Adquirir vehículos es una decisión financiera significativa para muchas empresas. Para llevar a cabo esta inversión, un crédito automotriz bien planificado puede ser el aliado perfecto para las personas morales.
¿Qué es un Crédito Automotriz?
Se trata de un préstamo destinado a financiar la compra de vehículos. Con un crédito automotriz, las empresas pueden pagar su flota gradualmente con pagos mensuales, agregando un interés anual.
Factores Clave en la Solicitud de Crédito para Empresas
La Calificación Crediticia
Para las personas morales, su calificación crediticia se utiliza como medida de su capacidad de crédito. La calificación crediticia es supervisada por tres agencias de informes de crédito importantes: Equifax, TransUnion y Experian. Las compañías financieras verifican su calificación crediticia de una o más agencias y recopilan información sobre sus hábitos de solicitud de préstamos y pago. Por lo general, cuanto mayor sea su calificación crediticia, mejores opciones de financiamiento recibirá.
El Enganche o Pago Inicial
Un pago inicial es dinero que usted paga por el costo del vehículo. Reduce la cantidad que adeuda y suele servir como gesto de “buena fe” para demostrar a las compañías financieras que usted es un comprador serio. También incide en la tasa de interés y el pago mensual, y es posible que se requiera para su aprobación crediticia. Cuanto mayor sea el pago inicial, menos dinero tendrá que financiar. Existe una regla general de que el pago inicial debe ser de al menos el 20 % del precio de compra del vehículo. Sin embargo, es posible que la empresa financiera o el concesionario no lo exijan.
Enganche: el enganche es la cantidad del primer pago que haces para adquirir el vehículo.
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Costo Anual Total (CAT) y Otros Gastos Asociados
Ser propietario de un vehículo conlleva gastos obvios, como el pago mensual, el combustible, el mantenimiento de rutina o incluso una estación de carga de vehículos eléctricos para el hogar. Sin embargo, entran en la ecuación otros costos derivados de la posesión de un auto para determinar qué vehículo puede pagar. El costo total de propiedad incluye tarifas de registro, impuestos y seguro. Si su vehículo necesita artículos especiales como neumáticos para la nieve, también se deben calcular los extras de este tipo, ya que pueden afectar sus gastos anuales.
La tasa de interés es muy importante revisar este dato, pues es de los principales determinantes del costo del crédito. Sin embargo, el Costo Anual Total (CAT) ya incluye comisiones, seguros e intereses. Las comisiones y seguros son otros elementos que, junto con la tasa de interés, son determinantes del CAT.
Tipos de Prestamistas y Proceso de Prequalificación
¿Dónde Solicitar un Crédito Automotriz?
Las personas morales tienen varias opciones para solicitar financiamiento. Un prestamista directo es una institución financiera tradicional, como un banco o una cooperativa de crédito. Este le presta dinero directamente al comprador sin intermediarios. También existen las compañías de financiamiento de autos cautivas. Son propiedad de fabricantes o minoristas, y ofrecen opciones de financiamiento para marcas específicas de vehículos. Puedes solicitar este tipo de crédito a instituciones financieras como bancos, SOFOMES y cajas de ahorro.
La Importancia de Prequalificar
Para una empresa, el término “precalificar” significa que una compañía financiera le ha aprobado provisionalmente el financiamiento. Esto suele incluir el valor del vehículo y una tasa de interés prevista. Muchas compañías financieras le permiten ver si usted precalifica sin incidir en su calificación crediticia. Precalificar puede ayudarle a determinar cuál es la mejor opción de financiamiento para usted. Si decide aceptar una oferta de precalificación, reúna toda la documentación necesaria y copias de todo lo que solicite la compañía financiera. Si al inicio no recibe la aprobación para el financiamiento, puede comunicarse con la compañía financiera para preguntar por qué se rechazó su preaprobación.
Términos Esenciales y Documentación Requerida
Conociendo los Términos del Financiamiento Automotriz
La compra de un auto nuevo es el momento perfecto para familiarizarse con los términos del ámbito de financiamiento de autos que puede escuchar durante el proceso.
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- Un contrato de servicio opcional que se extiende más allá de la garantía de fábrica estándar para cubrir ciertas reparaciones y servicios.
- La cobertura GAP puede proporcionar protección financiera adicional si su vehículo se declara como pérdida total.
- En el financiamiento de autos, el término “titular del embargo preventivo” generalmente hace referencia a la fuente que proporciona financiamiento para comprar un vehículo.
Documentación para la Solicitud
Para el proceso de aprobación, considera que deberás de contar con cierta documentación esencial para solicitar un crédito automotriz; por ejemplo, una identificación oficial vigente de los representantes legales; un comprobante de ingresos de los últimos tres meses de la empresa; y un comprobante de domicilio fiscal. Asegúrate de tener tus documentos en orden: Entregar una identificación con la vigencia caducada o un comprobante de domicilio que tenga mal escrita la dirección podrían ser motivo de rechazo para tu crédito.
Revisión del Contrato y Flexibilidad
Detalles del Contrato de Financiamiento o Arrendamiento
A esta altura, ya ha asegurado el financiamiento y ha hecho una prueba de manejo. Los acuerdos contractuales difieren, dependiendo de si el nuevo vehículo se compra o se arrenda. Si bien estas dos opciones son distintas según la compañía financiera (y usted debe revisar la suya en detalle), hay varias secciones estándar. Incluyen detalles sobre la cantidad del pago, la fecha de pago, la duración del período del contrato, a quién dirigir los pagos y cualquier penalización que pueda surgir de los pagos atrasados.
En un contrato de arrendamiento, verá tarifas específicas que no se aplican a un contrato de venta al por menor. Es una tarifa fija que se cobra a los arrendatarios después de devolver el vehículo para cubrir el costo de preparación para la reventa. Puede encontrar esto en una sección como “Otros cargos”. GM Financial puede eximirle del pago de la tarifa de disposición si decide arrendar o comprar otro vehículo de GM o comprar su vehículo actual al final de su arrendamiento. Las normas que describen lo que se considera desgaste excesivo constan en el contrato de arrendamiento. Cualquier desgaste de un vehículo que no sea excesivo se considera aceptable.
Flexibilidad y Alianzas Estratégicas
Es importante considerar un crédito que permita abonos a capital sin penalizaciones, pues esta flexibilidad te podrá ayudar a reducir los intereses y plazo final si tienes capacidad de pago adicional. Asimismo, considera alianzas: muchas instituciones tienen convenios con marcas automotrices para ofrecerte condiciones especiales, como descuentos en modelos específicos, servicios de mantenimiento incluidos o seguros con cobertura ampliada.
Precauciones Antes de Firmar
Antes de firmar: pide siempre una copia completa del contrato con al menos 48 horas antes de la firma y revisa todas las cláusulas de penalización, el cronograma de pagos detallado, derechos en caso de incumplimiento y escenarios de terminación anticipada.
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| Concepto | Descripción |
|---|---|
| Enganche | Es la cantidad del primer pago que se realiza para adquirir el vehículo. Reduce la cantidad adeudada y suele ser un gesto de buena fe. |
| Tasa de Interés | Dato importante que influye en el costo del crédito y en los pagos mensuales. |
| Costo Anual Total (CAT) | Incluye comisiones, seguros e intereses, proporcionando una visión completa del costo real del financiamiento. |
| Comisiones y Seguros | Elementos adicionales que, junto con la tasa de interés, son determinantes del CAT del crédito. |