Existe un mito muy popular sobre Buró de Crédito y es que se trata de una "lista negra" en la cual se boletina a las personas que no pagan o deben dinero a una institución financiera. La realidad no es así. El historial en Buró de Crédito refleja el comportamiento crediticio de personas físicas y morales. Es importante aclarar que no es malo tener un historial en Buró de Crédito, siempre y cuando exista puntualidad en los pagos. Si en algún momento dejas de pagar o te atrasas en los pagos, tu puntuación e historial se verán afectados. Por lo mismo, estar registrado en el Buró de Crédito tendrá efectos positivos dependiendo del comportamiento de pagos que tengas.
Entendiendo tu Reporte de Crédito Especial
Accede a toda tu información crediticia en un solo lugar. Conocer la salud financiera de tus créditos te ayuda a cuidar el bolsillo y tomar mejores decisiones. Te indica el nombre del otorgante, número de cuenta, fecha de última actualización, fecha de liquidación del crédito y si tienes algún saldo reportado como quita, dación, pago o quebranto. Te indica el nombre del otorgante, fecha de última actualización, saldo vigente, saldo vencido y el número máximo de días de atraso que tuviste con el otorgante de crédito.
Datos Generales del Reporte
A Fecha de consulta, folio de consulta y fecha de registro en BE indican la fecha y el folio con que se generó el Reporte de Crédito Especial de tu empresa y la fecha en que recibimos por primera vez la información. Se especifica la última fecha en que la entidad financiera actualizó la información del crédito a Buró Empresas. Se especifica la última fecha en que la empresa comercial actualizó la información del crédito a Buró Empresas. No. Es el tipo de crédito contratado entre el titular del reporte de crédito y la entidad financiera. Tipo de moneda en que se otorgó el crédito. Cuando se trata de una moneda diferente al peso mexicano, se detallará la moneda en que se otorgó el crédito y el tipo de cambio. Todas las cifras en el reporte se presentan en moneda nacional y se expresan en miles.
Fecha probable de eliminación de cuenta, este dato es informativo y si el campo se presenta en blanco, el crédito no puede ser eliminado debido a que no cumple con los criterios de acuerdo a la legislación aplicable. Si algún dato del crédito es modificado por el otorgante esta fecha puede cambiar.
Resumen de Créditos
Para darte un panorama general del Reporte de Crédito Especial, te presentamos un resumen de todos los créditos registrados en el expediente. En créditos activos se expresa el monto del crédito inicialmente otorgado. Cantidad total que se adeuda a la fecha de actualización y que aún no ha vencido su fecha de pago. Cuando exista saldo a favor, la cantidad aparecerá con un signo negativo. (Ejemplo: - 1,000). Cantidad total que se adeuda a la fecha de actualización y cuya fecha de pago ya venció. Es la cantidad total del crédito que tu empresa tiene (tuvo) con la empresa comercial hasta el mes y año que se especifica en la columna “Actualizado”. Esta cantidad corresponde a la suma de los montos vigente y vencido, que aparecen en las columnas siguientes. Es el monto total que adeuda tu empresa en el mes y año que se especifica en la columna “Actualizado” y que aún no vence su fecha de pago. Es el monto total que adeuda tu empresa en el mes y año que se especifica en la columna “Actualizado” y cuya fecha de pago ya venció. En estas columnas se presenta un desglose del monto vencido, indicando las cantidades que se adeudan a la empresa comercial de acuerdo a días de atraso.
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Histórico de Pagos
En esta columna se proporciona una historia del comportamiento del crédito de hasta 25 meses a partir de la fecha de actualización del crédito. Para leer el histórico de pagos sólo se requiere hacer coincidir la fila del año con la columna del mes que corresponda. Se muestra mes con mes la forma en la que cumpliste con tu compromiso de pago. Podrás observar hasta 25 meses.
Dentro del análisis de comportamiento de pago que realiza Buró de Crédito, existen clasificaciones que brindan un mayor grado de detalle. La forma de pago muestra la oportunidad con que el pago fue efectuado.
Calificación de Cartera, Factoraje y Arrendadora
Las entidades financieras están obligadas a reportar un indicador de riesgo sobre las empresas a quienes otorgan un crédito. Este indicador es otorgado dependiendo del análisis que realiza cada entidad sobre su propio acreditado. A continuación, se detallan las calificaciones:
| Desempeño de Pago | Descripción |
|---|---|
| Desempeño de pago sólido | Elementos cuantitativos del deudor sobresalientes, con razones de liquidez sólidas. |
| Desempeño de pago sobresaliente | Elementos cuantitativos del deudor sobresalientes, con razones de liquidez sólidas. |
| Desempeño de pago bueno con riesgo aceptable | Elementos cuantitativos del deudor buenos, con liquidez positiva y rentabilidad sólida. |
| Desempeño de pago satisfactorio | Desempeño de pago adecuado. Elementos cuantitativos del deudor adecuados con ciertas debilidades. |
| Desempeño de pago débil | Elementos cuantitativos del deudor débiles, con problemas en flujo de efectivo, liquidez, apalancamiento y/o rentabilidad. |
| Desempeño de pago insatisfactorio | Elementos cuantitativos del deudor pobres, con débil flujo de efectivo, liquidez, apalancamiento y/o rentabilidad. Elementos cuantitativos del deudor insatisfactorios con debilidades en flujo de efectivo, liquidez, apalancamiento, y/o rentabilidad. No existen elementos cuantitativos del deudor. |
Claves de Observación
¿Has encontrado un par de letras en el histórico de pagos de tu Reporte de Crédito Especial de Buró de Crédito y no sabes lo qué significan o por qué están ahí? Las claves de observación especifican la situación que tuvo o tiene la cuenta y se proporcionarán siempre y cuando el otorgante de crédito lo indique. Las claves de observación especifican la situación que tuvo o tiene una cuenta y se proporcionará siempre que el otorgante del crédito lo indique.
