Cómo Afrontar una Situación Financiera Difícil: Causas, Soluciones y Consejos Prácticos

Si le preocupa el dinero, no está solo. Muchos de nosotros, de todas partes del mundo y de todos los estilos de vida, tenemos que hacer frente al estrés financiero y la incertidumbre en estos momentos difíciles. Los problemas financieros afectan a millones de personas en España y en todo el mundo. Surgen cuando una persona o familia no puede cubrir sus necesidades económicas con los ingresos que percibe, lo que provoca estrés, deudas acumuladas y dificultades para planificar el futuro.

Tanto si sus problemas se derivan de una pérdida de trabajo, una deuda creciente, gastos inesperados o una combinación de factores, la preocupación económica es uno de los factores de estrés más comunes en la vida moderna. Incluso antes de la pandemia mundial del coronavirus y las repercusiones económicas, un estudio de la American Psychological Association (APA) reveló que el 72 % de los estadounidenses sienten estrés por el dinero al menos ocasionalmente.

Impacto de los Problemas Financieros en el Bienestar

Como cualquier fuente de estrés abrumador, los problemas financieros pueden tener un gran impacto en su salud mental y física, sus relaciones y su calidad de vida en general. El dinero puede ser una red de seguridad; sin él, es posible que se sienta vulnerable y ansioso. Vivir bajo la nube de los problemas económicos puede hacer que cualquier persona se sienta triste o desesperada y tenga dificultades para concentrarse o tomar decisiones.

Sentirse triste por las preocupaciones económicas puede afectar negativamente su sueño, autoestima y niveles de energía. Puede hacer que sienta ira, vergüenza o miedo; ocasionar tensión y discusiones con las personas más cercanas a usted; agravar el dolor y los cambios en el estado de ánimo; e incluso aumentar su riesgo de depresión y ansiedad. En las peores circunstancias, el estrés financiero incluso puede ocasionar pensamientos o acciones suicidas. Puede recurrir a mecanismos de afrontamiento poco saludables, como beber, abusar de las drogas o apostar para intentar escapar de sus preocupaciones.

Síntomas del Estrés Financiero:

• Insomnio u otras dificultades para dormir.
• Aumento (o pérdida) de peso.
• Depresión.
• Ansiedad.
• Dificultades en las relaciones. El dinero suele citarse como el problema más común por el cual las parejas tienen discusiones.
• Retraimiento social.
• Dolencias físicas, como dolores de cabeza, problemas gastrointestinales, diabetes, presión arterial alta y enfermedades cardiacas.
• Métodos de afrontamiento poco saludables, como beber en exceso, abusar de medicamentos recetados o drogas ilegales, apostar o comer en exceso.

El Círculo Vicioso de las Finanzas y la Salud Mental

Los problemas financieros pueden tener un impacto negativo en su salud mental. El estrés por deudas u otros problemas financieros lo deja sintiéndose deprimido o ansioso. El deterioro de su salud mental hace que sea más difícil administrar su dinero. Es posible que le parezca más difícil concentrarse o que le falte la energía para abordar una creciente acumulación de facturas. O es posible que pierda ingresos por tomarse tiempo para descansar debido a la ansiedad o depresión. Estas dificultades para administrar el dinero ocasionan más problemas financieros y el empeoramiento de los problemas de salud mental, entre otras cosas. Se queda atrapado en un círculo vicioso de problemas económicos en aumento y un deterioro en la salud mental.

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Causas Comunes de las Crisis Financieras Personales

Reconocer los síntomas de los problemas financieros es clave para tomar medidas antes de que la situación empeore. No siempre son consecuencia de la falta de ingresos, sino también de una gestión ineficaz del dinero, un endeudamiento descontrolado o la ausencia de planificación. Existen muchos comportamientos, decisiones y circunstancias que pueden llevarte a una crisis financiera. Una crisis financiera personal es la inestabilidad de tus finanzas. Para superar una crisis financiera es necesario reflexionar sobre las causas que ocasionaron este problema.

Factores Clave:

