La conservación de derechos IMSS es el periodo de gracia legal que te permite mantener vigente tu derecho a recibir una pensión y atención médica, incluso si dejas de cotizar ante el Instituto. Es muy común escuchar frases como “tengo más de 10 años sin cotizar al IMSS”, o situaciones más extremas de quienes dicen “tengo 20 años o 30 años sin cotizar al IMSS”. Dejar de cotizar al IMSS o ISSSTE no significa perder tu pensión, pero sí puede afectar el número de semanas y el monto que recibirías al retirarte.
Es muy común confundir el dinero acumulado en tu Cuenta Individual con el derecho a una renta mensual de por vida. Esto suele generar preguntas como “si ya no cotizo en el IMSS, ¿puedo retirar mi Afore?” o, por el contrario, “¿me puedo pensionar si no tengo Afore?”. Si te preguntas si me puedo pensionar si no tengo Afore, la respuesta es que si cotizaste al IMSS, por ley ya tienes una cuenta individual. Si hoy no tienes empleo formal, tu retiro no tiene por qué quedarse en pausa.
Entendiendo la Negativa de Pensión
Si cumples la edad de retiro (60 o 65 años) pero no alcanzas las semanas mínimas requeridas ni lograste reactivar tu conservación de derechos, el IMSS emitirá una negativa de pensión. ¿Qué pasa si no cumples con los requisitos para tener derecho a una pensión? Si tienes 60 años de edad o más y el IMSS determina que no cumples con los requisitos establecidos en la Ley del Seguro Social para que te otorguen una pensión (500 semanas cotizadas), te entregarán en efectivo los recursos de tu cuenta AFORE.
Proceso de retiro por negativa de pensión
Para trámites realizados por el otorgamiento de una Negativa de Pensión, la Afore entregará en una sola exhibición la totalidad de los recursos acumulados en la Cuenta Individual. En este supuesto, los recursos de SAR IMSS 92 y SAR INFONAVIT 92 se entregan hasta que el Trabajador cumpla 65 años de edad.
Tabla de opciones al dejar de cotizar
| Situación | Acción recomendada |
|---|---|
| Retiro parcial por desempleo | La ley te permite hacer un retiro parcial de tu Afore si dejaste de trabajar. |
| Falta de semanas cotizadas | Cumplir con el tiempo de reactivación (52 semanas) antes de aceptar la negativa. |
| Negativa de pensión confirmada | La Afore entregará la totalidad de los recursos acumulados en una sola exhibición. |
Estrategias antes de aceptar la negativa
En lugar de liquidar tu cuenta por una urgencia o resignarte a una negativa, lo ideal es cumplir con el tiempo de reactivación, especialmente si tienes años sin cotizar. Es vital recordar que existen alternativas legales para mejorar tu situación antes de dar el paso final de retirar los fondos de tu Afore. En caso de las pensiones otorgadas al amparo de la Ley del Seguro Social de 1997, los recursos de la Cuenta Individual que no se entregan al Trabajador serán utilizados para el financiamiento de la pensión a través de una Renta Vitalicia contratada con una Aseguradora o un Retiro Programado contratado con una Afore.
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La Reforma a la Ley del Seguro Social de 2020 establece que la Pensión Garantizada (PG) será el monto mínimo de pensión que podrá recibir un Trabajador al jubilarse. Para determinar el monto se considerará el rango en el que se encuentre el promedio del SBC percibido durante la carrera laboral, el cual se actualizará con el Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC) a la fecha en que se pensione el trabajador, el total de semanas que hayan cotizado y la edad en la que se retire.
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