Sabemos que un cheque es una forma de pago/cobro. Con la llegada de las tarjetas de crédito, el uso de los cheques ha disminuido, pero siguen siendo un mecanismo comercial bastante utilizado. Aunque su uso ha disminuido, pasados los años, un método de pago que, aún hoy, se utiliza es el cheque bancario. En este artículo, vamos a hablar de ellos con detalle.
¿Qué es un Cheque?
Un cheque es un documento utilizado como medio de pago por el cual una persona (el librador) ordena a una entidad bancaria (el librado) que pague una determinada cantidad de dinero a otra persona o empresa (el beneficiario o tenedor). Un cheque es un documento que una persona (emisor o dador) extiende a otra (beneficiario o portador). Un cheque es un documento firmado por el dueño de una cuenta bancaria que permite al destinatario disponer de una cantidad de dinero, a través de un adeudo directo a su cuenta. El tenedor o beneficiario es la persona o empresa que puede cobrar el cheque. Para que un cheque sea válido, debe ser firmado por el girador o persona propietaria.
Modalidades de Emisión y Cobro del Cheque
Cheque al Portador vs. Cheque Nominativo
Un cheque se puede emitir al portador o nominativo. Un cheque emitido al portador lo cobra quien lo presenta, cualquier persona que presenta este tipo de cheque tiene derecho a cobrarlo. Por otro lado, si un cheque es nominativo, solo lo puede cobrar la persona o empresa cuyo nombre figura en el cheque. Este tipo de cheque es el más aconsejable, ya que es más seguro: el único beneficiario es la persona física o jurídica cuyo nombre figure en él.
Cabe destacar que el cheque de caja obligatoriamente debe ser expedido a nombre de una persona o empresa, es decir, nominativo, por lo que no se podrá emitir al portador, según el portal Prestadero.
El Endoso del Cheque
Si es un cheque nominativo a la orden, permitirá expresamente la cesión del cobro a un tercero. Existe la posibilidad de transferir el derecho de cobro a un tercero mediante lo que se llama el “endoso”. Para endosar un cheque, el beneficiario escribe en el documento el nombre de otra persona, quien pasa a ser el nuevo beneficiario, y lo firma. Endosar un cheque significa que el beneficiario escribe en el cheque el nombre de otra persona, quien pasa a ser el nuevo beneficiario, y lo firma. Puede ser entregado a un tercero para que lo cobre; esto se llama endoso.
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Cheque Cruzado y "Abonar en Cuenta"
Si queremos que un cheque no pueda ser cobrado en efectivo, podemos cruzarlo dibujando dos rayas paralelas que crucen el cheque de manera vertical. Cruzamos un cheque cuando dibujamos dos líneas diagonales paralelas en su anverso. Un cheque cruzado es aquel en el que se dibujan dos líneas diagonales paralelas en su anverso.
Esto hará que el cheque solo pueda ser abonado en cuenta. De este modo solo puede ser cobrado en una determinada entidad bancaria, para que esta, a su vez, lo cobre en la entidad librada. Si un cheque lleva escrita la expresión “abonar en cuenta” significa que el dinero no se podrá retirar en efectivo, sino que tendrá que ser ingresado en una cuenta bancaria. Abonar en cuenta un cheque significa que el dinero no se podrá retirar en efectivo, sino que tendrá que ser ingresado en una cuenta bancaria.
