Comprar un auto puede parecer una buena inversión para ganar tiempo, comodidad y autonomía. Sin embargo, muchos conductores subestiman el verdadero costo de tener un vehículo. Aunque el precio del auto suele ser lo primero que se analiza, la compra inicial es solo una parte del gasto total. Tu coche pierde valor desde el primer día. Tener un auto en México implica mucho más que pagar la mensualidad o llenar el tanque. Si ya tienes un vehículo o estás por adquirir uno, considera todos estos factores antes de tomar una decisión financiera. La decisión depende de tu estilo de vida, ubicación y necesidades diarias.
Comprendiendo la Tasa de Interés Anual (APR) en el Financiamiento Automotriz
Seguramente también vea muchos términos relacionados con las finanzas, incluida la tasa de interés anual (APR). La tasa de interés anual (annual percentage rate, APR) representa el costo total del financiamiento de la compra de un vehículo e incluye la tasa de interés, las tarifas y otros cargos financieros. La APR puede ser una de las cifras más importantes para tener en consideración, junto con el monto que financia. ¿Por qué? Si bien las personas a menudo usan “APR” y “tasa de interés” indistintamente, la tasa de interés es un solo componente de una APR. La tasa de interés es el porcentaje del monto financiado que cobra la compañía de financiación. En pocas palabras, tener una tasa de interés más baja significa que usted paga menos intereses. Diferentes tarifas y cargos forman parte de cualquier contrato de financiamiento y se incluyen en la APR. Pueden ser tarifas de emisión, del concesionario, de documentación y de procesamiento. Aunque los términos más largos pueden tener una APR más baja debido a cargos por única vez que se consideran cargos financieros, los préstamos con una APR más alta serán más costosos cuanto más largo sea el término del préstamo.
La APR de un contrato de financiamiento de autos afecta cuánto pagará para financiar su compra durante toda la vigencia del contrato. Por lo tanto, si es posible, elija una oferta que tenga la APR más baja y el término más corto posible. Si bien sus pagos pueden ser ligeramente más altos, pagará menos intereses durante la vigencia del contrato de financiamiento.
¿Qué Factores Influyen en la APR?
Comprender los factores que pueden influir en su APR es crucial cuando se trata del financiamiento de autos. Los prestamistas utilizan diversos criterios para determinar su tasa de interés. Estos pueden incluir su calificación crediticia, el monto que está financiando y el valor de su pago inicial. Las compañías de financiación utilizan calificaciones crediticias para determinar la solvencia. Desde la perspectiva de estas empresas, cuanto menor sea su calificación crediticia, mayor será el riesgo de aprobar el financiamiento. Y cuanto mayor sea su calificación crediticia, menor será el riesgo.
Verificar su estado crediticio es fácil. Puede descargar una copia gratuita de su informe de crédito cada 12 meses ingresando a annualcreditreport.com o solicitar una de cualquiera de las tres oficinas de informes de crédito, Experian, TransUnion o Equifax. Por lo general, un informe de crédito no incluye su calificación crediticia, pero le permitirá revisar información como su historial de pagos y el monto que les debe a sus acreedores. Para una compañía de financiamiento de autos, un pago inicial más grande podría demostrar que usted es un prestatario de bajo riesgo. También puede ayudar a reducir la tasa de interés y, a su vez, la APR.
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Opciones de Financiamiento Automotriz: Préstamo vs. Arrendamiento
La financiación de un automóvil no tiene por qué ser complicada, y una vez que entienda los aspectos básicos, estará en mejor posición para decidir la opción de financiación del auto que más le conviene. La financiación de un auto puede parecer un poco abrumadora, sobre todo para quien compra un auto por primera vez. Pero aunque un automóvil es una de las mayores compras que la mayoría de la gente hará (aparte de la compra de una casa), entender la financiación de un auto no tiene por qué ser un gran problema. Veamos algunos aspectos básicos de la financiación de automóviles. Una vez que haya decidido el automóvil que quiere comprar, tiene 2 opciones de pago: pagar el vehículo en su totalidad o financiarlo a lo largo del tiempo con un préstamo o un arrendamiento. La mayoría de las compras de automóviles implican financiación, pero debe saber que la financiación aumenta el costo total del vehículo. Esto se debe a que está pagando el costo del crédito (intereses y otros costos del préstamo) además del costo del vehículo.
