El cobro de una deuda no suele ser una situación agradable para ninguna de las partes implicadas. Cuando prestas dinero a un amigo, familiar o conocido, a menudo es porque quieres ayudarle. Sin embargo, incluso con personas del entorno más próximo puede suceder que el dinero no se devuelva, o no al menos de la forma acordada. Pero, ¿qué ocurre si la persona a la que intentas cobrar no tiene papeles? La buena noticia es que, aunque les resulte difícil presentar pruebas de su deuda, hay formas de conseguir lo que se le debe. Reclamar una deuda en la que no hay un contrato que la acredite puede no ser tarea sencilla, si bien todo va a depender de las otras pruebas con las que pueda contar el acreedor.
Validez de los Acuerdos Verbales y Pasos Iniciales para la Reclamación
Aunque lo acordado no se haya plasmado por escrito, se puede exigir, ya que los contratos verbales se consideran válidos. Lo primero que hay que tener en cuenta es que el Código Civil admite la validez de los contratos verbales (artículo 1278), si bien hay casos específicos en los que legalmente se exige que el contrato sea por escrito para que resulte válido.
Lo primero que tenemos que hacer es asegurarnos de que la deuda es exigible. En primer lugar, es aconsejable hacer un requerimiento del pago. Este se puede ejercer mediante la remisión de una carta o un burofax. También es válido el envío de mensajes de texto por teléfono móvil o correo electrónico.
El reconocimiento de deudas es el acto de reconocer una deuda que aún no ha sido satisfecha. Es como una segunda aceptación del contrato original. Si está pensando en firmar un reconocimiento de deuda, es importante examinar primero el contrato original.
Procedimientos Judiciales para la Reclamación de Deudas
Si se necesita reclamar mediante una demanda, hay que reunir los documentos que acrediten lo que se pretende cobrar y presentarlos en su proceso judicial. Existe el proceso monitorio, que permite probar la existencia de una deuda menor a 40 salarios mínimos legales mensuales vigentes y ordenar el pago de la deuda sin tener que llevar dos procesos distintos. Se trata de una opción muy popular entre los particulares. El procedimiento monitorio está regulado en los artículos 812 y siguientes, y puede ser utilizado por cualquier persona que reclame a otra el pago de una deuda dineraria acreditada, líquida, determinada, vencida y exigible.
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Si su reclamación es superior a 6.000 euros -o si no es líquida- puede considerar la posibilidad de utilizar el procedimiento declarativo en su lugar. Este proceso es meramente declarativo, es decir, está diseñado para que el juez declare la existencia de la obligación y quién es el obligado a pagarla.
Documentos Válidos para Acreditar una Deuda en Procedimiento Judicial
Si acudimos al procedimiento judicial por excelencia para la reclamación de cantidades, el proceso monitorio, observamos que, dentro de su regulación específica, el artículo 812 de la Ley de Enjuiciamiento Civil prevé con qué documentos ha de acreditarse la existencia de una deuda para que pueda ser reclamada mediante dicho procedimiento:
- Documentos de cualquier forma y clase, o el soporte físico en que se encuentren, firmados, sellados o marcados de cualquier manera por el deudor.
- Facturas, albaranes de entrega, certificaciones, telegramas, telefax u otros documentos que habitualmente se usen en la relación comercial de que se trate, incluso aunque hayan sido creados unilateralmente por el acreedor.
El mismo precepto termina indicando que también se admiten otros documentos que, junto con alguno de los anteriores, acrediten de algún modo que reclamante y reclamado mantenían una relación comercial duradera, así como también las certificaciones de impago de cantidades debidas en concepto de gastos comunes de comunidades de propietarios. Por último, el artículo 815.1 añade también los documentos que constituyeren un principio de prueba de la obligación de pago del deudor. De este modo, en la regulación de este proceso encontramos prácticamente todas las posibilidades de prueba documental de una deuda, incluyendo incluso aquélla que es creada por el acreedor sin que el deudor la haya firmado, y otorgando valor probatorio a prácticamente todos los instrumentos que hayan sido de algún modo rubricados por el deudor.
