Un seguro de auto te protege financieramente cuando menos te lo esperas. Participar en un accidente de auto es un evento estresante. Además de preocuparse por su salud y bienestar, también se ve obligado a considerar cómo el accidente de auto afectará sus finanzas. En muchos casos, se debe presentar una reclamación de seguro para buscar una compensación por ciertos gastos. Parte de entender este proceso de presentación de reclamaciones implica conocer qué son los deducibles de seguro y cómo se manejan cuando el accidente no fue culpa suya.
¿Qué es el Deducible de un Seguro de Auto?
Un deducible de seguro de auto es una cantidad de dinero que un asegurado debe pagar antes de que una compañía de seguros cubra el resto de los gastos. El deducible de un seguro de auto es la suma de dinero que debes pagar en caso de que tu vehículo sufra algún daño por un incidente vial. Es una parte del costo total de la reparación o reclamación que no será cubierta por la aseguradora.
Por ejemplo, si está en un choque que causa $2,000 en daños y su póliza tiene un deducible de $500, deberá pagar $500 a la compañía de seguros antes de que la compañía acepte pagar los $1,500 restantes. Un asegurador solo pagará por daños superiores a su deducible. Por lo tanto, si tiene $200 en daños y un deducible de $500, generalmente tendría que pagar todos los costos de reparación.
¿Cuándo se Paga el Deducible?
El deducible de un seguro de auto se paga cuando se presenta un reclamo por un siniestro.
Si el Asegurado es el Responsable del Accidente
En caso de que el responsable seas tú, tu seguro es quién cubrirá los daños provocados a terceros y el que deberá cubrir el deducible serás tú. Cuando ocurre un choque y tú eres el responsable, tendrás que cubrir el deducible para que tu aseguradora se encargue del resto. En caso de que tú seas el responsable, tu seguro de responsabilidad civil es quien cubrirá los gastos de los daños provocados a terceros.
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Si el Asegurado NO es el Responsable del Accidente
Cuando eres parte de un accidente automovilístico y se comprueba que tú no fuiste responsable de que sucediera, entonces no pagas el deducible. En general, si está en un accidente de automóvil en el que el otro conductor es el responsable, no debe pagar su deducible.
En estos casos, la compañía de seguros del conductor responsable asumirá la responsabilidad de pagar su deducible. Después del accidente, la compañía de seguros que asegura al conductor responsable estimará la cantidad de daños a su vehículo. La compañía de seguros le pagará entonces la cantidad requerida de dinero para reparaciones, o la cantidad que valía su coche en el momento del accidente.
¿Qué Pasa si el Responsable Huye o es Desconocido?
Aunque la regla general es que no pagas el deducible si no eres responsable, la situación puede ser diferente si el conductor culpable huye o no es identificado. En estos escenarios, puede ser favorable para usted presentar una reclamación en su propia póliza.
Una de las principales razones para presentar una reclamación en su propia póliza es la gestión del tiempo. Específicamente, presentar una reclamación en su propia póliza suele ser mucho más rápido y eficiente que presentar una reclamación con la compañía de seguros del conductor responsable. Aunque presentar una reclamación en su propia póliza puede significar tener que pagar un deducible inicial, es importante tener en cuenta que este deducible se puede reembolsar si el accidente de automóvil fue causado por otro conductor. Las compañías de seguros de automóviles usan la subrogación como un medio para buscar el reembolso de cualquier dinero pagado después de una colisión en la que usted no fue el responsable.
Determinar la responsabilidad después de un accidente de automóvil es una parte crucial del proceso de presentación de reclamaciones y liquidación de reclamaciones.
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Cómo se Determina el Deducible y sus Tipos
Cuando sufrimos un accidente, una de las primeras dudas que surge es: ¿cuánto se paga de deducible en un choque? La cantidad del deducible generalmente depende del asegurado al elegir comprar un seguro de auto. Esto se debe a que el asegurado puede elegir la cantidad del deducible.
En México, el deducible por daños materiales (como en un choque) suele establecerse como un porcentaje del valor comercial del vehículo, comúnmente del 5%, aunque este porcentaje puede variar según la aseguradora y el tipo de cobertura que contrates. Sin embargo, no siempre se calcula igual: en algunos casos, el deducible puede ser un monto fijo previamente establecido, mientras que en otros, se acuerda como porcentaje variable. El deducible que debes pagar en caso de un accidente no es igual para todos.
