Al hablar de seguros, es común encontrarse con términos que pueden resultar confusos, como coaseguro, deducible y prima. Entender estos conceptos es esencial para elegir la cobertura adecuada y evitar problemas en caso de un siniestro. Aquí te explicamos de manera sencilla qué significa cada uno y cómo funcionan en la práctica.
¿Qué es el Deducible?
El deducible es el primer gasto que realizas cuando ocurre un siniestro para que pueda iniciar tu cobertura. Es como una cuota inicial que tienes que pagar tú mismo antes de que tu seguro empiece a pagar por los daños. Un deducible es la cantidad de dinero de la que usted es responsable de pagar por una pérdida asegurada. Cuando un desastre golpea su hogar o tiene un accidente automovilístico, el deducible se resta, o "deduce", de lo que su seguro paga por una reclamación.
Ejemplos de Deducibles
- Por ejemplo, si tienes un deducible de $500 en tu seguro de coche y tienes un accidente que causa $2000 en daños, tú pagarías los primeros $500 y tu seguro cubriría los $1500 restantes.
- Si tu deducible es de $10,000 y los daños ascienden a $50,000, tú pagas los primeros $10,000 y la aseguradora cubre el resto.
- En miituo manejamos un deducible del 10% en caso de robo total.
El deducible puede variar dependiendo del tipo de seguro que tengas (seguro de coche, seguro de salud, seguro de hogar, etc.). Conoce qué es el deducible de un seguro de auto para saber qué hacer ante cualquier eventualidad vehicular.
Relación entre Deducible y Prima
El deducible es una forma de gestionar el riesgo. Al requerir que el asegurado pague una parte de los costos, la compañía de seguros puede mantener las primas más bajas. En términos generales, cuanto mayor sea el deducible, menos pagará en primas por una póliza del seguro.
Una forma de ahorrar dinero en una póliza del seguro de propietarios de viviendas o de autos es aumentar el deducible. Aumentar el deducible en dólares de su seguro de auto de $200 a $500 puede reducir los costos de las primas de cobertura opcional de colisión e integral. Aumentar el deducible a $1,000 puede ahorrarle aún más.
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Tipos de Deducibles
Un deducible puede ser una cantidad específica en dólares o un porcentaje del monto total del seguro en una póliza. Las regulaciones estatales de los seguros dictan estrictamente la forma en que los deducibles se incorporan al lenguaje de la póliza y cómo se implementan.
- Deducible en dólares: Se restaría una cantidad específica de su pago de la reclamación si tiene un deducible en dólares.
- Deducible porcentual: Los deducibles porcentuales generalmente solo se aplican a las pólizas de propietarios de viviendas y se calculan en función de un porcentaje del valor asegurado de la vivienda. Por lo tanto, si su casa está asegurada por $100,000 y su póliza del seguro tiene un deducible del 2 por ciento, se deducirían $2,000 de cualquier pago de reclamación. En el caso de la pérdida de seguro de $10,000, se le pagarían $8,000.
Tenga en cuenta que con el seguro de auto o una póliza de propietarios de viviendas, el deducible se aplica cada vez que presenta una reclamación. Los deducibles generalmente se aplican a daños a la propiedad, no a la parte de responsabilidad civil de las pólizas del seguro de propietarios de viviendas o autos.
Deducibles Especiales para Desastres Naturales
El seguro estándar para propietarios de viviendas cubre daños por viento y granizo de tormentas y huracanes. Las pólizas de inundación y terremoto se compran por separado. Pero cada uno de estos desastres tiene sus propias reglas de los deducibles.
| Tipo de Deducible | Características | Ubicaciones Comunes |
|---|---|---|
| Deducibles por Huracanes | Pueden aplicarse a reclamaciones de propietarios de viviendas cuando el daño se atribuye a un huracán. Generalmente son más altos que otros deducibles y toman la forma de un porcentaje de los límites de la póliza. Dependen del "provocador" seleccionado por la compañía (p. ej., nombramiento oficial de tormenta, alerta de huracán, velocidad del viento). | Estados propensos a huracanes. |
| Deducibles por Viento/Granizo | Funcionan de manera similar a los deducibles por huracanes. | Lugares azotados por tormentas de viento severas y granizo, como estados del Medio Oeste (Ohio) y el Callejón de los Tornados (Texas, Oklahoma, Kansas, Nebraska). |
| Deducibles del Seguro contra Inundaciones | Ofrecen una variedad de deducibles. Varían según el estado y la aseguradora, disponibles en cantidades en dólares o porcentajes. Se puede elegir un deducible para la estructura y otro para el contenido del hogar. | Varía según el estado y la aseguradora. |
| Deducibles del Seguro contra Terremotos | Son porcentuales, variando del 5% al 25% del valor de reemplazo del hogar, según la ubicación. | Estados con riesgo superior al promedio (Washington, Nevada, Utah) a menudo establecen mínimos del 10%. |
¿Qué es la Prima del Seguro?
La prima es el costo que pagas por el seguro, ya sea mensual, trimestral o anualmente. La prima es la cantidad que determina cuánto te costará tener la protección de tu póliza. Las aseguradoras establecen en el contrato las diferentes opciones de pago de la prima de seguro, las cuales pueden variar. Las formas más frecuentes de pago son anual, semestral, trimestral o mensual. Pagar la prima en su totalidad en lugar de hacerlo en cuotas mensuales puede incluso ofrecer un ahorro.
