Hoy en día es necesario buscar nuevas estrategias para tener más dinero. Y no estamos hablando de conseguir más trabajos, sino de crear estrategias para cuidar tu patrimonio con beneficios fiscales. Por eso, pensar en conseguir un seguro de gastos médicos es una gran idea.
Esto se debe a que los seguros te pueden traer beneficios ante el SAT: te ayudan a tener una devolución en tu declaración anual de impuestos. Un Seguro de Gastos Médicos (SGMM) es una inversión que procura cuidar tu salud y la de tus seres queridos a corto y largo plazo, así como a tus finanzas ante gastos no previstos. Elegir un seguro de gastos médicos mayores implica tomar decisiones importantes que afectarán tu cobertura y tu bolsillo. Entre los conceptos clave a entender se encuentran el deducible, el coaseguro y el tope de coaseguro.
¿Qué es el Deducible en un Seguro de Gastos Médicos Mayores?
El deducible de gastos médicos mayores es la cantidad que el asegurado debe pagar antes que la aseguradora se haga cargo de los costos médicos. Es una cantidad fija que debes cubrir antes de que tu seguro comience a pagar. Así, el deducible es el monto que el asegurado debe cubrir cada que reciba atención médica.
Cuando utilizas tu seguro médico, los costos iniciales tendrán que ser pagados por tu cuenta. Una vez que los gastos superan el deducible contratado, inicia la cobertura de tu póliza. Por ejemplo, si el deducible de tu seguro es de $10,000 pesos, y la atención médica costó $5,000 pesos, la persona asegurada deberá pagar los 5 mil pesos de su bolsillo porque el gasto no rebasó el deducible. En este caso, la aseguradora no cubrirá ningún gasto, solo debes pagar la totalidad de atención médica de tu bolsillo.
La elección de un deducible más alto implica un costo de seguro menor en la prima, pero también significa que tu desembolso inicial en caso de enfermedad será más elevado. Para los jóvenes, aumentar el deducible modifica poco el costo del seguro, por lo que podría ser conveniente optar por deducibles más bajos. Sin embargo, en edades avanzadas, un deducible más alto puede traducirse en un ahorro significativo en las primas.
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Tipos de Deducible
Se aplica a cada asegurado y por cada siniestro (accidente o enfermedad). Si en un año sufres más de un evento médico, deberás cubrir el deducible en cada uno, siempre que el gasto supere el monto estipulado.
Depende de tu póliza, algunos seguros aplican un deducible por evento (cada vez que usas el seguro), mientras que otros tienen un deducible anual acumulable, donde solo pagas hasta que acumulas cierta cantidad en el año. En algunas pólizas, usualmente las de cobertura internacional o empresarial, se establece un deducible anual acumulable. Aquí, una vez que alcanzas el monto del deducible durante el año, ya no lo vuelves a pagar en otros eventos médicos dentro del mismo periodo.
Si tienes varios eventos médicos pequeños durante el año que juntos suman $18,000, con un deducible anual acumulable solo pagas los primeros $15,000 en total. Este tipo de deducible aplica cuando hay varios asegurados en la misma póliza, como es un seguro familiar se establece un monto máximo que suma los deducibles individuales y una vez alcanzados, todos los miembros comienzan a recibir cobertura sin pagar más deducibles por el resto del año.
Conceptos Clave Adicionales: Coaseguro y Tope de Coaseguro
El deducible, coaseguro y tope de coaseguro son elementos vitales para definir cómo tu póliza protege tus finanzas. Al comprender su funcionamiento, puedes tomar una decisión informada y configurar una cobertura que sea útil en caso de enfermedad o accidente.
| Concepto | Descripción |
|---|---|
| Deducible | Cantidad fija que debes cubrir antes de que tu seguro comience a pagar. Es el monto que aportas antes de que tu aseguradora pueda indemnizarte en caso de que se presente algún siniestro. |
| Coaseguro | Es el porcentaje que te corresponde pagar de los costos médicos una vez que el deducible ha sido cubierto. Es el porcentaje que eliges al momento de contratar tu póliza. |
| Tope de Coaseguro | Establece un límite máximo a lo que debes pagar como coaseguro en un siniestro. Este límite es esencial para protegerte contra gastos exorbitantes en tratamientos de alto costo, como enfermedades catastróficas. |
Es vital elegir una póliza con un tope de coaseguro para evitar sorpresas desagradables. El coaseguro llega a tope en enfermedades muy costosas.
