Sacar un préstamo siempre es una buena opción para cumplir una meta, especialmente si cuenta con una tasa de interés fija, porque desde el inicio puedes saber cuánto vas a pagar en total, sin cambios sorpresivos. Para que puedas comparar entre tus opciones de préstamo, debes pedir la tabla de amortización. Este será el mapa que te mostrará tu plan de pagos y cómo avanzarás con tu deuda.
¿Qué es una Tabla de Amortización?
Si alguna vez has adquirido un crédito o préstamo, seguramente te has encontrado con el término tabla de amortización. Pero, ¿sabes realmente qué es y por qué es tan útil? Esta herramienta es esencial para llevar un control detallado de cada pago que realizas y entender la evolución de tu deuda. Una tabla de amortización es un desglose que muestra cómo se distribuyen los pagos de un préstamo personal (o de cualquier tipo) a lo largo del tiempo. Incluye detalles sobre cada cuota, el interés que pagas, el capital que amortizas y el saldo pendiente. Tener acceso a esta información te permitirá visualizar mejor cómo se reduce tu deuda a medida que realizas los pagos.
Componentes de una Tabla de Amortización
Los elementos clave que componen una tabla de amortización son:
- Monto del préstamo: la cantidad total que has solicitado.
- Tasa de interés: el porcentaje que el prestamista cobra sobre el préstamo. La tasa de interés fija, se refiere a la que se mantiene estable durante toda la vida útil del préstamo.
- Cuota mensual: el importe que pagarás cada mes.
- Saldo restante: la cantidad que aún debes después de cada pago.
- Interés pagado: lo que corresponde a los intereses en cada pago.
- Capital amortizado: el monto que se aplica a la reducción del principal del préstamo.
Información Clave en la Tabla de Amortización
A la hora de pedir más información sobre una oferta de préstamo, pide tu tabla de amortización. Te entregarán un documento que podría parecer avanzado, pero lo separaremos en partes para que puedas leerla fácilmente. Primero veamos los datos que aparecen usualmente en la parte superior del documento, estas son las condiciones bajo las que pediste tu oferta de crédito:
- Monto del préstamo: Es el dinero que vas a recibir.
- Tasa de interés anual: La tasa que se te otorgó de acuerdo a tu calificación crediticia y tu capacidad de pago.
- Plazo: Es en cuánto tiempo acordaste que vas a pagar.
Luego vienen las columnas de la tabla de amortización:
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- Período: Aquí verás la serie de números de pago. Independientemente de que hayas elegido semanal, catorcenal, quincenal o mensual, se cuenta un total de pagos.
- Fecha exigible: La fecha límite para realizar el pago.
- Cuota: La cantidad que aceptaste pagar en cada período, es la misma cuota en todo el plazo, ya que la tasa es fija.
- Intereses: Muestra cuánto del dinero que pagas con cada cuota va para los intereses.
- IVA: Este impuesto aplica, puesto que estás adquiriendo el préstamo como un servicio, en México es del 16%.
- Capital: Es la cantidad de tu cuota que se abona a tu deuda y la que reduce el saldo insoluto.
- Saldo insoluto: El saldo insoluto es el monto pendiente de pagar, muestra realmente de arriba hacia abajo cómo va disminuyendo la deuda.
- Estatus de la cuota: Muestra si ya está realizado o sigue pendiente por pagar.
Con estos datos ahora podrás ver de otra manera las tablas de amortización y entender sus elementos clave.
Tipos de Tablas de Amortización
Existen varios métodos para estructurar una tabla de amortización. Vamos a ver los más comunes.
- Amortización con pagos iguales (cuota fija): En este método, el monto del pago mensual se mantiene constante a lo largo del tiempo. Sin embargo, la proporción que se destina a capital e intereses varía; al principio, pagas más intereses y, a medida que avanza el tiempo, más capital.
- Amortización con capital constante: Aquí, el pago de capital es constante, lo que significa que la cantidad que amortizas cada mes es la misma. En este caso, los intereses disminuyen gradualmente a medida que reduces el saldo del préstamo, lo que resulta en cuotas mensuales que se vuelven más pequeñas con el tiempo.
Además, existen sistemas como:
- Sistema francés: es muy utilizado por la banca en amortizaciones de créditos e hipotecas.
