Comprender la tasa de interés en tarjeta de crédito, cómo se mide, por qué cambia y qué efectos genera, es una de las claves para cuidar realmente tus finanzas. La tasa de interés constituye el principal determinante del costo de un financiamiento; es el porcentaje que el banco te cobra por prestarte dinero con tu tarjeta de crédito.
¿Qué es la tasa de interés y cómo funciona?
La tasa de interés es el porcentaje que se cobra por usar el dinero prestado a través de cualquier tipo de crédito. Se aplica únicamente cuando no pagas el total de tu saldo o el pago para no generar intereses dentro del plazo. En México, la tasa de interés es fijada por el Banco de México (Banxico). Las tasas de interés de las tarjetas de crédito se expresan, por lo general, como una tasa anual.
Inflación y tasa de referencia: cuando Banxico sube la tasa de interés de referencia, las tarjetas también se vuelven más caras. Además, existen otros cobros adicionales a los intereses, que no siempre son conocidos y que afectan el costo total del crédito solicitado.
Conceptos clave para entender tu deuda
- Pago para no generar intereses: Es el porcentaje de tu deuda total que debe pagarse para no generar intereses ese mes.
- Pago mínimo: Es el monto mínimo indicado por el usuario para evitar la amortización negativa; es decir, que el saldo de la deuda aumente en el tiempo.
- Intereses: Se aplican cuando no puedes pagar el saldo total de tu estado de cuenta al llegar la fecha límite de pago.
El papel del Costo Anual Total (CAT)
El CAT, al igual que medidas similares creadas en otros países, es un indicador que incorpora en una sola cifra (porcentaje a un decimal) todos los costos relevantes en que se incurre al contratar un crédito. Aun cuando una TDC tiene una tasa de interés baja, si su comisión por administración, o sus seguros son altos, te darás cuenta en el CAT. Conocer el CAT te permite tomar mejores decisiones y evaluar cuál producto es más conveniente para ti.
Parámetros para el cálculo del CAT
El Banco de México emitió la Circular 21/2009 para este fin. Los parámetros base incluyen:
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- Línea de Crédito: El monto en pesos autorizado en el momento de la contratación.
- Tasa de interés: Es la tasa de interés ordinaria, expresada en términos anuales, que la entidad informa en el contrato.
- Comisión: Cobro por concepto de anualidad por el derecho de uso de la tarjeta durante un año calendario.
Consejos para el uso responsable de tu tarjeta
Hacer solo el pago mínimo significa que la mayoría va a intereses y muy poco al capital. Un estudio de la CONDUSEF muestra que pagando solo el mínimo una deuda de $20,000 MXN puede tardar más de 240 meses en liquidarse. Si no quieres que se genere deuda, lo ideal es pagar el saldo total; de lo contrario, el banco comenzará a cobrarte intereses.
Al llegar la fecha límite de pago, asegúrate de revisar tu estado de cuenta. Si usas tu tarjeta de crédito y gastas $10,000, pero al llegar la fecha límite solo cubres $2,000, al no pagar todo se genera una deuda de $8,000. Si la tasa de interés anual de tu TDC es del 48%, esto quiere decir que mensualmente será del 4%.
| Concepto | Descripción |
|---|---|
| Tasa Fija | Son inamovibles, es decir, siempre será la misma de principio a fin. |
| Tasa Variable | Flota según las condiciones del mercado y la tasa de referencia de Banxico. |
| Monto de Interés | Se multiplica el saldo promedio diario insoluto por la tasa de interés anual dividida entre 360 y multiplicada por 30. |
Evita nuevas compras que no puedas pagar a tiempo y que generarán más interés. Comprender estos elementos te ayudará a usar tu tarjeta como una herramienta inteligente.
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