Un crédito hipotecario es un préstamo en dinero a mediano o largo plazo que se otorga para la compra, ampliación, reparación o construcción de una vivienda, compra de sitios, oficinas o locales comerciales. Su nombre se debe a que la propiedad adquirida se mantiene en garantía o hipotecada a favor del Banco hasta el pago completo de dicho préstamo. Dentro de las características de este crédito existe la variante de años de pago, su tasa de interés, seguros, y otros costos asociados que se negocian con el Banco prestador.
¿Qué es el Mutuo Hipotecario Endosable?
Este tipo de crédito se respalda en un contrato que se puede vender a terceros mediante un endoso. Aquí no hay diferencias de precio como en el caso de las letras hipotecarias, y el banco sigue administrando el crédito, por lo que el cliente siempre debe tratar con la misma entidad. A diferencia del crédito con letras de crédito, que se financia mediante documentos emitidos por el banco, el mutuo hipotecario endosable permite una transferencia técnica del instrumento financiero sin afectar la administración operativa del préstamo para el usuario.
Normativa y regulación legal
La regulación sobre estos créditos se encuentra en los siguientes capítulos de la Recopilación Actualizada de Normas de la CMF:
- Capítulo 9-1: Operaciones con letras de crédito.
- Capítulo 8-4: Mutuos hipotecarios endosables.
Es fundamental comprender que la escritura pública de mutuo e hipoteca constituye el título base para estas operaciones. La jurisprudencia, reflejada en diversas causas judiciales, ha ratificado que la copia autorizada endosable de la escritura pública de compraventa y mutuo es el instrumento que permite la cesión de la deuda. Los contratos de mutuo hipotecario endosable se rigen por normativas específicas que aseguran la validez de la obligación solidaria y los mecanismos de cobro ante posibles incumplimientos.
Subsidios y financiamiento complementario
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Comparativa de tipos de crédito hipotecario
Para tomar la mejor decisión financiera, es útil diferenciar el mutuo endosable de otras alternativas existentes en el mercado:
Tabla: Tipos de financiamiento hipotecario
| Tipo de Crédito | Característica Principal | Flexibilidad |
|---|---|---|
| Letras de Crédito | Financiado mediante letras emitidas en Bolsa | Variabilidad en costos de mercado |
| Mutuo Endosable | Contrato vendible a terceros mediante endoso | Administración centralizada por el banco |
| Mutuo No Endosable | Recursos propios del banco | Alta flexibilidad contractual |
En el caso del mutuo hipotecario no endosable, el banco financia el crédito con sus propios recursos y no se puede transferir mediante endoso. Este tipo de crédito ofrece mayor flexibilidad en sus condiciones, ya que se regula por el contrato firmado entre el cliente y el banco.
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