Existen diversas formas de adquirir un automóvil, siendo el crédito tradicional automotriz la opción más popular. Este tipo de planes te permiten comprar tu vehículo sin pagar desde el inicio el total del precio: con una inversión inicial y mensualidades fijas, acuerdas con la entidad de tu preferencia pagar en un periodo conveniente. Conocer la cantidad que deberás cubrir es muy importante para evitar presiones innecesarias a tus finanzas y llevar este compromiso a buen término.
Elementos clave para tu financiamiento
Las principales características que un usuario debe cumplir para tener acceso a un crédito automotriz, según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), son: pagar 20% del precio del vehículo, contar con un trabajo, vivir en México y tener más de 18 años. Para calcular el costo del crédito necesitas saber cuatro datos: amortización, monto de interés mensual, plazo para el compromiso y el IVA.
- Amortización: Resultado de restar al precio la cantidad que tú darás como enganche.
- Tasa de interés anual: Define la tasa mensual del crédito; en México, el promedio se ubica entre 11% y 16% anual.
- Plazo: Tiempo otorgado para la devolución del préstamo, siendo 36, 48, 60 o 72 meses los más comunes.
- IVA: Impuesto sobre el valor agregado aplicado al interés, que en México es del 16%.
Ejemplos de tasas de financiamiento
Las tasas de financiamiento son definidas por el mercado y pueden variar en función de factores como el vehículo a financiar y la situación crediticia del cliente. A continuación, se presentan algunas tasas de referencia:
| Institución | Tasas de financiamiento |
|---|---|
| BBVA | 9.49%, 10.01%, 11.90%, 12.01%, 12.01%, 12.09% |
Procedimiento para realizar el cálculo
El primer paso para realizar el cálculo es identificar el precio del automóvil. En este caso, realizaremos el ejemplo con un vehículo de 255,200 pesos con un enganche de 51,040 pesos. El financiamiento de 80% arrojaría un monto de 204,160 pesos. Una vez que conoces el monto de la amortización, el siguiente paso es calcular tu tasa de interés mensual. Si usamos una tasa anual del 16%, al dividirla entre 12 obtenemos 1.33, lo que equivale a 0.0133 para el cálculo.
Para iniciar el proceso, debes multiplicar la tasa de interés mensual por el monto del crédito. El resultado de esta multiplicación es de 2,715.328 pesos y ese es nuestro monto de interés. Al aplicar la fórmula financiera completa para un plazo de 36 meses, obtenemos el total de la mensualidad. El número obtenido anteriormente abarca sólo el monto de interés mensual y la amortización, pero falta el IVA, que se aplica sobre el monto de interés mensual.
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La suma de la amortización (4,458.302), el monto de interés (2,715.328) y el IVA del interés (434.453) nos arroja el monto de tu mensualidad: 7,608.083 pesos.
Conceptos adicionales a considerar
Un detalle importante que debes conocer es que la tasa de interés se aplica a los saldos insolutos. Esto quiere decir que se cobra sobre el monto restante y no sobre tu cantidad inicial del financiamiento. Entender la tasa de interés es clave para tomar una buena decisión financiera, ya que la diferencia de unos pocos puntos porcentuales puede traducirse en miles de pesos adicionales al final del plazo.
Antes de aceptar un crédito, considera lo siguiente:
- Compara tasas entre bancos.
- Consulta la Tasa Anual Total (CAT).
- Pregunta por tasas preferenciales.
- Verifica si la tasa es fija o variable.
- Revisa el plazo del crédito.
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