Tener finanzas personales sanas es la meta que toda persona quiere lograr, pero ¿cómo saber si lo estás haciendo bien o si hay áreas a las que tienes que poner mayor atención? Aprender a administrar tu dinero y gastos personales para tener finanzas personales sanas no es complicado si sigues estos consejos, pero se requiere de disciplina, constancia y, sobre todo, animarte a dar el primer paso. Así como preparas el almuerzo con ingredientes disponibles en casa, u organizas un paseo en familia para los días de descanso, la planeación de tus gastos es una estrategia necesaria para organizar tus recursos y cumplir tus objetivos con tranquilidad. Te está costando trabajo saber organizar tus finanzas, ¡pero hay solución!
Evaluación de tus Finanzas Personales: Preguntas Clave
¿Cómo evaluar tus finanzas para administrar mejor tu dinero? Te invitamos a tomar lápiz, papel y calculadora, y sentarte a responder estas preguntas en un rato de descanso. También puedes hacerlo en la mañana, antes de empezar el día.
¿Cuándo fue la última vez que elaboraste un presupuesto? ¿Sabes cómo hacer un presupuesto personal? Llevar cuenta de tus ingresos y gastos periódicamente es ideal para llevar el control de tus finanzas y conocer el dinero que necesitas para cumplir con tus obligaciones. Empieza por ahí.
¿Cuáles gastos específicos afectan tu presupuesto mensual? Si tus gastos superan tus ingresos mensuales, es hora de pensar en medidas para evitar que tus finanzas se salgan de control. Un ejemplo: cada domingo, cuando te reúnes con tu club de lectura, te tomas un café con postre. Si identificas que ese gasto afecta tu presupuesto mensual, puedes llevar el postre desde casa y solo comprar el té.
¿Qué porcentaje de tus ingresos mensuales estás ahorrando? Para unas mejores finanzas personales es clave conocer la importancia del ahorro. Para una mejor economía personal, te proponemos que destines mínimo el 10% de tus ingresos para ahorrar cada mes, para que se convierta en una obligación más. ¿Qué tal un ahorro con descuento de nómina o débito automático de tu cuenta? ¡Así no tendrás la tentación de gastarlo!
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¿Cuánto más pagas al mes por el uso de tu tarjeta de crédito? ¿Usas tu tarjeta para compras cotidianas, como elementos de aseo o medicamentos? ¿A cuántas cuotas compras con ella? Es importante aprender a usar las tarjetas de crédito a tu favor. Recuerda que ese medio de pago puede hacer que tu endeudamiento se convierta en una bola de nieve, con tasas de interés y cuotas de manejo. Su uso debe ser consciente, controlado y preferiblemente para emergencias o imprevistos.
¿Conoces cuáles son las fechas específicas en que debes pagar tus facturas? Cuando no pagas tus cuentas a tiempo, entras en mora y tus obligaciones fijas crecen. Ten presente que el no cumplimiento en las fechas establecidas puede afectar tu historial crediticio; es decir, hacer más difícil que una entidad financiera te preste dinero en el futuro.
¿Cuánto valen los objetos que no usas y que guardas en casa? Una sanduchera, un tapete, un florero de tu bisabuela… Puedes vender los bienes que ya no son útiles para ti, recuperar algo de lo invertido y ganar un poco de flujo de caja, en especial en momentos donde se atreviese un bache financiero o una disminución de los ingresos.
¿Cuánto ahorrarías viajando en transporte público masivo, en tu bici o a pie? Moverte de forma sostenible no solo cuida tu bolsillo, sino el planeta que habitamos. Te proponemos identificar las rutas más efectivas para llegar a tus destinos cotidianos sin necesidad de un carro o una moto.
