En beneficio de los trabajadores independientes, el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) puso en marcha un esquema integral para la incorporación voluntaria de este sector de la población, lo que abre la posibilidad de que puedan también obtener un crédito del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) y comprar su casa.
Si trabajas por cuenta propia y quieres acceder a un crédito para vivienda, el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) ofrece el Programa de Trabajadores Independientes (PTI). Pensado principalmente para trabajadores en industrias familiares y trabajadores independentes, así como trabajadores no asalariados, el IMSS ha diseñado un esquema para que dichas personas puedan incorporarse a la seguridad social y poder gozar de todas las prestaciones que ofrece, incluyendo un crédito para tu casa.
A través de la incorporación al IMSS de manera voluntaria, los profesionales, comerciantes y artesanos que trabajan por cuenta propia pueden realizar aportaciones a su Subcuenta de Vivienda para formar un ahorro que les brinde la posibilidad de solicitar alguno de los productos financieros que ofrece la hipotecaria del Estado. Solo durante enero del 2025, se afiliaron 289,133 personas a través de este programa, según datos del gobierno federal. Estos trabajadores independientes no solo cuentan ahora con protección en caso de enfermedad, sino también tienen la posibilidad de un crédito Infonavit.
Principales Ocupaciones Beneficiadas por el Programa
El Programa de Trabajadores Independientes ha mostrado una amplia aceptación en diversos sectores. Las principales ocupaciones con el mayor número de afiliados son:
| Ocupación | Número de Afiliados |
|---|---|
| Comerciantes | 99,000 |
| Profesionistas en ciencias económico-administrativas, ciencias sociales, humanistas y artes | 29,264 |
| Profesionistas y técnicos | 27,728 |
| Especialistas en servicios de alquiler | 22,580 |
| Vendedores ambulantes | 14,190 |
Cabe mencionar que la modalidad también está disponible para mexicanos que laboran en el exterior y el proceso puede realizarse en línea. Actualmente, existen 11,570 personas registradas en esta modalidad.
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Funcionamiento del Programa IMSS para Trabajadores Independientes
El registro al IMSS se debe realizar en su plataforma digital, y de manera automática el sistema realiza la inscripción al Infonavit. La llave para hacer los trámites es el Número de Seguridad Social (NSS), además del Registro Federal de Contribuyentes (RFC) y la Clave Única de Registro de Población (CURP). Los interesados deberán ingresar datos como el CURP, RFC, Número de Seguridad Social (NSS), además de un correo personal.
Aportaciones a la Subcuenta de Vivienda y Pagos
Es importante que los trabajadores independientes afiliados paguen sus cuotas de manera puntual para que puedan generar un ahorro en la Subcuenta de Vivienda y accedan a los productos que ofrece la hipotecaria del Estado. Ya que no existe relación laboral con una empresa, es el trabajador mismo quien debe realizar el pago de las cuotas al instituto, las cuales deben ser el equivalente a 5% del salario con el que se encuentra dado de alta en el Seguro Social. Esto último se debe seleccionar previamente en la página durante el proceso de registro. Una vez que se ajusta el monto de ingresos, el sitio indica la cantidad a pagar por cada periodo.
Los pagos se deben realizar a más tardar el día 20 de cada mes o el día 20 del mes inicial del periodo, de acuerdo con la temporalidad en la que se haya registrado. Esto puede ser mensual, semestral o anual, según elija el trabajador independiente.
Pasos para Afiliarse al IMSS y Cotizar en Infonavit
Si un trabajador independiente busca cotizar en el organismo de forma voluntaria, es necesario realizar los siguientes pasos:
- Ingresar a la página del IMSS: imss.gob.mx.
- Dirigirse al apartado "Accesos Directos" y seleccionar la opción "Personas Trabajadoras Independientes".
- Dar clic en el apartado “Iniciar el Trámite” y capturar la información solicitada.
- Es necesario tener a la mano CURP, RFC, Número de Seguridad Social, un correo electrónico personal, que se esté registrado en una Afore o registrarse después de darse de alta.
