Bzero: Una Solución para las Deudas de Tarjetas de Crédito
El uso constante de la tarjeta de crédito como método de pago en eCommerce ha traído consigo varias ventajas para los mexicanos, pero también abrió la puerta al incremento en deudas.
Ante la necesidad por liquidar estos intereses, surge la startup Bzero, la cual se propone liberar a usuarios de tarjetas de crédito de los intereses en adeudos.
La misión de Bzero: Control financiero para los mexicanos
Bzero busca que los mexicanos tomen control de sus finanzas.
Fue en el 2022 que la empresa se introdujo al mercado mexicano, presentándose como una aliada en la acumulación de intereses y buscando proporcionar a los usuarios un nuevo periodo sin deudas pendientes en tarjetas de crédito.
Al colaborar estrechamente con los clientes, la financiera crea un esquema de pago en el que el usuario (deudor) debe pagar el monto mínimo requerido, mientras que lo restante corre por la cuenta de la startup, la cual devuelve el excedente al cliente.
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Con su propuesta de valor, la empresa logró levantar 880 mil dólares en rondas de financiamiento, lo cual le ha permitido brindar 1.9 millones de dólares a sus clientes en deudas crediticias.
Jorge Mata, Chief Executive Officer de la compañía mexicana, declaró: “En Bzero Financiera, no solo buscamos eliminar intereses, sino cambiar la narrativa financiera. Queremos que nuestros clientes dejen de pagar únicamente intereses y comiencen a saldar su deuda de manera efectiva, recuperando así el control de sus finanzas y su estabilidad económica“.
El proceso digital de Bzero y su impacto
Para cubrir las necesidades de los consumidores mexicanos, la startup despliega desde su sitio web las facilidades que ofrece.
En primera, señala que la solución de liquidación se adapta a la economía de cada usuario, por lo que permite ingresar desde una calculadora digital el tipo de tarjeta, banco, deuda, límite de crédito y demás, arrojando posteriormente un cálculo aproximado de la cantidad que puedes ahorrar.
El proceso para aprovechar su producto financiero comienza por llenar una solicitud, la cual será aprobada en un lapso de 24 horas aproximadamente.
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Después de obtener una respuesta, los usuarios deberán firmar un contrato y así liquidar su deuda, y finalmente se cobrará una comisión, así como el saldo pendiente, directamente a su tarjeta.
Hasta el momento, la plataforma dice haber liberado más de 571 créditos y 128 tarjetas.
Para este 2024 planea tener un crecimiento acelerado en el país, siendo así que introducirá al mercado una nueva solución tecnológica que le permitirá optimizar sus operaciones y afianzar a más usuarios.
Crecimiento del uso de tarjetas de crédito en eCommerce
Son varias las facilidades de pago con las que contamos actualmente para comprar en internet, cada una de ellas adaptándose a las necesidades y capacidades de los mexicanos.
Sin embargo, las líneas de crédito han cobrado popularidad entre usuarios, ya que su uso en el eCommerce mexicano creció un 7.4% en el último año, mientras que las operaciones con débito tuvieron una caída del 4.5%.
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De igual manera, notamos que los montos pagados con débito o crédito también crecieron considerablemente, siendo así que el monto con débito aumentó un 16.6%, acumulando 284 mil mdp en ganancias, mientras que para las tarjetas de crédito, el crecimiento fue de 26.9%, ascendiendo a 325 mil mdp.
Para ilustrar el dinamismo del eCommerce en México, se presentan los siguientes datos:
| Indicador | Crecimiento Anual | Monto Acumulado (mdp) |
|---|---|---|
| Uso de Tarjeta de Crédito en eCommerce | +7.4% | N/A |
| Operaciones con Débito en eCommerce | -4.5% | N/A |
| Monto Pagado con Débito | +16.6% | 284.000 |
| Monto Pagado con Crédito | +26.9% | 325.000 |
Mientras Bzero ofrece una solución innovadora para la gestión de deudas personales por tarjetas de crédito, es fundamental comprender otro procedimiento financiero de gran relevancia, especialmente para el ámbito empresarial: el concurso de acreedores.
El Concurso de Acreedores: Un Procedimiento Judicial ante la Insolvencia
Entrar en concurso de acreedores es una situación delicada que puede acabar con el cierre de la empresa.
La posibilidad de tener que enfrentarse a un concurso de acreedores no es algo que suela estar en la cabeza de quien se lanza a montar una empresa.
Sin embargo, todos los años, hay miles de empresas en todo el mundo que se ven obligadas a solicitar un concurso, aunque las cifras varían mucho según la geografía en la que nos fijemos.
¿Qué es un Concurso de Acreedores?
Pero ¿qué es exactamente un concurso de acreedores?
Sara Louredo Casado, profesora ayudante doctora de Derecho Mercantil en la Universidade de Vigo, explica que se trata de “un procedimiento judicial que se aplica a una persona física o jurídica que se encuentra en una situación de insolvencia”.
En España, por ejemplo, la insolvencia se detecta mediante algunos hechos que recoge la Ley Concursal (1/2020 de 5 de mayo) en su artículo 2.
“El sobreseimiento generalizado en el pago corriente de las obligaciones del deudor, el sobreseimiento en el pago de obligaciones tributarias en los últimos tres meses o de las cuotas de la Seguridad Social durante el mismo periodo, o el alzamiento o la liquidación apresurada o ruinosa de sus bienes por el deudor, entre otros”, indica la experta.
El concurso de acreedores es un procedimiento jurídico destinado a solventar los problemas de insolvencia y falta de liquidez de una empresa.