• Falta de control en los gastos: Uno de los errores más frecuentes es gastar sin un plan estructurado. Muchas personas no llevan un registro de sus ingresos e ingresos, lo que dificulta la identificación de hábitos perjudiciales.
• Endeudamiento crónico: El endeudamiento en sí mismo no es un problema si se gestiona adecuadamente. Sin embargo, cuando las deudas superan la capacidad de pago, se convierten en una carga insostenible. En España, el acceso a hipotecas ha aumentado debido a que en el 94 % de los municipios más poblados es más barato pagar una cuota hipotecaria que un alquiler.
• Bajos ingresos o inestabilidad laboral: La falta de un trabajo estable o unos ingresos insuficientes impiden el desarrollo de una planificación financiera a largo plazo.
• Gastos hormiga: Benjamin Franklin dijo, ‘cuida de los pequeños gastos; un pequeño agujero hunde un barco’. Tener gastos hormiga destruye tu cartera lentamente.
• Deudas "malas": A pesar de leerse extraño, existen deudas buenas y malas. No controlar las malas o no conocerlas puede hacer de nuestra crisis financiera un círculo vicioso. Para identificar las deudas malas, solo basta analizar si al adquirirlas nos ayudarán a generar un ingreso extra. Ejemplo de deudas malas podrían ser la compra impulsiva del nuevo smartphone; pensando que al adquirirlo estarás ganando ‘estatus’.
• Falta de ahorro o fondo de emergencia: Gastar todo el dinero que recibes y no tener ahorros es malo, así como ahorrarlo y dejarlo en tu cuenta de banco sin generar rendimientos. Significa tener un estilo de vida en el que tus gastos no se ajustan a tus ingresos. En otras palabras, gastas más de lo que ganas. La prueba reveladora de ello es cuando analizas tus finanzas y te das cuenta que no podrías hacer frente a un gasto extra. Perder tu trabajo o tener una emergencia médica son situaciones que se solucionan con un fondo de emergencia. Un fondo de emergencias evitará que uses la tarjeta de crédito como extensión de tu sueldo o solicitar un crédito al banco.

De acuerdo con datos tanto de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) de 2018 y la Encuesta Nacional sobre Finanzas de los Hogares (ENFIH) de 2019, que aplicó INEGI indicaron que siete de cada diez mexicanos pagan sus cuentas a tiempo y que de las personas que tienen una deuda, 27% consideran su endeudamiento moderado, alto o excesivo.

Soluciones y Estrategias para Superar Problemas Financieros

Pero, sin importar qué tan desesperanzadora parezca su situación, hay ayuda disponible. No hay crisis financiera que no se solucione con buena planificación. Cuando se presentan estas crisis, lo primero que debes hacer es una autoevaluación sobre los hábitos financieros que tienes. Identificando estos comportamientos será mucho más fácil salir de ella. No se trata de culparse o quejarse. Enfócate en la soluciones y en los hábitos que deberás erradicar para no caer de nuevo.

1. Reconocer y Afrontar la Realidad

Si tiene dificultades para llegar a fin de mes, es posible que piense que puede aliviar su estrés dejando facturas sin abrir, evitando llamadas telefónicas de acreedores o ignorando estados de cuenta bancarios o de tarjetas de crédito. Pero negar la realidad de su situación solo empeorará la situación a la larga. Es importante reflexionar sobre el cuidado del dinero en el momento en que se enfrenta un problema financiero.

2. Evaluar y Planificar su Situación Financiera

El primer paso para recuperar el control de las finanzas es analizar los ingresos, gastos y deudas. Obviamente, algunas dificultades económicas son más fáciles de resolver que otras, pero, al hacer un inventario de sus finanzas, tendrá una idea más clara de su situación.

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• Identifique su problema financiero: Una vez que haya hecho un inventario, debe poder identificar claramente el problema financiero al cual se enfrenta. Es posible que tenga una deuda de tarjeta de crédito muy grande, ingresos insuficientes o que gaste en exceso en compras innecesarias cuando se siente estresado o ansioso. O quizá es una combinación de problemas.
• Haga un inventario detallado: Incluya cada fuente de ingreso. Lleve un control de TODOS sus gastos. Cuando se enfrenta a un montón de facturas vencidas y deudas crecientes, comprar un café de camino al trabajo puede parecer un gasto irrelevante. Pero los gastos que parezcan pequeños pueden acumularse con el tiempo, por lo tanto, lleve un control de todo. Diferentes sitios web y aplicaciones de teléfonos inteligentes pueden ayudarle a llevar un control de sus finanzas en el futuro o puede trabajar hacia atrás, recopilando recibos y analizando estados de cuenta bancarios o de tarjetas de crédito. Haga una lista de sus deudas.
• Cree y siga un presupuesto: Un presupuesto bien estructurado ayuda a distribuir los ingresos de manera eficiente. Si no quieres perder el control de tu cartera, ¡haz un presupuesto ya! Planear. Administrar. Controlar: toda decisión que implique un gasto monetario a corto, mediano o largo plazo deberá pasar por preguntas como: ¿es necesario?, ¿hay presupuesto para adquirirlo?, ¿es el mejor momento para comprarlo?
• Identifique patrones de gastos: Identifique patrones y factores desencadenantes de gastos. ¿El aburrimiento o un día estresante en el trabajo hacen que vaya al centro comercial o comience a hacer compras en línea? Cuando los niños se portan mal, ¿los mantiene tranquilos llevándolos a restaurantes costosos o comprando comida para llevar, en lugar de cocinar en casa?
• Sea compasivo consigo mismo: Conforme revise sus deudas y hábitos de gastos, recuerde que cualquier persona puede tener dificultades financieras, en especial en momentos como estos. No use esto como una excusa para autocastigarse por cualquier error financiero percibido.