Tipos de Cheques
Existen distintos tipos de cheques, cada uno con características y niveles de seguridad diferentes:
| Tipo de Cheque | Emisor Principal | Garantía de Cobro | Modalidad Común | Notas Relevantes |
|---|---|---|---|---|
| Cheque Personal o de Cuenta Corriente | Persona física o jurídica | Baja (depende de fondos) | Nominativo o al Portador | Es el talonario de cheques más común. Su uso ha disminuido. Riesgo de fondos insuficientes. |
| Cheque Certificado | Persona física o jurídica | Alta (banco retiene fondos) | Nominativo | La entidad bancaria asegura la existencia de fondos y los retiene de la cuenta del librador. |
| Cheque de Caja o Bancario | Entidad Bancaria | Muy Alta (banco avala) | Nominativo (obligatorio) | El banco emite el cheque con un certificado que respalda su posterior cobro. No se puede emitir al portador. |
| Cheque del Banco de España | Entidad de crédito | Muy Alta | Nominativo | El librado es el Banco de España. |
| Cheque de Viaje | Entidad bancaria o intermediario financiero | Muy Alta | Al Portador (generalmente) | Se puede canjear por dinero en efectivo y usar como medio de pago en casi todo el mundo. No está relacionado con una cuenta corriente. |
Cheque Personal o de Cuenta Corriente
Es aquel emitido contra la cuenta corriente de una persona física o jurídica (empresa). A los titulares de cuentas corrientes se les entrega un talonario personalizado con cheques impresos que pueden utilizar como medio de pago, y en los que figuran: el número de cheque y código de identificación, y el código IBAN que identifica la cuenta.
El uso del cheque personal como medio de pago ha disminuido con la aparición de otros más cómodos, como las tarjetas de crédito y la banca online, pero sobre todo debido a los inconvenientes que dificultan su cobro. Para hacer efectivo el pago de un cheque personal, es necesario que el librador disponga de los fondos necesarios en la entidad que figura como librado. Es decir, si alguien te paga con un cheque personal, no tienes garantía de poder cobrarlo. Si el librador no tiene dinero suficiente en su cuenta, el banco no lo abonará y tendrás que reclamar el pago.
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Las entidades cobran además altas comisiones por cada cheque devuelto por fondos insuficientes; en España, estas comisiones (normalmente un 2%-3% del valor del cheque, con un mínimo de 9 euros) no las paga quien coloca el cheque sin fondos, sino el que lo presenta para su cobro. Incluso cuando hay fondos suficientes, si no se cobra el cheque en la misma entidad que el librado (incluso en la misma sucursal), el beneficiario tendrá que pagar una comisión. Por último, hay que citar los problemas relacionados con la seguridad.
Cheque Certificado
Es una modalidad de cheque personal en la que la entidad bancaria que ha de pagar (el librado) asegura que hay fondos y que por tanto se pagará. Para garantizar la operación, la entidad bancaria retiene ese importe de la cuenta del librador, además de la comisión que habitualmente se cobre por ese servicio. En esta modalidad, la entidad bancaria que ha de pagar asegura que hay fondos en la cuenta del librador.
Cheque de Caja o Bancario
En este cheque el banco se encarga de avalar la solvencia del emisor. El banco emite el cheque con un certificado que respalda su posterior cobro. Está firmado por el banco, el cual será el encargado de pagarlo, lo que supone una garantía mayor de cobro. Es aquel en el que el librador (el que firma el cheque) es la propia entidad bancaria que debe pagarlo (el librado). El librador es la propia entidad bancaria que debe pagarlo. Puede ser emitido por una entidad bancaria a sus propias dependencias.
Cheque del Banco de España
Es aquel en el que el librado es el Banco de España. Normalmente el librador es una entidad de crédito.
Cheque de Viaje
Es el que se puede canjear por dinero en efectivo y utilizar como medio de pago en casi todo el mundo. No está relacionado con una cuenta corriente, sino que se paga como un servicio en el momento de recibirlos. Los cheques de viaje son emitidos por entidades bancarias y otros intermediarios financieros no bancarios de reconocida presencia internacional, como VISA, American Express, MasterCard, etc., en euros o en divisas (dólares, libras, yenes…).
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Cheques para Pagos de Salarios
La ley laboral no establece ningún método exclusivo de pago, es decir, que su empleador le puede pagar en efectivo o en cheque. Lo importante es que le paguen la tarifa correspondiente, y le den una notificación de pago (paystub o colilla de cheque) por escrito, de las horas que trabaja, la tarifa por hora que recibe, y cualquier deducción que le estén haciendo.
