Si te preguntas cómo saber qué coche comprar, la clave no está solo en el modelo o el diseño, sino en tu momento financiero actual. Elegir un vehículo no depende solo del gusto, sino de tus finanzas actuales. La compra de un coche es una decisión que puede afectarnos y estresarnos más financieramente y a nivel de tranquilidad de lo que pensamos. Saber qué coche comprar implica traducir tu situación actual en un rango mensual sostenible. Este enfoque resuelve una duda frecuente: en lugar de elegir por impulso o por tendencia, eliges por capacidad real de pago.
Y es que los costes de transporte pueden llegar a representar hasta un 30% en los ingresos de una persona, y con el precio de los vehículos tanto nuevos como usados por las nubes, es importante tomar la decisión informada para evitar problemas. Ya que en estos últimos años el coche se ha convertido en el asesino n.º 1 de creación de riqueza. Además, si preguntas al que te vende el coche o te da el préstamo para el coche, siempre intentará que te estires al máximo para ganar todo el dinero posible, por lo que es importante antes de buscar un vehículo saber cuánto puedes permitirte gastar en él.
Si estás planeando comprar un auto, pero no sabes muy bien por dónde empezar, entre elegir el mejor conforme a tus necesidades y que al mismo tiempo empate con tu presupuesto disponible, has llegado al lugar adecuado.
Reglas Financieras Clave para la Adquisición de un Vehículo
Para determinar qué vehículo puedes permitirte, es fundamental considerar tus ingresos y deudas actuales. Una referencia utilizada en planeación financiera personal sugiere que el conjunto de deudas no supere entre 30% y 40% del ingreso mensual, dependiendo del perfil de riesgo. Una regla práctica consiste en estimar que el gasto total mensual del auto no supere entre 15% y 20% de tu ingreso neto.
El costo total de tu vehículo es más que sólo el precio de la etiqueta; también incluye cosas como los impuestos sobre la venta, la cuota del título y de la registración. El costo final varía por ciudad, tipo de uso (laboral o personal) y kilometraje anual. En este punto conviene comparar no solo precio de compra, sino consumo de combustible, costo de refacciones y valor de reventa.
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Si estás considerando comprar un vehículo nuevo, debes determinar lo que realmente puedes pagar y entender los costos totales involucrados. Si estás financiando un vehículo, entonces tendrás que averiguar cuánto puedes pagar mensualmente. Ten en cuenta que tu pago mensual incluirá el principal y los intereses. La mayoría de las compras de vehículos se realizan con un pago inicial.
Para evitar la ampliación excesiva de tu presupuesto, solo el 10% de tus ingresos debe ser dedicada a tu vehículo. Esto significa que si ganas $3,000 por mes, querrás gastar $300 en el pago mensual de tu automóvil. Si no estás planeando financiar tu auto nuevo, entonces la regla de 10%-20% todavía se aplica. Querrás tomar el 20% de tus ingresos anuales para determinar lo que puedes permitirte gastar en un vehículo.
Si actualmente tienes mucha deuda, hay una regla simple de seguir. La revista Consumer Reports encontró que lo mejor es no gastar más de 36% de tus ingresos mensuales brutos en deuda. Haz un resumen de todos tus pagos mensuales de deuda, incluyendo tu hipoteca, tarjetas de crédito y préstamos. Una vez que los hayas sumado, resta el 36% de tus ingresos para determinar cuánto más puedes agregar de manera realista. Por ejemplo, si tus ingresos son de $3,000 por mes y ya gastas $800 por mes en pagos de tarjetas de crédito y préstamos, solo puedes pagar un nuevo préstamo mensual de automóvil de $280, calculado así ($3,000 x .36) - $800 a $280.00.
Reglas Específicas para Determinar tu Presupuesto
La Regla del 35%
Bien, directos al grano. Empezaremos con una regla absolutamente sencilla y que a mí me encanta. Es la regla del 35%. Según esta regla, nunca debes gastar en un coche más del 35% del dinero que generas en un año.
- Es decir, si generas 40.000€ al año, el coche máximo que te puedes permitir según esta regla es de 14.000€.