Financiar un Auto con un Préstamo Tradicional
Financiar un auto con un préstamo. Hay tres factores principales que hay que tener en cuenta a la hora de utilizar un préstamo para financiar un auto: la cantidad del préstamo (es la cantidad total que se pide prestada para conseguir el auto), la tasa de porcentaje anual (también conocida como Annual Percentage Rate, o APR, es la tasa de interés que se paga por el préstamo) y el plazo del préstamo (el tiempo que se tiene para devolver el importe del préstamo). Las tasas de interés suelen ser más altas cuando se financia un auto de segunda mano que uno nuevo, así que compare para obtener la mejor tasa, y use la calculadora de préstamos para automóvil de Bank of America para ver cómo afectará a su pago mensual las diferentes tasas de porcentaje anuales (APR), los términos y las cantidades de los préstamos. Además, busque un préstamo para automóvil sin penalización por pago anticipado. Esto le ahorrará dinero si decide pagar su préstamo por completo antes de tiempo o refinanciar su préstamo de automóvil. Existen diversas formas de adquirir un automóvil, la más popular es el crédito tradicional automotriz. Este tipo de planes te permiten comprar tu vehículo sin pagar desde el inicio el total del precio: con una inversión inicial y mensualidades fijas, acuerdas con la entidad de tu preferencia pagar en un periodo conveniente.
Financiar un Auto con un Arrendamiento (Leasing)
La mayoría de la gente piensa en la financiación de automóviles como la obtención de un préstamo para comprar un automóvil, pero el arrendamiento de un auto es otra forma popular de financiación de automóviles. En el arrendamiento de un vehículo, sólo paga una parte de su costo, es decir, paga por usarlo, no por el automóvil en sí. Puede o no tener que hacer un pago inicial, el impuesto sobre las ventas sólo se cobra en sus pagos mensuales (en la mayoría de los estados) y usted paga una tasa financiera llamada factor monetario que es similar a la tasa de interés de un préstamo. Es posible que también tenga que pagar cargos especiales relacionados con el arrendamiento y un depósito de garantía. En el arrendamiento de un vehículo, normalmente hace un pago mensual más bajo que si comprara el mismo automóvil, pero no está ganando ningún valor neto en el vehículo que más tarde podría traducirse en un valor de intercambio o reventa.
Crédito Automotriz en México: Requisitos y Cálculo de Pagos
Las principales características que un usuario debe cumplir para tener acceso a un crédito automotriz, según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), son:
- pagar 20% del precio del vehículo
- contar con un trabajo
- vivir en México
- tener más de 18 años.
Los pagos se realizan de forma mensual. Conocer la cantidad que deberás cubrir es muy importante para evitar presiones innecesarias a tus finanzas y llevar este compromiso a buen término. Para hacerlo necesitas saber cuatro datos: amortización, monto de interés mensual, plazo para el compromiso y el IVA.
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Desglose de los Componentes del Pago Mensual
El primer dato, la amortización, lo definen tus posibilidades económicas, pues es resultado de restar al precio la cantidad que tú darás como enganche. Cabe recalcar que los planes de financiamiento en México requieren que el comprador asuma desde el comienzo 20% del precio del vehículo y es un requisito mínimo. El siguiente dato importante es la tasa de interés anual, con ella se podrá calcular la tasa mensual del crédito. Las tasas de financiamiento en el país son definidas por el mercado y se ubican, en promedio, entre 11% y 16%, anual. La entidad la fija según los factores asociados al perfil del cliente y al tipo de auto. La tasa de interés anual estará directamente relacionada con el plazo del crédito. Con esto nos referimos al tiempo otorgado para la devolución del préstamo. En México, los plazos más comunes de financiamiento automotriz son los de 60 o 72 meses (cinco o seis años), pero también son comunes de 36 y 48 meses. Además del plazo, el dato que aún necesitas para calcular la mensualidad de tu auto es el del impuesto al valor agregado o IVA. El IVA es una carga fiscal sobre el consumo que se agrega al valor bruto (precio que cubre los costos de producción y que incluye ganancias). Este impuesto en México es de 16 por ciento.
