Hoy queremos explicar cómo funciona el deducible cero por accidente y por qué es una de las mejores coberturas dentro de un seguro de gastos médicos mayores. Los accidentes pasan sin avisar y se tienen que atender de manera inmediata. Un accidente puede ser muy grave y generar mucho estrés si le pasa a uno de nuestros niños, viejitos o a uno mismo. Evita ese estrés y atiende a tus seres queridos con un seguro de gastos médicos mayores.
¿Qué es un Deducible en el Seguro?
Un deducible es la cantidad de dinero de la que usted es responsable de pagar por una pérdida asegurada. Cuando un desastre golpea su hogar o tiene un accidente automovilístico, el deducible se resta, o "deduce", de lo que su seguro paga por una reclamación. El deducible es una cantidad fija, establecida en pesos, dólares, hace algún tiempo salarios mínimos generales -actualmente unidades de medida y actualización (UMA)- y seguramente próximamente hasta podría ser en criptomonedas. El punto es determinar una cantidad que marca un límite a partir de la cual el seguro médico cubre al cliente.
El monto del deducible forma parte de las condiciones de la póliza contratada. Las compañías manejan un esquema de ganar-ganar para que las personas no usen indiscriminadamente su seguro solamente porque la aseguradora cubre todos los gastos. Es decir, quieren estar ciertos de que verdaderamente necesitas que la compañía participe en el siniestro. El deducible es una forma de gestionar el riesgo. Al requerir que el asegurado pague una parte de los costos, la compañía de seguros puede mantener las primas más bajas. En términos generales, cuanto mayor sea el deducible, menos pagará en primas por una póliza del seguro.
Funcionamiento del Deducible
El deducible es la cantidad marcada en la póliza que establece la separación entre los gastos médicos mayores y los gastos médicos menores. La aseguradora paga cuando la cuenta del gasto médico es mayor que el deducible contratado. Algo muy importante que debes considerar es que las instituciones aseguradoras solamente atienden siniestros que generan una cantidad mayor al deducible.
El deducible puede variar dependiendo del tipo de seguro que tengas (seguro de coche, seguro de salud, seguro de hogar, etc.). Tenga en cuenta que con el seguro de auto o una póliza de propietarios de viviendas, el deducible se aplica cada vez que presenta una reclamación. Los deducibles generalmente se aplican a daños a la propiedad, no a la parte de responsabilidad civil de las pólizas del seguro de propietarios de viviendas o autos.
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Cuando contratas un seguro, pagar un deducible no debería afectar tus finanzas si lo contemplas dentro de tu presupuesto anual. Esto lo puedes determinar desde el inicio, cuando la institución aseguradora te da a conocer la cantidad fijada por deducible. De este modo, puedes tener esta cantidad ahorrada en alguna cuenta como un fondo de emergencia.
Ejemplo de Deducible en Seguro de Coche
Imagina que tienes un seguro de coche y tienes un accidente. El deducible es como una cuota inicial que tienes que pagar tú mismo antes de que tu seguro empiece a pagar por los daños. Por ejemplo, si tienes un deducible de $500 en tu seguro de coche y tienes un accidente que causa $2000 en daños, tú pagarías los primeros $500 y tu seguro cubriría los $1500 restantes.
Supongamos que tu deducible es de dos mil pesos. Tienes un choque en tu auto y arreglarlo cuesta quinientos pesos. En este caso, la aseguradora no te puede pagar, pues es una cantidad menor al deducible.
Deducible Cero por Accidente: Una Cobertura Adicional Clave
La cobertura deducible cero por accidente te permitirá atenderte de manera inmediata en el hospital más cercano sin importar su precio. El «deducible cero por accidente» o «reducción de deducible», dependiendo de cómo lo llame cada aseguradora, es una cobertura adicional que puedes contratar. Al ser una cobertura adicional, eleva el precio del seguro pero el beneficio que nos da es mayor a su costo.
Con el deducible cero por accidente no pagaremos deducible por cualquier accidente con un costo superior a los dos mil pesos. Si el costo del accidente es menor a dos mil pesos, los gastos correrán por cuenta del asegurado. ¿Cuál es la ventaja del deducible cero? Que además de no pagar deducible por accidentes no tenemos que superar el deducible elegido para nuestro seguro médico que puede ser de 10 o 40 mil pesos y aún así tendremos la atención médica.
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Si no contratas esta cobertura, tu seguro bajaría de precio pero ante cualquier accidente, tú tendrías que cubrir el costo, salvo que supere el precio de tu deducible. Esta es una excelente protección para niños, deportistas, que están expuestos a accidentes frecuentes, pero principalmente para adultos mayores, ya que por desgracia llegan a sufrir caídas constantes que los llevan al hospital.
Esta cobertura es independiente del pago de coaseguro. El coaseguro es un mecanismo utilizado por las aseguradoras para compartir los costos de los servicios junto con el asegurado. Una póliza de seguros de gastos médicos con cobertura amplia incluye el coaseguro, pero puedes elegir el % que deseas pagar. El coaseguro es un pago que se hace después de que utilizaste tu seguro.
Ejemplo Práctico del Deducible Cero por Accidente
¿Cómo funciona el deducible cero por accidente en un seguro de gastos médicos mayores? Tienes un accidente, el costo total del tratamiento tomando en cuenta la ambulancia, el quirófano, los honorarios médicos, el pago de los auxiliares médicos y el medicamento suman 18 mil pesos.
| Característica | Con Cobertura de Deducible Cero por Accidente | Sin Cobertura de Deducible Cero por Accidente |
|---|---|---|
| Costo total del accidente | $18,000 MXN | $18,000 MXN |
| Deducible aplicable (si tu deducible es $30,000) | $0 MXN | $30,000 MXN |
| ¿Se utiliza el seguro? | Sí | No (el costo del accidente es menor al deducible) |
| Pago del asegurado (con coaseguro del 10%) | $1,800 MXN (correspondiente al coaseguro) | $18,000 MXN (todo el costo del accidente) |
Como se observa en el ejemplo, si tu deducible fuera de 30 mil pesos, y no tuvieras contratada esta cobertura, no podrías utilizar tu seguro porque no rebasas tu deducible. En cambio, si contratas la cobertura de deducible cero por accidente o reducción de deducible, no pagarías deducible pero sobre todo no tendrías que rebasarlo. Por lo tanto, al final de tu atención sólo pagarías $1,800 pesos que correspondería a tu coaseguro.
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