- Si generas 60.000€ al año, 21.000€.
- Y si generas 70.000€ podrás permitirte uno de 24.500€.
Hacer algo así te ataría a una serie de gastos de mantenimiento, seguro y préstamo que te evitaría poder ahorrar o invertir y te mantendría pobre de por vida.
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La Regla del 20/4/10
Si no tienes todo el dinero para comprar el coche de golpe según esta regla, veamos una que permite financiar la compra de un coche y da un poco más de margen al comprador. Se trata de la regla del 20/4/10. Esta regla es muy sencilla:
- El 20 representa el dinero que tienes que dar como señal o entrada del coche. Es decir, si compras un coche de 20.000€ deberías ser capaz de dar el 20% del valor del coche al momento de comprarlo. En su primer año los coches suelen perder en torno un 20% de su valor. Con esta regla nos aseguramos de que cuando compramos el coche no debemos más de lo que vale nuestro vehículo. Además, nos fuerza a ahorrar y a no ser impulsivos y endeudarnos por cualquier coche.
- El 4 representa el número máximo de años al que vamos a financiar el otro 80% del valor del coche. Esto es importante porque cuando vamos al concesionario nos intentarán convencer de coger el préstamo a 7 u 8 años con la excusa de que así la cuota es menor o podemos comprar un coche más caro por la misma cuota, pero es una trampa mortal. Al prolongar el número de años del préstamo pagaremos infinitamente más intereses que si no lo prolongamos. Además de esto pagándolo en 4 años, nos aseguramos de que el valor del coche aun después de la depreciación por el uso, es superior a la cantidad de dinero que debemos.
Ejemplo práctico de la Regla del 20/4/10
La diferencia entre financiar 30.000€ a 4 años o a 9 años es la siguiente:
- En el préstamo a 4 años acabarías devolviendo un total de 35.561€.
- Mientras que en 9 años, el total devuelto sería de 40.727€.
Es decir, más de 5.000€ de diferencia entre intereses o lo que es lo mismo, el doble de intereses o un 33% más de lo que cuesta el coche al contado.
- Por último, el 10 de la regla 20/4/10 significa que el coste anual del coche, incluyendo el préstamo, mantenimiento y seguro, no debe representar más del 10% de tus ingresos anuales. Es decir, si cobras 30.000 al año no debe ser superior a 3.000€ al año, el coste de seguro más mantenimiento y préstamo. Un ejemplo rápido de esta regla si ganas 24.000€ al año es que te podrías permitir un coche de 10.000€ dando 2.000€ de entrada, financiando unos 8.000€ y gastando menos de 2400€ al año en seguro, deuda y mantenimiento. Si no respetas la regla de que el coste anual del coche sea cercano al 10% de tus ingresos, si a eso le sumas la vivienda, el ocio o las vacaciones, apenas quedará dinero para ahorrar e invertir con el objetivo de crear riqueza a largo plazo.
¿Comprar, Renting o Leasing? Analizando las Opciones
Otra pregunta frecuente es si, viendo estos números y atendiendo a la depreciación de los coches, es mejor comprar un coche o simplemente hacer un renting o leasing. Cuando compras el coche tienes el beneficio de que es tuyo, y si lo compras en cash no tienes que hacer pagos adicionales. Sin embargo, cuando haces un renting al cabo de 4 años te lo quitan, pero no tienes que mantenerlo ni dar entrada o al menos la entrada es mucho más baja.
En mi opinión, el renting tiene las siguientes ventajas:
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- Te aseguras un coche nuevo cada 4 años, por lo que si lo usas mucho puede tener sentido.
- No tienes que hacer mantenimiento, ya que al ser coches nuevos suele estar incluido en el renting.
- La entrada es mínima o inexistente, por lo que no te descapitalizas y ese dinero puedes invertirlo en acciones o fondos indexados.
- Si eres autónomo o tienes un negocio, podrás desgravarte el coste del renting, en muchos casos obteniendo ventajas fiscales.
Por contra, en cambio, a veces el km está limitado y tienes esa sensación siempre de pagos mensuales que si tienes el dinero suficiente a veces es un alivio pagarlo por completo y olvidarte.