Tipos de Tasas de Interés en Créditos Automotrices
Entender la tasa de interés es clave para tomar una buena decisión financiera. Antes de aceptar un crédito, es importante que sepas que existen distintos tipos de tasa de interés para un crédito automotriz. La tasa de interés de un crédito automotriz es el porcentaje que te cobra una institución financiera por prestarte dinero para comprar un auto. La tasa de interés automotriz impacta directamente en el monto total que terminarás pagando. Esa diferencia de 4 puntos puede traducirse en más de $20,000.00. Por eso, comparar opciones y buscar la mejor tasa de interés automotriz es esencial para tu salud financiera. La tasa de interés de un crédito automotriz se aplica sobre el saldo insoluto, es decir, sobre lo que aún debes del crédito. Un detalle importante que debes conocer es que la tasa de interés se aplica a los saldos insolutos. Esto quiere decir que se cobra sobre el monto restante y no sobre tu cantidad inicial del financiamiento.
- Tasa fija: Es la más común en México. Pagas siempre la misma tasa durante todo el plazo del crédito.
- Tasa variable: Puede cambiar a lo largo del tiempo, según indicadores económicos.
- Tasa preferencial: Se ofrece a ciertos perfiles de clientes o por adquirir modelos específicos, como autos eléctricos o híbridos.
Si buscas la tasa de interés más baja para un crédito automotriz, evalúa también adquirir un auto híbrido o eléctrico, ya que puedes acceder a beneficios especiales como tasas preferenciales.
Ejemplo de Tasas de Financiamiento en México
Los siguientes son algunos ejemplos de tasas de financiamiento bajas en el mercado. Los números pueden variar en función de factores como el vehículo a financiar y la situación crediticia del cliente. La Condusef emite cada año una evaluación de los mejores planes, con criterios enfocados en su transparencia.
| Instituciones | Tasa de financiamiento |
|---|---|
| BBVA | 9.49% |
| 10.01% | |
| 11.90% | |
| 12.01% | |
| 12.01% | |
| 12.09% |
Ejemplo Práctico: Cálculo de una Mensualidad de Crédito Automotriz
Comienza el cálculo. El primer paso para realizar el cálculo es identificar el precio del automóvil que quieres adquirir. En este caso, realizaremos el ejemplo con el Chevrolet Aveo manual, uno de los más económicos en el mercado mexicano y cuyo precio de financiamiento es de 255,200 pesos. El enganche mínimo es de 51,040 pesos. Una vez que conoces el monto de la amortización, el siguiente paso es calcular tu tasa de interés mensual. Lo haremos con 16%, cerca del extremo alto del rango. Debes dividir el porcentaje entre 12, que resulta en 1.33. Para expresar el porcentaje en cifra debes dividir ese número entre 100 y da 0.0133 por ciento.
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Fórmula en acción. Cuando tienes conocimiento de estos números, el siguiente paso es aplicar una sencilla fórmula. Para iniciar el proceso, debes multiplicar la tasa de interés mensual -que en la fórmula se expresa como (T)- por el monto del crédito - la cantidad que te prestan- y que se representa como (M). En nuestro ejemplo, el financiamiento de 80% del modelo Chevrolet Aveo arrojaría un monto de 204,160 pesos. Multiplica esa cantidad por 0.0133 de la tasa mensual para el supuesto de una tasa anual de 16 por ciento. El resultado de esta multiplicación es de 2,715.328 pesos y ese es nuestro monto de crédito. Como siguiente paso tendrás que dividir la cantidad anterior entre el resultado de tres operaciones más: En la primera debes sumar 1 a la tasa de interés mensual, eso arroja 1.0133. Este número lo debes elevar a la “-N”, siendo “N” la representación del plazo del crédito: para este ejemplo serán 36 meses. La tercera fórmula en este proceso es restarle el resultado, que es 0.62148473, a 1. El número que obtenemos de esto es 0.37851527. Finalmente, al dividir esa cifra entre el primer número que conseguimos (2,715.328) nos arroja una cantidad de 7,173.63 (redondeada). Aún falta un paso. El número obtenido abarca sólo el monto de interés mensual y la amortización, falta el IVA, que se aplica al monto de interés mensual. Para conocer la amortización tienes que restar el monto del interés (los 2,715.328 pesos) a los 7,173.63. Para el IVA tienes que multiplicar los 2,715.328 por 16 por ciento. La suma de la amortización (4,458.302), el monto de interés (2,715.328) y el IVA del interés (434.453) nos arroja el monto de tu mensualidad: 7,608.083 pesos.
