Seguramente te estás preguntando qué es la tabla de amortización. Puede que suene a concepto demasiado técnico, pero en el fondo, el cuadro de amortización de nuestro préstamo no es más que una tabla que representa cómo evoluciona nuestra deuda con el paso del tiempo. Amortizar significa extinguir gradualmente una deuda o un préstamo a través de pagos periódicos. Es muy probable que alguna vez hayas visto una tabla de amortización, especialmente si te has acercado a una institución bancaria para solicitar un crédito de auto o un crédito hipotecario. En este programa, existe la función que te permitirá determinar cada una de estas partes y poder hacer una tabla de amortización en Excel.
La tabla de amortización sirve para ayudarte a tomar mejores decisiones financieras. Puesto que esta es una herramienta que te permitirá analizar el costo de adquirir un crédito y, por ende, planificar mejor los pagos que deberás hacer cuando vayas a acceder a él. Gracias a la tabla de amortización podrás saber cuánto habrá que pagar en un mes determinado por el préstamo al que deseas acceder.
Factores Clave en un Préstamo y Métodos de Amortización
En cualquier préstamo intervienen tres factores clave: el capital prestado, el tipo de interés al que se presta y el plazo de amortización.
- Monto del crédito: Es indispensable conocer el monto del préstamo.
- Tasa de interés: No solo debemos cubrir el monto total del crédito sino también la tasa de interés cobrada por la institución financiera ya que es la manera como obtienen ganancias por la prestación de dicho servicio. Es el precio de acceder a ese dinero.
- Número de pagos: Es necesario establecer el número de pagos que deseamos realizar para cubrir nuestra deuda. Como regla general, entre mayor sea el número de pagos a realizar, menor será el monto de cada uno de los pagos mensuales, pero el interés a pagar será mucho mayor.
El Método Francés de Amortización
Como hemos explicado, la tabla de amortización de préstamos se suele calcular en España en base al método francés, que consiste en que el cliente siempre pagará la misma cuota mensual durante toda la vida del préstamo. Esta cuota fija está compuesta por los intereses del préstamo y por la parte del préstamo que se amortiza. La tabla de amortización francesa, además de tener cuotas constantes durante el plazo del préstamo, también se caracteriza porque en los primeros años, se paga más interés que capital. En este punto conviene resaltar que el coste de un préstamo es mayor cuanto más tiempo se tarda en devolver ese dinero, ya que se pagan intereses por más tiempo.
De cualquier forma, esa cuota mensual siempre estará compuesta de dos elementos: el capital que nos han prestado y que estamos devolviendo, y los intereses que pagamos por ese dinero.
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Componentes de una Tabla de Amortización Detallada
La tabla de amortización en Excel será el desglose de cada uno de los pagos mensuales para conocer el monto exacto destinado tanto al pago de intereses como al pago del capital de nuestra deuda. Es un documento informativo en el que podrás ver de manera detallada las fechas y la cantidad de dinero por pagar de tu crédito hipotecario. La información en una tabla de amortización es personalizada debido a las necesidades de los clientes y cambia según tus pagos anticipados.
Generalmente, una tabla de amortización para un crédito hipotecario incluirá los siguientes puntos:
- Número de pago.
- Saldo insoluto o saldo pendiente.
- El interés.
- El Impuesto sobre el Valor Agregado (IVA) del interés ordinario. Es el detalle del impuesto que se carga a los intereses del préstamo.
- Pagos a Capital.
- Pagos a Capital + Intereses.
- Los seguros de vida y de daños.
- La Comisión por autorización de crédito diferida y la comisión por apertura.
- La mensualidad total.
- Pagos anticipados.
Creación de una Tabla de Amortización en Excel
Explora las plantillas de calculadoras ya preparadas en Excel para la Web. Elige una plantilla y actualiza los valores en los campos de entrada, claramente etiquetados, como importes, tipos, fechas o categorías. Modifica los valores para revisar los escenarios y ver cómo se actualizan las tablas y los gráficos en tiempo real. Para comprar una casa puedes hacer uso de un financiamiento otorgado por una institución a través de un crédito hipotecario. Por ello, es necesario que exista una correcta programación de las fechas de pago, de forma que seas capaz de visualizar el comportamiento de tu crédito hipotecario a lo largo del tiempo.