3. Reducir Gastos y Ahorrar

Si hizo un inventario de su situación financiera, eliminó los gastos impulsivos y discrecionales, y sus salidas aún se exceden de sus ingresos, básicamente hay tres opciones disponibles para usted: aumentar sus ingresos, disminuir sus gastos o ambos.

• Elimine gastos innecesarios: Siempre se puede gastar menos: más allá de un tema de austeridad, se trata de evaluar los gastos corrientes que se pueden eficientar, como los famosos “gastos hormiga”. Un ejemplo puede ser comprar productos como: café, cigarros, jugos envasados, refrescos. Es importante revisar si se compran con frecuencia, pues en ese caso, lo mejor será adquirirlos al mayoreo e incluirlos dentro del presupuesto mensual. Intente hacer cambios pequeños. Gastar dinero en cosas como el periódico por la mañana, un sándwich en el almuerzo o cigarrillos para el descanso puede acumularse hasta ser un desembolso mensual considerable.
• Elimine los gastos impulsivos: ¿Alguna vez vio algo en línea o en un escaparate que sintió que tenía que comprar? Las compras impulsivas pueden arruinar su presupuesto y hacer que se exceda del límite de sus tarjetas de crédito.
• Priorice sus gastos: Si tiene problemas para cubrir sus gastos cada mes, puede ayudarle priorizar a dónde se destina su dinero primero. Por ejemplo, son necesidades básicas pagar alimentos y vivienda para usted y su familia, así como mantener la electricidad.
• Busque constantemente maneras de ahorrar: Continúe buscando maneras para ahorrar dinero. La mayoría de nosotros puede encontrar algo en nuestro presupuesto que podemos eliminar para llegar a fin de mes.
• Fije metas de ahorro: Tener deseos es válido: sí, siempre y cuando éstos no estén por encima de las necesidades que permiten costearlos. En dado caso que se decida hacer un gasto, ya sea porque es necesario o porque es algo que se desea, una alternativa es tener en mente una meta que permita ahorrar y fijarse un objetivo con el fin de no endeudarse y adquirir el bien a través del ahorro. El ahorro es otro pilar fundamental. Nunca es tarde para iniciar un esquema de ahorro. El primer paso para encontrar el método adecuado es entender por qué se requiere hacer este ahorro, y conocer cuál es la herramienta correcta para cumplir las metas y planes deseados. Contar con un colchón financiero permite afrontar imprevistos sin recurrir a créditos.

4. Gestión de Deudas

Existen diferentes métodos para reducir deudas. Es posible que decida hablar con empresas de tarjetas de crédito, y solicitar una tasa de interés inferior podría ayudar a resolver su problema.

• Método de bola de nieve: Este método, además de ayudarte a pagar rápido tus deudas, te alentará a no abandonar tu plan para salir de la crisis financiera personal. ¿El secreto? Pagar montos mínimos a las deudas grandes y concentrar tu atención en liquidar la más pequeña. Este plan resulta útil por el estimulo gratificante que ofrece cuando terminas de pagar una deuda.

5. Aumentar los Ingresos

Si resulta complicado hacer los pagos de tus deudas porque tus ingresos siguen siendo menos que tus gastos. Entonces, será necesario que busques otra manera de obtener dinero. Diversificar las fuentes de ingresos es una estrategia clave para mejorar la estabilidad económica.

• Monetice sus talentos: Actualmente, internet y la tecnología nos permite ofrecer servicios o productos de forma fácil y rápida. Piensa en algo que seas talentoso o te salga muy bien. Quizá escribir sea tu fuerte, tomar fotografías, cocinar galletas o sabes tocar un instrumento musical. Todo ello puedes convertirlo en nuevas fuentes de ingresos. Ofrece clases de eso que sabes hacer, vende tus servicios a quiénes necesiten de tus conocimientos y utiliza las redes sociales para que te contacten. Seguro más de uno necesitará de tu ayuda.
• Venda pertenencias no esenciales: Si es complicado poner en practica el punto anterior, pero es importante para ti contar con un poco más de ingresos. Entonces, una buena idea es que vendas algunas de tus pertenencias. Haz una lista de todas las posesiones de las que podrías prescindir. Quizá sea difícil despegarse de ellas, pero será una forma rápida de tener una cantidad considerable de dinero y comenzar a liquidar deudas.

