Hay muchas razones por las cuales tus ingresos pueden disminuir, y si bien enfrentamos muchos ajustes ante esta situación, uno de los que más preocupación nos puede ocasionar es cómo seguir pagando nuestro crédito Infonavit. Cuando atravesamos un momento financiero complicado y tenemos un crédito hipotecario con el Infonavit, rápidamente nos preguntamos cómo podemos seguir cumpliendo con nuestros pagos.
Cómo el Incremento del Salario Mínimo Afecta (y Afectó) tu Crédito Infonavit
Miles de trabajadores han conseguido formar un patrimonio gracias a los créditos que otorga el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit). Sin embargo, estos préstamos pueden tener condiciones variables que pueden ser afectadas, por ejemplo, por el aumento en el salario mínimo.
Tradicionalmente, los trabajadores podían acceder a dos tipos de créditos en el Infonavit: aquellos que se emitían en pesos y aquellos que se calculaban en función del salario mínimo. Estos créditos llevaban el nombre Veces Salario Mínimo (VSM) y el trabajador no accedía a una cantidad exacta de dinero, sino a una cifra calculada según este indicador que determina el gobierno.
Por desgracia, con el paso de los años esta segunda categoría resultó ser poco conveniente para los trabajadores. Como ahora lo reconoce la propia institución, los créditos calculados en función del salario mínimo tenían un severo inconveniente: los intereses aumentaban cuando aumentaba el salario mínimo. Incluso un pequeño aumento en el salario general de los trabajadores podía volver impagable los créditos.
Pese a que el Infonavit ya no otorga este tipo de créditos, el problema prevalece, pues aún hay miles de derechohabientes con una deuda calculada en función del salario mínimo.
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¿Qué hacer si tienes un crédito en salarios mínimos del Infonavit?
Actualmente, el Infonavit llama a todos los derechohabientes que tienen un crédito de este tipo a que tramiten un cambio para que su crédito se traduzca a pesos. Si tienes un Crédito Infonavit en Veces Salario Mínimo (VSM) tu deuda y tu mensualidad aumentan cada año debido al ajuste salarial y al incremento en la inflación; además, es probable que tu financiamiento tenga una tasa de interés de hasta 12%, la cual puedes reducir si conviertes tu crédito a pesos.
En función del salario que perciban, los trabajadores que hagan este trámite podrán obtener tasas de interés del 1% al 10.45%.
Alternativas de Infonavit si tus Ingresos Disminuyen
De igual manera, cuando tus ingresos disminuyen por diversas circunstancias, existen soluciones que el Infonavit te ofrece para que puedas seguir cumpliendo con tus pagos. La buena noticia es que Infonavit te ofrece distintas alternativas, por ejemplo si pierdes tu trabajo, hay varias opciones que te permite tomar. A continuación, exploraremos estas soluciones para que las conozcas y determines cuál es la que requieres.
El Infonavit te da las siguientes opciones si tus ingresos disminuyeron:
1. Paro técnico
La primera alternativa aplica cuando la empresa donde laboras tiene un paro técnico, en esos casos puedes ser acreedor de un apoyo en la reducción temporal de tu mensualidad, esto debido a que tuviste una disminución en tu salario.
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Sin embargo, si tu salario disminuye más del 50% puedes no pagar tu mensualidad durante doce meses y en dichos meses no se calcula ni capitalizan los intereses.
Si quieres acceder a este apoyo, debes descargar tu Aviso de suspensión y retención de descuentos en “Mi Cuenta Infonavit”. Revisa los requisitos que debe cubrir la empresa en la que trabajas. Debes saber que para estar en el listado de trabajadores que tu empleador proporcionará al Infonavit tu crédito debe: Estar al corriente. No tener reestructura vigente. No estar en proceso de demanda judicial.
2. Estudio socioeconómico
La segunda solución que te ofrece el Infonavit aplica en caso de que tus ingresos se han afectado por una enfermedad crónico-degenerativa tuya, de tu cónyuge o hijos, también en caso de que tengas edad avanzada y no cuentas con ingresos fijos o estés en situación de abandono.
Si quieres solicitar esta alternativa debes ir al área de Cobranza de la Delegación del Infonavit con una identificación vigente, también puedes llamar a Infonatel y que un asesor te de los pasos que debes seguir para solicitar tu estudio.
El procedimiento es el siguiente:
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- Un trabajador social te visita.
- Él determina tu capacidad de pago real.
- Cada año revisará tu situación económica para saber si continúa el apoyo.
3. Dictamen de capacidad de pago
Otras de las alternativas que tienes si tus ingresos disminuyeron y no puedes pagar tu mensualidad completa es el “Dictamen de capacidad de pago”, en el cual se hará un análisis de tus ingresos y gastos, buscando reducir la mensualidad durante 12 meses. Durante este tiempo el Infonavit cubrirá la diferencia.
Los requisitos para acceder a esta solución son:
- No tener una relación laboral formal vigente, esto quiere decir, que hagas los pagos de tu crédito por tu cuenta.
- Que tu crédito tenga un año de antigüedad al menos.
- Que hayas utilizado el Fondo de Protección de Pagos (seguro de desempleo).
4. Solución a tu medida
Esta opción sirve para que puedas disminuir el importe de tu mensualidad hasta por 12 meses, esto dependerá de las condiciones financieras de tu crédito y también de las reglas que tenga el apoyo cuando lo solicites. Puedes recibir esta solución si tu crédito está en Veces Salarios Mínimos (VSM) o en pesos.
Si estás pensando solicitar la “Solución a tu medida”, debes:
- Si tienes un empleo formal:
- Tener antigüedad al menos de seis meses continuos.
- Tener un ingreso menor al que tenías cuando solicitaste el crédito.
- Tu crédito debe tener al menos dos años de antigüedad.
- Si no tienes un empleo formal:
- Solo requieres tener un crédito de al menos dos años de antigüedad.
5. Apoyo a jubilados
Por último, está la solución para los jubilados. Si cuando te pensionas o te jubilas tienes aún una mensualidad por pagar, con este apoyo puedes ajustar el importe de la mensualidad al 25% de tu jubilación, más seguros y comisiones.
Los requisitos son:
- Estar jubilado o pensionado.
- No cotizar en el IMSS
- Que al menos hayas pagado 120 mensualidades completas.
- Que no estés en proceso jurídico por no haber pagado.
- Que el crédito no esté por liquidarse.