Cuando buscas una tarjeta de crédito, seguramente te has preguntado qué es el CAT de una tarjeta de crédito y por qué aparece en la información del producto. ¿Has visto la palabra CAT en los anuncios de productos crediticios, pero no sabes a qué se refiere? El Costo Anual Total (CAT) es un indicador fundamental en el mundo financiero que posibilita la confiabilidad y transparencia en los costos asociados a los productos de crédito.
¿Qué es el CAT (Costo Anual Total)?
El CAT significa Costo Anual Total. Es una medida que expresa, en porcentaje anual, el costo total de un crédito considerando intereses, comisiones, seguros y otros gastos asociados. El Costo Anual Total (CAT), es el porcentaje que representa el costo total que tendrás al utilizar la tarjeta de crédito en todo un año. Este porcentaje incluye la tasa de interés, comisiones, costo de investigación y seguros, según la opción de crédito contratada.
La tasa de interés anual indica cuánto te cobran por el dinero prestado, pero el CAT incluye mucho más: comisión anual, comisión por apertura, seguros, IVA y otros cargos adicionales que las entidades financieras están obligadas a transparentar. El CAT, al igual que medidas similares creadas en otros países, es un indicador que incorpora en una sola cifra (porcentaje a un decimal) todos los costos relevantes en que se incurre al contratar un crédito.
¿Por qué es importante conocer el CAT de tu tarjeta de crédito?
El CAT sirve para que puedas tomar decisiones informadas al elegir una tarjeta. Este indicador te ayuda a comparar productos financieros de manera justa, ya que incluye todos los costos asociados y no solo la tasa de interés. Analizar el CAT antes de contratar una tarjeta de crédito es importante para tu salud financiera. El CAT te muestra el costo real del crédito, incluyendo comisiones y seguros. Gracias al CAT, puedes comparar tarjetas de diferentes bancos bajo las mismas condiciones.
Conocer el CAT te ayuda a evitar comprometerte con productos que tengan costos ocultos o excesivos. Al saber el CAT, puedes calcular cuánto pagarás realmente y planificar tus gastos. Permite comparar el costo total de cualquier crédito contra otro producto similar, lo que resulta especialmente útil al revisar las mejores tarjetas de crédito en México disponibles en el mercado. Además, actúa como herramienta de transparencia y protección al consumidor, ya que revela los cargos adicionales que pueden no ser considerados al inicio. Es importante conocer el CAT de tus tarjetas de crédito. Con ese dato podrás evaluar el costo real de tus tarjetas de crédito.
Lea también: Guía del Impuesto PAIS
Es por esa razón que el costo del CAT funciona como una referencia mucho más útil que solo mirar una tasa de interés aislada. Según la CONDUSEF, “el CAT es la mejor herramienta para comparar el costo total de los créditos y elegir el que más te convenga”. El CAT te ayuda a saber cuánto puede costarte realmente usar una tarjeta si no pagas el total de tu deuda cada mes. No es una cifra decorativa, es una herramienta clave para comparar tarjetas entre diferentes instituciones bancarias y tomar una decisión más informada. Elegir una tarjeta con un CAT bajo te ayuda a reducir costos y a mantener tus finanzas en orden.
Además de conocer el CAT, es importante entender las ventajas de tener tarjeta de crédito, como la posibilidad de acceder a promociones, diferir pagos y construir historial crediticio.
¿Dónde se aplica y dónde encontrar el CAT?
Pero ¿en dónde se aplica? El CAT aparece en prácticamente todos los esquemas de financiamiento regulados: de principio en una tarjeta de crédito, ayuda a comparar promociones entre bancos. En créditos automotrices o hipotecarios, ayuda a medir el peso real del financiamiento a largo plazo. ¡Recuerda! Aunque su función principal es informativa, tiene un papel clave en la cultura financiera moderna porque permite comparar de manera objetiva.
La publicidad de tu tarjeta de crédito tendrá un CAT. Las instituciones bancarias están obligadas a publicar este valor en productos de crédito que han estado por un año o más en el mercado. Es un dato que las entidades financieras no solo brindan con fines informativos, sino que deben brindar por ley. La publicidad de una tarjeta se refiere a un “CAT informativo”.
Fundamento Legal del CAT
¿En qué disposiciones legales se fundamenta? El artículo 8 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros señala que El Banco de México establecerá, a través de disposiciones de carácter general, la fórmula, los componentes y la metodología de cálculo del CAT, en relación con los créditos, préstamos o financiamientos que otorguen las Entidades. En dichas disposiciones el Banco de México establecerá los tipos y montos de los créditos, préstamos o financiamientos a los que será aplicable el CAT. El Banco de México emitió la Circular 21/2009 para este fin.
Lea también: SAT: Regulación de depósitos en débito
¿Cómo calcular el CAT de una tarjeta de crédito?
Calcular el CAT puede parecer complicado, pero el Banco de México ofrece una herramienta oficial para hacerlo fácilmente. Para calcular el CAT de tu tarjeta de crédito no es necesario aplicar fórmulas extensas o complejas. Aquí te indicamos una ruta sencilla para que obtengas al instante este importante dato.
Solo debes seguir estos pasos para calcular fácilmente el Costo Anual Total de tu TDC:
- Entra al sitio oficial del Banco de México.
- Escoge “Servicios” en el menú principal.
- Selecciona “Calculadoras de CAT y GAT” y escoge la opción de CAT.
- Proporciona los datos de tu tarjeta de crédito: la línea de crédito, la tasa de interés anual y la comisión anual.
- Haz clic en “Calcular CAT” para obtener el Costo Anual Total promedio de tu tarjeta de crédito.