- Sistema alemán: uno de los favoritos para préstamos hipotecarios. No cuenta con cuotas fijas, aunque el cliente amortizará capital de forma constante.
¿Cómo se lee una tabla de amortización? Revisa este ejemplo
Una tabla de amortización puede decirte mucho más que el desglose de tus fechas de pago. Revisemos este ejemplo para leerla un poco más a fondo. Al obtener un préstamo, adquieres el compromiso de hacer pagos periódicos que varían de acuerdo a 3 factores que vienen definidos en la parte superior de una tabla de amortización.
- El monto que recibiste: $30,000 MXN.
- El plazo que pediste para pagar: 12 meses.
- La tasa de interés anual que obtuviste: 46.93%.
De la tasa de interés dividida de manera mensual obtenemos la tasa de interés mensual: 3.91%. Y a su vez, la tasa de interés mensual más IVA: 4.54%. Luego vemos como sobre la columna de Cuotas queda de manera fija los pagos de: $3,296.87. Pero, en cambio, la columna Intereses vienen montos más altos al inicio del préstamo y al final comienzan a disminuir. Al contrario de lo que ocurre en la columna Capital. Ya que al inicio del préstamo las cifras son más bajas y al final comienzan a disminuir.
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Esto significa que en un préstamo primero se liquidan los intereses y al final el capital. Ya que son parte del Costo Anual Total (CAT) del préstamo y eventualmente tendrás que pagar todo. Al final está la columna de Saldo insoluto que muestra qué tanto del capital está siendo restado a la deuda real. Como puedes ver, interpretar una tabla de amortización es muy fácil cuando conoces cómo funcionan sus columnas.
¿Cómo hacer una Tabla de Amortización paso a paso?
Ahora que tienes una idea clara de qué es una tabla de amortización y sus componentes, ¡es momento de aprender a hacer una!
Paso 1: Determinar los Datos Básicos del Préstamo
Antes de comenzar, debes definir correctamente el monto del préstamo, la tasa de interés anual y el plazo de pago. Este primer paso es fundamental para crear una tabla precisa.
Paso 2: Calcular la Cuota Mensual
Para calcular la cuota mensual en un préstamo de amortización con pagos iguales, puedes usar la fórmula:
C = P x r / 1 - (1 + r)^-n
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donde:
- C = Cuota mensual
- P = Monto del préstamo
- r = Tasa de interés mensual (tasa anual / 12)
- n = Número total de pagos
Por ejemplo, si tienes un préstamo de $50,000 MXN a una tasa anual del 20% durante 12 meses, primero convertimos la tasa:
r = 20% / 12= 0.01667
Ahora, aplicamos la fórmula:
C = 50.000 x 0.01667 / 1 - (1+0.01677)^-12= 4,649.51
Así que tu cuota mensual sería aproximadamente $4,649.51.
Paso 3: Desglosar Cada Cuota en Capital e Intereses
En este paso, necesitas calcular cuánto de cada pago se destina a intereses y cuánto a capital. Para el primer pago:
- Interés = Saldo inicial × tasa de interés mensual
- Capital amortizado = Cuota mensual - Interés
Por ejemplo, el primer interés sería:
Interés = 50.000 x 0.01667= 833.50
Así que el capital amortizado sería:
Capital amortizado = 4,649.51 - 833.50= 3,816.01
Paso 4: Registrar el Saldo Restante Después de Cada Pago
Después de cada pago, resta el capital amortizado del saldo inicial. Para el primer mes:
Saldo restante = 50.000 - 3,816.01= 46,183.99
Repite este proceso para cada mes hasta que termines el plazo del préstamo.
Ejemplo Práctico de una Tabla de Amortización en México
Vamos a crear una tabla de amortización para un préstamo personal de $50,000 MXN a 12 meses con una tasa anual del 20%.