Cada compañía de seguros maneja sus propias condiciones. Algunas ofrecen deducibles fijos, otras manejan porcentajes variables, e incluso algunas ajustan el deducible según el perfil del conductor, su edad, historial de manejo y lugar de residencia. Aunque el deducible se calcula sobre el monto de los daños, el valor comercial del vehículo influye en el tipo de póliza que puedes contratar y, en algunos casos, también en los montos mínimos de deducible que establece la aseguradora. Es importante recordar que si el costo de reparación no alcanza el monto del deducible, la aseguradora no cubre nada.
Deducible y el Tipo de Cobertura
El deducible aplica principalmente cuando cuentas con una cobertura amplia, ya que esta incluye daños materiales. Un seguro de cobertura amplia cubre gastos por daños a terceros, robo y lesiones o daños materiales. En una cobertura básica o de responsabilidad civil, este tipo de deducible no existe porque solo cubre daños a terceros.
Consideraciones al Elegir un Deducible
En general, elegir una póliza con un deducible más alto significa tener que pagar menores gastos anuales, a menudo llamados primas. Por lo tanto, por ejemplo, elegir una póliza con un deducible de $750 significa pagar primas anuales más bajas que elegir una póliza con un deducible de $250. Al elegir su deducible, una de sus consideraciones principales debe ser cuánto estaría dispuesto y capaz de pagar en caso de un accidente de auto.
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Tip útil: Elegir un deducible más alto generalmente disminuye el costo de la prima, pero si tienes un accidente, pagarás más. Debido a que los deducibles de seguro de auto se pagan por reclamación, la frecuencia de sus reclamaciones es otro factor importante a considerar. Un historial de conducción con muchas reclamaciones presentadas anteriormente puede significar la selección de una póliza con menores gastos de bolsillo.
Opciones de Deducible Cero o Reducido
Existen aseguradoras que ofrecen beneficios como “deducible cero” o “deducible reducido” en ciertos casos, por ejemplo, si el accidente ocurre en los primeros meses de tu póliza, si no has tenido siniestros previos o si reparas tu vehículo en talleres certificados. Actualmente en México hay algunas compañías de seguros que ofrecen pólizas sin deducible, en sus planes de cobertura amplia plus o protección élite, también es posible adquirir este beneficio como una cobertura adicional. Sin embargo, suelen ser muy altos los costos de estas opciones sin deducible y al final, éste se paga en el precio de la prima total del seguro.
El Rol del Ajustador y la Importancia de la Evidencia
Lo más importante es que en caso de un accidente llames de inmediato a tu seguro, ya que será el ajustador quién, con base en el análisis del incidente, determinará el monto a pagar de deducible. Cómo se asigna la responsabilidad determinará el valor de su reclamación. Por ejemplo, si el otro conductor es completamente responsable de causar el accidente, probablemente tendrá derecho a una compensación completa de los daños reales que se puedan demostrar. Debido a que el proceso de demostrar responsabilidad depende en gran medida de estas formas de evidencia, es importante mantener un registro completo y organizado de cualquier material relacionado con su accidente y lesiones.
Cuándo Considerar Asesoría Legal
No todos los accidentes de automóvil requieren contratar a un abogado. Por ejemplo, los choques menores que no resultaron en ningún tipo de lesión pueden manejarse solos, si así lo desea. Sin embargo, muchos casos de accidentes de automóvil no son menores. Cuando un accidente de automóvil sí resulta en alguna lesión o daño significativo a la propiedad, a menudo es aconsejable considerar consultar con un abogado de accidentes de automóvil profesional.
Contratar a un abogado de accidentes de automóvil también puede ser una forma de proteger a una víctima inexperta de las compañías de seguros. Un abogado puede servir como un escudo, protegiendo a una víctima de las compañías de seguros y las estrategias utilizadas para disminuir el valor de una reclamación. Un abogado de accidentes de automóvil puede utilizar estas piezas de información críticas para establecer un caso contra el otro conductor.