¿Buscas un seguro para tu auto, pero en las cotizaciones te mandan distintas sumas aseguradas? Antes de contratar cualquier seguro es importante revisar y entender los alcances de cobertura, los límites y cómo funciona la póliza. Uno de los puntos más importantes es la suma asegurada, que puede definirse como el monto máximo por el que se responsabilizará la aseguradora ante las coberturas contratadas. Comprender la diferencia entre valor factura y valor comercial es crucial al momento de querer contratar una póliza de seguros para autos. Esto te permitirá tener una visión más amplia sobre los beneficios que tendrás dentro de tus coberturas en caso de un siniestro, ya que de ello dependerá el monto de la indemnización que la aseguradora debe pagar.
¿Qué es el Valor Factura y cómo funciona en tu seguro de auto?
En el seguro de automóvil, una de las coberturas más contratadas es Daños Materiales, que cubre los daños parciales o la pérdida total del vehículo asegurado. Cuando la suma asegurada se indica como “Valor Factura”, se asigna el valor que se encuentra en la factura y esa suma asegurada se respeta durante todo el año de vigencia de la póliza.
La diferencia con una suma asegurada por “Valor Convenido” es que el monto se toma de la factura y en la póliza sólo se coloca la leyenda “Valor Factura”, mientras que en Valor Convenido se elige dentro de un rango ofrecido por la aseguradora y en la póliza se coloca en número el monto exacto de la suma asegurada. Al complementar tu seguro automotriz con Seguro Valor Factura, recibe apoyo económico en caso de pérdida total por robo o daños materiales, para cubrir la diferencia entre el valor comercial de tu automóvil y su valor factura.
Diferencias clave: Valor Factura vs. Valor Comercial
Al contratar un seguro de auto, es importante conocer y entender las diferencias entre el valor factura y valor comercial. Ambos conceptos determinan la cantidad que la aseguradora podría pagarte en caso de sufrir un siniestro con tu vehículo. A pesar de que suelen confundirse, la verdad es que cada uno funciona de distinta manera y ofrece beneficios específicos:
- Valor factura: Se refiere al valor de la factura, es decir, al monto original que el propietario pagó por su vehículo al momento de adquirirlo en el concesionario; aquí se incluyen impuestos como IVA y otros cargos para los gastos de gestoría o emplacamiento. Dentro de los seguros, este valor permite que, en caso de un siniestro, la aseguradora pague el valor original del auto y no el valor depreciado del mercado. Sin embargo, es importante recalcar que el valor factura aplica únicamente para autos nuevos o seminuevos durante un tiempo determinado.
- Valor comercial: Por otro lado, el valor comercial (también conocido como valor de mercado) es el precio aproximado que tiene un vehículo en el mercado actual. Este valor se determina considerando factores importantes como la edad del vehículo, su estado general, kilometraje, entre otros. Cada aseguradora suele basarse en guías automotrices especializadas (como el libro azul) para determinar dicho valor.
El impacto de la depreciación y la ventaja del Valor Factura
Un punto importante a considerar al elegir tu póliza es que todo vehículo motorizado pierde valor con el paso del tiempo. De manera general, los análisis de la depreciación de autos en México afirman que por el simple hecho de salir de la agencia el vehículo pierde hasta el 27% de su valor. También los autos últimos modelos pueden estar estipulados con valor comercial, y al ser recién salidos de la agencia se le podría descontar una depreciación de más del 1% por cada mes de uso.
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Entonces, si tu vehículo valía $100 mil al contratar el seguro, para cuando pasen 3 o 4 meses habrá perdido parte de ese valor y si se presenta un siniestro, la aseguradora consultará el valor comercial que tenga al momento del percance, sin importar cuánto valía al contratar. En cambio, si cuentas con la cobertura de Valor Factura, la aseguradora se compromete a devolver el monto original de compra. Para ello, los especialistas recomiendan contratar una póliza bianual que respeta el precio de la unidad durante dos años, además ayuda a que el auto no se deprecie más rápido que otros coches.
¿Cómo elegir la mejor opción para tu vehículo?
Querer elegir entre un valor comercial o valor factura dependerá mucho de la antigüedad de tu carro. En el caso del valor factura, será conveniente si tu vehículo es nuevo en un lapso corto, ya que se reembolsa lo que pagaste originalmente, mientras que el valor comercial es ideal para autos con más años de uso. En algunos contratos del seguro de auto definen el valor factura como el precio de nuevo de la unidad asegurada por agencias reconocidas o armadoras de vehículo. Sin embargo, hay otras aseguradoras que pueden seguir respetando ese precio aun cuando el automotor haya tenido más de dos años de haberse fabricado.
Como recomendación, siempre es aconsejable elegir una suma asegurada por valor factura o valor convenido, sobre todo cuando se trata de vehículos nuevos o modelos no tan antiguos, pues desde que contratan el seguro saben cuánto es el monto máximo que recibirán de la aseguradora. Para conocer todos estos beneficios antes de contratar un seguro o porque se desea cambiar de compañía, organismos como la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, Condusef, recomienda comparar con varias instituciones de seguros para elegir la póliza que se ajuste a la economía del usuario, sus necesidades de protección y el tipo de auto que maneja.
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