Parámetros y supuestos base para el cálculo del CAT
Aunque el cálculo completo es realizado por las instituciones financieras bajo reglas específicas, hay que entenderlo para hacer un buen análisis de productos financieros. Los parámetros y supuestos base para el cálculo del CAT son:
- Línea de Crédito: el monto en pesos autorizado en el momento de la contratación del producto específico.
- Tasa de interés: es la tasa de interés ordinaria, expresada en términos anuales, que la entidad oferente informa en el contrato.
- Comisión: cobro por concepto de anualidad (cuota anual, membresía, etc.) por el derecho de uso de la tarjeta durante un año calendario.
El cálculo se basa en que se dispone del monto total de la línea al inicio del Crédito y ésta se mantiene utilizada por completo durante todo el periodo. El pago mínimo debe ser suficiente para evitar la amortización negativa; es decir, que el saldo de la deuda aumente en el tiempo. Se recomienda observar lo estipulado en el contrato correspondiente para mayor precisión y exactitud en el cálculo.
El monto de intereses se calcula multiplicando el saldo promedio diario insoluto por la tasa de interés anual dividida entre 360 y multiplicada por 30. Esto asume que el Cliente cumple con sus obligaciones oportunamente y se considera la fecha en que se termina de pagar el saldo de la tarjeta y el monto de la comisión anual sin IVA. El pago del mes se refiere al pago mínimo indicado por el usuario, en monto o porcentaje.
Lea también: Cómo obtener tu Tarjeta de Circulación desde la banca virtual
Tipos de CAT: Publicidad y Estado de Cuenta
Existen distintas formas en que el CAT se presenta o calcula, dependiendo de su finalidad:
- CAT de Publicidad: El CAT de publicidad y propaganda lo calcularán las entidades como el promedio ponderado (por línea de crédito asignada en el momento de la contratación del producto) de los CAT de contrato asociados a los productos específicos otorgados por la entidad cuando estos (las tarjetas de este tipo específico) tengan más de 12 meses de ser comercializados, de conformidad con el segundo párrafo del numeral 5.2 de la Circular 21/2009 del Banco de México.
- CAT de Estado de Cuenta: El CAT se calcula con los datos del propio estado de cuenta, considerando la tasa de interés promedio ponderada resultante de dividir los intereses efectivamente cargados en el período del estado de cuenta entre la suma de los saldos promedio diarios: i) de la parte revolvente; ii) de promociones con intereses y iii) de promociones sin intereses. Es importante considerar que la comisión anual del producto o tarjeta (que deberá coincidir con el monto registrado en Banxico), sea incluido como un costo para el cliente en el período que abarca el estado de cuenta, inclusive cuando esta no sea cobrada en dicho estado de cuenta.
El CAT promedio y su relevancia
¿Qué es el CAT promedio? El CAT promedio es un dato que se obtiene calculando la línea de crédito promedio, la tasa de interés y el monto de pago promedio de los clientes activos que se están utilizando la tarjeta de crédito (TDC). De acuerdo con la CONDUSEF, el CAT promedio de tarjetas de crédito en México ronda el 60% anual.
Impacto del comportamiento financiero en el CAT
Ten en cuenta que el CAT real de tu TDC puede variar de acuerdo con diferentes factores. Si solo realizas el pago mínimo, el CAT real terminará siendo mayor. Y es así como, tus hábitos financieros inciden en tu salud financiera. Por ello, es importante que conozcas sobre el CAT, y realizar seguimiento en el estado de cuenta de tu TDC.
Si tu tarjeta tiene un CAT alto, usar todo el límite disponible puede resultar costoso. En la vida real, cada persona usa su tarjeta de forma distinta. Tu forma de usar la tarjeta determina su costo total a lo largo del año. Entender cómo leer el CAT te ayuda a no tomar decisiones solo por el número que aparece. Aprender a interpretar correctamente el CAT es parte de tomar decisiones informadas.
Preguntas Frecuentes sobre el CAT
- ¿Todas las tarjetas de crédito tienen CAT? Sí.
- ¿El CAT cambia con el tiempo? Sí.
- ¿Si pago todo a tiempo, el CAT me afecta? No directamente.
- ¿El CAT se cobra como una comisión? No. Es un indicador, no un cargo. Resume los costos potenciales.
Ahora sabes qué significan esas tres letras que ves en los anuncios de productos crediticios. Conocer el costo total de tus opciones te permite tomar una decisión informada que se adapte a tus necesidades.
Ejemplo: El CAT de NOVACARD
Existen muchos servicios financieros para acceder a dinero prestado tales como, crédito personal, crédito hipotecario, tarjetas de crédito, entre otros. Tener conocimiento sobre los gastos asociados es clave para tu salud financiera.
El CAT de NOVACARD, por ejemplo, posee una comisión diaria fija, por lo que se conoce el monto exacto del uso por la línea de crédito, sin otros ajustes posteriores. En NOVACARD contamos con un CAT promedio de referencia de 163.9% sin IVA, vigente al 1 de noviembre de 2026.
NOVACARD ofrece una estructura simple: Comisión fija cuando usas tu crédito; 0 anualidad. Con NOVACARD tendrás al alcance de un clic, una solución financiera y digital. Podrás realizar transacciones internacionales, disfrutar de compras en tiendas virtuales y comercios electrónicos, además de las compras en sitios físicos.
El proceso es totalmente virtual para que accedas a una alternativa de financiamiento. En solo unos minutos se realiza la aprobación y podrás utilizar la tarjeta virtual inmediatamente. La entrega de la tarjeta física se realizará de 2 a 3 días, si te encuentras en Ciudad de México o en el área metropolitana. Con la TDC de Novacard, podrás acceder a planes sin intereses en compras en establecimientos determinados, podrás diferirlos y sin ningún tipo de comisiones ocultas. Nuestros términos y condiciones están en un lenguaje claro, simple y asequible.