6. Buscar Apoyo y Asesoría Profesional

Cuando tiene problemas económicos, con frecuencia hay una gran tentación de guardarse todo y enfrentarlo solo. Muchos de nosotros incluso consideramos el dinero como un tema prohibido, que no se debe hablar con los demás. Es posible que se sienta incómodo al hablar sobre la cantidad que gana o gasta, avergonzado sobre cualquier error financiero que haya cometido o por no poder mantener a su familia. Pero guardarse las cosas solo hará que empeore su estrés financiero. Guardarse sus preocupaciones económicas solo las intensifica hasta que parecen insuperables.

• Hable con sus seres queridos: Hablar en persona con un amigo o ser querido en quien confía no solo alivia el estrés, sino que también hablar abiertamente sobre sus problemas financieros puede ayudar a poner las cosas en perspectiva. Los problemas financieros tienden a tener un impacto en toda la familia y obtener el apoyo de sus seres queridos puede ser fundamental para cambiar la situación. Busque apoyo de su cónyuge, pareja o hijos. Deje que expresen sus inquietudes. Es probable que sus seres queridos estén preocupados, tanto por usted como por la estabilidad financiera de su unidad familiar. Haga tiempo para divertirse con su familia (sin gastar). Haga tiempo para disfrutar de su compañía, desahogarse y olvidarse de sus preocupaciones económicas.
• Consulte a un experto: Ya sea que tenga un amigo o ser querido con quien hablar para obtener apoyo emocional o no, obtener asesoría práctica de un experto siempre es una buena idea. Pedir ayuda no es una señal de debilidad y no significa que de alguna forma haya fallado como proveedor, padre o cónyuge. Dependiendo de dónde viva, hay varias organizaciones que ofrecen orientación gratuita sobre cómo sobrellevar los problemas financieros, ya sea administrar deudas, crear y apegarse a un presupuesto, encontrar trabajo, comunicarse con acreedores o solicitar beneficios o ayuda financiera.
• Apoyo para la salud mental: BetterHelp es una plataforma de terapia online que te conecta con psicólogos cualificados y colegiados en España que pueden ayudarte a mejorar y cuidar tu salud mental. Completas un cuestionario y te conecta en unos pocos días con un psicólogo adaptado a tus necesidad y preferencias. Y si no te encaja este psicólogo, puedes cambiarlo sin problemas. HelpGuide ofrece este recurso para ayudar a sus lectores.

7. Cuidar su Bienestar Mental y Físico

Tener una buena salud financiera es tan importante como llevar una alimentación sana. Resolver sus problemas financieros tiende involucrar pequeños pasos para cosechar recompensas con el tiempo. En el ambiente económico actual, es poco probable que sus dificultades financieras desaparezcan de la noche a la mañana.

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• Ejercicio regular: Póngase en movimiento. Incluso un poco de ejercicio regular puede ayudar a aliviar el estrés, aumentar la energía, y mejorar el estado de ánimo y su autoestima.
• Técnicas de relajación: Practique una técnica de relajación. Tómese un momento para relajarse todos los días y deje descansar su mente de las preocupaciones constantes.
• Sueño adecuado: No escatime sus horas de sueño. Sentirse cansado solo aumentará su estrés y los patrones de pensamiento negativos.
• Mejore su autoestima: Con o sin razón, experimentar problemas financieros puede ocasionar que se sienta como un fracaso y afectar su autoestima. Hay muchas otras maneras más gratificantes de mejorar su autoestima. Incluso cuando esté teniendo dificultades personales, ayudar a los demás ofreciéndose como voluntario puede ayudar a aumentar su seguridad y aliviar el estrés, la ira y la ansiedad, sin mencionar que apoyaría una causa digna.
• Alimentación saludable: Coma alimentos saludables. Una dieta saludable rica en frutas, verduras y omega-3 puede ayudar a apoyar su estado de ánimo, así como mejorar su energía y perspectiva.
• Practique la gratitud: Agradezca las cosas buenas de su vida. Cuando está plagado de preocupaciones económicas e incertidumbre financiera, es fácil concentrar toda su atención en lo negativo. Aunque no tiene que ignorar la realidad y fingir que todo está bien, puede tomarse un momento para apreciar una relación cercana, la belleza de un atardecer o el amor por una mascota, por ejemplo.

8. Educación Financiera Continua

Educarse financieramente: Uno de los factores más importantes para evitar y solucionar problemas financieros es la educación financiera. No se trata solo de cuánto ganas, sino de cómo gestionas tu dinero. Tener educación financiera te permitirá administrar mejor tu dinero, incrementará y protegerá tu patrimonio. Recuerda que GBM Academy encontrarás cursos, ebook, webinars y artículos gratuitos para mejorar tus finanzas personales.

Los problemas financieros pueden afectar a cualquier persona, pero con una buena planificación y hábitos adecuados es posible superarlos. La clave está en llevar un control de los gastos, evitar el endeudamiento excesivo y establecer objetivos financieros claros.

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