Su objetivo es que los acreedores puedan cobrar lo que se les adeuda, al mismo tiempo que se buscan soluciones para lograr la continuidad del negocio y evitar la quiebra.
Se produce cuando una empresa o particular no es capaz de hacer frente a sus deudas, por lo que se aplica tanto a personas físicas (como los autónomos) como a personas jurídicas (pymes y grandes empresas).
El significado de concurso de acreedores reside en intentar que los acreedores cobren la mayor parte posible del dinero que una empresa o persona les debe.
Lo normal es intentar un acuerdo entre las partes en el concurso de acreedores, por ejemplo: ofreciendo alternativas de pago, acordando quitas o retrasando los tiempos de pago para que la empresa pueda continuar con su actividad y evitar que el deudor tenga que responder con su propio patrimonio.
¿Qué ocurre si no todos los acreedores pueden cobrar lo que se les adeuda? En ese caso, existe un orden de preferencia establecido legalmente.
Marco Legal y Objetivo del Concurso de Acreedores
La Ley Concursal es la que regula los concursos de acreedores, un mecanismo pensado para ayudar a empresas y autónomos en casos de insolvencia a hacer frente a sus deudas de manera ordenada.
El objetivo de estas leyes es que “se ordene y escalone el procedimiento de cobro de las deudas y que se pueda proveer de un margen de maniobra al deudor por si fuese posible recuperar la solvencia de la empresa”.
Mientras dura el concurso -o, al menos, en sus primeras fases-, la empresa continúa activa, aunque “auxiliada por la figura del administrador concursal, una persona física o jurídica que debe tener formación jurídica y económica y experiencia en concursos”.
Un concurso de acreedores se supera cuando se llega a un acuerdo con los acreedores y se firma un convenio dentro del plazo estipulado por la ley.
Tipos de Concurso de Acreedores
Existen dos variantes del concurso de acreedores: ordinario, abreviado, concurso de acreedores express, voluntario o fortuito. Veamos estos dos últimos, que son los más destacados.
El concurso de acreedores voluntario es solicitado por la persona o empresa insolvente, que tendrá que justificar por qué no puede hacer frente a sus deudas.
El concurso de acreedores fortuito o necesario es el que solicita un acreedor después de intentar cobrar sus deudas sin éxito (o de alguno de los socios de la empresa que está disconforme con la dirección).
La legislación obliga al empresario a declararse en concurso de acreedores cuando se produce una situación de insolvencia actual o inminente.
En caso de no solicitarlo en un plazo máximo de dos meses, podrá ser declarado culpable del concurso, lo que puede conllevar multas e incluso imputaciones penales.
Cómo Funciona un Concurso de Acreedores
¿Cómo funciona un concurso de acreedores? Para solicitar el concurso de acreedores hay que ponerlo en manos de un juez.
Si es el propio deudor quien lo hace, deberá presentar la solicitud e indicar si su estado de insolvencia es actual o inminente, es decir, si ya no puede hacer frente a sus pagos o si prevé que no podrá hacerlo próximamente.
Un juez revisará la solicitud y tendrá que decidir si acepta o no el concurso de acreedores.
En caso de quedar acreditada la insolvencia, declarará el concurso e indicará:
- Si es voluntario o fortuito.
- Los efectos sobre las facultades de administración o disposición del deudor respecto de su patrimonio.
- Nombramiento de administradores concursales.
- Medidas cautelares para asegurar la conservación del patrimonio hasta la aceptación de los administradores concursales.
- Llamamiento a los acreedores para que comuniquen sus créditos.
El auto judicial se publicará en el Registro Público Procesal y un extracto en el Boletín Oficial del Estado.
Para hacernos un esquema de un concurso de acreedores, debemos saber que este proceso tiene cuatro fases:
- Actos previos: se presenta la solicitud del concurso de acreedores con la documentación correspondiente.
- Fase común: una vez publicado el auto judicial, el deudor debe colaborar y verá limitado el acceso a su patrimonio.
- Fase de resolución: se puede dar por convenio (se busca el acuerdo) o a través de la liquidación concursal (ya no es posible continuar con la actividad empresarial y hay que liquidar el patrimonio para saldar las deudas).
- Calificación del concurso: consiste en declararlo como fortuito o culpable, en cuyo caso tendrá consecuencias que pueden ser incluso penales (también si se demuestra que el culpable es un acreedor).
¿Cómo saber si una empresa está en concurso de acreedores? Acudiendo al Registro Público Concursal, dependiente del Ministerio de Justicia, que es la fuente oficial más fiable.
Requisitos y Consideraciones Clave
Ahora que sabemos cómo funciona un concurso de acreedores, es importante conocer los requisitos del concurso de acreedores según lo establecido en la Ley Concursal:
- ¿Quién puede solicitar un concurso de acreedores? Tanto el deudor como los acreedores, aunque esto dependerá del tipo de concurso de acreedores del que se trate, como ya hemos visto.
- ¿Cuándo solicitar el concurso de acreedores? La ley distingue la insolvencia de los posibles ‘baches temporales’ que puede atravesar una empresa. Para solicitar el concurso, se deben estar pasando verdaderas dificultades económicas que prevean una quiebra del negocio, y este mecanismo se utilizará para evitar ese escenario.
En su solicitud, el deudor tendrá que aportar una memoria con su historial económico y jurídico, las causas de su situación de insolvencia, un inventario de bienes y derechos, un listado de empleados, una relación de acreedores y otros documentos.
En caso de que el concurso de acreedores lo solicite un acreedor, tendrá que explicar por qué lo hace y aportar la documentación que acredite la deuda.
No es un procedimiento sencillo.
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