El ahorro se define como la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado por una persona, una empresa, etc. En términos de teoría económica, el ahorro se refiere a la parte del ingreso no dedicada al consumo. Es decir, es la acción de separar una parte de los ingresos que obtiene una persona o empresa con el fin de guardarlo para su uso en el futuro, ya sea para gastos previstos o imprevistos, emergencias económicas o una posible inversión. Cuando hay ahorro, los ingresos disponibles son mayores a los gastos y se presenta un superávit de dinero.
Para comprender este concepto es necesario definir sus componentes. El ingreso de una persona, de una familia o de una empresa es la cantidad de dinero que ésta recibe por realizar una actividad determinada remunerable (negocio, trabajo, venta de productos, etc.). Por su parte, el ingreso disponible es la cantidad de dinero que a una persona le queda de su ingreso luego de haber pagado los impuestos al Estado. El consumo, por otro lado, es la cantidad de dinero que se gasta en pagar bienes y servicios para consumo o en pagar obligaciones que se deben cumplir.
Clasificación del ahorro según su origen
Existen diferentes tipos de ahorro que se clasifican en función de quién lo realiza. A continuación, detallamos los principales conceptos:
- Ahorro personal: Consiste en la reserva de dinero realizada por personas físicas para cubrir necesidades futuras o alcanzar metas específicas. Se produce cuando una persona reserva un porcentaje de sus ingresos para cubrir una necesidad o alcanzar una meta específica, como adquirir una vivienda, financiar la educación de los hijos o prepararse para la jubilación.
- Ahorro privado: Se refiere al dinero que no ha sido gastado por organizaciones no estatales, como familias, empresas e instituciones sin fines de lucro.
- Ahorro empresarial: Implica la reserva de recursos económicos por parte de una empresa para reinvertir en su propio negocio o hacer frente a posibles contingencias. Estos ahorros se destinan a la adquisición de activos fijos, el pago de deudas, la expansión de la empresa, entre otros.
- Ahorro público: Lo realiza el Estado, el cual también recibe ingresos a través de impuestos y otras actividades. Cuando el Estado ahorra quiere decir que sus ingresos son mayores que sus gastos y se presenta un superávit fiscal; el caso contrario conduciría a un déficit fiscal.
- Ahorro nacional: El ahorro nacional es la suma del ahorro público y el privado.
En la siguiente tabla se resumen las características de los principales tipos de ahorro identificados en el ámbito financiero:
| Tipo de Ahorro | Actor Principal | Propósito General |
|---|---|---|
| Personal | Individuos y familias | Cubrir necesidades futuras, metas específicas o fondo de emergencias. |
| Empresarial | Empresas privadas | Inversión en tecnología, máquinas, expansión y estabilidad financiera. |
| Público | El Estado | Inversión social, infraestructura, justicia y seguridad nacional. |
| Forzoso | Trabajadores (vía ley) | Seguridad social, pensiones y protección en la vejez. |
Importancia económica y tasas de interés
En un país, el ahorro se encuentra influenciado por las políticas económicas del Estado, ya que éste puede determinar las tasas de interés y otras variables que afectan el ahorro. Los cambios en la tasa de interés, por ejemplo, pueden hacer que los ahorradores se sientan motivados o desmotivados a ahorrar. Un aumento en las tasas de interés puede hacer que los ahorradores tengan más razones para disminuir su consumo y ahorrar, puesto que tener sus ahorros en cuentas de instituciones financieras (bancos, etc.) bajo tales condiciones implicará una mayor ganancia.
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Asimismo, el ahorro es igualmente importante para el futuro económico de cualquier nación. Si las empresas ahorran durante un periodo determinado, tendrán la posibilidad de acceder más fácilmente, a través de créditos, a maquinarias o a tecnología. Igualmente, si los bancos tienen más ahorros en las cuentas, tendrán más dinero para prestar y no será necesario que las personas, las empresas o el Estado pidan recursos en el exterior.
Un concepto técnico relevante es la propensión marginal al ahorro (PMA), que es el porcentaje que se destina al ahorro de cada unidad monetaria adicional que se recibe. Debe recordarse que la renta obtenida puede tener dos destinos alternativos y únicos: el consumo y el ahorro.
Beneficios del ahorro y herramientas financieras
El ahorro ofrece una serie de beneficios importantes que contribuyen a una mejor estabilidad financiera y planeación de nuestras finanzas personales. Estos beneficios incluyen:
- Protección ante situaciones inesperadas: Nos proporciona seguridad económica frente a situaciones imprevistas como enfermedades, accidentes o la pérdida de empleo.
- Financiamiento de metas: Permite financiar proyectos a largo plazo sin necesidad de recurrir a préstamos o créditos que generen intereses altos.
- Evitar deudas: Al contar con un fondo de ahorro, podemos evitar recurrir a créditos con altos intereses para financiar nuestras necesidades, brindando mayor tranquilidad financiera.
Para canalizar estos recursos, una cuenta de ahorros es una herramienta importante. Estas cuentas están concebidas para destinar a ellas el dinero que no sea necesario en la gestión del día a día. Una característica fundamental es que generan un rendimiento, es decir, ofrecen intereses en función de la cantidad de dinero acumulada y el tiempo que permanezca depositado. Además, el interés compuesto permite que su cuenta crezca de manera confiable con el tiempo sin la necesidad de administrarla activamente.
Diferencia entre ahorro e inversión
Es fundamental distinguir estos dos términos: no es lo mismo ahorrar que invertir. Ahorro significa dejar de gastar hoy y guardar ese dinero para consumo futuro. Invertir es poner tu dinero a trabajar. Mientras que el ahorro consiste en acumularlo durante el tiempo que sea necesario hasta reunir lo necesario para cumplir los objetivos, las inversiones son un mecanismo que permite obtener un beneficio a partir de un recurso que podemos mantener sin uso por un tiempo. Si en vez de guardar tu dinero, lo inviertes, tus recursos crecen a través de instrumentos que permiten que otros los utilicen en la economía.
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