Los deducibles han sido una parte esencial del contrato de seguro durante muchos años. Un deducible es la cantidad de dinero de la que usted es responsable de pagar por una pérdida asegurada. En pocas palabras, un deducible es la cantidad que te comprometes a pagar por adelantado por un reclamo de seguro cubierto. Cuando un desastre pegue su hogar o tiene un accidente automovilístico, el deducible se resta, o "deduce", de lo que su seguro paga por una reclamación.
El deducible es uno de los componentes del seguro de auto que define qué tanto te conviene. Al contratar un seguro de auto, uno de los conceptos que más influye en el costo de la póliza es el deducible. Las aseguradoras te ofrecen diferentes porcentajes de deducible al momento de contratar tu seguro. El deducible es la parte del daño que el asegurado debe pagar de su propio bolsillo cuando ocurre un siniestro cubierto por la póliza.
¿Cómo Funciona el Deducible en tu Seguro de Auto?
El deducible se aplica cada vez que presentas un reclamo. Tu deducible podría aplicarse cuando usas tu póliza para un reclamo cubierto, generalmente en el momento de la reparación de tu vehículo dañado. A partir de que la aseguradora haya determinado cuánto dinero te reembolsará, notarás que resta una diferencia del total de los gastos que tuviste en dicho siniestro. Esta diferencia por pagar correrá por tu cuenta. Por ejemplo, a lo mejor reparar o reemplazar una parte de tu auto cuesta mucho más de lo que habías calculado y excede el monto estipulado en tu póliza. Usualmente esperamos que el seguro pague el 100% del siniestro; sin embargo, no siempre es el caso.
Cuando ocurre un siniestro de auto, los ajustadores acuden al lugar del accidente para evaluar, documentar y calcular el costo de los daños. Dependiendo de las coberturas que tengas vigentes, la aseguradora calcula el porcentaje de los gastos que va a cubrir y el porcentaje que tendrás que pagar tú. Lo más importante es que en caso de un accidente llames de inmediato a tu seguro, ya que será el ajustador quién, con base en el análisis del incidente, determinará el monto a pagar de deducible.
Los deducibles generalmente se aplican a daños a la propiedad, no a la parte de responsabilidad civil de las pólizas del seguro de propietarios de viviendas o autos. De acuerdo a Kelley Blue Book, el deducible más común es de $500.
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Deducible y el Costo de la Prima
En términos generales, cuanto mayor sea el deducible, menos pagará en primas por una póliza del seguro. Una forma de ahorrar dinero en una póliza del seguro de propietarios de viviendas o de autos es aumentar el deducible. El aumentar el deducible en dólares de su seguro de auto de $200 a $500 puede reducir los costos de las primas de cobertura opcional de colisión y e integral. Aumentar el deducible a $1,000 puede ahorrarle aún más. No obstante, cuando tu deducible es menor, el costo de tu seguro será mayor y viceversa.
Sopesa esto frente al hecho de que los deducibles más altos generalmente significan primas más bajas, pero costos más altos del propio bolsillo. Y los deducibles más bajos generalmente se traducen en primas más altas. En realidad, se trata de tu situación financiera y qué te hace sentir más cómodo.
Tipos de Coberturas y Deducibles en Seguros de Auto
Las pólizas de seguro de auto generalmente consisten en varios tipos de coberturas. Elegir entre un deducible alto o bajo no tiene una respuesta única para todos los conductores.
Cobertura de Responsabilidad Civil
- La cobertura de seguro de responsabilidad civil para autos se requiere en la mayoría de los estados y los límites son seleccionados por el asegurado.
- Ayuda a protegerte si se determina que tienes la culpa en un accidente y te ayuda a pagar por los daños a otras personas o su propiedad.
- Los deducibles generalmente no se aplican a esta parte de la póliza.
Cobertura de Pagos Médicos o Protección contra Lesiones Personales (PIP)
- Sin importar quién tiene la culpa en un accidente, esta cobertura generalmente ayuda a pagar gastos médicos razonables y necesarios de las partes cubiertas para el tratamiento requerido a causa de un choque automovilístico, incluyendo haber sido atropellado como peatón por un carro.
- Esta cobertura está disponible en muchos estados.