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Beneficios Fiscales: Tu Seguro de Gastos Médicos es Deducible de Impuestos
El deducible de impuestos refiere al derecho que tienen todos aquellos que pagan impuestos (contribuyentes) a reducir estas obligaciones. Cuando contratas un seguro de gastos médicos mayores, puedes deducir la prima pagada por hasta un 15% de tus ingresos anuales; es decir, el SAT toma estos pagos como parte de los impuestos que te puede devolver al final del año fiscal.
Además, los gastos médicos como consultas médicas, ingreso a hospital, honorarios a enfermeras, análisis y estudios clínicos también cuentan. No sólo para que tu seguro de gastos médicos te reembolse, sino para tu declaración anual. El Seguro de Gastos Médicos Mayores es deducible de impuestos y beneficia directamente tu bolsillo, ya que implica un ahorro inmediato.
Requisitos para Deducir tu SGMM y Gastos Médicos
Para realizar la deducción de primas de SGMM y otros gastos médicos, es necesario que cuentes con todos los comprobantes de pago que respalden dichos gastos. Antes de que inicies el proceso de solicitud para la declaración anual, es necesario que conozcas los requisitos y documentos que te solicitará el SAT para que puedas obtener un saldo a favor. Existen condiciones que deben cumplirse para poder hacerlo:
- Cuando contrates tu seguro, pide que tu factura (CFDI) sea emitida para tu deducción personal. Las primas del Seguro de Gastos Médicos Mayores también son deducibles. Asegúrate de pedir factura y verifica que el concepto sea “gastos médicos mayores”. Cuando hagas los pagos de las primas correspondientes a tu compañía de seguros, deberás solicitar la factura de dicho pago.
- Esto aplica cuando pagas por ti como titular o por tus dependientes directos, como tu pareja o tus hijos, siempre que el seguro esté a tu nombre. Demostrar que la póliza de Seguro de Gastos Médicos es tuya, cónyuge o la persona con la que vives en concubinato.
- El pago de cada uno de estos servicios debe realizarse de manera electrónica. Solicita tu factura digital.
- Existe un monto anual de deducciones personales.
El Seguro de Gastos Médicos Mayores también es deducible de impuestos para las personas morales o empresas. Sin embargo, hay diferencias que se deben de considerar para proceder con SGMM deducible de ISR (Impuesto sobre la Renta).
Cómo Elegir y Optimizar el Deducible de tu Póliza
El monto que debes cubrir es determinado por los asegurados o contratantes. Su decisión se basa, en cierta medida, en el apoyo y asesoramiento por parte de sus agentes. Este costo depende totalmente de la contratación que explicite tu póliza. El monto que debes cubrir dependerá de la negociación que hayas realizado durante tu contratación o de la cláusula estipulada en póliza.
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Lo recomendable es que consigas un deducible bajo, pues será más sencillo alcanzarlo durante un siniestro. Esto permitirá una mayor participación de tu aseguradora al cubrir los gastos restantes. ¿Cómo puedes obtener un deducible bajo?
- Evaluar el presupuesto del seguro de gastos médicos familiar: antes de elegir el deducible es muy importante considerar el presupuesto que se va a destinar al deducible en caso de emergencia.
- Considerar la frecuencia de uso: en caso que alguno de los integrantes de la familia tiene alguna condición médica preexistente o anticipa la necesidad del uso continuo de atención médica.
- Equilibrar el costo de la prima y el deducible: es importante tener un equilibrio entre el costo mensual de la prima del seguro y el monto del deducible, ya que una prima baja se asocia a un deducible más alto y viceversa.
- Consultar con un agente de seguros: los agentes pueden ofrecerte los mejores Seguros de Gastos Médicos Mayores sin necesidad de gastar de más en deducible o primas.
Excepciones y Coberturas Adicionales que Afectan el Deducible
Todas aquellas excepciones que se aplican en el deducible provienen de las coberturas adicionales incluidas en los seguros de gastos médicos. También existen coberturas que cuentan con “eliminación de deducible”, las cuales tienen un costo extra en la adquisición de tu póliza.
La primera de ellas es la Cobertura de Deducible Cero por Accidentes. Como lo indica su nombre, la reclamación es a causa de un accidente. La segunda excepción ocurre cuando se presenta una emergencia en el extranjero, esta cobertura incluye un deducible específico.