Un mito que ha sido vinculado con el Buró de Crédito por mucho tiempo es que se trata de una "lista negra" en la cual se boletina a las personas que no pagan o deben un préstamo. Sin embargo, la realidad es que el Buró de Crédito es una Sociedad de Información Crediticia que recibe información de quienes otorgan préstamos y la transforma en historiales crediticios para administrar el riesgo. Aparecer en el Buró no es malo, pues simplemente refleja tu comportamiento en los pagos, ya sea que seas puntual o presentes retrasos.
A veces, por más que lo intentemos, una deuda puede salirse de control, los intereses suben y empiezan las llamadas de cobranza. Es en este punto donde surge la duda sobre qué es una quita de deuda y cómo funciona.
¿Qué es una quita en México?
Una quita es un acuerdo al que llegan un deudor y un acreedor para reducir el monto de la deuda. Por lo general, esta negociación surge como última opción para ambas partes: es una manera de que el deudor acceda a pagar y que el acreedor reciba por lo menos una parte del capital. Se trata de un acuerdo entre un deudor y un acreedor con el fin de perdonar o reducir la deuda por pagar.
¿Cómo se negocia una quita y qué debes considerar?
El proceso puede ser voluntario e iniciar por parte del deudor o del acreedor. Es muy importante recordar que un despacho de cobranza puede hablarte para exigir el pago de la deuda, pero no tiene la autoridad para realizar o rechazar nuevos acuerdos ni recibir pagos directamente; ellos sirven únicamente como intermediarios. La quita debe hacerse directamente con la entidad financiera y establecerse por escrito para que tenga valor jurídico.
El documento del acuerdo debe incluir el número de crédito, el tipo de acuerdo y los términos y condiciones como el monto a pagar y el desglose de los pagos. Nunca aceptes acuerdos verbales.
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Impacto de la quita en tu historial crediticio
Cuando pagas una deuda con quita, tu calificación aparecerá en el Buró de Crédito como negativa (clave 97, en color rojo). Esto será un factor en contra si quieres solicitar un nuevo crédito, porque refleja que no pudiste cumplir con tus compromisos de pago originales. Es fundamental entender que la institución financiera reportará al Buró de Crédito que se aplicó una quita, lo cual se considera una mancha en tu historial.
Ventajas y desventajas de solicitar una quita
Aunque puede parecer una opción atractiva para salir de un problema financiero, debes evaluar cuidadosamente los pros y contras:
- Reducción de la deuda: Es la ventaja principal, ya que te da una nueva oportunidad de ponerte al corriente.
- Evita demandas: La reducción de tu deuda y el pago de la misma puede evitar que se lleguen a instancias legales.
- Afecta tu historial crediticio: Esta es la mayor desventaja, ya que reduce tus posibilidades de acceder a nuevos créditos en el futuro.
- Riesgo de fraudes: Algunos despachos de cobranza pueden ofrecer supuestas quitas que no tienen que ver con la institución financiera.
Ejemplos de cómo funciona la negociación
| Situación | Deuda Original | Monto tras la Quita | Resultado |
|---|---|---|---|
| Persona física | $500,000 | $300,000 (60%) | El banco recupera capital evitando la pérdida total. |
| Pequeña empresa | $800,000 | $480,000 (40%) | Se evita la quiebra y se liquida parcialmente el adeudo. |
Consejos para mejorar después de una quita
Si elegiste una quita para salir de tu deuda, no te desanimes. Una quita en tu historial es mejor que una deuda que no se ha pagado. Lo importante ahora es hacer todo lo posible por mejorar tu calificación con estas buenas prácticas:
- Puedes solicitar y pagar a tiempo préstamos de bajo monto.
- No gastes más de lo que puedes pagar y abona más del mínimo.
- Evita nuevas deudas grandes.
- Revisa tu Buró de Crédito para asegurarte de que la quita se registró correctamente.
- Ahorra para tener un fondo de emergencia.
Recuerda que no tienes que esperar a que se borre la información para que mejore tu historial; si te pones al corriente, esto se reflejará positivamente y mostrará que estás cumpliendo con tus nuevos pagos.
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