El seguro de auto no es deducible de impuestos para personas físicas, ya que de acuerdo con la Ley ISR de Estímulos Fiscales, solo los seguros de vida, gastos médicos mayores y los seguros de educación son libres de impuestos. Sin embargo, en caso de ser una PYME, el seguro de auto será deducible de impuestos si el dueño del vehículo es la empresa.
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¿Qué es la Devolución de Prima (Prima No Devengada)?
La devolución de prima se refiere al monto proporcional de una prima de seguro que ya ha sido pagada pero que no ha sido utilizada por la aseguradora. Toma en cuenta que este dato es aproximado, ya que es muy posible que la empresa descuente gastos de cobranza y administrativos, lo que podría reducir la cantidad. Solicitar la devolución de las primas no devengadas es un ejercicio de tus derechos como persona asegurada.
Coaseguro: Un Concepto Relacionado
El coaseguro es el porcentaje de los gastos que tendrás que cubrir después de que pagues el deducible. Por ejemplo, si el coaseguro es del 10% y los gastos ascienden a $100,000, tú cubrirás $10,000 y la aseguradora el resto.
¿Qué es el Infraseguro y Cómo Evitarlo?
El infraseguro ocurre cuando el valor asegurado es inferior al valor real de los bienes o activos. Esto significa que, en caso de siniestro, la indemnización que recibas no será suficiente para cubrir los costos totales de los daños o pérdidas.
Beneficios de Evitar el Infraseguro:
- Protección Financiera Completa: Al tener una cobertura adecuada, te aseguras de que tus pérdidas estén completamente cubiertas.
- Tranquilidad: Saber que estás adecuadamente protegido ante cualquier imprevisto te permite enfocarte en tu negocio o vida diaria sin preocupaciones.
Ejemplo de Infraseguro:
Supongamos que aseguraste tu hogar por $500,000, pero su valor real es de $800,000. Si ocurre un accidente y el costo del daño asciende a $400,000, la aseguradora solo te cubrirá por $250,000, lo que te obligará a asumir una parte significativa de los costos. Para calcular este monto, se debe multiplicar el valor asegurado ($500,000) por el costo de los daños ($400,000) y dividirlo entre el valor real ($800,000), dando como resultado los $250,000. Por ello, te recomendamos que realices un avalúo del bien que deseas asegurar, para que tengas certeza de su valor real y evitar este tipo de complicaciones al momento de un siniestro.
Operación de un Siniestro: Paso a Paso
Cuando ocurre un siniestro, es crucial saber qué pasos seguir para garantizar que el proceso de reclamación sea rápido y efectivo. A continuación, te explicamos cómo funciona este proceso:
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- Aviso Formal del Siniestro: El primer paso es informar a la aseguradora del siniestro. Una vez que tienes este número de siniestro, ya no necesitas presentar una carta de formal reclamación. Es fundamental reportar el siniestro lo antes posible, conforme al Artículo 66 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro.
- Número de Reporte: Este es el registro formal del siniestro y es esencial para dar seguimiento a tu reclamación.
- Designación del Ajustador: El ajustador es el representante de la aseguradora que evalúa los daños y determina la compensación adecuada. Es esencial que el ajustador elabore un informe preciso y, en caso de contar con un agente de seguros, nuestro papel es replicar esa información al asegurado de manera clara.
- Comunicación con el Ajustador y la Aseguradora: Cada vez que te comunicas con el ajustador durante el proceso de evaluación del siniestro, se interrumpe la prescripción del reclamo, lo que te da más tiempo para resolver el caso.
- Resolución por Parte de la Aseguradora: Una vez entregada toda la documentación, la aseguradora tiene 30 días hábiles para resolver si aprueba o rechaza el pago. Durante este plazo, la aseguradora puede responder de tres maneras:
- Aceptar el reclamo y proceder con el pago.
- Rechazar el reclamo con o sin fundamento.
- Solicitar más información.
Si la aseguradora no responde en ese periodo, el reclamo se convierte en un crédito a favor del asegurado, y además, tienes derecho a recibir intereses por mora.
¿Qué es la Prescripción y Cómo Funciona?
La prescripción en el ámbito de los seguros se refiere al plazo máximo que tienes (como beneficiario del seguro) para reclamar un siniestro ante la aseguradora o interponer una demanda. Este plazo varía dependiendo del tipo de seguro:
- Seguros de vida: 5 años desde la fecha del siniestro.
- Otros seguros: 2 años.
- Responsabilidad civil (RC): Si la afectación es moral, el plazo de prescripción es de 10 años.
Es importante tener en cuenta que, si no reclamas tu derecho a tiempo, perderás la oportunidad de recibir indemnización por el siniestro. Si tienes dudas o estás inconforme con la resolución de la aseguradora, puedes solicitar la intervención de un ajustador o presentar tu reclamación ante la CONDUSEF.
Derechos y Obligaciones del Asegurado
Como asegurado, tienes ciertas obligaciones que cumplir para asegurar el pago del siniestro:
- Pago de la prima: El contrato no es válido si la prima no ha sido pagada.
- Notificación del siniestro: Debes informar del siniestro lo antes posible.
- Demostrar la existencia del contrato de seguro: La póliza es la prueba de que el contrato existe.
- Colaboración con el ajustador: No puedes negarte a la participación del ajustador en la evaluación del siniestro.