Estrategias para Ahorrar Dinero al Comprar un Coche
Con toda esta información y como resumen vamos a ver qué consejos podemos seguir para ahorrar dinero cuando compramos un coche:
- En primer lugar, es importante entender que el coche es un activo que se deprecia rapidísimo, por tanto, lo más inteligente es comprarlo entre el tercero y el quinto año. Donde ya ha sufrido una mayor depreciación, pero sigue estando lo suficientemente nuevo para que no dé problemas grandes de mantenimiento y aunque no tendremos un coche a estrenar, tendremos un coche que nos podemos permitir a un precio razonable. Hay un dicho que leí en algún sitio y me encantó y es que el olor a nuevo se va, pero el dolor de pagos mensuales por la deuda de un coche que no te puedes permitir no se va.
- En segundo lugar, es tener en cuenta que cuando elegimos un coche hay que tener en cuenta que generalmente a más caro, mayor coste de seguro y de mantenimiento, por tanto, debemos tener en cuenta el coste total de poseer el vehículo y no solo el coste inicial. Así evitarás sorpresas incómodas.
- En tercer lugar, es comparar bien los seguros para que compitan entre ellos y llevarte la mejor oferta y hacer lo mismo con los concesionarios y en el mercado de segunda mano. En ocasiones es posible sacar descuentos tanto en coches nuevos como en coches de segunda mano. Además de esto, es recomendable si el coche es usado hacerle una revisión antes de comprarlo en un taller de confianza para asegurarte que el vehículo que compras no está demasiado cascado y evitar sustos innecesarios.
Utiliza Herramientas para una Decisión Informada: El Simulador Condusef
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) tiene un simulador que te ayuda a calcular qué carro puedes adquirir conforme a tus finanzas personales, el enganche y los pagos mensuales disponibles en las agencias. Cabe señalar que los cálculos presentados son con base en los planes tradicionales de las agencias de autos, por lo que pueden existir promociones o condiciones particulares que modifiquen los resultados presentados en el simulador.
¿Cómo usar el simulador de Condusef para comprar un auto?
Para comenzar a comprar precios y ofertas entre distintos autos, según tus posibilidades económicas, debes ingresar a este sitio web de la Condusef. Enseguida, deberás ingresar la información que se te pide: ingresos mensuales de la persona, el enganche y el plazo a meses que se desea pagar el auto.
Debes tener presente que el ingreso mensual mínimo comprobable es de 6 mil pesos, además de que el enganche mínimo es del 20 por ciento el valor del vehículo. El máximo es del 80 por ciento. En cuanto al plazo a meses, va de los 12, 24, 36, 48 y hasta los 60, es decir, liquidar el pago de tu auto hasta en cinco años. Una vez que ingresas estos datos, Condusef te arrojará una lista de autos que podrías adquirir conforme tu presupuesto.
Podrás comparar conforme tus necesidades y gustos, para así elegir la mejor opción. Por ejemplo, se ingresaron en el simulador los siguientes datos: Ingreso mensual: 15 mil pesos. Enganche: 100 mil pesos. Plazo a meses para pagarlo: 48. Condusef arrojó que se puede adquirir un vehículo de hasta 254 mil 994 pesos. En una lista de cinco autos que están al alcance del presupuesto antes compartido.
Una vez que eliges el auto que mejor se ajuste a tu presupuesto, así como sus características y comparaciones técnicas correspondientes, se selecciona, por ejemplo, el March, con un valor de 245 mil 900 pesos. Los datos que se arrojan son: el monto de crédito y la opción más barata en cuanto a pago mensual, desembolso inicial, tasa, CAT y pago total.
Una vez que elijas alguna de las opciones, te aparecerá la ventana de pagar el seguro al contado o no. Ya que respondes, Condusef te comparte el comparativo con opciones del crédito automotriz con varias instituciones bancarias. Podrás tomar una decisión más informada cuando la Condusef te arroje distintos balances. Condusef simulador. Crédito automotriz según el banco que mejor te convenga.