Dentro de los elementos personales de la hipoteca, tenemos la figura del deudor y el acreedor hipotecario. Se puede definir éste como aquella persona física o jurídica que está facultada legítimamente para exigir el pago o cumplimiento de una obligación contraída frente al deudor hipotecario. Esta obligación nace de un préstamo hipotecario y el procedimiento judicial para exigir ese pago será la ejecución hipotecaria. Usualmente, el acreedor hipotecario viene a ser una entidad financiera.
Es el titular del derecho de hipoteca en garantía de cuyo crédito se constituye la hipoteca. Si la hipoteca es voluntaria, se le exige capacidad general de obrar. Por lo general, quienes toman la decisión de adquirir un inmueble solicitan un crédito hipotecario para poder realizar la compra y tener opciones de pago. Asimismo, las personas recurren a instituciones bancarias, aseguradoras u otras entidades legales que ofrecen hipotecas. Un acreedor hipotecario es quien define los términos, plazos y montos que el deudor debe cumplir. Es la institución financiera o bancaria que presta el dinero para la adquisición de un bien inmueble. Las hipotecas que concede la entidad también hacen que el banco sea acreedor de aquellos que firman un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda.
El Rol y las Responsabilidades del Acreedor Hipotecario
El prestamista o acreedor hipotecario tiene muchas responsabilidades y realiza varias tareas a lo largo del proceso a través del que una persona compra una casa y se convierte en propietaria de esta. Si bien los prestamistas establecen las tasas hipotecarias que les ofrecen a los clientes, no las inventan sobre la marcha. Las tasas hipotecarias se basan en la demanda del mercado. Las condiciones económicas influyen en esta demanda, en el hecho de que las personas inviertan en acciones o bonos y en factores como la tasa de fondos federales, que es la tasa a la que los bancos locales le piden dinero prestado a la Reserva Federal a corto plazo.
El prestamista debe tomar tu solicitud y evaluar su riesgo para asegurarse de que califiques. Reunirá y revisará información sobre ti -tu puntuación de crédito, relación deuda-ingreso (DTI), ingresos y bienes, etc.- y determinará el monto del principal, el plazo de reembolso y la tasa de interés que tu póliza debería tener. Una vez que haya hecho eso, aprobará tu hipoteca. Una hipoteca es un préstamo que está garantizado por tu casa. Como tal, una de las cosas que hará un prestamista es establecer un gravamen perfeccionado para proteger su interés en la transacción. Una vez establecido el gravamen, tu casa se usará como colateral para el préstamo. Siempre y cuando continúes haciendo los pagos en tiempo y forma, el prestamista no tendrá que tomar medidas sobre el gravamen.
Derechos del Acreedor Hipotecario para la Protección de su Crédito
Al acreedor hipotecario le avalan los siguientes derechos, ya que el bien sigue en posesión del deudor y éste puede realizar conductas que sean perjudiciales para el bien:
Lea también: Inversiones Temporales: Análisis Contable
- Tiene derecho a pedir que el inmueble hipotecado sea vendido en pública subasta cuando el deudor no haga frente a su obligación. Es lo que se denomina la ejecución de los bienes hipotecados: la acción real hipotecaria.
- También tiene derecho a pedir que se le adjudique el bien hipotecado hasta la concurrencia de su crédito.
- También tiene derecho a perseguir el objeto hipotecado sea quien fuere el que la posea y a cualquier título que la haya adquirido.
- También tendrá derecho a que se le mejore la hipoteca, si la finca se pierde o deteriora y no pueda garantizar la seguridad de la deuda.
- Y por último tiene derecho a solicitar que el bien inmueble pase a manos de un administrador judicial si el bien sufre deterioro a causa del deudor.
El gravamen es importante porque le otorga al acreedor hipotecario el derecho de tomar posesión de la casa si el prestatario no cumple con la hipoteca. Una vez que una casa de haya ejecutado y se haya tomado posesión de esta, un prestamista venderá la propiedad para recuperar sus pérdidas. Si se trata de un préstamo hipotecario la ley contempla las condiciones a cumplir para que el acreedor reclame de forma activa el importe prestado. Sin embargo, no es un proceso automático. El acreedor no puede simplemente tomar las llaves, sino que debe iniciar un proceso jurídico para ejecutar la garantía.
Tipos de Acreedores y la Financiación
En el sector bancario los préstamos son los productos más habituales que implican la figura del acreedor. El banco es el acreedor cuando presta dinero, ya sea un préstamo personal sin finalidad definida o para una finalidad concreta, tanto personal como la compra de un coche o una reforma como empresarial para la apertura de un negocio nuevo o financiar una ampliación de instalaciones.