Elaboración de un Presupuesto Personal
Lo primero que te aconsejan para tener mejores finanzas personales es llevar un presupuesto, pero si solamente empiezas uno y no tienes un rumbo fijo, puede ser difícil o tedioso mantener ese control. Sabemos que planear tus decisiones financieras puede ser especialmente retador si el dinero que entra a tu cuenta cada mes es variable. Por eso, te proponemos elaborar un presupuesto con base en las conversaciones en familia, el ahorro diario y la creatividad. Por último, te recomendamos restarle a tus ingresos mensuales tus gastos obligatorios, gastos diarios y deudas. Así tendrás claridad del dinero que tienes disponible y te será más fácil ahorrar y cuidar tu bolsillo. Un presupuesto te permitirá ahorrar para renovar tu hogar, saldar una deuda, irte de vacaciones con tu familia, comprar un auto ¡o el sueño que quieras cumplir!
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La Importancia del Estado Financiero Personal (EFP)
¿Necesita un estado financiero personal para presentar su situación financiera? Un estado financiero personal (EFP) es un documento que ofrece una instantánea de su salud financiera. Los formatos del estado financiero personal incluyen información sobre activos, pasivos, ingresos y gastos. Debe tener el desglose de las partidas de cada grupo. Básicamente, cualquiera puede preparar un estado financiero personal. Es posible que necesite estados financieros personales para demostrar su situación financiera a un tercero o que simplemente desee hacer un seguimiento de su propia salud financiera. Así pues, esta guía le ofrece instrucciones para hacer un estado financiero personal con ejemplos, fórmulas y consejos sobre el formato.
Pasos para Crear tu Estado Financiero Personal
Aquí tiene una guía rápida sobre cómo hacer un estado financiero personal:
En primer lugar, reúna todos los documentos financieros necesarios.
Lo más frecuente es elegir plazos mensuales, trimestrales o anuales para el reporte.
Ahora vamos a introducir nuestros datos financieros.
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Por ejemplo, deberá tener en cuenta los activos líquidos como el dinero en el banco o los equivalentes en efectivo, los fondos de jubilación, las acciones, los bonos, las propiedades, los coches y las posesiones personales de valor.
Por lo tanto, presente un inventario completo de sus deudas (pasivos).
Por lo tanto, asegúrese de incluir todas sus fuentes de ingresos, incluido el salario, las bonificaciones, los ingresos por alquileres y las ganancias por trabajo autónomo.
Por último, anotaremos todos sus desembolsos habituales (gastos). Además de cubrir los gastos fijos como el alquiler o la hipoteca, los servicios públicos y las primas de seguros, esto también debería cubrir los gastos variables como los comestibles, las comidas fuera de casa y el ocio.
Puede hallar su patrimonio neto dividiendo el total de sus activos por el total de sus pasivos.
Después, puede imprimirlo y presentarlo a cualquier banco, prestamista o agencia gubernamental que lo solicite.
Para ahorrar tiempo y energía mientras prepara un estado financiero personal de aspecto profesional, puede descargar plantillas de estados financieros personales ya preparadas. En primer lugar, utilizaremos Excel para crear nuestro estado financiero personal, ya que sus fórmulas y funciones incorporadas hacen que los cálculos sean fáciles y precisos.
Componentes del Estado Financiero Personal
Para comprender mejor, aquí se detallan los elementos clave que componen su estado financiero personal:
| Componente del EFP | Descripción | Ejemplos |
|---|---|---|
| Activos | Lo que posees y tiene valor, que puede convertirse en efectivo. | Dinero en banco, inversiones, fondos de jubilación, propiedades, vehículos, objetos de valor. |
| Pasivos | Lo que debes, tus obligaciones financieras. | Deudas de tarjetas de crédito, préstamos (hipotecarios, personales, estudiantiles), deudas pendientes. |
| Ingresos | El dinero que recibes de forma regular o esporádica. | Salario, bonificaciones, ingresos por alquileres, ganancias por trabajo autónomo, dividendos. |
| Gastos | El dinero que desembolsas para cubrir tus necesidades y deseos. | Alquiler/hipoteca, servicios públicos, seguros, comida, transporte, ocio, pagos de deudas. |
El Estado de Resultados
El estado de resultados es un análisis contable que muestra el reporte de las operaciones (utilidades, gastos, pérdidas) durante una fecha determinada. Toma como base los ingresos y gastos efectuados y proporciona la utilidad neta. Su objetivo es medir la utilidad o pérdida periódica de las actividades financieras de una familia o personal. Mediante la determinación de la utilidad neta y de la identificación de sus componentes, se mide el resultado de los ingresos y de los gastos durante un período determinado.
