En el ámbito de las finanzas, el acreedor es aquel con el que un deudor tiene una obligación. Ser acreedor significa que alguien tiene una deuda contigo; aunque lo más habitual es que se defina a un acreedor como alguien a quién se le debe un dinero, en su significado más amplio la deuda también puede ser de cualquier otro tipo. Ser acreedor supone estar autorizado para exigir que se cumpla la obligación contraída por el acuerdo previo.
Dentro de los elementos personales de la hipoteca, tenemos la figura del deudor y el acreedor hipotecario. Se puede definir a este último como aquella persona física o jurídica que está facultada legítimamente para exigir el pago o cumplimiento de una obligación contraída frente al deudor hipotecario. Un acreedor hipotecario es la institución financiera o bancaria que presta el dinero para la adquisición de un bien inmueble y quien define los términos, plazos y montos que el deudor debe cumplir.
Derechos del acreedor hipotecario
Es el titular del derecho de hipoteca en garantía de cuyo crédito se constituye la hipoteca. Dado que el bien sigue en posesión del deudor y éste puede realizar conductas que sean perjudiciales para el bien, al acreedor hipotecario le avalan los siguientes derechos:
- Acción real hipotecaria: Tiene derecho a pedir que el inmueble hipotecado sea vendido en pública subasta cuando el deudor no haga frente a su obligación.
- Derecho de adjudicación: Tiene derecho a pedir que se le adjudique el bien hipotecado hasta la concurrencia de su crédito.
- Derecho de persecución: Tiene derecho a perseguir el objeto hipotecado sea quien fuere el que la posea y a cualquier título que la haya adquirido.
- Mejora de hipoteca: Tendrá derecho a que se le mejore la hipoteca, si la finca se pierde o deteriora y no puede garantizar la seguridad de la deuda.
- Administración judicial: Tiene derecho a solicitar que el bien inmueble pase a manos de un administrador judicial si el bien sufre deterioro a causa del deudor.
Seguridad y cláusulas en el préstamo hipotecario
Cuando obtienes una hipoteca, los acreedores hipotecarios implementan ciertas medidas para asegurar que la garantía de su inversión -tu nueva propiedad- esté protegida. Una de esas medidas es la cláusula del acreedor hipotecario, que acompaña a tu póliza de seguro de la vivienda. Esta cláusula es un acuerdo provisional de protección entre un acreedor hipotecario y un proveedor de seguros, cuyo objetivo es proteger al prestamista si la propiedad hipotecada sufre daños.
Es usual que el propietario de la vivienda sea quien celebre un contrato con una compañía de seguros, pero la cláusula de acreedor hipotecario también incluye al prestamista como parte del contrato. La mayoría de los acreedores hipotecarios exigen una cláusula de este tipo en la póliza de seguro que cubra la totalidad de la propiedad del deudor con el fin de proteger su inversión.
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Conceptos clave en la relación hipotecaria
| Concepto | Definición |
|---|---|
| ISAOA | Significa “sus sucesores o cesionarios”; permite al acreedor ceder sus derechos a otra institución. |
| ATIMA | Significa “según surjan sus intereses”; identifica al beneficiario con derecho a reembolso. |
| Ejecución hipotecaria | Proceso legal ante el tribunal que inicia el acreedor cuando el deudor no cumple con la hipoteca. |
| Gravamen | Responsabilidad económica para asegurar el pago de una deuda, convirtiendo la casa en colateral. |
Conocer las obligaciones y los derechos de los acreedores hipotecarios te ayuda a proteger tu patrimonio, evitando riesgos innecesarios. Informarte para conocer los diferentes términos relacionados con un crédito hipotecario y todo lo que implica, te permitirá tomar decisiones convenientes y evitar problemas legales cuando estás en el proceso de comprar un inmueble.
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