlas recupera tu EIN y consulta las ETA de identificación fiscal actuales.
¿Cómo comprar tus acciones de la empresa?
Después de que Atlas forme la empresa, emitiremo...
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