Reclamación de Deudas sin Documentación Específica
Lo cierto es que no tener ningún tipo de escrito en el que el deudor reconozca la deuda complica la reclamación sobremanera. Los motivos por los que una persona se puede ver en la necesidad de tratar legítimamente de cobrar una deuda sin papeles que prueben la existencia de la misma van desde la típica obligación de pago que surge de la confianza, amistad o relación familiar (el préstamo que se hace a un amigo o familiar en un momento de necesidad, del que no se deja constancia escrita; la venta de un electrodoméstico o aparato a alguien cercano, sin firmar nada; la concesión del uso de algún bien mueble o inmueble o la prestación de un servicio a una persona de confianza a cambio de un precio, que no se plasma en ningún contrato…), hasta los negocios que se conciertan en dinero que no se piensa declarar y que, por tanto, se originan sin contrato y se pretenden cobrar sin factura.
Aquí es donde volvemos al inicio, cuando adelantábamos que la respuesta siempre se reduce a… Es complicado, aunque eso sí, no imposible. Desde el punto de vista judicial, es difícil que un juez estime una demanda de reclamación de cantidad sin un documento probatorio de los que enumera la Ley, pero al mismo tiempo no deja de ser cierto que se admiten otros medios probatorios, tales como testigos, pruebas materiales de que la prestación del servicio o entrega del producto se llevó a cabo, acreditación por cualquier medio de que la relación contractual existía y, complementando todo eso, obviamente, la declaración seria, formal y coherente, del reclamante. Por ejemplo, si el dinero se transfirió a la cuenta bancaria del deudor, y este ha ido devolviendo cantidades hasta un momento determinado, se ve un indicio de que hay una deuda sin pagar. En caso de tener algún tipo de intercambio de mensajes en los que el deudor reconozca el total de la deuda, se puede cotejar en el juzgado, y esta será una prueba probablemente de mayor peso en el procedimiento. En caso de que no haya forma alguna de probar, o al menos presentar indicios de la deuda, hay que ser consciente de que la reclamación no será viable.
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Proceso Declarativo para Deudas sin Documentos Formales
Antes de iniciar el proceso declarativo, trate de llegar a un acuerdo de pago mediante la conciliación con el deudor. Esto podrá generar el reconocimiento de la deuda y el acta de conciliación se convierte en una obligación clara expresa y exigible. Para esto, debe presentar una solicitud de conciliación ante el centro de conciliación, exponiendo los hechos o condiciones del crédito, valor que se debe, fecha en que se hizo, fecha de pago convenida, datos del deudor, como nombre completo, identificación, dirección física, correo electrónico, etc. La autoridad revisará la solicitud y si evalúa que cumple los requisitos, convocará a una audiencia, en la cual se oirán a las partes y sus propuestas. ¿Tiene costo?: Sí, cuando el trámite de conciliación se adelante en centros de conciliación privados, se deberá cancelar el costo del servicio, según el índice de tarifas.
Los pasos a seguir en un proceso declarativo son:
- Presentar una demanda ante el juez civil del domicilio del deudor o del lugar de cumplimiento de las obligaciones, para iniciar un proceso declarativo. Detalle en la demanda los nombres de las partes (deudor y acreedor) la solicitud de reconocimiento de la deuda, los hechos que soportan la solicitud y las pruebas que disponga para probar la existencia de la misma.
- Si la demanda cumple con los requisitos, el juez civil ordenará comunicar al deudor para que dentro de los 10 días siguientes manifieste las razones concretas por las cuales niega total o parcialmente la deuda. Si este se pronuncia el juez valorará las razones y si las considera validas o descubre que no existía la obligación pondrá fin al proceso declarando que no existe obligación alguna. Si la persona requerida para el pago de la deuda no se pronuncia, el juez procederá a analizar las pruebas presentadas y decidirá si declara la existencia de la obligación o no.
- El juez convocará a una audiencia en la cual valorará las pruebas y escuchará a las partes para decidir si existe o no la deuda.
Si le Demandan por una Deuda: Cómo Responder y sus Derechos
Si un acreedor o cobrador lo ha demandado o notificado por una deuda vencida, lea la demanda con atención y responda en los plazos establecidos. De este modo, podrá protegerse y evitar dificultades financieras adicionales. Si un cobrador de deudas presenta una demanda judicial en su contra para cobrarle una deuda, es importante que usted responda personalmente o a través de un abogado. Y recuerde que usted tiene derechos cuando se trata de lidiar con los cobradores de deudas.
Cómo Responder a una Demanda Judicial por Cobro de Deuda
Ser demandado puede ser un hecho estresante y hay mucha gente que no sabe por dónde empezar. Lo más importante es responder. Eso puede significar escribir una respuesta y comparecer ante la corte antes de que venza el plazo establecido en los documentos judiciales, independientemente de que usted piense que debe o no esa deuda. Haga lo que haga, no ignore la demanda judicial. Aunque piense que no debe esa deuda. Es probable que el hecho de responder a una demanda de un cobrador de deudas ante la corte, lo coloque en una mejor situación, le cueste menos dinero y le dé más control sobre cómo repagar la deuda.