- CV: Cuenta que no está al corriente, vendida o cedida a un usuario de Buró de Crédito. Cuenta vencida vendida a un No.
- FD: Cuenta con fraude atribuible al cliente.
- FP: Fianza pagada. El cliente contrató una fianza para garantizar el cumplimiento de pago de un producto o servicio.
- FR: Adjudicación y/o aplicación de garantía. El bien fue adjudicado por el acreedor o se aplicaron las garantías del crédito por falta de pago mediante un proceso judicial de cobro.
- GP: Ejecución de garantía prendaria o fiduciaria en pago por crédito.
- LC: Convenio de finiquito con pago menor a la deuda, acordado con el cliente. Se negoció parte de la deuda con el otorgante de crédito.
- IM: Integrante causante de mora.
- RN: Cuenta reestructurada debido a un proceso judicial. El crédito fue reestructurado debido a la conclusión de un proceso judicial.
- SG: Demanda por el usuario. Demanda interpuesta por el usuario en contra del cliente.
- UP: Cuenta que causa castigo y/o quebranto.
- VR: Dación en pago o renta. Dación en pago ofrecida por el cliente a causa de incapacidad de pago o bien, en caso de créditos hipotecarios, cuando el otorgante recuperó la posesión del bien mediante un proceso especial de cobranza y se lo está arrendando al mismo cliente. Cuando la empresa o persona fisica con actividad empresarial efectúa un pago, ya sea total o parcial, con un bien distinto a la forma de pago pactada al inicio del crédito, se considera que hubo una dación. En su caso, aparecerá la cantidad cubierta con el bien.
- Extraviada o Robada: El otorgante reporta la Tarjeta de Crédito como extraviada o robada.
- Prórroga por Desastre Natural: Los apoyos DENA cubren las viviendas que hayan tenido daño masivo, es decir, si además de la casa se dañaron otras con crédito de entidades gubernamentales.
- Prórroga por Invalidez o Defunción: Si el Acreditado llega a tener una incapacidad total permanente que le impida desempeñar cualquier trabajo y cumple con los requisitos legales establecidos, la Entidad Gubernamental, a solicitud del Acreditado, libera el adeudo y cancela el crédito. Si el Acreditado llega a tener una incapacidad parcial permanente del 50% o más, o una invalidez definitiva, la Entidad Gubernamental apoya con una prórroga especial hasta por dos años, durante la cual no se tendrá que pagar el crédito y no se generarán intereses.
- Prórroga por Pérdida de Relación Laboral: De acuerdo con la legislación aplicable, cuando un trabajador pierde su empleo, éste tiene derecho a disponer de una prórroga para el pago de su crédito por 12 meses consecutivos o 24 como máximo durante la vida del crédito.
- Resolución Judicial Favorable: Cliente que obtuvo una resolución judicial favorable respecto de un crédito.
- Demanda por el Otorgante: Demanda interpuesta por el otorgante de crédito en contra del cliente.
- Cuenta Vendida/Cedida (Usuario Sociedad): El acreedor vendió su cartera al corriente a un tercero usuario de otra sociedad.
- Cuenta Vendida/Cedida (No Usuario Sociedad): El acreedor vendió su cartera al corriente a un tercero NO usuario de una sociedad.
Prevenciones
Esta información es reportada por los otorgantes de crédito y refleja situaciones específicas que se derivan del comportamiento del titular del reporte de crédito.
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- Cliente declarado en quiebra, suspensión de pagos o en concurso mercantil.
- Cliente en trámite judicial.
- El otorgante no ha podido localizar al cliente, titular de la cuenta.
- Cliente que propició pérdida total al otorgante.
- Persona relacionada con empresa o con persona física con actividad empresarial con clave de prevención.
Avalista de
En esta sección se detallan las compañías o personas a quienes el titular del Reporte de Crédito Especial ha proporcionado a su aval y se indica, en su caso, el monto que está avalando. Se especifica la responsabilidad que tienes sobre el crédito.
Derechos del Titular y Recomendaciones
Derechos sobre tu Información Crediticia
Toda persona tiene derecho a conocer los datos de la empresa que adquirió su crédito, cuando éste haya sido vendido o cedido por parte del otorgante con quien inicialmente firmó su crédito. En esta sección se detalla el nombre de los otorgantes de crédito que han consultado el reporte de crédito en los últimos 24 meses. El Reporte de Crédito Especial debe contener el nombre de los otorgantes de crédito que reportaron la información así como de aquellos que hayan consultado el reporte en los últimos 24 meses.
Si efectuaste una aclaración a algún crédito de tu empresa y el otorgante de crédito resolvió que la reclamación no procede o procede parcialmente, tienes derecho a solicitar que se incluya un texto de hasta 1,000 palabras en tu Reporte de Crédito Especial. Toda persona tiene derecho a solicitar que se incluya un texto de hasta 1,000 palabras en su Reporte de Crédito Especial cuando haya efectuado una reclamación y el otorgante de crédito correspondiente haya resuelto que la reclamación no procede o procede parcialmente. En los casos en donde proceda la modificación a la información registrada en Buró Empresas, se enviará junto con la respuesta a la reclamación un Reporte de Crédito Especial corregido.
Consejos para un Buen Historial Crediticio
- Paga puntualmente: Si tuviste incumplimientos, no tienes que esperar a que se borre la información para que mejore tu historial crediticio.
- Realiza reclamaciones, si es necesario: Si en algún momento dejas de pagar o te atrasas en los pagos, tu puntuación e historial se verán afectados.
- Acércate a un especialista.
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