Si buscas mejorar tu pensión y tener un retiro más tranquilo, aquí te explicamos cómo funciona la Modalidad 40, cómo hacer aportaciones voluntarias y por qué es una buena idea empezar hoy mismo.
¿Qué es la Modalidad 40?
La Modalidad 40 (Continuación Voluntaria al Régimen Obligatorio) te permite seguir cotizando al IMSS de manera independiente. Si dejaste de cotizar hace menos de 3 años, ¡buenas noticias! Aún puedes aprovechar esta opción.
Aportaciones Voluntarias a tu Afore
Las aportaciones voluntarias a tu Afore son una excelente manera de complementar tu ahorro para el retiro. A diferencia de las aportaciones obligatorias, que son las que hace la empresa (cuando trabajas para una) junto con el gobierno y tú cada vez que te pagan, las aportaciones voluntarias dependen totalmente de ti: tú decides cuánto ahorrar, cuándo hacerlo y cómo administrarlo. Y lo mejor es que, si trabajas de manera independiente, por proyecto, o incluso si en este momento no estás cotizando al IMSS o ISSSTE, puedes hacer aportaciones voluntarias a tu Afore para no dejar de construir tu patrimonio.
Beneficios de las Aportaciones Voluntarias
- Aumentas la cantidad disponible para tu retiro: las aportaciones obligatorias que haces junto con la empresa en la que trabajas y el gobierno suelen ser bajas y, en muchos casos, no alcanzan para mantener el mismo nivel de vida cuando te retires.
- Tú decides cuánto y cuándo ahorrar: no hay reglas fijas. Puedes aportar lo que esté a tu alcance: desde $50 pesos hasta cantidades mayores, según tu capacidad y tus metas financieras. Además, tú decides la frecuencia: cada semana, cada mes o solo cuando tengas ingresos extras.
- Beneficios fiscales que te ayudan a pagar menos impuestos: una gran ventaja de las aportaciones voluntarias es que son deducibles de impuestos. Solo asegúrate de informarte con tu Afore o con un contador sobre el límite deducible y los requisitos para aplicar este beneficio.
Deducción de Impuestos por Aportaciones Voluntarias
Además de ayudarte a incrementar tu pensión, uno de tus derechos como contribuyente es la deducción de impuestos en tu Declaración Anual de las Aportaciones Voluntarias que realices a tu Cuenta Individual. El SAT podrá devolverte una parte de los impuestos que pagaste durante el año.
Aspectos a Considerar para la Deducción de Impuestos
- Verifica que cumples con los requisitos: Para acceder a este beneficio fiscal, es necesario que seas una persona física que presenta de manera personal su declaración de impuestos ante el SAT. Ya que se debe tener una relación laboral con un patrón, es decir, pertenecer al régimen obligatorio, las Aportaciones Voluntarias realizadas en la Modalidad 40 o la Modalidad 10 no pueden ser deducidas.
- Actualiza tus datos: Los datos registrados en Afore SURA deben ser los mismos que tienes en tu Constancia Fiscal.
- Deduce sólo tus aportaciones de largo plazo: Si bien puedes hacer distintos tipos de retiro de tu cuenta de Afore, no es conveniente hacerlo antes de los 65 años si los haces deducibles, ya que por ley hay una penalización del 20% sobre el total a retirar como pago provisional si no dejas tu dinero bajo el tiempo fiscal establecido. Una vez cumplidos los 65 años, el dinero que puedes retirar estará exento del pago de impuestos por el equivalente máximo a 90 veces el valor de la UMA anualizada.
- Calcula el monto que puedes recibir: Al momento de presentar tu declaración, el monto máximo que puedes ingresar para la deducción de impuestos no debe rebasar el 10% de tu ingreso anual, es decir, que este no debe exceder el equivalente a 5 veces la UMA (Unidad de Medida y Actualización) anualizada. Por otro lado, si eres jubilado, debes saber que las pensiones están exentas de declaración de impuestos, siempre que el monto que recibes no rebase 15 veces el valor de la UMA.
¿Cómo Hacer Aportaciones Voluntarias a tu Afore?
Para hacer aportaciones voluntarias a tu Afore no necesitas seguir trámites complicados ni hacer filas eternas en el banco. Revisa con qué Afore estás registrado antes de aportar, asegúrate de saber cuál es tu Afore.
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Constancia de Retención de Impuestos
Necesitas obtener la Constancia de Retención de Impuestos para poder realizar la deducción correspondiente en tu declaración anual.
Guía para Cargar tu Constancia de Aportaciones Voluntarias en el Portal del SAT
Sigue estos pasos para cargar de forma manual tu Constancia de Aportaciones Voluntarias en el portal del SAT:
- Al ingresar al DeclaraSat, da clic en Deducciones Personales.
- Selecciona la opción Aportaciones Voluntarias y Complementarias y Planes Personales de Retiro.
- En la parte inferior de esa sección se visualizará el apartado de Facturas identificadas como posibles deducciones personales. Da clic en “Agregar”.
- Ten a la mano tu Constancia Fiscal emitida por Afore Sura, captura la información solicitada en el apartado “Proporciona los datos de la factura” y da clic en guardar. Los datos que usarás son los siguientes:
- Tipo de Deducción: Aportaciones Voluntarias y complementarias al SAR
- RFC del emisor; si aparece un mensaje de error, sólo da clic en “Aceptar”
- Nombre, denominación o razón social
- Fecha de emisión: aquí, ingresa la fecha de timbrado de tu Constancia Fiscal
- Descripción: 22
- Importe total: aquí, ingresa el Monto Aportación o Depósito que se encuentra en tu Constancia Fiscal
- Conforme se guarde la carga de información realizada, esta se podrá visualizar en forma de resumen desde el portal del SAT.
Preguntas Frecuentes sobre Aportaciones Voluntarias
- ¿Cuánto debo ahorrar para mi retiro? No existe una cantidad “mágica” para las aportaciones voluntarias a tu Afore, pero un buen punto de partida es ahorrar entre el 10% y 15% de tus ingresos mensuales. Lo clave es ser constante. Incluso pequeñas cantidades, aportadas de manera regular, pueden hacer una gran diferencia en tu retiro gracias al interés compuesto.
- ¿Puedo retirar mi dinero si lo necesito? Sí. Las aportaciones voluntarias te permiten retirar tu dinero si lo necesitas. Lo ideal es ver este ahorro como un respaldo de largo plazo, pero si se presenta una emergencia, tendrás acceso a tu dinero. En este tipo de ahorro la inversión debe permanecer en tu Cuenta Individual también por 5 años.
- ¿Qué pasa si dejo de hacer aportaciones? No pasa nada grave. Puedes volver a hacer aportaciones cuando te sea posible, sin multas ni sanciones.
No necesitas esperar a tener un gran sueldo o un empleo formal para empezar a construir un buen retiro. Tu yo del futuro te va a agradecer haber tomado la decisión de cuidar su bienestar desde hoy. Así que, ¿qué tal si comienzas con tu primera aportación voluntaria este mes?
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