Al responder una demanda, ya sea personalmente o por medio de un abogado, usted puede asegurarse de que el cobrador tenga que probar que usted debe esa deuda, que el monto de la deuda es correcto y que el cobrador de deudas tiene un derecho legal para demandarlo para cobrársela. Puede también que, al responder o comparecer ante la corte, se le presente la posibilidad de resolver la deuda porque muchos cobradores prefieren llegar a un acuerdo en lugar de seguir un largo proceso de litigio.
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Estos son los principales pasos a seguir si lo demanda un cobrador de deudas:
- Responda la demanda, puede que tenga que hacerlo por escrito o compareciendo ante la corte, o de ambas maneras. Encontrará los detalles sobre cómo responder en los papeles que le indican que está siendo demandado por un cobrador de deudas.
- Revise sus registros sobre la deuda y cualquier otra información que pueda haber recibido del cobrador, incluida la información de validación que le deben enviar los cobradores de deudas.
- Revise la demanda para ver si detecta algún problema. Es responsabilidad del cobrador probar lo que le reclama en la demanda. El cobrador debe probar que usted es la persona que debe la deuda, que el monto de la deuda es exacto, incluidos los intereses o cargos, y que usted le adeuda la deuda a ese cobrador y no a otra persona. Si es una deuda vieja, asegúrese de que no haya vencido el período de tiempo que tiene el cobrador para demandarlo.
Responder a una demanda de cobro puede ser abrumador, especialmente si usted cree que el acreedor ha cometido un error. Pero tiene opciones, y comprender el proceso le otorga el control. Reúna toda su evidencia y manténgala en un lugar seguro. Muchas demandas de cobranza de deuda se deciden en función de registros escritos, como cartas, estados de cuenta y notas de llamadas telefónicas.
Consecuencias de No Responder a una Demanda de Cobranza
Ignorar los avisos y documentos legales no hará desaparecer la demanda. Y a pesar de lo que pueda haber visto en los programas de TV, usted no puede detener un proceso judicial negándose a aceptar los papeles o la “notificación” de la demanda. De hecho, el caso puede seguir adelante sin usted. Eso significa que la corte puede dictaminar el caso sin escuchar sus argumentos y el cobrador de deudas podría ganar el caso por “incomparecencia”, que quiere decir que usted no se presentó. Si no responde, el tribunal podría dictar una sentencia o acción judicial contra usted, a veces llamada “sentencia en rebeldía”.
Por ejemplo, si se niega a aceptar la entrega o notificación de la demanda, el tribunal podría considerar que ignora una demanda debidamente notificada, y es poco probable que esta táctica sea eficaz para defenderse. Como resultado, es probable que se dicte una sentencia en su contra por la cantidad que el acreedor o los cobradores de deudas afirman que usted debe, así como los honorarios legales adicionales necesarios para cubrir los gastos de cobro, intereses y honorarios de abogados, según lo permitido por la sentencia. Las sentencias también les dan a los cobradores herramientas mucho más sólidas para recaudar la deuda.
Usted podría perder la capacidad de impugnar la deuda, si cree que no es su deuda, o disputar que la cantidad es incorrecta, y según su situación y las leyes de su estado, el acreedor podría hacer lo siguiente: embargar su salario; fijar un gravamen contra su propiedad; congelar los fondos de su cuenta bancaria. Una sentencia es una orden judicial, por lo que puede ser muy difícil modificarla o anularla una vez que se cierra el caso. Usted tiene muchas más posibilidades de luchar contra el cobro de una deuda en los tribunales si defiende su caso que si espera a que se dicte una sentencia en su contra. También podría llegar a un arreglo o una resolución mediante una negociación con el cobrador de deudas antes de que el tribunal dicte una sentencia.
Si la corte dictamina en su contra y le ordena que pague la deuda, el cobrador de deudas puede embargar, o tomar dinero, de sus salarios o cuenta bancaria, o establecer un gravamen o prenda sobre su propiedad, por ejemplo, su casa. El cobrador de deudas también puede pedirle a la corte que establezca un monto de dinero adicional para cubrir los costos de las gestiones de cobranza, los intereses e incluso los honorarios del abogado. Es probable que una sentencia en su contra figure en su informe de crédito y esto podría complicar sus posibilidades de obtener crédito en el futuro. Lo cual puede afectar sus posibilidades de conseguir un empleo, seguro, un teléfono o una casa.