Clasificación General de Acreedores
Como hemos visto, el acreedor es la persona física o jurídica que tiene derecho a cobrar una cantidad de dinero o recibir un bien o servicio de otra persona. Esa otra persona es el deudor, que está obligado a abonar el dinero, bien o servicio según lo acordado entre ambos. El acreedor es aquel con el que un deudor tiene una obligación. Ser acreedor supone estar autorizado para exigir que se cumpla la obligación contraída por el acuerdo previo, en el caso de la financiación concedido por una entidad supone que el banco puede exigir la devolución del dinero prestado si no se cumplen las condiciones de devolución acordadas mediante contrato.
Tanto el acreedor como el deudor por definición pueden ser personas físicas o jurídicas. Llevado al sector de las finanzas personales si hablamos de prestar dinero puede tratarse de un préstamo entre particulares, un préstamo con una entidad y un particular o un préstamo entre entidad y empresa.
Dentro de los tipos de acreedores, existen:
Lea también: Ejemplos de Rentas Pagadas por Anticipado
- Acreedores privilegiados: tienen derecho a cobrar su deuda antes que otros acreedores.
- Acreedores ordinarios: cobran después de los privilegiados.
- Acreedores subordinados: son los últimos en cobrar.
Acreedores en el Ámbito Contable
En la contabilidad de una empresa, el acreedor es aquella persona física o jurídica que suministra a la empresa un bien o servicio no relacionado con la actividad propia de la empresa pero necesario para su funcionamiento. El término acreedor se diferencia del de proveedor en que este último provee recursos que sí son esenciales para la propia actividad.
En el mundo de la contabilidad, saber identificar correctamente las cuentas es esencial para mantener las finanzas sanas, ya sea en una empresa, institución o incluso en tu emprendimiento personal. Primero, lo básico: los acreedores diversos son personas o entidades a quienes una empresa debe dinero, pero que no están relacionados directamente con la operación principal del negocio (por ejemplo, proveedores o bancos). Entonces, respondiendo la gran duda: acreedores diversos es activo o pasivo… ¡es pasivo! Conocer y manejar esta cuenta correctamente permite tomar decisiones acertadas en el manejo financiero y contable. Por ejemplo, si una empresa recibe servicios de asesoría externa o renta un equipo sin comprarlo, el pago pendiente se registra como un acreedor diverso. Hoy más que nunca, con negocios digitalizados y flujos financieros complejos, entender si acreedores diversos es activo o pasivo se ha vuelto una habilidad esencial.
Consideraciones para el Deudor Hipotecario
Informarte para conocer los diferentes términos relacionados con un crédito hipotecario y todo lo que implica, te permitirá tomar decisiones convenientes y evitar problemas legales cuando estás en el proceso de comprar un inmueble. Conocer las obligaciones y los derechos de los acreedores hipotecarios te ayuda a proteger tu patrimonio, evitando riesgos innecesarios.
Consejos Clave para el Crédito Hipotecario
- ¡Ojo con la letra chiquita! Antes de firmar, pon especial atención al CAT (Costo Anual Total). Este porcentaje te dice el costo real del financiamiento, incluyendo comisiones y seguros. ¡Es la clave para comparar hipotecas!
- El último paso es crucial: Aunque hayas recibido la carta de liberación de la hipoteca, ¡no has terminado! Asegúrate de que la liberación se inscriba en el Registro Público de la Propiedad. Solo así tu inmueble quedará legalmente libre de gravamen.
- Tu fondo de emergencia es tu salvavidas: Ten un ahorro equivalente entre 3 y 6 meses del pago de tu hipoteca y tus gastos fijos. ¡Esa tranquilidad no tiene precio!
- ¿Quién más puede pagar? Además de un tercero, figuras como el obligado solidario pueden intervenir. A diferencia de un aval, el obligado solidario comparte la misma responsabilidad de pago que el deudor desde la firma del contrato.
- Anticípate a los problemas: Si prevés dificultades para pagar, no esperes la llamada del banco; acércate tú primero y negocia.
Es una práctica común conocida como “cesión de derechos”. Sin embargo, la ley establece que el nuevo acreedor debe respetar exactamente las mismas condiciones (tasa de interés, plazo, etc.) que firmaste en tu contrato original. Generalmente, la deuda no se hereda. Al contratar una hipoteca, el acreedor te obliga a adquirir un seguro de vida.
Lea también: Guía completa para la renta de villas en la Hacienda
tags: #ingresos #no #monetarios #acreedores #hipotecarios