Uno de los momentos más incómodos al usar una póliza es recibir el desglose de pago y pensar: “¿De dónde salió esta cantidad?”. La buena noticia es que no es complicado; solo necesitas entender el orden y la lógica. Cuando contratas un seguro para protegerte de cualquier siniestro, siempre se te da a conocer una cantidad llamada deducible.
Entendiendo el concepto de deducible
El deducible es la cantidad inicial que asumes en caso de que la aseguradora deba pagar. Funciona como un “umbral mínimo” y es una suma que debes cubrir, la cual es mucho más pequeña que el costo total del incidente que has sufrido. Es, en esencia, el dinero que tú debes pagar para resolver alguno de los incidentes contemplados en el contrato con tu aseguradora.
Las compañías manejan un esquema de ganar-ganar para que las personas no usen indiscriminadamente su seguro solamente porque la aseguradora cubre todos los gastos. El deducible es determinado por la compañía aseguradora y depende del riesgo que implica asegurarte y de la antigüedad de tu póliza. Por ejemplo, si eres una persona joven, el riesgo de que te enfermes o te accidentes es menor al de una persona de edad avanzada; por lo anterior, tu deducible puede llegar a ser menos costoso.
Diferencia entre deducible y coaseguro
Muchas personas creen que el deducible y el coaseguro significan exactamente lo mismo, pero no lo son. En estos conceptos el orden importa:
- Deducible: Es la cantidad fija que pagas primero.
- Coaseguro: Es el porcentaje que compartes después de haber cubierto el deducible.
Para visualizar este proceso, observemos el siguiente ejemplo práctico:
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Ejemplo de aplicación de costos
| Concepto | Descripción |
|---|---|
| Costo total del siniestro | $100,000 |
| Deducible (pago inicial) | $10,000 |
| Monto restante para coaseguro | $90,000 |
| Coaseguro (10% de $90,000) | $9,000 |
Lo primero que sucede es que tú pagas esos $10,000. Después de cubrir el deducible, quedan $90,000 pendientes. Una vez descontado el deducible, entra el coaseguro. El 10% de $90,000 es $9,000. Es importante recordar que, en el mercado asegurador, elegir un deducible más alto puede reducir el costo anual de la prima entre 10% y 25%, dependiendo del tipo de póliza.
Recomendaciones para el manejo financiero
Algo muy importante que debes considerar es que las instituciones aseguradoras solamente atienden siniestros que generan una cantidad mayor al deducible. Supongamos que tu deducible es de dos mil pesos. Tienes un choque en tu auto y arreglarlo cuesta quinientos pesos; en este caso, la aseguradora no te puede pagar, pues es una cantidad menor al deducible.
Cuando contratas un seguro, pagar un deducible no debería afectar tus finanzas si lo contemplas dentro de tu presupuesto anual. Lo puedes determinar desde el inicio, cuando la institución aseguradora te da a conocer la cantidad fijada. De este modo, puedes tener esta cantidad ahorrada en alguna cuenta como un fondo de emergencia.
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