- La cobertura de pagos médicos varía según el estado y la póliza específica.
- Esta cobertura generalmente no requiere un deducible.
Cobertura de Colisión y Cobertura Integral (Amplia)
- La cobertura de colisión ayuda a pagar la pérdida o los daños de un vehículo cubierto que no sean ocasionados por un choque o vuelco de vehículo.
- Un seguro de cobertura amplia cubre gastos por daños a terceros, robo y lesiones o daños materiales.
- Estas coberturas sí suelen tener un deducible, el cual eliges al contratar la póliza.
Cobertura para Conductores Sin Seguro o Con Seguro Insuficiente
- Esta cobertura ayuda a pagar los daños si tú u otras personas aseguradas sufren lesiones en un choque automovilístico o si eres atropellado como peatón por un conductor que no tenga seguro de responsabilidad civil.
- En algunos estados, también podría pagar por daños a la propiedad.
- Esa cobertura generalmente no requiere un deducible para lesiones corporales.
- Varía según el estado y depende de las disposiciones de la póliza.
Otras Coberturas
- Asistencia en Carretera: Esta cobertura ayuda a pagar los gastos de alquiler de un vehículo si tu carro deja de funcionar debido a una pérdida cubierta.
- Cobertura para Viajes Compartidos: Esta cobertura extiende la cobertura de tu póliza de auto personal existente para ayudar a cubrirte cuando uses tu vehículo personal para manejar para una compañía de viajes compartidos como Lyft o Uber.
- Existen varios tipos de opciones de cobertura con varios deducibles y primas.
¿Quién Paga el Deducible en un Accidente de Auto?
Cuando eres parte de un accidente automovilístico y se comprueba que tú no fuiste responsable de que sucediera, entonces no pagas el deducible. En caso de que el responsable seas tú, tu seguro de responsabilidad civil es quien cubrirá los gastos de los daños provocados a terceros y el que deberá cubrir el deducible serás tú. En caso de que tú seas el responsable, tu seguro es quién cubrirá los daños provocados a terceros y el que deberá cubrir el deducible serás tú.
Elegir el Deducible Adecuado para tu Seguro de Auto
Cuando elijas el deducible de tu seguro de carros, piensa en cuánto estás dispuesto a pagar de tu propio bolsillo si tienes una pérdida cubierta. Elegir correctamente el deducible puede ayudarte a equilibrar el costo de tu prima con el nivel de protección que realmente necesitas. La respuesta depende principalmente de tu perfil de conductor, tu capacidad económica y el uso que le das a tu vehículo. Por ello, cada opción tiene ventajas y desventajas que conviene analizar antes de tomar una decisión.
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Ventajas de un Deducible Alto
- Uno de los beneficios más claros es que la prima del seguro suele ser más económica.
- Si tienes un buen historial de conducción y rara vez utilizas tu seguro, elegir un deducible alto puede representar un ahorro significativo con el paso del tiempo.
- Conductores con experiencia, trayectos cortos o uso ocasional del vehículo suelen enfrentar menor probabilidad de accidentes.
Ventajas de un Deducible Bajo
- El principal beneficio es que tu aportación económica será menor cuando necesites usar el seguro.
- Un deducible bajo reduce el impacto económico inmediato en caso de un percance.
- Si utilizas tu auto todos los días o recorres largas distancias, el riesgo de enfrentar un siniestro aumenta simplemente por el tiempo que pasas en circulación.
Lo más importante es encontrar un equilibrio entre el precio de la prima y el nivel de protección que realmente necesitas. Para evitar esta sensación de insatisfacción, te recordamos lo importante que es leer los términos y condiciones de la póliza del seguro de auto antes de contratarlo.
| Característica | Deducible Alto | Deducible Bajo |
|---|---|---|
| Costo de la Prima | Más económica | Más alta |
| Aportación en Siniestro | Mayor | Menor |
| Impacto Económico Inmediato | Mayor | Menor |
| Ideal Para | Conductores con buen historial, uso ocasional del vehículo, capacidad para asumir el costo en caso de siniestro. | Conductores con mayor riesgo de accidentes, uso diario del vehículo, quienes buscan minimizar el gasto inicial en caso de siniestro. |
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