Un cheque es un título valor que contiene una orden de pago dirigida a un banco y a favor de una tercera persona, a su orden o al portador. El cheque deberá ser presentado al pago en un plazo de 15 días, que serán 20 si el cheque está emitido en algún país de Europa y 60 para el resto de los países. La entidad librada deberá pagar el cheque aunque sea de manera parcial si no hay suficientes fondos en la cuenta del emisor. Si no se paga el cheque presentado a su debido tiempo, por mucho que haya fondos, el tenedor tiene una acción de reembolso contra el endosante y el librador, o cualquier otro obligado.
Se trata de cheques que el banco emisor no puede procesar y que, por tanto, rechaza y devuelve al banco que presentó el cheque para su pago. Se impone una comisión por falta de fondos cuando un banco devuelve un cheque sin pagar. Debido a estas restricciones, cada vez es más difícil hacer cheques flotantes y esperar que los fondos lleguen a su cuenta antes de que se deposite el cheque. Acabará pagando muchas comisiones, incluidas las comisiones por falta de fondos si usted es el emisor o una comisión por cheque devuelto si usted es el receptor.
Gestión de transferencias y códigos de devolución
Las transferencias hechas a través de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) son un método habitual con el que las empresas y las personas envían o reciben dinero electrónicamente. Cuando una transferencia ACH no se puede procesar, la red ACH envía un «código de rechazo» o «código de devolución» en el que se explica por qué no se completó la transferencia. Los códigos de rechazo de ACH son mensajes alfanuméricos que indican por qué no se pudo procesar una transacción ACH.
Principales causas de rechazo
Los rechazos de ACH pueden ocurrir por distintos motivos que generalmente entran en una de estas cinco categorías: errores administrativos, problemas de autorización, insuficiencias financieras, limitaciones de tiempo y procesamiento, o gestión de riesgos y cumplimiento de la normativa. A continuación, se presenta un resumen de los códigos más comunes y sus implicaciones:
- R01 - Fondos insuficientes: No hay fondos suficientes en la cuenta para cubrir la transacción.
- R02 - Cuenta cerrada: El titular de la cuenta cerró la cuenta a la que se quiere acceder.
- R03 - Cuenta inexistente: El número de cuenta o la información de enrutamiento no coinciden con ninguna cuenta de la institución receptora.
- R04 - Número de cuenta no válido: El número de cuenta facilitado con una transacción es incorrecto.
- R07 - Autorización revocada: El cliente revocó la autorización de la transacción.
- R08 - Pago suspendido: El titular de la cuenta emitió una orden de suspensión de pago en esta transacción específica.
Consideraciones importantes para usuarios
Para que un cheque sea válido, debe ser firmado por el girador o persona propietaria. Cabe destacar que el cheque de caja obligatoriamente debe ser expedido a nombre de una persona o empresa, es decir, nominativo por lo que no se podrá emitir al portador. Cualquier persona física o jurídica que tenga la capacidad legal y además, tenga abierta una cuenta en una entidad financiera en donde se pueda emitir un cheque, tiene la opción de solicitar una chequera.
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