Introducción al Financiamiento de Vivienda y Subsidios
La adquisición de una vivienda es una meta fundamental para muchas familias, y para lograrla, existen diversas herramientas y apoyos. Instituciones como el Infonavit y el CONAVI brindan oportunidades, incluyendo subsidios a la vivienda.
Es importante aclarar que la mayoría de los subsidios solo pueden ser otorgados una vez, ya que el CONAVI tiene como objetivo apoyar al mayor número de familias que requieran un subsidio. En el caso de las residencias, los recursos para la pronta construcción de una nueva residencia se entregan una sola vez y no se pide ninguna clase de devolución. Aprovecha las oportunidades que te brindan instituciones como el Infonavit o el CONAVI y obtén un subsidio de vivienda para una casa usada. Se puede conseguir un subsidio de vivienda para una casa usada en Veracruz, una de las entidades federativas más hermosas del país.
Toma en cuenta que puedes combinar tu subsidio de vivienda con tu crédito hipotecario, sin importar si es otorgado por una entidad financiera, Infonavit o FOVISSSTE.
Cambios y Retiro de Subsidios Recientes
Recientemente, el panorama de los subsidios a la vivienda ha experimentado transformaciones significativas. Armando Rodríguez, analista de Signum Research, señaló que diversos factores afectaron la comercialización de vivienda al principio de año, siendo el subsidio uno de los principales.
Para compensar la eliminación de los subsidios, el Infonavit aumentó los montos máximos de crédito para personas que ganan menos de 7 mil pesos al mes. Anteriormente, estos subsidios podían ser solicitados por derechohabientes del Infonavit, Fovissste o personas no afiliadas, con un sueldo menor a 6 mil 860 pesos mensuales.
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Estos cambios tuvieron un impacto en el mercado, como evidencian las ventas de CADU. Las ventas de CADU en unidades fueron 18% superior al primer trimestre de 2018, pero fue gracias a viviendas de mayor valor. La vivienda popular de la empresa cayó 47%, al colocar sólo 422 casas en los primeros tres meses del año, lo que llevó a la búsqueda de otros segmentos.
El Retiro de Ahorros del Fondo de Vivienda 1972-1992
Un aspecto crucial para muchas personas es la posibilidad de retirar los ahorros acumulados en el fondo de vivienda, especialmente aquellos provenientes de regímenes anteriores a la creación de las Afores, como el periodo de 1972-1992.
Por ejemplo, una persona que en 1973 tuvo su primer empleo formalizado ante el Infonavit, ahora debe tener cerca de 72 años, suponiendo que comenzó a trabajar a los 20 y dejó de hacerlo en enero de 1992. Sin embargo, puede ser que una persona haya trabajado bajo los diferentes regímenes, suponiendo que empezó a cotizar en 1990, pero sigue trabajando hasta ahora. Este ejemplo podría ilustrar a un trabajador que ahora tiene entre 50 y 60 años.
Con las normas vigentes, las personas no pensionadas pueden solicitar la devolución al Infonavit sólo si cuentan con recursos en el fondo de ahorro 1972-1992. Con ello, ahora quienes simplemente tengan menos de 70 años y terminaron su relación laboral podrían pedir la devolución del fondo de ahorro. Los ahorros acumulados de Infonavit se pueden consultar en Mi Cuenta Infonavit y en las afores.
Implicaciones Legales y Consideraciones al Retirar Ahorros
Es fundamental conocer las implicaciones legales al buscar el retiro de estos ahorros. Ángel Edoardo Ruíz, abogado especializado en seguridad social y laboral, y Sandra García, asesora certificada, advirtieron que conseguir estos recursos implica una demanda en la que se renuncie a la pensión.
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“La manera en la que está diseñada la ley es que uno no disponga de ese dinero antes de determinada edad. Hay candados legales para que la mayoría de las personas, previo a demandar, no dispongan de este recurso.” Explican que “se demanda al instituto y al momento de demandar al instituto, se demanda a la par al IMSS, y entonces estás renunciando a todos los temas de pensión con tal de retirar el dinero anticipado.”
De acuerdo con lo aprobado por diputados y senadores, sí podrás pedir tu ahorro acumulado, pero la forma de solicitarlo varía dependiendo del régimen de la pensión. Para quienes cuentan con recursos en una Afore también existe un retiro anticipado del saldo en la subcuenta por desempleo. En ese caso, se deben consultar las condiciones de cada Afore. Una resolución de pensión por viudez, viudez y orfandad o ascendencia que los reconozca como beneficiarios del IMSS, es otra de las condiciones para poder disponer de estos recursos.
“Aquellas personas que les preocupa que no puedan recuperar su pensión ni nada, yo les aconsejo que pidan un crédito de ampliación o remodelación para vivienda.” Esta puede ser una alternativa viable para utilizar los fondos sin la necesidad de renunciar a derechos de pensión.
Esquema de Cofinanciamiento para Vivienda
Más allá del retiro de ahorros históricos, existen programas actuales que facilitan la adquisición de vivienda a través de la combinación de diferentes fuentes de financiamiento. El esquema de operación de Cofinanciamiento se basa en la combinación de aportaciones de distintas fuentes de financiamiento que serán aplicadas a la intervención habitacional.
Estas pueden ser: Subsidio Conavi, crédito de Entidad Ejecutora, ahorro previo de la persona beneficiaria, subsidio local (estatal o municipal), aportación del Organismo Estatal o Municipal de Vivienda, y aportaciones de cualquier ente público, social y privado.
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Cabe destacar que los recursos otorgados en este esquema son recuperables hasta por un monto que no superará el 30% del ingreso mensual familiar reportado por la persona beneficiaria al momento de solicitar su inscripción al Programa, durante el plazo acordado para su pago.