Esto es lo que puede suceder si no responde:
- El juez puede dictar un fallo por incomparecencia en su contra. Esto significa que la Corte decide a favor del acreedor sin audiencia de usted.
- Si presenta una moción para anular el fallo dentro de 30 días, la corte puede reabrir el caso y permitirle responder.
- Si pasan más de 30 días y usted no presenta nada, se vuelve difícil anular el fallo.
- Una vez que el acreedor tiene un fallo, puede congelar su cuenta bancaria o embargar su salario en cualquier momento, a menos que sea insolvente.
- Es posible que reciba una citación para descubrir bienes o una orden de la corte que le exija comparecer. Si no sigue la orden, podría ser arrestado.
No se puede encarcelar a usted por no pagar sus deudas. Sin embargo, si un juez le ordena hacer algo durante una demanda, como comparecer ante la corte o responder a una citación para descubrir bienes, y no cumple con la orden, la corte puede emitir una orden judicial para su arresto. Si usted decide ignorar una demanda de cobranza de deuda, debe respetar cualquier orden judicial o citación para descubrir bienes que le sean dirigidos. Si no sigue una orden de la corte, el juez puede ordenar que su propiedad sea entregada al acreedor. El juez puede emitir una orden judicial para que le arresten y le lleven a la corte, también conocida como orden de detención. Esto puede suceder si usted no comparece después de haber recibido la orden de hacerlo.
Tipos de Entidades que Pueden Demandarle por Deudas
Comprender quién está demandando a usted es importante. Es posible que usted no reconozca el nombre de la empresa que figura como demandante en la demanda. Esto es común. La deuda se puede comprar y vender sin su permiso, y puede que no sepa quién posee la deuda ahora.
- Un acreedor original es la compañía o persona a la que debe dinero inicialmente. Por ejemplo, podría ser la compañía de la tarjeta de crédito que emitió su tarjeta o el banco que le concedió un préstamo.
- Un comprador de deudas es una empresa que compra deudas antiguas al acreedor. A menudo, compran miles de cuentas a la vez por centavos de dólar y luego intentan cobrar el monto total.
- Se contrata a una agencia de cobranza para recuperar la deuda, pero usted no la posee. Si la agencia no tiene éxito, puede contratar a un bufete de abogados de cobranza para presentar una acción en justicia.
Si la empresa que le demanda es un comprador de deudas, una agencia de cobro o un bufete de abogados de cobro, puede enviar cartas pidiéndoles que verifiquen la deuda. Todas estas empresas se consideran cobradores de deudas según la Ley de Prácticas Justas de Cobranza de Deuda (FDCPA), una ley federal que le otorga a usted derechos y protecciones específicos. Si no está seguro de si los documentos que ha recibido provienen de un verdadero caso judicial, comuníquese con el secretario de la corte. Puede pedirles que confirmen el número de caso, y otros detalles. A veces, los acreedores presentan demandas con información errónea, y usted todavía debe responder para proteger sus derechos.
Impacto de un Fallo Judicial en la Cobranza de Deudas
Si un acreedor obtiene un fallo en su contra, se le permite tomar medidas adicionales para cobrar el dinero. Un juicio puede también afectar sus finanzas de otras maneras. El fallo puede permitir al acreedor: Cobrar intereses sobre el saldo original, Reportar la deuda en su informe de crédito durante siete años y Comparecencia en algunas verificaciones de antecedentes. Algunos juicios también se pueden cancelar en la bancarrota.
Intereses en las Sentencias Judiciales
Los intereses que se pueden agregar a un fallo dependen de cuándo se dictó el fallo. La deuda del consumidor es una deuda utilizada principalmente para fines personales, familiares o del hogar. La deuda empresarial, incluida la deuda del propietario único, no es una deuda de consumo.
| Periodo del Fallo | Monto del Juicio | Tasa de Interés Anual |
|---|---|---|
| Antes del 1 de enero de 2020 | Cualquier monto | 9% |
| A partir del 1 de enero de 2020 | $25,000 o menos | 5% |
| Más de $25,000 | 9% |
Impacto en su Historial Crediticio y Verificación de Antecedentes
La información negativa sobre una deuda del consumidor puede permanecer en su informe de crédito durante siete años. Esto puede dificultar la obtención de préstamos o créditos, o resultar en tasas de interés más altas. Por lo general, un fallo no comparecerá en su informe de crédito, pero puede aparecer en las verificaciones de antecedentes. Esto se debe a que las verificaciones de antecedentes a menudo incluyen búsquedas de registros de la corte, y los registros de la corte son información pública. Si aparece información incorrecta en un informe sobre usted, aprenda cómo disputar esta información en Disputar información incorrecta en su informe de crédito o verificación de antecedentes.