Uso de Fórmulas de Excel para el Cálculo
La fórmula para hacer una tabla de amortización se puede realizar a partir del cálculo del monto de la cuota que se debe pagar mensualmente. Una vez que tenemos las variables previamente mencionadas (monto del crédito, tasa de interés, número de pagos) podremos calcular el monto de cada uno de los pagos mensuales utilizando la función PAGO de Excel. Por ejemplo, suponiendo que vamos a solicitar un crédito por un monto de $150,000 y que tenemos una tasa de interés anual del 12% y queremos realizar 24 pagos mensuales.
La institución financiera nos proporcionó el dato de 12% de interés anual, pero para la función PAGO necesita utilizar la tasa de interés para cada período, que en este caso es mensual, así que debo hacer la división entre 12 para obtener el resultado de 1% de interés mensual. El segundo argumento de la función es el número de mensualidades en las que pagaremos el rédito y finalmente el monto del crédito.
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Para el cálculo de pago de intereses lo haremos con la función PAGOINT de Excel. Compara esta fórmula con la función PAGO de la sección anterior y verás que la única diferencia es que el segundo argumento indica el período que deseamos calcular, que en este caso es el primer período. Observa que la fórmula de la celda E2 hace referencia a las variables de la columna B y las he colocado como referencias absolutas porque deseo que dichas referencias permanezcan fijas al momento de copiar la fórmula hacia abajo.
Por el contrario, para obtener el monto que se abona mes a mes a nuestra deuda, debemos utilizar la función PAGOPRIN de Excel. La sintaxis de esta función será prácticamente idéntica a la de la función PAGOINT. De esta manera calcularemos el monto de nuestro pago mensual que estará destinado al pago de capital de nuestra deuda. De igual manera, el segundo argumento de la función indica el número de período para el cual estamos haciendo el cálculo. Si revisas con detenimiento verás que la suma del pago de interés y pago a capital para todos los períodos nos da el total obtenido con la función PAGO. El saldo es el monto del crédito menos la suma de todos los pagos a capital realizados hasta el momento.
Como tal vez ya lo imaginas, si queremos cambiar nuestra tabla de amortización para tener 36 pagos mensuales será necesario agregar manualmente los nuevos registros y copiar las fórmulas hacia abajo. Lo único que necesita hacer nuestra macro es leer los valores de la columna B e insertar las fórmulas correspondientes en cada fila de acuerdo al número de pagos a realizar. Las líneas 12, 13 y 14 son las encargadas de insertar las fórmulas que harán los cálculos y en VBA debemos utilizar el nombre de las funciones en inglés o de lo contrario obtendremos un error #¿NOMBRE? en nuestra hoja de Excel. Con esto hemos terminado el desarrollo de una tabla de amortización en Excel que será funcional para conocer el detalle de los pagos necesarios para liquidar una deuda.
Plantillas y Herramientas Inteligentes en Excel
Las plantillas de calculadoras de finanzas personales en Excel vuelven a calcular los totales cuando se modifican los valores. Estas fórmulas ajustan los totales, los reembolsos y las previsiones sin necesidad de realizar cálculos manuales. Algunas plantillas de Excel para calcular las finanzas personales, como las calculadoras de ahorro o las de jubilación, incluyen gráficos o secciones de resumen para mostrar los resultados de forma visual. Estos elementos visuales ponen de relieve tendencias como el crecimiento del ahorro, la distribución del gasto o las previsiones futuras, para facilitar su análisis.
Plantillas Específicas para Diferentes Tipos de Préstamos
- Plantillas flexibles de calculadora de préstamos hipotecarios: Crea planes de amortización de préstamos hipotecarios, planifica los pagos y calcula los costes totales utilizando plantillas de calculadora de préstamos. Trabaja con diferentes importes de préstamo, tipos de interés y plazos para comparar distintas situaciones y decidir cuál es el mejor plan de amortización. Calcula el plan de amortización de un préstamo utilizando una plantilla de Excel para calcular hipotecas con fórmulas de amortización integradas que desglosen cada pago en intereses y capital. Introduce los datos del préstamo, como el importe, el tipo de interés y el plazo, para generar un desglose completo de los pagos en la tabla de amortización.