Consejos Clave para la Compra y el Financiamiento de su Auto
¿Está por comprar un carro? Podría ver que algunos concesionarios anuncian precios muy bajos, un pago inicial pequeño o ningún pago inicial, préstamos con tasas de interés bajas o sin interés, o cuotas mensuales bajas. Otros prometen grandes deducciones si entrega su carro antiguo, rebajas y descuentos atractivos o “extras” gratis o a buen precio, como contratos de servicio. Y si está buscando hacer un leasing por un carro, podría ver anuncios que promocionan pagos muy bajos, o sin pago inicial antes de firmar. Usted podría comenzar a buscar un carro en internet, pero no pare ahí. Una buena manera de darle seguimiento a los anuncios y ofrecimientos interesantes es comunicarse con el concesionario antes de visitarlo en persona. Analizar los detalles antes de su visita puede ahorrarle varias horas en el concesionario y miles de dólares de su bolsillo.
Tanto si va a comprar como si va a financiar el carro, antes de salir de su casa, pídale al concesionario que le confirme si el carro que le interesa está en el concesionario y que le envíe el precio “llave en mano” por escrito. El precio llave en mano debería incluir todos los cargos y gastos. Tal vez los precios anunciados no incluyen cargos y otros gastos y el concesionario podría tratar de agregarle extras para incrementar el total a pagar. ¿Planea entregar su carro antiguo? Obtenga el precio llave en mano del carro que le interesa, aunque el concesionario no le pueda confirmar cuánto le dará por su carro usado cuando lo entregue como parte de su pago. De esa manera, usted ya tiene a mano el precio final cuando lleve su carro antiguo para que el concesionario lo evalúe y tase antes de entregarlo como parte de su pago.
Si planea financiar su compra, también trate de conseguir la preaprobación de un préstamo antes de hablar con la oficina de financiación del concesionario. Los bancos, cooperativas de crédito y otros prestadores pueden ofrecer preaprobaciones, incluso si usted no tiene una cuenta o no es miembro de la institución. Obtenga los detalles de su ofrecimiento (incluidos los descuentos) por escrito. Cuando reciba los documentos que tenga que firmar, confirme que el precio de compra y los otros términos coinciden con la información que el concesionario le envió por adelantado.
Preguntas Clave a Realizar en el Concesionario
Es importante hacer las preguntas correctas para asegurar una buena negociación:
- ¿Tiene que hacer un pago inicial de cierto monto de dinero?
- ¿Se aplican otros cargos o pagos?
- ¿Cuál es la tasa porcentual anual (APR) y el total que pagará por el préstamo?
- ¿Cuál es el monto que debo pagar al momento de firmar el acuerdo de leasing?
- ¿Cuántas millas le permite conducir el contrato de leasing?
Señales de Alerta y Prácticas Engañosas de Concesionarios
No todos los concesionarios actúan de acuerdo a las reglas. Cuando el concesionario no los cumple. Usted podría ir hasta el local del concesionario para enterarse allí que el carro no está disponible a ese precio o que ni siquiera lo tienen en el concesionario. Cuando hay restricciones de elegibilidad inesperadas. Usted tendrá que hacer un pago inicial más alto, el ofrecimiento es para un leasing y no para una compra, los pagos mensuales bajos aumentan desmesuradamente después o hay muchas restricciones de elegibilidad. El “premio” suele ser simplemente una táctica para que vaya al concesionario. Puede que parezca que ha ganado cuando, de hecho, tendría que atravesar una carrera de obstáculos para tener una oportunidad de ganar.
Recomendaciones Financieras Adicionales
Tener un auto no tiene que desequilibrar tus finanzas si lo administras con inteligencia. Por ejemplo, con RappiCard, puedes pagar gasolina, seguros o servicios de mantenimiento a meses sin intereses en establecimientos participantes. En RappiCard también contamos con nuestro programa de asistencia vial a través de RappiCard Assist, que puedes contratar por solo $69 MXN al mes.
- Compara tasas entre bancos.
- Consulta la tasa anual total (CAT).
- Pregunta por tasas preferenciales.
- Verifica si la tasa es fija o variable.
- Revisa el plazo del crédito.