¿Cuándo Podría ser Razonable Ignorar una Demanda de Cobranza?
En algunas situaciones, ignorar una demanda por deudas puede ser una opción razonable. Esto depende de sus derechos legales y de su situación financiera. Las siguientes cuatro afirmaciones deben ser verdaderas:
- La deuda no es por manutención de hijos, manutención del cónyuge, impuestos, préstamos estudiantales federales, multas del gobierno o actividad fraudulenta.
- Está seguro de que la deuda y el monto que figura en la denuncia son correctos.
- Actualmente usted es collection-proof.
- Usted espera permanecer insolvente durante todo el período de la sentencia, que puede durar 21 o 27 años.
Ser insolvente significa que sus ingresos y bienes están protegidos por la ley contra el cobro. No le impide realizar pagos voluntarios ni limita la divulgación de información sobre el juicio en su contra en registros públicos o verificaciones de antecedentes. Si usted decide participar en la demanda, es posible que, sin querer, usted acepte pagar dinero que el acreedor no podría de otro modo recobrar. Después de que se emita un fallo de cobranza de deudas, si la corte dicta un fallo en su contra, es posible que reciba una citación para descubrir bienes. Si se le ordena comparecer en la corte, o si recibe una citación dirigida a usted, debe ir a la corte incluso si no ha participado en las audiencias anteriores.
Obtención de Asistencia Legal y Protección de Derechos
Consulte a un abogado para saber más sobre sus derechos sobre el cobro de deudas. Los abogados pueden ayudarlo a entender tanto sus protecciones federales como estatales, si un cobrador de deudas lo ha demandado o ha amenazado con demandarlo. Usted tiene ciertos derechos y protecciones cuando lo contacta un cobrador de deudas que está sujeto a la FDCPA. Un cobrador de deudas no puede amenazarlo con entablar una demanda para cobrar una deuda si no tiene intención de presentar una demanda.
Recursos para Asistencia Legal
Presentarse solo ante la corte y sin asistencia legal puede ser una situación agobiante. Pero hay opciones para obtener asistencia legal, entre las que se incluyen:
- Asistencia legal gratis o a bajo costo, si tiene un bajo nivel de ingresos. Algunos abogados pueden ofrecer servicios gratuitos o cobrar una tarifa reducida. Para encontrar una organización de asistencia legal cercana a su domicilio, use la herramienta de búsqueda de Legal Service Corporation. O busque un programa pro bono (asistencia legal gratis) usando la guía de abogados pro bono de la American Bar Association.
- Tal vez pueda encontrar respuestas gratuitas en línea a las preguntas sobre cobranza de deudas de parte de un abogado de su estado a través del sitio web lawhelp.org.
- Contratar un abogado, si lo puede pagar. Busque un abogado en su estado usando el directorio de la American Bar Association. Asegúrese de preguntar si tienen experiencia con las leyes para consumidores, defensa en asuntos de cobranza de deudas o la ley llamada Fair Debt Collection Practices (FDCPA).
- Si usted es miembro de las fuerzas armadas, consulte a su oficina local del Asesor Jurídico Principal de las Fuerzas Armadas (JAG) o use el localizador de oficinas de asistencia legal del JAG para encontrar ayuda, o pida información a la oficina de preparación financiera de su centro.
Obtenga más información sobre cómo encontrar un abogado que lo asesore sobre sus derechos de cobro de deudas.
Cómo Reportar un Cobrador de Deudas que Incumple la Ley
Los cobradores de deudas deben cumplir la ley cuando se comunican con usted acerca de una deuda. Reporte cualquier problema que tenga con un cobrador de deudas ante:
- La FTC en ReporteFraude.ftc.gov.
- La oficina del fiscal general de su estado.
- La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
Varios estados tienen su propia legislación sobre la cobranza de deudas que es diferente a la ley federal FDCPA. En la oficina de su fiscal general estatal pueden ayudarlo a entender cuáles son sus derechos conforme a la ley estatal. Si un cobrador de deudas infringe la ley, usted tiene un plazo de un año desde esa fecha para demandar al cobrador ante una corte estatal o federal.
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