- Plantillas útiles para calcular préstamos para la compra de un coche: Calcula las cuotas mensuales y el importe total del préstamo para la compra de un vehículo con las plantillas de la calculadora de préstamos para vehículos. Actualiza los totales para crear un plan de pago adecuado y revisa la tabla de resumen de amortización para conocer los costes a largo plazo.
Otras Plantillas Financieras y Copilot en Excel
- Plantillas prácticas para calcular el presupuesto familiar: Analiza los ingresos y los gastos en una hoja de cálculo bien organizada para gestionar mejor el presupuesto familiar y los gastos diarios. Las plantillas utilizan fórmulas de hoja de cálculo, como SUMA, para calcular los totales y mostrar el saldo, lo que ayuda a mantener los gastos bajo control.
- Plantillas de calculadoras de ahorro inteligentes: Realiza un seguimiento del crecimiento financiero y la rentabilidad con plantillas de calculadoras de ahorro que permiten visualizar el progreso mediante tablas y gráficos. Introduce los importes iniciales, las aportaciones, los tipos de interés y los plazos para ver cómo crecen tus ahorros.
- Plantillas útiles para calcular la jubilación: Calcula tus ahorros futuros con plantillas que combinan fórmulas de crecimiento con tablas de proyecciones anuales. Prueba con diferentes cifras en cuanto a ahorros actuales, aportaciones, tasas de rentabilidad y plazos para comprender los distintos escenarios de jubilación y elaborar planes a largo plazo.
Mejora de los resultados con Copilot en Excel
Chatea con Copilot en Excel para explicar cálculos o analizar resultados. Las herramientas de IA de Excel pueden sugerir fórmulas para las tablas, desde el cálculo de ahorros futuros hasta la estimación de los importes de amortización de un préstamo. Pida a la IA que revise los valores de una hoja de cálculo para analizar los patrones de gasto o calcular los plazos de pago. Chatea con Copilot en Excel para simplificar datos desordenados o entender los cálculos. Las herramientas de IA de Excel también ayudan a explicar o sugerir fórmulas basadas en los valores de una hoja de cálculo, lo que permite ahorrar tiempo a la hora de encontrar la fórmula adecuada.
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Herramientas Online para Tablas de Amortización
Si deseas comprar una casa y adquirir un crédito hipotecario, en HelloSafe te recomendamos que utilices nuestra tabla de amortización online. Es muy sencilla de usar y muy intuitiva. Además, es segura y te dará un cálculo del pago de tu crédito hipotecario en tan solo unos segundos. Para poder acceder a la tabla de amortización online, segura, fácil y rápida de utilizar, en HelloSafe te sugerimos ir a la parte superior de este artículo. Recuerda que en cada cuota una parte se invierte en el abono de capital y la otra en el pago del interés.
Lo más sencillo es utilizar una tabla de amortización online, ya que de esta manera estarás seguro de obtener el resultado exacto y ahorrarás tiempo. Existen algunas calculadoras de amortización que puedes utilizar online. Estas herramientas te podrán ayudar a calcular el pago mensual de un préstamo. Un ejemplo de tabla de amortización es la de Santander o la de Fonacot. Para utilizar la tabla de amortización Fonacot debes ingresar a su sitio web. Allí se te dirigirá a un enlace que te permitirá acceder a la tabla de amortización Fonacot. Una vez hayas completado todos estos datos, deberás dar clic en "ver comparativo". Infonavit te ofrece un documento que puedes descargar para analizar el costo de adquirir un crédito. Para poder descargar la tabla de amortización del Infonavit, lo primero que debes hacer es ingresar al portal Mi Cuenta de Infonavit con tu usuario y tu contraseña. Si no estás registrado a Infonavit, lo puedes hacer con tu CURP, RFC y NSS.
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