Estrategias Adicionales para Mejorar tus Finanzas
Planificación y Metas Financieras
Siempre que comenzamos con cualquier tipo de análisis tenemos que determinar claramente cuál es nuestro punto de partida. Nuestra vida no es monótona y todos tenemos unas metas, a realizar a corto, medio o largo plazo. Para planificar adecuadamente nuestras finanzas personales en el tiempo debemos proceder a fijarnos una serie de objetivos. En estas proyecciones, debemos evaluar los cambios a los que nuestras finanzas se enfrentarán a lo largo de los años, como por ejemplo quedarnos en paro, la rotura y sustitución del vehículo o la necesidad del cambio de vivienda porque vaya a aumentar nuestra familia. El riesgo financiero es un parámetro que se puede y se debe minimizar pero nunca se puede hacer desaparecer del todo. El bloque más importante dentro de la organización de las finanzas personales lo tenemos en el abanico de medios que tenemos a nuestra disposición para conseguir nuestros objetivos. Los medios que nos van a ayudar a conseguir nuestros objetivos se pueden agrupar en dos grandes grupos:
Medios de inversión, como suma de todos los medios que están destinados a proporcionarnos una rentabilidad en el tiempo, a costa de asumir unos riesgos. Por ejemplo, imaginemos que una fuente de inversión es un plan de pensiones para destinar ese dinero a mi jubilación.
Medios de financiación, incluyendo dentro de este bloque los productos que nos consiguen la liquidez presente para conseguir un objetivo, a cambio de pagarlos en el futuro.
Medios de ingreso, como todas aquellas fuentes que nos reportan un flujo de dinero sin tener que haber realizado una inversión previamente.
Medios de gasto, son todos aquellos procesos cotidianos que nos obligan a realizar un desembolso de dinero.
Consejos Prácticos para la Gestión Diaria
¿Qué tal hacer balance mensual de tus finanzas personales y familiares? Puedes idear en familia algunas formas de disminuir gastos, establecer metas y celebrarlas a fin de mes con una cena o una noche de cine.
Inicia con pequeños cambios, como comprar menos comida en la calle o desplazarte en bicicleta o a pie. Ellos pueden significar una gran diferencia en el control de tu presupuesto.
Haz una lista de las deudas que provienen de créditos, préstamos y tarjetas de crédito. Busca tu tranquilidad financiera a través de refinanciaciones o la búsqueda de mejores condiciones.
¿Tienes préstamos, créditos o deudas en general? Evita esperar al último día para cubrirlos. Puedes dividir el gasto mensual por los días del mes y establecer una meta del ahorro diario. Si se trata de un gasto semestral o anual, trázate una meta por mes.
¿Estás corto de dinero? Piensa en una actividad que disfrutes y que pueda ayudarte a cubrir tus necesidades básicas. Puedes involucrar a tu familia y entre todos diseñar un proyecto: postres, manualidades, anchetas de regalo, ¡tienes en frente un mundo de oportunidades!
Si un día recibes un ingreso mayor al que estas acostumbrado, reserva una parte de ese dinero para cubrir los días en que los ingresos puedan ser más bajos.
Si tienes una tarjeta de débito, ahorro o crédito, consulta con regularidad tus estados de cuenta para asegurarte de que todo esté en orden.
Gestión de Deudas: El Método Bola de Nieve
Con este método, deberás organizar tus deudas de la más pequeña a la más grande y enfocarte en terminar de pagar la de menor monto primero. Por ejemplo, imaginemos que yo quiero comprar una casa pero tengo 7 deudas de menor cuantía. Obviamente la estrategia de salir de deudas en primer lugar para, a posteriori, comprar una casa recurriendo a una hipoteca no tiene que parecernos una estrategia equivocada.