| Mes | Cuota | Interés | Capital | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $4,649.51 | $833.50 | $3,816.01 | $46,183.99 |
| 2 | $4,649.51 | $769.73 | $3,879.78 | $42,304.21 |
| 3 | $4,649.51 | $705.25 | $3,944.26 | $38,360.95 |
| 4 | $4,649.51 | $640.04 | $4,009.47 | $34,351.48 |
| 5 | $4,649.51 | $574.10 | $4,075.41 | $30,276.07 |
| 6 | $4,649.51 | $507.41 | $4,142.10 | $26,133.97 |
| 7 | $4,649.51 | $440.00 | $4,209.51 | $21,924.46 |
| 8 | $4,649.51 | $371.82 | $4,277.69 | $17,646.77 |
| 9 | $4,649.51 | $302.88 | $4,346.63 | $13,300.14 |
| 10 | $4,649.51 | $233.17 | $4,416.34 | $8,883.80 |
| 11 | $4,649.51 | $162.67 | $4,486.84 | $4,396.96 |
| 12 | $4,649.51 | $91.37 | $4,558.14 | -$161.18 |
Explicación de cada fila de la tabla
En la tabla anterior, cada fila muestra un mes. La cuota es la cantidad fija que pagarás. El interés es la parte de la cuota que se destina a los intereses del préstamo. Capital es lo que realmente reduces del préstamo, y el saldo es cuánto debes después de cada pago.
¿Por qué es útil una Tabla de Amortización?
Una tabla de amortización te permite visualizar y planificar los pagos de un préstamo, ayudándote a mantener un control efectivo de tus finanzas.
Control sobre el pago de intereses y capital
Con una tabla de amortización, sabes exactamente cuánto de cada pago va a intereses y cuánto reduce el saldo del préstamo. Esta información te permite tomar mejores decisiones financieras.
Planificación de pagos y previsión de gastos
Tener una tabla a la mano te permite planificar tus pagos futuros y te ayuda a manejar mejor tu presupuesto mensual. Con ella, podrás anticipar tus gastos y evitar sorpresas desagradables.
Utilizar la tabla para hacer pagos anticipados
Si consideras hacer pagos anticipados, la tabla te permitirá ver cómo estos pagos afectan tu saldo y los intereses a pagar, ayudándote a reducir el costo total del crédito.
¿Cómo me puede ayudar una tabla de amortización a ahorrar en intereses?
Ahora que tienes la tabla de amortización y ya conoces cómo funcionan sus columnas, puedes tomar acciones estratégicas para ahorrar en intereses o reducir el tiempo de tu préstamo. Veamos cómo funciona en cada caso:
- Reducción de los intereses: Cuando realizas abonos extra a tu cuota cada mes, el efectivo resta al saldo insoluto y se comienza a reducir la deuda total. Entonces se ajustan las cuotas y al mismo tiempo te ahorrarías intereses. Esto lo puedes hacer con cada cuota y con cantidades pequeñas.
- Reducción del tiempo del préstamo: Como vimos en la columna de Intereses, al inicio del préstamo es cuándo mayor parte de tus cuotas va para el pago de intereses. Entonces es en los primeros pagos cuando es más conveniente abonar cantidades grandes de dinero extra a la cuota fija. Estos se llaman pagos a capital. Porque así se liquidarán los últimos pagos qué aparecen en tu tabla de amortización. Esto reducirá el tiempo del préstamo y también los intereses.
Además, recuerda que cuando hagas un pago adelantado, debes pedir una actualización de tu tabla de amortización.
Creando una tabla de amortización con herramientas digitales
Hoy en día, existen herramientas que te facilitan la creación de tablas de amortización.
Ejemplo de uso en Excel
Crear una tabla de amortización en Excel es muy fácil. Puedes usar fórmulas para calcular automáticamente las cuotas, intereses, capital y saldo restante. Solo necesitas introducir los datos básicos del préstamo y utilizar funciones financieras como PMT.
Es momento de estructurar una tabla de amortización de préstamo en columnas, con los cinco elementos que la componen:
- Cuarta columna: coloca la amortización.
- Quinta columna: por último, añade el saldo que falta por pagar del crédito.
A pesar de que las columnas son fijas, las líneas que puedes colocar hacia abajo en tu tabla de amortización, dependerán de las cuotas que hayas acordado con el prestamista. También, influyen las condiciones que hayas acordado sobre los intereses. Por ejemplo, hay préstamos cuyos intereses inician a pagarse después de cierta cantidad de períodos. A este respecto, siempre habrá una porción del cuadro de amortización que refleje las cuotas de corto plazo (por ejemplo, los primeros doce meses) y el resto queda en el largo plazo. Conforme, transcurre el tiempo, las líneas de corto y largo plazo van cambiando porque se va reduciendo el crédito.