Si recibimos nuestro pago en cheque procesado a través de una nómina de pago, es fantástico ya que esta se nos proporciona documentación que acredita el monto recibido. Problemas existen frecuentemente cuando se recibe el pago en efectivo, a pesar de no ser prohibido, siempre crea cierta incertidumbre, ya que no hay ninguna documentación que acredite el monto recibido.
Realmente no es como que haya consecuencias graves, pero debes saber que si un cheque está a tu nombre, al momento de que vayas a cobrarlo, el cajero del banco te pedirá los mismos requisitos. Uno o varios de los documentos descritos anteriormente, pueden hacer una gran diferencia en su caso. No obstante, si usted solo tiene uno o ninguno de ellos, eso NO quiere decir que no puede demandar. Su declaración, el testimonio que usted preste sobre la mala práctica de pagos de su empleador, es evidencia válida e importante.
Cheques a Nombre de una Empresa
Si eres un profesional y te están pagando por un servicio, tu cliente podría haber emitido el cheque poniendo a tu empresa como beneficiaria. Si te estás preguntando si se puede cobrar un cheque a nombre de una empresa, la respuesta es sí, pero solo si el emisor también lo hizo a tu nombre o si gestionas tu negocio bajo tu propio nombre.
Hay dos riesgos a los que se enfrentan los bancos a la hora de cambiar cheques hechos a nombre de una empresa. El primer problema es que el cobro de cheques es uno de los métodos utilizados por algunas empresas para evadir impuestos. En segundo lugar, puede que la empresa tenga diferentes propietarios y firmantes, por lo que el banco podría tener dificultades a la hora de establecer si la persona que acude tiene el derecho a cobrar un cheque a nombre de una empresa.
Si la tuya es una empresa unipersonal, entonces estará bajo tu propio número de seguro social porque tú y el negocio sois una sola identidad a la hora de pagar impuestos. Tu banco te puede permitir cobrar un cheque a nombre de una empresa si el negocio está registrado bajo tu propio nombre. Sin embargo, si utilizas un nombre ficticio, el banco puede negarse porque, en general, los bancos no permiten que los cajeros cobren cheques a nombre de las empresas.
Entonces, ¿cómo se cobra el cheque a nombre de una empresa? Hay dos opciones. La primera es depositar el cheque o pedirle al emisor que escriba uno nuevo. Si eliges depositarlo en tu cuenta de negocios, el banco puede retenerlo por un periodo de 2 a 9 días hábiles, dependiendo de la cantidad del cheque y de tu historial crediticio. Si el banco no lo retiene, entonces podrás disponer de él el siguiente día hábil.
Consideraciones de Seguridad y Validez al Emitir un Cheque
El nombre de la entidad bancaria que ha de pagar y la firma de quien lo expide son requisitos fundamentales. Existen requisitos naturales cuya comisión es suplida por la ley en estos términos:
- Fecha de emisión: serán válidos los cheques emitidos sin fecha (la añadirá después el beneficiario) al igual que aquellos cheques con fecha posterior o anterior a la expedición. Los cheques emitidos sin fecha son válidos, así como los llamados “postdatados” o “antedatados”.
- Lugar de pago: si no está especificado, se considerará lugar de pago del cheque el que aparezca junto al nombre del librado. Si se han designado varios lugares, el cheque será pagadero en el primero de ellos.
El cheque es un documento pagadero cuando se presenta y tiene que hacerse efectivo sin restricción alguna (siempre que haya dinero en la cuenta).
Para mayor seguridad al rellenar un cheque, es importante tener en cuenta:
- No es aconsejable rellenar el cheque hasta el momento de entregarlo o utilizarlo.
- Nunca escribas cheques “en blanco”, es decir firmados por ti, pero sin especificar el importe a pagar. Es una práctica sumamente arriesgada ya que otra persona podría poner el importe que quiera y tú estarías obligado a su pago.
- Para mayor seguridad, el importe a pagar se escribe dos veces: una en números y otra en letras.
- En los dos casos se rodea el importe con símbolos o líneas para que nadie pueda escribir cifras o palabras adicionales. Por ejemplo, si escribes 50,00 €, alguien podría añadir un 9 delante y convertir el importe a pagar a 950,00 €.