- Indicar cuál es la ocupación independiente y la zona geográfica de su domicilio.
- Precisar el nivel de ingresos. Para este paso, es importante tener en cuenta que el pago de las cuotas se calcula en función del ingreso, por lo que es relevante informar correctamente cuánto se gana al mes.
- Una vez que se indiquen los ingresos, se mostrará en la pantalla cuánto se debe de pagar por los servicios de aseguramiento ante el IMSS, así como el monto de las aportaciones de vivienda para el Infonavit.
La afiliación al Infonavit es totalmente gratuita y se puede realizar en línea. Con este registro también puedes ser derechohabiente de Infonavit.
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La Subcuenta de Vivienda de Infonavit para Independientes
Una vez registrado como trabajador independiente y realizado las aportaciones a la Subcuenta de Vivienda, las personas podrán solicitar un crédito Infonavit. Como se ha mencionado, el dinero que se acumule puede ser utilizado para obtener un crédito Infonavit para adquirir una casa, construir un terreno o hacer mejoras al hogar.
En caso de no hacerlo en algún momento de la vida laboral, no hay de qué preocuparse. Ese ahorro generará rendimientos que son iguales o superiores a la inflación, y cuando llegue el momento de la jubilación, estos recursos serán considerados para complementar la pensión de retiro. Además, el ahorro en subcuenta le pertenece a cada trabajador, por lo que también podrá solicitar su devolución una vez que cumpla con los requisitos establecidos en la ley.
Antes de solicitar un crédito Infonavit, es importante que para verificar cuánto ahorro se tiene en el organismo. Esto se puede realizar en el estado de la Afore, en el apartado "Ahorro para la Vivienda" o también consultar el resumen de movimientos desde Mi Cuenta Infonavit (micuenta.infonavit.org.mx).
Aportaciones Extraordinarias para Aumentar tu Crédito Infonavit
Si eres trabajador independiente, aún puedes incrementar tu ahorro para vivienda realizando Aportaciones Extraordinarias por tu cuenta. Es importante recordar que estas aportaciones no reemplazan la obligación de tu empleador de entregar al Infonavit el 5% de tu salario diario integrado a tu Subcuenta de Vivienda, de manera bimestral.
Para realizar aportaciones extraordinarias, sigue estos pasos:
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- Regístrate en Mi Cuenta Infonavit.
- Dentro de tu cuenta, ingresa a la sección Mi Ahorro y selecciona Haz Aportaciones Extraordinarias.
- Determina el monto que deseas aportar para generar tu ficha de pago.
- Recuerda que el límite mensual permitido para 2026 es de 11 mil 814 pesos.
- Genera tu ficha y realiza el pago en los medios autorizados indicados, o bien, utiliza CoDi® desde tu celular.
Con estos pasos, los trabajadores independientes pueden incrementar su ahorro y acercarse más rápido a cumplir su meta de vivienda.
Cobertura de Seguridad Social con el IMSS
Al incorporarse al IMSS como trabajador independiente, las personas tendrán derecho a la cobertura de los cinco seguros que incluye la Ley del Seguro Social como:
- Seguros de Enfermedades y Maternidad
- Riesgos de Trabajo
- Invalidez y Vida
- Retiro
- Cesantía en Edad Avanzada y Vejez
- Guarderías y Prestaciones Sociales
Esta cobertura también incluye a parejas, padres, hijos menores de 16 años, y hasta los 25 en caso de que se encuentren estudiando siempre y cuando sea en una institución pública.
Requisitos para Acceder a un Crédito Infonavit como Independiente
Para ser elegible como trabajador independiente necesitas:
- Estar inscrito en el PTI y con aportaciones al día.
- Tener entre 18 y 65 años al momento de la solicitud.
- Contar con identificación oficial, CURP y RFC.
- Comprobar ingresos mediante tus aportaciones al IMSS.
El monto de tu crédito dependerá de tu edad, ingresos declarados y tiempo de aportaciones.